هل اشتريت بوليصة تأمين من أجل "بطاقة الأدوية الخاصة"؟ احذر من تكبد خسائر فادحة! قامت الجهات الرقابية بإيقاف العمليات ذات الصلة بشكل طارئ، وأشار المتخصصون في الصناعة إلى أن احتمالية استخدام مزايا البطاقة منخفضة للغاية، لا تتجاوز واحداً من مليون!

سؤال إلى الذكاء الاصطناعي · توقف الرقابة عن تقديم بطاقات الأدوية الخاصة، ما هي المخاطر السوقية الكامنة وراء ذلك؟

صحفي من صحيفة “الاقتصادية اليومية”: تو يينغ هاو محرر من الصحيفة: لياو دان

مؤخرًا، علم مراسل “الاقتصادية اليومية” من داخل الصناعة أن إدارة التنظيم المالي في مقاطعة هوباي أصدرت إشعارًا إلى جميع الشركات الفرعية للتأمين على مستوى المقاطعة، ذكر أن بعض شركات التأمين تقوم خلال أنشطة الأعمال التأمينية بمنح المستهلكين بطاقات حقوق مثل “بطاقة الأدوية الخاصة”، وهو ما يشتبه في أنه يمنح المؤمن لهم أو المستفيدين من التأمين فوائد تتجاوز ما هو منصوص عليه في عقد التأمين.

مع تزايد حدة المنافسة في سوق مبيعات التأمين، أصبح تقديم خدمات قيمة مضافة متنوعة للعملاء أحد الطرق المهمة لشركات التأمين لجذب العملاء والاحتفاظ بهم.

وأشار الخبراء إلى أن “بطاقة الأدوية الخاصة” ليست منتج تأمين رسمي، وغالبًا ما يتم توفيرها من قبل جهات خارجية، كما توجد مشكلات في التسويق تتعلق بخلط مسؤوليات التأمين، وتضليل المستهلكين، فالتدخل السريع من قبل الجهات الرقابية لا يقتصر على كبح الأنشطة غير القانونية التي تمنح فوائد خارج إطار العقد، بل يساهم أيضًا في حل النزاعات الاستهلاكية والمخاطر السوقية التي تثيرها “بطاقة الأدوية الخاصة”، ويقود شركات التأمين للعودة إلى التشغيل وفقًا للأنظمة.

استخدام “بطاقة الأدوية الخاصة” كوسيلة تسويقية لجذب العملاء

مؤخرًا، أصدرت إدارة التنظيم المالي في مقاطعة هوباي إشعارًا بعنوان “توجيهات لتنظيم أنشطة التأمين فيما يتعلق بمنح المستهلكين أو المستفيدين فوائد خارج إطار العقد عبر أشكال مثل ‘بطاقة الأدوية الخاصة’” (ويشار إليه فيما بعد بـ “الإشعار التوجيهي”). خلال عمليات الرقابة، اكتشفت أن بعض شركات التأمين تقوم خلال أنشطة الأعمال التأمينية بمنح المستهلكين بطاقات حقوق مثل “بطاقة الأدوية الخاصة” و"بطاقة CAR-T"، وهو ما يشتبه في أنه يمنح فوائد تتجاوز ما هو منصوص عليه في عقد التأمين.

وطالب الإشعار التوجيهي جميع شركات التأمين في المنطقة بإجراء فحوصات ذاتية فورية، والتدقيق الشامل فيما إذا كانت فروعها على جميع المستويات تمنح المستهلكين بطاقات حقوق مثل “بطاقة الأدوية الخاصة” و"بطاقة CAR-T"، أو تمنح فوائد خارج إطار العقد، وعلى الفور إيقاف هذه الممارسات، والعمل على حل النزاعات بشكل نشط، وتجنب المخاطر والمخاطر المحتملة. كما يجب على الشركات تعزيز إدارة الرقابة الداخلية، وتدريب الموظفين على الامتثال، ومراقبة الموظفين والقنوات بشكل صارم، والتأكد من عدم شراء أي من الفروع أو الأقسام لهذه البطاقات لاستخدامها في أنشطة التأمين.

أما “الأدوية الخاصة”، فهي عادةً الأدوية التي تتطلبها علاج أمراض خطيرة مثل السرطان والأمراض النادرة، وتتميز بتكاليف عالية وفعالية مؤكدة. و"CAR-T" هو اختصار لنظام العلاج المناعي بالخلايا التائية ذات مستقبلات المستضدات المدمجة، وهو علاج مناعي حديث يستخدم جهاز المناعة الخاص بالجسم لعلاج الأورام بشكل فردي.

وفي مقابلة مع مراسل “الاقتصادية اليومية”، قال لونغ غي، نائب مدير مركز الابتكار وإدارة المخاطر بجامعة التجارة الخارجية والاقتصاد، إن العديد من مؤسسات التأمين تستخدم “بطاقة الأدوية الخاصة” كوسيلة لجذب العملاء والاحتفاظ بهم، مستفيدة من جاذبيتها العالية التي تصل إلى عشرات الآلاف من اليوان كحد أقصى للتغطية، مما يقلل من صعوبة الحصول على العملاء ويزيد من ولائهم.

لكن، من خلال الاستخدام الفعلي، فإن احتمالية استخدام حقوق “بطاقة الأدوية الخاصة” منخفضة جدًا، والنسبة الحقيقية للأشخاص الذين يمكنهم الاستفادة من الأدوية ذات الصلة أو دعم علاج CAR-T أقل من واحد في المليون، وذلك لأن الأدوية الخاصة تستهدف فقط الأمراض الخطيرة مثل السرطان والأمراض النادرة، والفئة المستهدفة صغيرة أصلاً، ومع تراكب معدل الإصابة بهذه الأمراض واستخدام الأدوية الخاصة، ينخفض احتمال تطبيق الحقوق بشكل فعلي بشكل أكبر.

كما أشار العديد من المستهلكين إلى أن بعض وكلاء التأمين خلال عمليات التسويق يروجون بشكل مكثف لبطاقات الأدوية الخاصة المجانية كميزة رئيسية، بهدف تغطية الأدوية ذات الأسعار المرتفعة وعلاج CAR-T، لجذب العملاء للتأمين. هذا الأسلوب التسويقي يسبب غالبًا سوء فهم لدى المستهلكين، حيث يرون أن حقوق بطاقة الأدوية الخاصة تعتبر امتدادًا لضمانات المنتج التأميني الذي اشتروه، ويعتقدون أن شركة التأمين ستتحمل كامل المسؤولية عن تفعيل هذه الحقوق، في حين أن المستهلكين غالبًا لا يكونون على دراية كاملة بقواعد استخدام البطاقة والمخاطر المحتملة، ويقعون تحت تأثير هذه “المزايا الإضافية” ويقررون شراء التأمين.

الربط بين الحقوق والمنتج التأميني يثير النزاعات

عثر مراسل “الاقتصادية اليومية” على العديد من بطاقات الأدوية الخاصة المعروضة للبيع على مواقع التسوق عبر الإنترنت، والتي تنتجها جهات خارجية.

على سبيل المثال، بطاقة أدوية خاصة لمدة عشر سنوات بسعر 398 يوان، تشمل 90 نوعًا من الأدوية المحلية و30 نوعًا من الأدوية الأجنبية. فيما يخص الدفع المباشر للأدوية، فإن الحد الأقصى السنوي هو: 2 مليون يوان للأدوية المحلية، و1 مليون يوان للأدوية الأجنبية، و1.2 مليون يوان لعلاج CAR-T، ليصل الإجمالي إلى 4.5 مليون يوان. ومن الجدير بالذكر أن تصميم بطاقة الأدوية الخاصة يتضمن نطاق الأدوية، والفئة العمرية، وفترة الانتظار، وإشعارات الصحة، ونسبة الدفع المباشر، ويشبه من حيث الشكل المنتجات التأمينية.

وأفاد مكتب تنظيم السوق في مقاطعة هونان أن مزودي بطاقات الأدوية الخاصة و"بطاقة CAR-T" هم جهات خارجية، لا تملك مؤهلات لممارسة الأعمال المالية، وأن المنتجات ذاتها تتشابه في بنودها مع منتجات التأمين من حيث الشروط ومسؤوليات التعويض، مما قد يسبب نزاعات بين المستهلكين، والجهات الخارجية، وشركات التأمين.

وفي نهاية عام 2024، أصدرت إدارة التنظيم المالي في مقاطعة خنان إشعارًا إلى جميع فروع التأمين على الحياة على مستوى المقاطعة، يحظر فيها تقديم فوائد خارج إطار العقد للمؤمن لهم أو المستفيدين عبر أشكال مثل “بطاقة الأدوية الخاصة”. وأشارت إلى أن مزودي بطاقات الأدوية الخاصة و"بطاقة CAR-T" هم جهات خارجية صغيرة وضعيفة، ولم تحصل على مؤهلات لممارسة الأعمال المالية، وأن المنتجات التي تتشابه في البنود مع منتجات التأمين ومسؤوليات التعويض قد تؤدي إلى نزاعات بين المستهلكين، والجهات الخارجية، وشركات التأمين.

وفي رأي لونغ غي، فإن إصدار العديد من الجهات الرقابية المحلية لتعليمات تنظيمية لوقف تقديم بطاقات الأدوية الخاصة بشكل غير قانوني، هو جزء من جهود تنظيم السوق بشكل طبيعي ومنظم. فهذه “البطاقات الخاصة” ليست منتجات تأمين رسمية، ولا تعتبر خدمات قيمة مضافة متوافقة مع اللوائح التي توقعها شركات التأمين، وغالبًا ما تكون من قبل جهات خارجية بدون ضمانات من شركات التأمين، وتوجد مشكلات في التسويق تتعلق بخلط مسؤوليات التأمين، وتضليل المستهلكين.

وفي هذا الصدد، أوضحت إدارة التنظيم المالي في مقاطعة هوباي أن على جميع شركات التأمين الالتزام الصارم باللوائح، وتنظيم أنشطتها، وتعزيز إدارة مندوبي المبيعات، ومنع تقديم بطاقات الحقوق للمستهلكين خلال أنشطة التأمين؛ ومنع شراء أو تخزين أو توزيع هذه البطاقات بهدف الدعوة أو الترويج أو المتابعة؛ ومنع ربط بطاقات الحقوق مع شركات التأمين أثناء الترويج أو الشرح، بحيث يعتقد المستهلكون أن الحقوق تقدمها شركة التأمين؛ ومنع الخلط بين فوائد دعم الأدوية الخاصة، والتكاليف التي يتم تعويضها، وبين مسؤوليات الضمان في المنتج التأميني، بهدف تجنب المبالغة في مسؤولية التأمين، وإيهام المستهلكين.

صحيفة “الاقتصادية اليومية”