كيف يقارن رصيد المعاشات التقاعدية الخاص بك مع الأشخاص الآخرين في سنك؟

(MENAFN- The Conversation) إذا قمت يومًا بفحص رصيد التقاعد الخاص بك وتساءلت عما إذا كنت “متأخرًا” بالنسبة لعمرِك، فأنت لست وحدك.

لرؤية مكانك الحقيقي، يجب أن تتجاهل “المتوسطات”، التي يمكن أن تتأثر بعدد قليل من الأرصدة الكبيرة جدًا. بدلاً من ذلك، ننظر إلى الوسيط، وهو القيمة الوسطى. نصف الأشخاص لديهم أكثر من هذا المبلغ، والنصف الآخر أقل.

بعضنا يستخدم رصيده كمؤشر على مدى نجاحنا في الحياة. لكن أرصدة التقاعد نادرًا ما تكون عن مدى “جودة” أدائنا المالي. فهي مجرد مرآة لحياتنا العملية. تعكس ما إذا كنت تعمل بدوام كامل، أو تأخذ فترات استراحة مهنية، أو تنتقل بين الوظائف.

من السهل تأجيل التفكير في التقاعد عندما يكون بعيدًا لسنوات. في هذه السلسلة المكونة من خمسة أجزاء، نطلب من خبراء كبار شرح كيفية تنظيم التقاعد بخطوات بسيطة، وتجنب الادعاءات الخضراء، وتحديد أهداف للتقاعد.

عندما يتسع فجوة التقاعد بين الجنسين

ستلاحظ في هذا الجدول أن الفجوة بين الرجال والنساء صغيرة في العشرينات، لكنها تتسع بشكل كبير من الثلاثينات فصاعدًا.

وهذا ليس صدفة. تم بناء نظام التقاعد في أستراليا في التسعينات حول فكرة مسيرة مهنية مستمرة، بدوام كامل، على مدى 40 عامًا. في الواقع، تقلل العديد من النساء من ساعات العمل أو يأخذن إجازة أمومة خلال مسيرتهن المهنية. وهذا يبطئ مساهماتهن في التقاعد بالضبط في الوقت الذي يكون فيه النمو طويل الأمد أكثر أهمية.

في عالم التقاعد، الدولار المساهم في سن 25 يساوي أكثر بكثير من دولار يُساهم في سن 50، لأنه لديه وقت أكبر للنمو. فقدان تلك السنوات في منتصف الحياة المهنية لا يعني فقط المساهمة بشكل أقل، بل يعني خسارة عقود من الفوائد المركبة التي لا يمكن استبدالها بسهولة لاحقًا.

المدخرات التقاعدية فردية، لكن القرارات العائلية مشتركة

يعامل نظام التقاعد في أستراليا الجميع كأفراد. لكن معظم الأسر تتخذ قرارات مالية معًا.

قد يقرر الزوجان معًا أن أحد الوالدين سيتوقف عن العمل المدفوع الأجر لرعاية الأطفال. ومع ذلك، فإن تأثير التوفير التقاعدي يقع بالكامل على حساب شخص واحد.

الفجوة بين الجنسين عندما يقترب الناس من التقاعد واضحة في البيانات. يبلغ متوسط رصيد التقاعد للرجال بين عمر 60 و64 عامًا 219,773 دولارًا، بينما تصل للنساء إلى 163,218 دولارًا.

علاوة على ذلك، في تلك الفئة العمرية، 23% من النساء لا يملكن أي حساب تقاعدي على الإطلاق، مقارنة بـ 13% من الرجال.

إحدى الطرق لإدارة هذه الفجوة بين الجنسين في التوفير التقاعدي هي من خلال تقسيم المساهمات. يسمح هذا بنقل بعض المساهمات التفضيلية التي يقوم بها الشريك العامل إلى حساب التقاعد الخاص بالشريك الآخر. ويمكن أن يساعد كلا الشخصين على الحفاظ على مدخرات التقاعد، حتى لو كان أحدهما فقط يحقق دخلًا حاليًا.

لماذا يمكن أن يكون اللعب بأمان محفوفًا بالمخاطر

يتم استثمار رصيد التقاعد الخاص بك عبر مزيج من فئات الأصول، مثل النقد، والسندات، والعقارات، والأسهم، لمساعدته على النمو.

معظم الأستراليين في خيار “متوازن” في منتج MySuper، وهو الخيار الافتراضي إذا لم تختر استثمارًا معينًا. هذا المزيج يدمج أصولًا ذات نمو أعلى مثل الأسهم مع أصول أكثر استقرارًا مثل النقد أو السندات.

عادةً ما توفر النقد والسندات عوائد أكثر استقرارًا على المدى القصير، ولكن مع نمو متوقع أقل على المدى الطويل. أما الأسهم فهي أكثر تقلبًا من سنة لأخرى، لكنها قدمت تاريخيًا عوائد أعلى على المدى الطويل.

إذا كنت شابًا، فإن اللعب بـ"آمن" يمكن أن يكون في الواقع مخاطرة.

مع وجود 30 عامًا أو أكثر حتى التقاعد، قد يحميك خيار محافظ من انخفاض صغير اليوم، لكنه يمنعك من الحصول على النمو الذي تحتاجه للعيش بشكل مريح لاحقًا. بالنسبة لشاب يبلغ من العمر 25 عامًا، يمكن أن يكون “ملاهي الأفعوانية” في سوق الأسهم هو أفضل صديق له على المدى الطويل.

الثبات مهم

أقوى أداة في حساب التقاعد الخاص بك هو الفائدة المركبة. هذا مجرد طريقة فاخرة للقول إنك تكسب أموالًا على أموالك.

المساهمات الصغيرة المنتظمة التي تقوم بها في بداية مسيرتك المهنية يمكن أن يكون لها تأثير أكبر بكثير من المساهمات الكبيرة التي تقوم بها لاحقًا في الحياة. إضافة 20 دولارًا أسبوعيًا في العشرينات قد تؤدي في النهاية إلى زيادة رصيد التقاعد أكثر من إضافة 100 دولار أسبوعيًا في الخمسينات، لأن المساهمة المبكرة لديها وقت أطول للنمو.

خطوة بسيطة: قاعدة 1%

لا تحتاج إلى خطة معقدة لتعزيز التقاعد الخاص بك. استراتيجية رائعة هي “فرض ضرائب على نفسك” كلما حصلت على زيادة في الراتب.

إذا حصلت على زيادة بنسبة 3%، فكر في وضع 1% في حساب التقاعد الخاص بك. يمكنك القيام بذلك إما من خلال مساهمة طوعية، أو بطلب من صاحب العمل زيادة مساهمات التقاعد الخاصة بك عبر ترتيب التضحيات من الراتب.

الخيار الأخير قد يكون أسهل للادخار للبعض، حيث تكون المساهمة الإضافية تلقائية – اضبطها وانسها.

نظرًا لأن هذه المساهمة تأتي من دخل قبل الضرائب، فلن تشعر بالفرق في راتبك الصافي، ولكن بما أن تلك الأموال تدخل قبل أن تراه، فإن “كرة الثلج” الخاصة بك تبدأ في النمو بشكل أسرع بكثير دون أن تضطر لتغيير نمط حياتك.

رصيد التقاعد الخاص بك يتشكل بقدر كبير من خلال التوقيت والقرارات الحياتية، بقدر ما يتأثر بالدخل. لا يمكنك السيطرة على كل استراحة مهنية أو قرار حياتي، لكن يمكنك السيطرة على ما إذا كانت المبالغ الصغيرة تدخل مبكرًا وبانتظام. كلما بدأ مالك في العمل مبكرًا، قل ما ستحتاج إليه لاحقًا.

تنويه: تقدم هذه المقالة معلومات عامة فقط وليست نصيحة مالية.