أكثر من 200,000 شكوى موجهة نحو "رسوم القطع"، ستعمل اللائحة الجديدة للقروض الشخصية على القضاء على رسوم الإقراض عبر الإنترنت "الغامضة"

هل مررت بمثل هذه التجربة: “استخدام منتجات مالية دون علم”، ثم تكتشف لاحقًا أن العديد من الرسوم قد تم خصمها منك؟

في 16 مارس، اكتشفت财闻 على منصة شكاوى هاكيمو أن هناك 217,000 شكوى تتعلق بكلمة مفتاحية “خصم الفائدة” (أي خصم الفائدة أو الرسوم مسبقًا من رأس المال عند الإقراض)، منها 8,810 شكوى تتعلق بـ"عدم العلم + خصم الفائدة". كما توجد 145,000 شكوى بكلمة مفتاحية “اقتراض + رسوم خدمة”، و82,000 شكوى بكلمة “اقتراض + رسوم عضوية”.

لمواجهة مشكلة بعض المؤسسات التي تغطي التكاليف الحقيقية برسوم متنوعة، وتزيد بشكل غير مباشر من تكلفة القروض، أصدرت الجهات التنظيمية سياسات جديدة لتنظيم ذلك. في 15 مارس، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية والبنك المركزي الصيني “لوائح توضيح تكلفة التمويل الشاملة للقروض الشخصية” (المشار إليها بـ"اللائحة الجديدة")، التي تحدد أن 8 أنواع من المؤسسات المقرضة يجب أن تكشف بوضوح عن تكلفة التمويل الشاملة في ثلاثة سيناريوهات رئيسية، وتمنع “الرسوم الخفية”. ستدخل اللائحة حيز التنفيذ في 1 أغسطس 2026.

وفي الواقع، فإن جهود التنظيم مستمرة. خلال أكثر من شهر، عقدت الجهات التنظيمية محادثتين مع 11 منصة، وركزت بشكل رئيسي على عبارات الترويج والإفصاح عن المعلومات في أنشطة الإقراض. وأشار تقرير مركز زيرو وان إلى أن هناك أربع فئات من الممارسات التي ترفع بشكل غير مباشر من تكلفة الاقتراض الشاملة، وهي: الرسوم الإلزامية المرتبطة، والرسوم الخفية للخدمات، وفرض رسوم عبر سيناريوهات مثل تأجير الأجهزة أو التسوق بالتقسيط، وتحديد حقوق العضوية بطريقة تفرض رسومًا غير مباشرة.

وأشار الخبير الاقتصادي والخبراء الماليون الجدد، ي فوون هوي، إلى أن السياسات التنظيمية للقروض الشخصية تتجه نحو مزيد من الشفافية والتنظيم، مع تعزيز حماية حقوق المستهلكين. على المدى الطويل، ستساعد هذه السياسات على تنقية بيئة السوق، وتعزيز تطور صناعة الخدمات المالية بشكل صحي، وزيادة ثقة الجمهور في النظام المالي.

إلزامية الكشف عن تكلفة الفائدة والتمويل للقروض الشخصية

في 15 مارس، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية والبنك المركزي الصيني معًا “لوائح توضيح تكلفة التمويل الشاملة لنشاط القروض الشخصية”، التي تطلب من ثمانية أنواع من المؤسسات المالية، بما في ذلك البنوك التجارية، والبنوك التعاونية الريفية، والجمعيات الائتمانية الريفية، وشركات التمويل السيارات، وشركات التمويل الاستهلاكي، وشركات التمويل التابعة للمجموعات الشركات، وشركات الصناديق، وشركات القروض الصغيرة، أن تعرض على المقترضين نموذج تكلفة التمويل الشاملة في ثلاثة سيناريوهات رئيسية: عند تقديم القرض في الموقع، وعبر الإنترنت، وعند الدفع بالتقسيط في سيناريوهات الاستهلاك عبر الإنترنت. ويبدأ العمل بهذه اللوائح من 1 أغسطس 2026.

وتعني تكلفة التمويل الشاملة جميع الرسوم والفوائد التي يتحملها المقترض، بما في ذلك الفوائد، ورسوم التقسيط، ورسوم خدمات الضمان، والتكاليف المحتملة في حالات التأخير، مثل غرامات التأخير.

وبالتحديد، عند تقديم القرض في الموقع، يجب على المقترض توقيع على نموذج تكلفة التمويل الشاملة قبل توقيع عقد القرض أو بدء التقسيط.

عبر الإنترنت، يجب عرض نموذج تكلفة التمويل الشاملة عبر نافذة منبثقة، مع تحديد وقت قراءة إلزامي، ويجب على المقترض تأكيده قبل توقيع عقد القرض أو بدء التقسيط.

وفي سيناريو الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب أن يُعرض بشكل واضح على صفحة الدفع للطلب الاستهلاكي مبلغ رأس المال، وخطة التقسيط، والرسوم الخدمية، والجهة التي تتلقى الرسوم، والتكلفة السنوية المجمعة للتمويل، والتكاليف المحتملة في حالات التخلف عن السداد، مع توضيح المعايير. كما يجب أن يُذكر بوضوح أنه باستثناء التكاليف المعلنة، لا يتم فرض أي رسوم أخرى.

مقابلات مع 11 منصة تمويل مساعدة

من الجدير بالذكر أن الجهات التنظيمية أيضًا توجه إرشادات مباشرة للمنصات. في 13 مارس، كشفت الهيئة الوطنية للرقابة المالية أن هناك محادثات مع 5 منصات، وهي: فانغ تشي لي، تشي فو جي تياو، نوايا داي، يي شان هوا، و信用飞، بشأن قضايا تتعلق بنشاط التمويل عبر الإنترنت.

وطُلب من هذه المنصات أن تلتزم بتنظيم أنشطة التسويق، وتوضح بوضوح معلومات الفائدة والتكاليف، وتلتزم بحماية البيانات الشخصية، وتقوم بعمليات تحصيل ديون قانونية، وتطوير آليات لحل شكاوى العملاء، لحماية حقوق المستهلكين.

وفي 13 فبراير، أصدرت الهيئة أيضًا معلومات عن محادثات مع 6 شركات منصات سفر، وهي: سي تشون (TCOM.US)، جودو ماب، تونغ تشن ترافيل (00780.HK)، فيجو ترافيل، هوانغ ليو، وناو إر ترافيل، بشأن مشاكل في التعاون مع المؤسسات المالية، وطُلب منها تنظيم أنشطة التسويق، وتجنب الإعلانات المضللة، والكشف بوضوح عن أسماء المؤسسات المالية، وتوضيح معلومات المنتجات الائتمانية، وتذكير المقترضين بالحذر عند الاقتراض، مع تحسين قنوات الشكاوى وخدمة العملاء.

تسريع تنظيم أنشطة الإقراض

وفقًا لتقرير مركز زيرو وان، هناك أربع فئات من الممارسات التي ترفع بشكل غير مباشر من تكلفة التمويل الشاملة، وهي: أولاً، الرسوم الإلزامية المرتبطة، حيث يُجبر المقترض على شراء خدمات أو منتجات إضافية، مثل العضوية أو خدمات الضمان، وإلا يُرفض التمويل أو يُرفع سعر الفائدة، مع عدم إدراج تلك الرسوم في تكلفة التمويل الشاملة.

ثانيًا، الرسوم الخفية، مثل رسوم إدارة الأموال، أو الاستشارات، أو الرسوم الإدارية، التي تُفرض قبل أو أثناء السداد دون إبلاغ كامل للمستهلك، وغالبًا تُخصم مقدمًا، مما يقلل من مبلغ الاستلام الفعلي للمقترض.

ثالثًا، فرض رسوم عبر سيناريوهات مثل تأجير الأجهزة أو التسوق بالتقسيط، حيث تستخدم بعض المنصات “الإيجار بدل الشراء” أو “التقسيط الاستهلاكي” لزيادة تكلفة التمويل بشكل غير مباشر، مع معدلات سنوية تتجاوز الحد التنظيمي، دون توضيح مكونات الرسوم أو معايير التحويل إلى معدل سنوي.

رابعًا، فرض رسوم غير مباشرة من خلال حقوق العضوية، حيث يُطلب من المستهلكين دفع رسوم عضوية أو شراء حقوق للاستفادة من أسعار فائدة منخفضة أو حدود ائتمانية، مع عدم إمكانية استرداد تلك الرسوم أو توضيح العلاقة بين العضوية ومعدل الفائدة.

وأخيرًا، أكد ي فوون هوي أن السياسات التنظيمية للقروض الشخصية تتجه نحو مزيد من الشفافية والتنظيم، وأن السياسات الجديدة والمحادثات تهدف إلى بناء سوق عادلة، وضمان حق المستهلكين في المعرفة والاختيار.

ويرى أن تطبيق هذه السياسات سيعزز من مستوى الالتزام في القطاع، وسيمكن المستهلكين من فهم التكاليف بشكل أوضح، مما يساعد على اتخاذ قرارات أكثر حكمة، ويُسهم في تنقية السوق، وتعزيز تطور القطاع المالي بشكل صحي، وزيادة ثقة الجمهور في النظام المالي.