هل هناك الوقت المناسب لأخذ التوزيعات الإلزامية المطلوبة (RMDs)؟

بمجرد بلوغك 73 عامًا، يتعين عليك البدء في سحب الحد الأدنى الإجباري من حسابات التقاعد المؤجلة الضرائب، مثل حسابات التقاعد الفردية التقليدية (IRAs) و401(k). وتسمى هذه بالسحوبات الإلزامية الدنيا (RMDs).

لديك سنة كاملة للقيام بذلك — أو حتى فترة أطول إذا كانت السنة الأولى التي يُطلب منك فيها سحب RMD. لكن من الطبيعي أن تتساءل عما إذا كان هناك وقت مثالي للقيام بذلك. الحقيقة هي أن الأمر يعتمد على تفضيلاتك الشخصية وكيف تتوقع أن تتصرف استثماراتك في الأشهر القادمة.

مصدر الصورة: Getty Images.

كيف تعمل RMDs

تطلب منك الحكومة سحب RMD من جميع حسابات التقاعد المؤجلة الضرائب، باستثناء حساب 401(k) الحالي إذا كنت لا تزال تعمل وتملك أقل من 5% من الشركة. يعتمد المبلغ الذي يتعين عليك سحبه على عمرك ورصيد حسابك في 31 ديسمبر من العام السابق. على سبيل المثال، لعام 2026، ستنظر إلى رصيدك في 31 ديسمبر 2025.

تقسم هذا الرصيد على فترة التوزيع بجانب عمرك في جدول العمر الموحد IRS. والنتيجة هي RMD الخاص بك. على سبيل المثال، إذا كنت تبلغ من العمر 73 عامًا ولديك 250,000 دولار في حساب IRA تقليدي، فإن RMD الخاص بك من ذلك الحساب سيكون 250,000 دولار مقسومًا على فترة التوزيع 26.5 للبالغين من عمر 73 عامًا — أو حوالي 9,434 دولار.

متى يجب أن تأخذ RMDs الخاصة بك؟

مطلوب منك أن تأخذ RMD قبل 31 ديسمبر من السنة المعنية. ومع ذلك، هناك استثناء للسنة التي تبلغ فيها 73 عامًا، حيث يمكنك الانتظار حتى 1 أبريل من العام التالي. لذلك، إذا كنت ستبلغ 73 عامًا في 2026، يمكنك تأجيل RMD حتى 1 أبريل 2027. لكن قد لا ترغب في فعل ذلك لأنه سيتعين عليك دفع الضرائب على السحبين في نفس العام.

تخطي RMD الخاص بك سيؤدي إلى غرامة ضريبية بنسبة 25% على المبلغ الذي كان يتعين عليك سحبه. وهذا من المحتمل أن يكون أكثر من الضرائب التي ستدفعها إذا قمت بالسحب في الوقت المحدد.

إذا كنت قلقًا من أن تنسى سحب RMD الخاص بك، فإن التصرف قريبًا قد يكون خطوة حكيمة. كما يمكنك أيضًا أن تأخذ RMD في وقت مبكر من العام إذا كنت تعتقد أن ركودًا اقتصاديًا قد يحدث. إذا انتظرت وتعرضت استثماراتك لضربة، قد تضطر إلى بيع المزيد منها لتلبية متطلبات RMD، مما قد يترك لك أقل لتغطية نفقات التقاعد المستقبلية.

من ناحية أخرى، إذا كنت تتوقع أن تؤدي استثماراتك أداءً جيدًا طوال بقية عام 2026، فقد تفضل الانتظار حتى اقتراب نهاية العام. بهذه الطريقة، يمكن أن تظل أموالك مستثمرة وتنمو لبضعة أشهر إضافية.

كما أنه من الجيد اعتماد استراتيجية متوسطة، حيث تسحب قليلاً من حساباتك كل شهر، بدلاً من سحب RMD مرة واحدة. الشيء الوحيد المهم هو أن تسحب كامل RMD الخاص بك قبل الموعد النهائي.