ACH والطريق نحو المدفوعات الجاهزة للمستقبل

ACH هو جزء حيوي من بنية الدفع في الولايات المتحدة، حيث يساهم بشكل كبير في حجم المعاملات ويدعم حالات استخدام مهمة مثل مدفوعات الموردين، الرواتب، والعديد من الحالات الأخرى. على الرغم من المنافسة من أنظمة أحدث تخدم أغراضًا مماثلة، إلا أن ACH لا يزال ينمو بسرعة ملحوظة.

في بودكاست PaymentsJournal، ناقشت رادا سوارنا، رئيسة قسم المنتجات في قسم المدفوعات في Finastra، وجيمس ويستر، المدير المشارك لقسم المدفوعات في Javelin Strategy & Research، سبب بقاء مدفوعات ACH قوية وذات قيمة، وأبرزوا الفوائد للمؤسسات المالية التي تفكر في تقديم مدفوعات ACH لعملائها.

القديم يصبح جديدًا مرة أخرى

عند مناقشة التكنولوجيا المالية في سياق تحديث الخدمات المالية، غالبًا ما يُفترض أن “القديم” يعني قديم الطراز و"الجديد" يعني متفوقًا. على الرغم من أن ACH يُعتبر نظامًا قديمًا، إلا أنه لا يزال موثوقًا جدًا. تم تصميمه لنوع معين من المدفوعات: المعاملات ذات الحجم الكبير والمتوقعة التي تحتاج إلى جدولتها، مثل الرواتب أو فواتير الدفع.

قال ويستر: “واحدة من الأسباب التي تجعل ACH لا يزال ينمو هو أننا يمكننا التخطيط لهذه المدفوعات المتوقعة”. “إذا استطعت التخطيط لكل ذلك مسبقًا، فإنه يصبح نظامًا ممتازًا للتعامل مع تلك الأنواع من المدفوعات.”

محرك مدفوعات ACH حديث

نظرًا للمستقبل، يجب أن يصبح ACH متوافقًا مع الأنظمة الأخرى للمدفوعات. تمكين التوافق المستقبلي يسمح للصناعة بالاستفادة من تقنيات جديدة مثل الذكاء الاصطناعي ودمجها بسلاسة مع ACH، مما يؤدي إلى تحسينات في مجالات مثل كشف الاحتيال والأتمتة.

فما هو شكل محرك مدفوعات ACH حديث من الناحية التشغيلية؟ أولاً وقبل كل شيء، يجب أن يكون سحابيًا ومرنًا. ينبغي أن يستفيد من تقنيات حديثة مثل الخدمات المصغرة وواجهات برمجة التطبيقات (API) للاتصال بسلاسة مع الأنظمة العليا والسفلى. كما يجب أن يكون معماريًا ليتمكن من زيادة أو تقليل الحجم حسب الحاجة، مع العلم أن ACH لا يحتاج بالضرورة إلى التشغيل المستمر طوال اليوم، حيث توجد فترات ذروة في الحجم.

قالت سوارنا: “إذا استطعنا توسيع البنية التحتية وتقليصها حسب الحاجة لتحقيق تكلفة ملكية أكثر كفاءة، فسيكون ذلك قيمة مضافة كبيرة”. “سيكون فعالًا بشكل خاص خلال فترات ذروة المعاملات.”

عنصر آخر مهم في التوافق المستقبلي هو القدرة على اختبار حالات استخدام جديدة وتمكين التجارب السريعة. على سبيل المثال، يمكن تقديم التوجيه الذكي بين المدفوعات الدُفعة والمدفوعات الفورية كخدمة ذات قيمة مضافة. ولتحديد ما إذا كانت هذه القدرات تحدث تأثيرًا ملموسًا، تحتاج المؤسسات إلى منصات تسمح بالاختبار السريع، مع القدرة على الفشل بسرعة أو توسيع النتائج الناجحة.

يمكن للمؤسسات المالية الاعتماد على حل ACH حديث لدمجه مع أنظمة سحابية وواجهات برمجة تطبيقات، مما يتيح إطلاق عروض جديدة بشكل أسرع وأكثر كفاءة.

من المهم أيضًا ملاحظة أنه على الرغم من أن نظام تصفية ACH لم يتحول بعد إلى ISO 20022، إلا أن العديد من الشركات تستخدمه بالفعل لتقديم طلباتها. يحتاج نظام ACH الحديث إلى أن يكون قادرًا على التعامل مع هذا، والهجرة المستقبلية لنظام التصفية، بسلاسة مع استيعاب سير العمل المعقد الذي تم بناؤه حول ACH اليوم.

السعي لتحقيق عائد على الاستثمار: التكاليف

يمكن النظر إلى العائد على الاستثمار من ACH من خلال عدستين رئيسيتين: التكاليف والإيرادات. من ناحية التكاليف، الاعتبار الأول هو البنية التحتية. المنصات المبنية على تقنيات مفتوحة المصدر وتقنيات البرمجيات الحديثة عادةً ما تكون أقل تكلفة من الأنظمة القديمة.

المحرك الثاني للتكلفة هو صيانة البرمجيات وتطويرها. مع ظهور حالات استخدام جديدة عبر القطاعات التجارية والتجزئة، ومع استمرار تطور المواصفات، فإن مواكبة التغييرات التي يقودها العمل والمعايير يمكن أن يكون مكلفًا جدًا للأنظمة القديمة.

قالت سوارنا: “هناك عدد أقل من مطوري البرمجيات المتاحين للبرمجة باستخدام تقنيات أقدم مثل COBOL”. “وهذا يعني أنه لا يوجد الكثير من المطورين لإجراء التغييرات الضرورية في المستقبل المنظور. الأدوار المتخصصة في البنية التحتية، حيث يكون لديك شخص يعرف النظام جيدًا، تصبح أكثر تكلفة بالطبع.”

المجال الثالث للتكلفة هو العمليات. اليوم، غالبًا ما تتم إدارة معالجة الاستثناءات والإرجاعات في ACH بشكل منفصل عن أنظمة التصفية الأخرى. يمكن أن يؤدي دمج هذه العمليات في منصة موحدة واستخدام تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي إلى تبسيط العمليات.

قالت سوارنا: “لست أقول إنه لا يمكنك اليوم نشر تقنيات الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة لتحديد إصلاحات المدفوعات، استنادًا إلى البيانات القادمة من قدرات ACH القديمة”. “لكن البنية الحديثة المفتوحة تجعل الأمر أسهل وأسرع.”

السعي لتحقيق عائد على الاستثمار: الإيرادات

من ناحية الإيرادات، تكمن الفرصة الأساسية للبنوك في التميز من خلال تحسين تجربة المستخدم. تشمل الأمثلة تقديم التوجيه الذكي بين ACH والمدفوعات الفورية. فرصة ثانية تأتي من حالات استخدام مبتكرة، حيث تخلق البنوك قيمة مضافة مميزة حول ACH تميزها عن المؤسسات المنافسة.

قال ويستر: “عندما يبدأ الناس في الحديث عن العائد على الاستثمار، غالبًا ما أسمعهم يتحدثون عن الإيرادات أولاً”. “لكن عليك أن تكون حذرًا عند الحديث عن ترقية الأنظمة من منظور الإيرادات. لبيعها لقيادتك، ابدأ بالأشياء الحتمية التي يجب إيقافها وأين يمكنك تجنب التكاليف.”

البحث عن شريك

تحتاج المؤسسات المالية التي تبدأ في هذه الرحلة التحديثية إلى شركاء يمتلكون خبرة عبر مجالات تنفيذ متعددة. تساعد الرؤية الشاملة على تحديد الاعتمادات، وإزالة النقاط العمياء، وتطبيق أفضل الممارسات. يفهم البائع ذو الخبرة الطريق الأمثل للمضي قدمًا، ويعرف أين توجد الأخطاء الشائعة، ويمكنه توجيه المؤسسات نحو حلول قابلة للتوسع ومستعدة للمستقبل.

قال ويستر: “أحب أن أستخدم عبارة ‘الأسماك لا تعرف أن الماء رطب’”. “غالبًا ما تكون المؤسسات المالية تدير أنظمتها بطريقة معينة منذ زمن طويل لدرجة أنها لم تعد تبدو غير فعالة، فقط لأنها لا تزال تعمل. يمكن لشريك جيد أن يأتي ويقول، إليك أفضل الممارسات، وإليك الأمور التي قد تكون غافلاً عنها بشأن مشاكلك.”

على سبيل المثال، قامت Finastra ببناء Global PAYplus للعملاء من المؤسسات الكبيرة، وPayments to Go للعملاء من السوق المتوسط — كلاهما يُقدم على منصات سحابية حديثة تدعم التصفية الحديثة لـ ACH. يدعم هذا الهيكل الموحد لبوابة المدفوعات أنواع تصفية متعددة مع تجربة مستخدم موحدة عبر جميع الأنظمة، ويمكّن التوافق المستقبلي، مما يجهز المنصة لدعم حالات الاستخدام المستقبلية مع ظهورها.

قالت سوارنا: “في نهاية المطاف، ACH ليست مجرد تحديث تكنولوجي، بل هي تحول في العمليات التجارية حول بنية تحتية حيوية تلبي العديد من احتياجات الشركات والعملاء الأفراد.”