إيداعات تتحول إلى تأمين - عشر سنوات من الصعوبة في منع الممارسة من يستهدف حقائب الأموال "الخاصة بالمسنين؟

سؤال إلى الذكاء الاصطناعي · لماذا يصعب منع تحويل الودائع إلى تأمين لمدة عشر سنوات، وكيف تعمل سلسلة الأرباح؟

مراسل وسائل الإعلام المالية الجنوبية، لين هانياو، والمتدربة، شو روكسوان

في السنوات الأخيرة، لا تزال ظاهرة التوجيه الخاطئ في مبيعات “تحويل الودائع إلى تأمين” تتكرر بلا توقف، خاصة في المناطق الريفية وبين كبار السن.

على الرغم من استمرار الجهات التنظيمية في تكثيف جهودها في التصدي لهذه الظاهرة، واستقبال عام 2026 لوضع لوائح جديدة مهمة مثل “لوائح إدارة ملاءمة منتجات المؤسسات المالية”، إلا أن هناك العديد من المدخرين من كبار السن يتعرضون لعملية توجيه خاطئ في فروع البنوك، حيث يُقنعون بتحويل أموال التقاعد إلى منتجات تأمين تتطلب الاحتفاظ بها لسنوات أو مدى الحياة.

استعرض الصحفيون حالات من عدة مناطق، ووجدوا أن أساليب التوجيه الخاطئ في مبيعات “تحويل الودائع إلى تأمين” متشابهة جدًا، حيث يتم إخفاء خصائص المنتجات، وتجنب الحديث عن مخاطر السيولة، ثم استغلال هدايا مثل الأرز والزيت لكسب الثقة، وأخيرًا يتم إقناع المدخرين بالتوقيع على بوليصة تأمين مدى الحياة تستمر لخمس سنوات.

وفيما يخص هذه الظاهرة، أشار خبراء الصناعة إلى أن من الضروري الآن تحميل المؤسسات المالية المسؤولية الكاملة، وإعادة تشكيل آليات التقييم والامتثال، إذ لم يعد هناك وقت للتأخير. بالنسبة للمستهلكين، في ظل التشديد على الرقابة والتنظيم، فإن تعزيز وعيهم بالمخاطر، واستخدام الأدوات القانونية للدفاع عن حقوقهم، لا يزال هو الخط الدفاعي الأهم لحماية أموالهم.

التوجيه الخاطئ في الحديث يحول الشهادات الادخارية إلى بوليصات تأمين

مؤخرًا، أوردت وسائل الإعلام أن مسنًا يبلغ من العمر 68 عامًا من تشنغتشو، هوبى، ذهب إلى فرع بنك لإيداع 10 آلاف يوان، وتحت تأثير كلمات الموظف مثل “الفائدة أعلى من الوديعة” و"يمكن سحبها بعد خمس سنوات"، وقع بشكل غير مدرك على بوليصة تأمين مدى الحياة، مع دفع سنوي قدره 1 ألف يوان، ويجب الاستمرار في الدفع لمدة خمس سنوات. حتى اكتشاف عائلته بعد عامين أن ما يُسمى “الوديعة” هو في الواقع منتج تأمين يتطلب وفاة المؤمن عليه أو عجز كامل ليتم التعويض.

وهذا ليس حالة فريدة. على منصة “هيكومو” للشكاوى، تقدم العديد من المستهلكين بشكاوى تفيد بأن “البنوك تغري كبار السن بالإيداع وتحولها إلى تأمين”، وعند طلب استرداد المبلغ، يُقال لهم “لا يمكن سوى استرداد القيمة النقدية”.

استعرض الصحفيون حالات من مناطق متعددة، ووجدوا أن الأساليب الأساسية في التوجيه الخاطئ تتشابه بشكل كبير: حيث يُوصف التأمين مدى الحياة، وتأمين الرعاية، وغيرها من المنتجات المعقدة بأنها “ودائع ثابتة لمدة خمس سنوات”، مع وعود بـ"عائد أعلى من الودائع"، وتجنب ذكر كلمة “تأمين”، وحتى يتم تقديم هدايا مثل الأرز والزيت، ويُستغل الثقة الطبيعية لكبار السن في البنوك، حيث يتم إقناعهم بالتوقيع على بوليصات طويلة الأمد دون أن يكونوا على دراية كاملة بخصائص المنتج أو قراءة بنود العقد. وعندما يكتشف المدخرون الأمر، يكون غالبًا قد مر وقت التردد، ويواجهون خسائر كبيرة عند استرداد المبلغ، بينما تتبادل البنوك وشركات التأمين اللوم، ويصبح من الصعب حماية حقوقهم.

تخفي هذه الممارسات الخاطئة الهيكل التكاليفي الخاص بمنتجات التأمين وقيود السيولة فيها.

عادةً، يتطلب نمو قيمة بوليصة التأمين وقتًا أطول من دفع الأقساط. وإذا طلب المستهلكون استرداد بوليصاتهم خلال السنوات الأولى، فإنهم غالبًا ما يستردون فقط “القيمة النقدية” للبولصة، والتي تكون عادة أقل بكثير من المبالغ المدفوعة.

وفي الحالة التي ذكرت في هوبى، وفقًا لجدول القيمة النقدية للعقد، حتى بعد دفع الأقساط لمدة خمس سنوات، لا يمكن استرداد سوى 50 ألف يوان كرصيد أساسي و950 يوان كفائدة. كما تظهر حالات أخرى من مناطق مثل تشجيانغ، أن المدخرين الذين اكتشفوا أن “الوديعة” في الواقع تأمين، طلبوا استردادها، لكن قيل لهم إنهم لن يستردوا سوى جزء بسيط من المبلغ، مع خسارة تتجاوز 50%.

خلال عمليات البيع، غالبًا ما يتم التقليل من مخاطر السيولة التي تقول إن “المال الذي يُودع يصعب سحبه”، مما يؤدي إلى تعرض بعض المستثمرين ذوي القدرة المحدودة على تحمل المخاطر لخسائر مالية حقيقية عند الحاجة المفاجئة للسيولة.

وفي الواقع، فإن ظاهرة “تحويل الودائع إلى تأمين” ليست جديدة.

فقد أشار برنامج “الساعة 3:15” على تلفزيون CCTV في عام 2017 إلى أن بعض فروع البنوك كانت تضلل العملاء عند شراء التأمين. وعلى مدى السنوات العشر التالية، استمرت الجهات التنظيمية في فرض العقوبات، لكن المخالفات لم تتوقف.

ووفقًا لمعلومات العقوبات الإدارية التي أعلنت عنها الهيئة الوطنية لمراقبة البنوك والتأمين، استمرت صناعة التأمين في عام 2025 في نهج “الرقابة الصارمة”، مع إصدار العديد من الغرامات التي تصل إلى ملايين اليوانات بسبب مخالفات في أعمال التأمين والبنك.

وفي بيانات عامة، أظهرت أنه في أبريل 2025 فقط، فرضت هيئة تنظيم تشنغتشو خمس غرامات على فرع بنك في منطقة تيانجين هوبى، وشملت مخالفات مثل “تضليل المؤمن عليهم” و"الوعود بمنح فوائد خارج عقد التأمين"، وغيرها من المخالفات. كما فرضت هيئات تنظيمية في بكين، وشاندونغ، وخنان، وهوبى، وغيرها، غرامات على ممارسات بيع مماثلة، تجاوزت قيمتها عشرات الملايين من اليوانات.

الدافع الربحي وعدم توازن المعلومات يكرسان استمرار الفوضى

قال الدكتور يانغ شيانغ، المحامي وعضو المجلس الاستشاري في شركة هونغ فان للمحاماة في بكين، في مقابلة مع صحيفة “الاقتصاد في القرن 21”، إن السبب الجذري لهذه الظاهرة يكمن في تشوه آليات الحوافز تحت تأثير المصالح التجارية، وعدم توازن المعلومات في المعاملات المالية.

يعتمد النموذج التقليدي للبنوك على هامش الفائدة بين الإيداع والقرض كمصدر رئيسي للأرباح. ووفقًا لتقرير “آفاق القطاع المصرفي الصيني 2026” من شركة كي بي إم جي، تواجه البنوك تحديات متعددة، منها تقلص هامش الفائدة الصافية، وضغوط على جودة الأصول، وتزايد المعايير التنظيمية، مما يجعل الأعمال الوسيطة محرك النمو الرئيسي. بالنسبة لموظفي البنوك في المناطق الريفية، فإن عمولة بيع بوليصة تأمين طويلة الأمد تتجاوز بكثير أرباح مئات عمليات الإيداع الصغيرة. وتحت ضغط معايير الأداء، يكون من السهل على موظفي المبيعات أن يضعوا الامتثال جانبًا، أو يتخذوا طرقًا لتجنب الرقابة.

وفي الجانب الآخر، غالبًا ما تدفع شركات التأمين مبالغ عالية للبنوك مقابل قنوات التوزيع، مما يؤدي إلى ارتفاع نسب تكاليف التوزيع عبر القنوات البنكية. ووفقًا لتقارير إعلامية، قامت إحدى شركات التأمين بتمويل غير مشروع من خلال فواتير مزورة، حيث دفعت أكثر من 220 ألف يوان رشوة نقدية ومواد ل4 مؤسسات مالية، وحُكم عليها لاحقًا بتهمة الرشوة للجهات الاعتبارية.

بالإضافة إلى ذلك، فإن عدم توازن المعلومات هو البيئة التي تتكئ عليها عمليات التوجيه الخاطئ. فمنتجات التمويل معقدة للغاية، وأشار يانغ شيانغ إلى أن المستهلكين العاديين يفتقرون إلى القدرة على التقييم المهني، ويجدون صعوبة في التمييز بين المنتجات ذات الطابع القانوني المختلف، مثل الودائع، والتداول المالي، والصناديق، والصناديق الاستئمانية، والتأمين.

وأظهرت نتائج “تقرير استقصاء الوعي المالي للمستهلكين 2025” الصادر عن الهيئة الوطنية لمراقبة التمويل، أن مؤشر الوعي المالي للمستهلكين على مستوى البلاد بلغ 67.61، وأن متوسط درجات السلوك المالي كان 54.28 فقط، مما يدل على وجود ثغرات واضحة في قراراتهم المالية. وكانت الفئة العمرية فوق 60 سنة أدنى في الوعي المالي (62.16)، مع ثقة عالية جدًا في فروع البنوك بلغت 84.56%. هذا التباين بين “ثقة عالية، ومعرفة منخفضة” يجعل كبار السن فريسة سهلة للتوجيه الخاطئ في الفروع.

الأمر الأكثر إثارة للقلق هو أن بعض أدوات الرقابة تظهر في الممارسة بشكل “تطابق شكلي” فقط.

وأشار يانغ شيانغ إلى أن بعض موظفي المبيعات أثناء تقييم الملاءمة يقومون بتقييم نيابة عن العميل، أو يقدمون تحذيرات غير مناسبة، ويحثون العملاء على تقديم بيانات غير حقيقية عن وضعهم المالي أو تفضيلاتهم للمخاطر من أجل اجتياز نظام التقييم. أثناء عملية “التسجيل المزدوج”، غالبًا ما يتم تمرير البنود القانونية المعقدة بسرعة، دون ضمان حق العميل في المعرفة بشكل كامل. هذا التدهور من “الامتثال الحقيقي” إلى “الامتثال الشكلي” يقلل بشكل كبير من فعالية الحماية التي توفرها الأنظمة.

وقال يانغ بشكل خاص: “المشاكل الأكثر عرضة للوقوع تكون غالبًا في مجال التوزيع عبر طرف ثالث”. وأكد على ضرورة تحميل المؤسسات المالية المسؤولية المزدوجة عند التوزيع بالوكالة، بحيث يجب أن يحدد العقد بوضوح التزامات كل طرف في إدارة الملاءمة، وأن يتحمل كل طرف المسؤولية القانونية ذات الصلة.

لوائح إدارة ملاءمة منتجات المؤسسات المالية تضع المسؤولية على عاتق الجهات المعنية

دخلت حيز التنفيذ في 1 أكتوبر 2025، “لوائح إدارة أعمال البيع بالوكالة للبنوك التجارية”. وفي 1 فبراير 2026، تم تطبيق “لوائح إدارة ملاءمة منتجات المؤسسات المالية”. وتُعول عليها آمال كبيرة في الصناعة.

تحدد لوائح إدارة أعمال البيع بالوكالة للبنوك التجارية ضرورة تعزيز إدارة مؤهلات وسلوكيات موظفي البيع، والانتقاء الصارم للشركات الشريكة، وتحسين نظم الرقابة الداخلية وآليات تتبع عمليات البيع، مع حظر 11 نوعًا من السلوكيات، منها الدعاية الكاذبة، والربط القسري، والتعامل بالنيابة، والوعد بضمان الأرباح؛ مع إلزامية تسجيل وتوثيق جميع عمليات البيع بالفيديو والصوت، وتوثيقها وحفظها. كما توضح مسؤوليات جميع الأطراف في عمليات التوزيع بالوكالة، وتحدد أن اتفاقيات التوزيع بين البنوك وشركائها يجب أن تتضمن حقوق والتزامات كل طرف، مما يجيب على السؤال “إلى من يُرجع الأمر إذا حدث خطأ في المنتج؟”.

أما لوائح إدارة ملاءمة منتجات المؤسسات المالية، فهي تتضمن حماية خاصة للعملاء من كبار السن فوق 65 عامًا: إذ يجب على المؤسسات المالية عند بيع منتجات عالية المخاطر للعملاء فوق 65 عامًا أن تتخذ إجراءات خاصة، تشمل وضع إجراءات بيع مخصصة، وزيادة جمع المعلومات، وتعزيز التوعية والتحذيرات، ومنح مزيد من الوقت للتفكير، وإجراء اتصالات متابعة بشكل دوري.

وأشاد يانغ شيانغ بهذه اللوائح الجديدة بقوله: “من لوائح إدارة أعمال البيع بالوكالة للبنوك التجارية لعام 2025، إلى لوائح إدارة ملاءمة المنتجات المالية التي ستدخل حيز التنفيذ في 2026، يعكس ذلك بوضوح أن نهج الرقابة قد تحول من مجرد ‘العقاب بعد الوقوع’ إلى ‘الوقاية المسبقة، والسيطرة أثناء العملية، والمساءلة بعد ذلك’”.

وأضاف: “اللوائح الجديدة ذات تفاصيل دقيقة جدًا، فمثلاً، بالنسبة للتأمين المرتبط بالمستثمرين الذي قد يؤدي إلى خسارة رأس المال، يُطلب تقييم مخاطر المنتج وتقييم قدرة تحمل المخاطر للمؤمن عليه. وإذا كانت قيمة التأمين غير مؤكدة، أو إذا تجاوزت الأقساط نسبة معينة من دخل الأسرة السنوي، يجب أن يحصل على توقيع المؤمَّن عليه على بيان تأمين قبل إبرام العقد. بالإضافة إلى ذلك، أصبح تقييم الملاءمة جزءًا من تقييم حماية حقوق المستهلكين الماليين السنوي.”

وفي مواجهة عمليات التوجيه الخاطئ المتنوعة، لا يزال بإمكان المستهلكين اتخاذ إجراءات فعالة.

فبالنسبة للمستهلكين، فإن “الوقاية خير من العلاج” هو أقل التكاليف وأهم وسائل الدفاع عن حقوقهم.

قدم يانغ نصائح مهنية: قبل الشراء، استغل بشكل كامل الحماية الخاصة بكبار السن التي تنص عليها اللوائح الجديدة، وادعُ كبار السن وأسرهم لطلب حقوقهم وعدم الانصياع لأساليب البيع. أثناء العملية، كن حذرًا عند التوقيع، ولا توقع على عقود فارغة، واطلب من الموظف توضيح تفاصيل خسائر الاسترداد والخصومات. بعد ذلك، استغل فترة التردد وقنوات حل النزاعات المتعددة. وإذا اكتشفت أن هناك توجيهًا خاطئًا، فاجمع الأدلة مثل سجلات الدردشة والتسجيلات الصوتية، واطلب من المؤسسات المالية التفاوض أولاً، وإذا فشلت، قدم شكوى للجهات التنظيمية.

وفي الختام، أكد يانغ أن في ظل نظام “المعاقبة المزدوجة” والرقابة الصارمة، ستزداد تكلفة المخالفات بشكل كبير، مما سيدفع الصناعة لإعادة تشكيل نماذج عمل تتماشى مع احتياجات العملاء وتلتزم بالامتثال. أما المستهلكون، فقراءة الشروط، وحفظ الأدلة، والدفاع عن حقوقهم في الوقت المناسب، لا تزال هي الطرق الأكثر فاعلية لحماية أموالهم.