تمكين "فرد واحد يشكل جيشاً" والبنوك تتنافس على مسار جديد

حالياً، “شركة شخص واحد” (OnePersonCompany، ويشار إليها فيما بعد بـ “OPC”)، أصبحت نموذجًا جديدًا لريادة الأعمال في عصر الذكاء الاصطناعي، حيث يشارك فيها عدد متزايد من رواد الأعمال.

في مواجهة موجة صعود OPC، تبنت العديد من البنوك بشكل نشط تغييرات العصر، وبنت نظام خدمات مالية جديد يتوافق مع الاقتصاد الرقمي، ويخدم الأفراد الفائقين، ويمكّن العمالة المرنة، وأطلقت منتجات أو خدمات مالية حصرية لـ OPC.

قال أحد المطلعين في الصناعة في مقابلة مع صحيفة “سيركيورتيز ديلي” إن البنوك التجارية تطلق خدمات مالية حصرية لـ OPC بهدف الاستفادة من نقاط نمو محتملة للأعمال، وتخطيط لمشهد ريادة الأعمال الجديد على نطاق أوسع. وفي هذه المواجهة الثنائية بين البنوك و"شركة شخص واحد"، تتعرض آليات الائتمان التقليدية لإعادة تشكيل عميقة.

موضع استراتيجي:

البنوك تتنافس على مسار جديد للخدمات المالية لـ OPC

“لقد حصلت للتو على رخصة تشغيل شركة OPC من مكتب الموافقات الإدارية، وفي مساء نفس اليوم، تم فتح حساب أساسي للشركة في البنك بسلاسة، وكانت الكفاءة مفاجئة!” مؤخرًا، اختبر مسؤول شركة هيلان للذكاء الاصطناعي (تشينغداو) سرعة “بنك بوسيفا”. بفضل آلية خدمة “ممر أخضر” الخاصة بفرع بنك بوسيفا في تشينغداو، مع فريق مختص للتواصل، ومراجعة عاجلة، من إدخال البيانات إلى فتح الحساب، كانت جميع الإجراءات “مضيئة طوال الطريق”، وأنجزت الشركة فتح الحساب في أقصر وقت ممكن.

هذه الظاهرة ليست فريدة من نوعها. في فرع بنك الصين في منطقة الأعمال المركزية بتشينغداو، استمتعت شركة تشينغداو يوان يوي للذكاء الاصطناعي المحدودة، وهي أول شركة حاصلة على رخصة OPC في المدينة، بخدمة “ممر أخضر” تتضمن “مستندات واحدة، وإنهاء المعاملة مرة واحدة”، مما قلل بشكل كبير من مدة إنجاز الأعمال.

والأكثر إثارة للمبادرين هو سهولة التمويل. وفقًا للمعلومات، فإن المنطق الأساسي لخطة التمويل لـ OPC من بنك جي江苏 هو التحول من “إعطاء قرض واحد” إلى “خدمة شركة واحدة”، ولهذا أطلق البنك منتج تمويل حصري لـ OPC، يعتمد على اتجاهات الصناعة، والتقنيات الأساسية، ومعلومات الطلبات، لتحقيق الموافقة الفورية على القروض، والسحب والإعادة في الوقت الحقيقي، مما يجعل التقنية تخلق الائتمان، والائتمان يتحول إلى أموال.

أطلق بنك نانجينغ خطة “مشروع OPC Tongxin” الخاصة، والتي تستهدف خصائص الشركات ذات “الأصول الخفيفة، والابتكار القوي”، وتركز على “العمالة + القدرة الحاسوبية” كعناصر رئيسية للتنمية، من خلال “التمويل والاستثمار + تمكين النظام البيئي”، لبناء نظام خدمات كامل لدورة حياة الشركة، وتسهيل جميع مراحل نمو شركة OPC من خلال حل مشكلات التمويل والخدمات.

وفي الوقت نفسه، أطلقت المستويات المحلية إشارات إيجابية. في 16 مارس، أصدرت لجنة التنمية والإصلاح في مقاطعة قوانغدونغ خطة عمل لدعم تطوير شركة OPC في مجال الذكاء الاصطناعي (2026-2028)، حيث ذكرت تحسين خدمات الائتمان على مدار الدورة الكاملة. وتحت شروط الامتثال القانوني وإدارة المخاطر، تدعم المؤسسات المالية البنكية إطلاق منتجات وخدمات مالية للذكاء الاصطناعي لـ OPC تتناسب مع مراحل “البدء، والنمو، والتوسع، والنضوج”.

قال زونغ غانغ، كبير خبراء معمل التمويل والتنمية المالي في شنغهاي، لصحيفة “سيركيورتيز ديلي” إن العديد من البنوك تضع استراتيجيات في خدمات OPC، وهو رد فعل نشط على التحول العميق في بيئة ريادة الأعمال في عصر الذكاء الاصطناعي. من الناحية الاستراتيجية، يعد هذا خيارًا للبنوك لفتح آفاق جديدة في ظل المنافسة الشرسة على الأعمال المصرفية التقليدية والخدمات المصرفية للأفراد. ويتميز جمهور OPC بحجم كبير وسرعة نمو مذهلة، ويجمع بين خصائص “تسوية الشركات” و"الائتمان الشخصي". من يتقدم أولاً في بناء نظام ملائم، سيكون له ميزة في سوق المنافسة خلال العقد القادم.

قال لو فاي بينغ، باحث في بنك البريد الصيني، لصحيفة “سيركيورتيز ديلي” إن OPC هو فئة عملاء ذات إمكانات عالية للنمو، ويمكن للبنوك من خلال خدماتها أن تتنافس على حسابات الشركات المتميزة وبيانات الأصول في المستقبل. بالإضافة إلى ذلك، فإن رواد أعمال OPC غالبًا ما يكونون من الكفاءات التقنية، ويملكون قدرات عالية على خلق القيمة المضافة، مما يجعلهم بوابة مهمة للبنوك لتنمية “وحوش أحادية القرن” المستقبلية.

إجماع الصناعة:

إعادة بناء نماذج إدارة المخاطر وعمليات الموافقة

“الخدمات المالية التقليدية غالبًا ما تركز على الأصول، وتقلل من أهمية تطبيق البيانات، وتتميز بنماذج ائتمان تقليدية تعتمد على مبالغ كبيرة وتكرار منخفض وضمانات ثقيلة، لكنها غير ملائمة لاحتياجات التشغيل الجديدة التي تتطلب مبالغ صغيرة وتكرار عالي وأصول خفيفة. عند مواجهة طلبات OPC الحقيقية لـ ‘خدمة شاملة، خفيفة، ومتعددة الأوجه’، تظهر أن آليات إدارة المخاطر وعمليات الخدمة متأخرة بشكل ملحوظ.” قال مسؤول في بنك جي.

على السطح، يخدم البنك شركة “شخص واحد” ككيان قانوني، لكن آليات الائتمان خلف ذلك قد شهدت تحولًا عميقًا. لخصها زونغ غانغ بثلاثة تحولات: أولاً، من “منطق الأشياء” إلى “منطق الأشخاص”. تعتمد أنظمة الائتمان التقليدية على الأصول الثقيلة، بينما الأصول الأساسية لـ OPC هي خلفية التعليم للمؤسس وغيرها. ثانيًا، من “مبالغ كبيرة وتكرار منخفض” إلى “مبالغ صغيرة وتكرار عالي”. تفضل القروض التقليدية مبالغ كبيرة وغرض واضح، بينما يحتاج تمويل OPC إلى مبالغ صغيرة، واحتياجات طارئة، وتدوير رأس مال، مع إمكانية السحب والإعادة في الوقت الحقيقي. ثالثًا، من “تمويل فردي” إلى “مرافقة على مدار دورة الحياة”. لم تعد البنوك تقتصر على كونها مزودي أموال، بل تطورت إلى نمط خدمة كامل، مما يدفع البنوك لتسريع التحول الرقمي.

قال يانغ هاي بينغ، باحث في معهد شنغهاي للمالية والقانون، إن شركة “شخص واحد” تتمتع بخصائص شركة ذات مسؤولية محدودة، لكن سلوكها يحمل طابعًا شخصيًا واضحًا. فيما يتعلق بآليات الائتمان لـ OPC، يجب أن يُنظر إلى الأفراد كعناصر تقييم مهمة، مع التركيز على خبراتهم المهنية، وتجاربهم الصناعية، واستخدام سلوكهم كجزء رئيسي من تقييم المخاطر. وعند النظر إلى مصدر السداد الأول، يجب أن يُؤخذ في الاعتبار بشكل كامل طبيعة الشركة ذات المسؤولية المحدودة.

لكن وراء الفرص، تكمن تحديات. يرى زونغ غانغ أن تحديات إدارة المخاطر للبنوك في تمويل OPC تتلخص في ثلاثة جوانب: أولاً، ضعف التشغيل، حيث أن شركة الشخص الواحد ذات قدرة ضعيفة على مقاومة المخاطر، وقد تؤدي مشاكل المؤسس إلى إنهاء الشركة، مع ضعف استقرار التدفقات النقدية. ثانيًا، عدم الشفافية، حيث تعتمد OPC على الذكاء الاصطناعي والمنصات الرقمية، ويصعب التحقق من الحالة التشغيلية عبر البيانات التقليدية، كما يصعب التحقق من الطلبات والإيرادات. ثالثًا، تركز المخاطر في قطاعات معينة، حيث تتركز العديد من OPC في مجالات قليلة، مما يجعلها عرضة لمخاطر نظامية محلية عند تغيرات تقنية في تلك القطاعات.

يجب على البنوك كسر الاعتماد على المسارات التقليدية، وإعادة بناء نماذج إدارة المخاطر وعمليات الموافقة، وهو إجماع في الصناعة. قال لو فاي بينغ إن البنوك بحاجة إلى بناء نماذج تقييم ائتماني متعددة الأبعاد تعتمد على البيانات التشغيلية، والقدرات التقنية، والطلبات التجارية، وتعزيز تطبيقات التكنولوجيا الرقمية لإنشاء آليات مراقبة مخاطر ديناميكية.

“يوصى للبنوك بوضع استراتيجيات ائتمانية مصنفة وطبقية، بحيث يتم تقديم قروض ائتمانية مع رقابة صارمة على الحدود الائتمانية للشركات الناشئة، وتوسيع الائتمان للشركات في مرحلة النمو. كما يُنصح بالمبادرة إلى التعاون مع منصات البيانات، وبناء نماذج مراقبة ديناميكية، واستخدام البيانات بدلاً من التقييم اليدوي، للحفاظ على خط الدفاع في إدارة المخاطر، وتجنب خفض المعايير، والوقاية من مخاطر جودة الأصول الائتمانية.” قال زونغ غانغ.

مشهد جديد للمستقبل:

“استكشاف الفروق” إلى “الخدمات الروتينية”

بالنسبة لمستقبل خدمات OPC، يعتقد زونغ غانغ أنه يجب تجاوز الحماسة السوقية الحالية، والعودة إلى تقييمات هيكلية طويلة الأمد. يرى أن خدمات OPC ستصبح مكونًا دائمًا ومتطورًا باستمرار في نظام خدمات البنوك للمشاريع الصغيرة، لكن شكلها سيتطور مع تباين مجموعات OPC. مع استمرار تطور قدرات الذكاء الاصطناعي، ستتوسع حدود العمل التي يمكن للفرد إنجازها بشكل مستقل، وسيتحول OPC من “تجربة لرواد أعمال مبادرين” إلى “واحدة من الأشكال الريادية السائدة”.

هل ستصبح خدمات OPC جزءًا دائمًا من أعمال البنوك، أم تظل محاولة متخصصة في التمويل التكنولوجي؟ يعتقد زونغ غانغ أن الأمرين سيسيران جنبًا إلى جنب. في المدى القصير، ستظهر خدمات OPC بشكلها الحالي كجزء من التمويل التكنولوجي، مع التركيز على مجالات عالية التقنية مثل الذكاء الاصطناعي، والمحتوى، والبرمجيات، حيث ستتكون نماذج منتجات ونماذج إدارة مخاطر موحدة. ومع انتشار أدوات الذكاء الاصطناعي إلى مجالات التصميم، والاستشارات، والتعليم، والتسويق، ستنتشر نماذج OPC بشكل طبيعي، وسيتم توسيع الخدمات المالية ذات الصلة من مجالات التكنولوجيا إلى قطاعات أوسع، لتصبح جزءًا من “وحدات الخدمة المصرفية المعيارية”.

“يمثل OPC نموذجًا جديدًا لإنتاجية الأفراد في عصر الذكاء الاصطناعي، وتحتاج متطلباته المالية إلى أن تكون طويلة الأمد وذات بنية. في المستقبل، قد تصبح خدمات OPC جزءًا روتينيًا للبنك، لكنها ستتطور بشكل تبايني. بشكل محدد، ستبني البنوك الكبرى أنظمة خدمات بيئية، بينما تركز البنوك الصغيرة والمتوسطة على تقديم خدمات مميزة في مجالات متخصصة.” قال لو فاي بينغ، معتمدًا على تراكم البيانات وتحسين نماذج إدارة المخاطر، إن خدمات OPC ستتوسع من مجالات التكنولوجيا إلى قطاعات أخرى، وتصبح مجالًا مهمًا للتحول الرقمي للبنوك والتنمية المالية الشاملة.

“يمكن التوقع أن تتطور خدمات OPC خلال الخمس إلى العشر سنوات القادمة من “منتجات مميزة تباينية” إلى “وحدات خدمات مدمجة ضمن خط المنتجات العادي”، وأخيرًا إلى “نظام حساب موحد يركز على المؤسس، ويجمع بين التمويل الشركاتي والتمويل الشخصي بشكل متكامل”. يعتقد زونغ غانغ أن هذا هو مستقبل OPC، ويمثل أيضًا الاتجاه الرئيسي لخدمات البنوك في عصر الاقتصاد الرقمي للمشروعات الصغيرة.”

من تشينغداو إلى نانجينغ، ومن قوانغدونغ، تتجسد المزيد من شركات OPC ذات الأصول الخفيفة والنمو السريع، بدعم من الخدمات المالية الشاملة للبنوك، في “تشكيل فريق عمل واحد”. عندما يحصل كل رائد أعمال مبدع وذكي تقنيًا على دعم مالي دقيق، فإن حيوية الكيانات الدقيقة ستتحول إلى مرونة قوية للاقتصاد الكلي.