مع وصول أرصدة بطاقات الائتمان إلى مستويات قياسية، هل تحديد حد أقصى للمعدل هو الحل؟

سجل عدد قياسي بلغ 111 مليون مستهلك أمريكي يحملون رصيدًا على بطاقاتهم الائتمانية في نهاية العام الماضي، بزيادة قدرها مليوني شخص عن نهاية عام 2024. معًا، يدين هؤلاء حاليًا بأكثر من تريليون دولار للبنوك.

استنادًا إلى متوسط الأرصدة المستحقة، فإن حامل البطاقة النموذجي الذي يدفع الحد الأدنى فقط سيدفع حوالي 251 دولارًا شهريًا، أو أكثر من 3000 دولار سنويًا. في الوقت نفسه، ستستمر الفوائد في التراكم على حوالي 98% من الرصيد المتبقي.

السعي لإيجاد حل

تأتي هذه الأرقام من باحثين في مؤسسة سينشري، وهي مركز أبحاث تقدمي، ومن منظمة حماية المقترضين غير الربحية. بينما تستشهد هذه المجموعات بهذه الأرقام للدعوة إلى خفض معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان، إلا أن الصورة الأوسع أكثر تعقيدًا.

تدعم مؤسسة سينشري اقتراح حد أقصى لمعدل الفائدة السنوي بنسبة 10%، والذي يدعمه الرئيس ترامب وبعض الديمقراطيين، بمن فيهم السيناتورة إليزابيث وارن من ماساتشوستس. ومع ذلك، يحذر خبراء الصناعة من أن تحديد المعدلات عند مستوى منخفض جدًا قد يقلل بشكل كبير من إمكانية الوصول إلى بطاقات الائتمان للعديد من الأسر.

من ناحية أخرى، بدأت المعدلات بالفعل في الانخفاض قليلاً. وفقًا للاحتياطي الفيدرالي، دفع المقترضون معدل فائدة سنوي متوسط قدره 22.3% في الربع الرابع من عام 2025، منخفضًا من 22.8% في عام 2024.

عواقب تحديد المعدلات

تقدر مؤسسة سينشري أن الحد الأقصى بنسبة 10% كان من شأنه أن يوفر للمستهلكين 134.5 مليار دولار منذ تولي ترامب الرئاسة. ويعارض النقاد ذلك، مؤكدين أن مثل هذا الحد قد يقيد الوصول إلى الائتمان للعديد من المقترضين، بدلاً من خفض تكاليفهم فقط.

تشير بيانات منفصلة من شركة جافلين استراتيجي وبيانات أبحاث إلى أن تكلفة الإقراض كانت حوالي 13% في عام 2025. عند حد 10%، من المحتمل أن يقلص المقرضون الإقراض إلى جميع المقترضين باستثناء الأكثر جدارة ائتمانيًا — وربما أولئك الذين لديهم درجات FICO بالقرب من 800 أو أعلى. في الممارسة العملية، قد يحد ذلك من الوصول إلى الائتمان لما يقرب من 200 مليون أمريكي، أو حوالي 80 مليون أسرة.

قال بريان رالي، مدير الائتمان في جافلين: «تغفل هذه الأبحاث حقيقة أن بطاقات الائتمان تساعد العديد من الأشخاص المتأثرين بالتضخم المستمر، وارتفاع المعدلات، والاقتصاد غير المستقر». وأضاف: «بدون الوصول إلى بطاقات الائتمان، لن يتمكن المستهلكون من الوصول إلى أدوات الاقتراض قصيرة الأجل التي تساعدهم على البقاء afloat عندما يكون الميزانية ضيقة، أو تبدأ السيارة في التوقف، أو تظهر حالة طارئة غير متوقعة».

وتابع: «لا تلوم مُصدري بطاقات الائتمان، الذين يتحملون مخاطر الاقتصاد المتعثر. انظر إلى التضخم، والبطالة، وميزانيات الأسر غير المنظمة. هذه هي المشكلة الحقيقية».

العلامات: رصيد الحساب، بطاقة الائتمان، رصيد بطاقة الائتمان، أسعار الفائدة، حد المعدل