أصدرت إدارة المراقبة المالية والبنك الشعبي الصيني بشكل مشترك "نظام الإفصاح الشامل لتكاليف التمويل في أعمال القروض الشخصية"، مما يوضح متطلبات الإفصاح عن معلومات الفائدة والرسوم في أعمال القروض الشخصية

صحفينا ليو تشي

وفقًا لموقع الإدارة الوطنية للرقابة المالية (المشار إليها فيما بعد بـ “الهيئة”) بتاريخ 15 مارس، وللحفاظ على نظام سوق القروض الشخصية، وحماية حقوق المستهلكين الماليين المشروعة، وتحسين جودة وفعالية الخدمات المالية، أصدرت الهيئة والبنك الشعبي الصيني مؤخرًا “لوائح توضيح تكلفة التمويل الشاملة في خدمات القروض الشخصية” (المشار إليها فيما بعد بـ “اللوائح”)، والتي ستدخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

قال مسؤول من الهيئة والبنك الشعبي الصيني: “في السنوات الأخيرة، شهد سوق القروض الشخصية في بلادنا تطورًا سريعًا، ولعب دورًا إيجابيًا في تعزيز الاستهلاك الشخصي، والإنتاج والتشغيل، والمساهمة في استقرار وتنمية الاقتصاد الوطني بشكل صحي.” وفي الوقت نفسه، كشفت عملية الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف في خدمات القروض الشخصية عن بعض المشكلات غير المنظمة وغير الشفافة، مما يسهل حدوث نزاعات استهلاكية مالية، ويؤثر على فعالية سياسة أسعار الفائدة، ويضعف جودة الخدمات المالية للقطاع الحقيقي، ومن الضروري وضع لوائح تنظيمية ذات صلة، من خلال تحديد نطاق الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف، وطرق ومرحلة العمليات، وتوضيح مسؤوليات جميع الأطراف، لحماية حقوق المستهلكين الماليين بشكل أفضل، وتسهيل تنفيذ السياسات المالية الموجهة للمواطنين، وتعزيز تنظيم القطاع الصحي.

تتكون “اللوائح” من 11 مادة، وتفصيل نطاق الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف في خدمات القروض الشخصية، وطرق ومرحلة العمليات، ضمن إطار نظام تنظيم الإفصاح عن معلومات القروض الحالي، وتطلب من المقرضين عرض جدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة للمقترضين، والإفصاح بوضوح عن تكاليف الفوائد والتكاليف في القروض الشخصية، بهدف تنفيذ متطلبات الإفصاح بشكل فعال.

ولعكس التكاليف الفعلية التي يتحملها المقترض في عمليات القروض الشخصية بشكل دقيق وكامل، ستشمل “اللوائح” جميع التكاليف المرتبطة بالقرض، بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر، فوائد القرض، ورسوم التقسيط، ورسوم خدمات الضمان، وغيرها من التكاليف التمويلية، بالإضافة إلى التكاليف المحتملة مثل غرامات التأخير في حالة التخلف عن السداد. ويجب على المقترضين عند التعامل مع القروض الشخصية الانتباه إلى تكلفة التمويل الشاملة، وفهم تفاصيل التكاليف، وطرق التحصيل، والمعايير، والمستوى السنوي، والجهة التي تتلقى الرسوم، ومسؤوليات التخلف عن السداد.

تتطلب “اللوائح” أنه عند إجراء عمليات القروض الشخصية بشكل حضوري، يجب على المقترض توقيع وتأكيد جدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة قبل توقيع عقد القرض أو قبل التقسيط. وعند التعامل عبر الإنترنت، يجب عرض جدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة للمقترض عبر نافذة منبثقة، مع تحديد وقت إلزامي لقراءته، ويجب على المقترض تأكيده قبل توقيع عقد القرض أو قبل التقسيط. وفي حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت في سياق الاستهلاك، يجب عرض معلومات تكلفة التمويل بشكل واضح وبارز على صفحة دفع الطلب.

يجب أن يتضمن جدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة مبلغ رأس مال القرض، ويذكر بشكل تفصيلي جميع رسوم الفوائد والرسوم التي يتقاضاها المقرض وشركاؤه، بالإضافة إلى طرق و معايير تحصيلها، والجهة التي تتلقىها، مع حساب التكلفة السنوية الشاملة للمقترض في حالة الالتزام الكامل. كما يجب أن يذكر بشكل تفصيلي التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الاستخدام غير المصرح به، ومعايير تحصيلها والجهة التي تتلقىها.

وفي حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب أن يتم عرض مبلغ رأس مال القرض، وخطة التقسيط، والرسوم والخدمات، والجهة التي تتلقىها، والتكلفة السنوية الشاملة للمقترض في حالة الالتزام الكامل، بالإضافة إلى التكاليف المحتملة في حالات التخلف عن السداد على صفحة دفع الطلب بشكل واضح وبارز.

ويجب أن يوضح جدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة، وصفحة دفع الطلب، أنه باستثناء التكاليف التي تم الإفصاح عنها، لا يحق للمقرض وشركاؤه فرض أي رسوم أو فوائد أخرى ذات صلة بالقرض على المقترض.

قال المسؤول السابق: “لدعم عمليات الإفصاح عن تكلفة التمويل الشاملة بشكل منظم، قمنا بإعداد نموذج لجدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة، ونموذج لعرض تكلفة التمويل الشاملة في صفحات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت. وسنوجه جمعيات الصناعة ذات الصلة، مثل جمعية البنوك الصينية، والجمعية الصينية للتمويل عبر الإنترنت، وآلية تحديد أسعار الفائدة السوقية، وغيرها، لتعزيز دور التنظيم الذاتي في القطاع، وتقديم الدعم لتنفيذ متطلبات العمل.”

وأضاف: “نظرًا لاحتياج المقرضين إلى تعديل عملياتهم وأنظمتهم، وتحديث اتفاقيات التعاون، فإن “اللوائح” ستدخل حيز التنفيذ في 1 أغسطس 2026. ويجب على الجهات المعنية الاستعداد وفقًا لمتطلبات “اللوائح”. وعند بدء التنفيذ، وفقًا لمبدأ ‘الفصل بين الجديد والقديم’، يجب أن تلتزم العمليات الجديدة بتنفيذ متطلبات الإفصاح عن تكلفة التمويل الشاملة بشكل صارم.” قال المسؤول السابق.

(تحرير: تشيان شياو روي)

الكلمات المفتاحية: