اعتباراً من 1 أغسطس، سيتم الكشف الإجباري عن الفائدة والرسوم على القروض الشخصية! الخبراء: يركزون على قروض الإنترنت

صحفي تغطية الأخبار غاي يون

في 15 مارس، أصدرت الهيئة العامة للرقابة المالية والبنك المركزي الصيني معًا “لوائح تحديد تكلفة التمويل الشاملة المعلنة للتمويل الشخصي” (المشار إليها فيما بعد بـ “اللائحة”)، والتي ستدخل حيز التنفيذ في 1 أغسطس 2026، بهدف الحفاظ على نظام سوق القروض الشخصية، وحماية حقوق ومصالح المستهلكين الماليين، وتحسين جودة وفعالية الخدمات المالية.

بشكل عام، تأتي “اللائحة” في إطار نظام الإفصاح عن معلومات القروض الحالية، مع تفصيل نطاق، وأساليب، ومرحلة الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف الخاصة بالقروض الشخصية، وتطلب من المقرضين عرض جدول تكلفة التمويل الشاملة على المقترضين، مع الإفصاح الواضح عن تكاليف الفوائد والتكاليف المرتبطة بالقروض الشخصية، مما يعزز تطبيق متطلبات الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف بشكل فعال وملموس.

صورة لموظف بنك يراجع النقود. المصدر: وكالة أنباء شينخوا

01.

ما هو “التكلفة التمويلية الشاملة” لنشاط القروض الشخصية؟

شهد سوق القروض الشخصية في الصين تطورًا سريعًا في السنوات الأخيرة، وأسهم بشكل إيجابي في تعزيز الاستهلاك الشخصي، والإنتاج والتشغيل، ودفع النمو الاقتصادي الوطني بشكل مستقر وصحي. ومع ذلك، كشفت عمليات الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف عن بعض المشاكل غير المنظمة وغير الشفافة، مما قد يسبب نزاعات استهلاكية مالية، ويؤثر على فعالية سياسات الفائدة، ويضعف جودة الخدمات المالية للقطاع الحقيقي.

ولعرض التكاليف التمويلية الفعلية التي يتحملها المقترضون بشكل دقيق وكامل، تشمل “اللائحة” جميع التكاليف المرتبطة بالقروض الشخصية، بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر، فوائد القروض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات الضمان، وغيرها من التكاليف التمويلية، بالإضافة إلى الفوائد المتأخرة أو التكاليف المحتملة في حالات التخلف عن السداد. يجب على المقترضين عند التقدم للحصول على قروض شخصية الانتباه إلى التكلفة التمويلية الشاملة، وفهم تفاصيل التكاليف، وطرق التحصيل، والمعايير، ومستوى الفائدة السنوية، والجهة التي تتلقى الرسوم، ومسؤوليات التخلف عن السداد.

قال دونغ شي ميون، كبير الاقتصاديين في شركة زاو لين، ونائب مدير مختبر التنمية والمالية في شنغهاي، في مقابلة مع تغطية الأخبار، إن “اللائحة” ستغطي بشكل واضح كامل سلسلة نشاط القروض الشخصية، وهو أمر مهم وضروري في الوقت الحالي، ويعتمد ذلك بشكل رئيسي على تطور نماذج القروض الشخصية والمشاكل العميقة التي ظهرت في الممارسة.

وأوضح أن، حاليًا، غالبًا ما تتضمن عمليات القروض الشخصية، خاصة عبر الإنترنت، عدة أطراف، مثل البنوك التجارية (وشركات التمويل الاستهلاكي وغيرها)، ومنصات التمويل المساعدة، وشركات الضمان، وشركات التأمين. في الماضي، كانت بعض المؤسسات الشريكة (مثل منصات التمويل المساعدة، وشركات الضمان) تتقاضى رسومًا عالية تحت مسميات “رسوم استشارة”، “رسوم ضمان”، “رسوم خدمة”، “رسوم عضوية”، وغيرها، خارج فوائد القرض، مما يجعل معدل الفائدة الظاهر للمقترضين منخفضًا، لكن التكاليف الشاملة التي يتحملونها، والتي تشمل جميع الرسوم من الأطراف الثالثة، تكون مرتفعة.

“لذا، فإن دمج التكاليف التي تتقاضاها المؤسسات الشريكة ضمن حسابات تكلفة المقترضين هو أمر ضروري وملح، وسيساعد على منع المؤسسات الشريكة من التلاعب في الفوائد خارج إطار الشفافية، وحل مشكلة عدم وضوح التكاليف التمويلية بشكل كامل، وحماية حقوق المستهلكين الماليين بشكل أفضل.” قال دونغ شي ميون.

02.

ما هي المتطلبات التشغيلية التي تطرحها “اللائحة”؟

من حيث السيناريوهات العملية، تضع “اللائحة” متطلبات تشغيلية لكل من القروض الشخصية في الموقع، والقروض الشخصية عبر الإنترنت، وتقسيط الاستهلاك عبر الإنترنت بشكل منفصل.

تتطلب “اللائحة” أنه عند تقديم طلب قرض شخصي في الموقع، يجب على المقترض توقيع وتأكيد جدول تكلفة التمويل الشاملة قبل توقيع عقد القرض أو بدء التقسيط. وعند التقديم عبر الإنترنت، يجب عرض جدول تكلفة التمويل الشاملة للمقترض من خلال نافذة منبثقة، مع تحديد وقت إلزامي لقراءته، ويجب على المقترض تأكيده قبل توقيع عقد القرض أو بدء التقسيط. وفي حالة عمليات التقسيط في سياق الاستهلاك عبر الإنترنت، يجب عرض معلومات تكلفة التمويل الشاملة بشكل واضح وبارز على صفحة دفع الطلب الاستهلاكي.

وبشكل محدد، يجب أن يتضمن جدول تكلفة التمويل الشاملة ذكر مبلغ رأس مال القرض، وتفصيل جميع الفوائد والرسوم التي تتقاضاها الجهات المقرضة وشركاؤها، مع توضيح طرق التحصيل، والمعايير، والجهات التي تتلقى الرسوم، مع حساب التكلفة السنوية الشاملة للمقترض في حالة الالتزام الطبيعي. كما يجب تفصيل التكاليف المحتملة في حالات التخلف عن السداد أو الاستيلاء غير المشروع، مع توضيح معايير التحصيل والجهات المعنية.

علاوة على ذلك، تنص “اللائحة” على أنه في سياق التقسيط عبر الإنترنت، يجب عرض مبلغ رأس مال القرض، وخطة التقسيط، والرسوم والخدمات التي يتم تحصيلها، والجهات التي تتلقىها، والتكلفة السنوية الشاملة للمقترض في حالة الالتزام الطبيعي، والتكاليف المحتملة في حالات التخلف عن السداد، بشكل واضح وبارز على صفحة دفع الطلب.

ويجب أن يكون جدول تكلفة التمويل الشاملة، وصفحة الدفع، واضحة وتذكّر أنه، باستثناء التكاليف التي تم الإفصاح عنها، لا يجوز للمقرضين وشركائهم تحصيل أي رسوم أو فوائد أخرى ذات صلة بالقرض من المقترض.

وأعرب مسؤولون من الوزارتين عن أن، لدعم العمليات المنظمة لتقديم تكلفة التمويل الشاملة، تم إعداد نماذج لجدول تكلفة التمويل الشاملة، ونماذج لعرضها على صفحات التقسيط عبر الإنترنت، بالإضافة إلى توجيه من قبل جمعيات البنوك الصينية، والجمعية الصينية للتمويل عبر الإنترنت، وآلية تحديد أسعار الفائدة السوقية، وغيرها من الجمعيات والمنظمات ذات الصلة، لتعزيز العمل الذاتي في القطاع.

03.

خبراء: يجب التركيز على القروض عبر الإنترنت

أشار دونغ شي ميون إلى أن معظم القروض التي تقدمها البنوك التجارية وشركات التمويل الاستهلاكي، تعتبر ذات تكلفة فائدة وتكاليف غير فائدة منخفضة وشفافة نسبيًا. لذلك، يجب أن يركز الإفصاح عن التكلفة التمويلية الشاملة على القروض عبر الإنترنت، بما يشمل المنتجات التي تقدمها المؤسسات المالية بالتعاون مع منصات التمويل المساعدة، ومنصات القروض الشخصية عبر الإنترنت.

وأوضح أن، بشكل عام، تتسم عمليات القروض عبر الإنترنت بعدة أطراف، وهيكل رسوم معقد، ومشاكل عدم الشفافية في التكاليف، مما يجعل من الضروري “الاختراق” وإظهار التكاليف بشكل واضح. ويجب أن يركز الإفصاح على التكاليف غير الفائدة، بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر، رسوم الرهن، ورسوم الضمان، ورسوم التأمين، ورسوم التوفيق، ورسوم الوساطة، ورسوم العضوية، وغيرها. كما أن مسألة إدراج منتجات التقسيط عبر بطاقات الائتمان ضمن الإفصاح عن التكلفة التمويلية الشاملة للقروض الشخصية تحتاج إلى مزيد من الدراسة والتوضيح.

وقد لاحظت أن، فيما يخص قضايا التمويل عبر الإنترنت، قامت الهيئة العامة للرقابة المالية مؤخرًا باستدعاء مسؤولي خمس منصات، وهي “فانلي”، و"تشي فو جي تياو"، و"نوي واي داي"، و"يي شيانغ هوا"، و"信用飞"، لمناقشتهم.

وطلبت من تلك المنصات، عند التعاون مع المؤسسات المالية في تقديم القروض، الالتزام بمعايير التسويق والإعلان، والإفصاح الواضح عن معلومات الفوائد والتكاليف، والامتثال لقوانين حماية البيانات الشخصية، والامتثال لعمليات التحصيل، وتطوير آليات لحل شكاوى العملاء، لضمان حماية حقوق المستهلكين الماليين بشكل فعال.