تعديل أقساط تأمين السيارات الكهربائية يتم بهدوء، مع التعديل الثاني لنطاق معاملات التسعير المستقل، والهدف هو العدالة والعدالة والعدالة

في الآونة الأخيرة، علمت “慧保天下” من داخل الصناعة أن نطاق معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة قد أُجري عليه تعديل جديد، حيث تم توسيعه من [0.6-1.4] إلى [0.55-1.45]. وهذه هي المرة الثانية التي يتم فيها توسيع النطاق منذ سبتمبر 2025، ويقترب الآن فقط من الهدف النهائي البالغ [0.5-1.5].

بالنسبة لتوسيع معامل تسعير تأمين السيارات البنزين في 2023 بشكل كامل من خطوة واحدة، فإن تأمين السيارات الجديدة يتبع نهجًا تدريجيًا من ثلاث خطوات، بهدف تقليل التأثير على السوق إلى أدنى حد ممكن.

ومع ذلك، بغض النظر عن طريقة التعديل التي تُتبع، فإن معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة يستمر في التوسع نحو مزيد من السوقية، والهدف هو جعل تسعير تأمين السيارات الجديدة يتماشى بشكل أفضل مع المخاطر الفعلية.

01

ثلاث خطوات لتوسيع معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة، مع التوافق مع تأمين السيارات البنزين

معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات هو عامل نطاقي تقوم شركات التأمين بتعديله بشكل مرن على أساس قسط التأمين الأساسي، بناءً على عوامل مثل خطر الطراز، وطبيعة الاستخدام، وسلوك السائق، وغيرها. إن مدى تقلب المعامل يحدد مباشرة حدود تسعير الشركة، وتوسيع النطاق باستمرار غالبًا ما يعني أن شركات التأمين يمكنها الحصول على مساحة مرنة أكثر في التسعير، كما يعني أن أسعار تأمين السيارات للمستهلكين ستكون أكثر توافقًا مع مستوى المخاطر لديهم، مما يقلل من حالات دعم العملاء منخفضي المخاطر للعملاء عالي المخاطر.

من الناحية التاريخية، فإن جوهر إصلاح تأمين السيارات هو كسر نمط التسعير الموحد، والتقدم تدريجيًا نحو “توافق المخاطر مع السعر”، بهدف تلبية احتياجات أصحاب السيارات بمستويات مخاطر مختلفة بشكل أكثر تميزًا. منذ أن تم دمج معامل التسعير الذاتي وقيد التحقق الذاتي في عام 2020 إلى معامل التسعير الذاتي المستقل، أصبح توسيع نطاق المعاملات اتجاهًا ثابتًا، وفي سبتمبر 2023، تم توسيع نطاق معامل التسعير الذاتي للسيارات البنزين مرة واحدة من [0.65-1.35] إلى [0.5-1.5].

في سبتمبر 2025، أُجري أول تعديل على معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة، وكان تعديلًا بسيطًا، حيث تم توسيع النطاق من [0.65-1.35] إلى [0.6-1.4].

وفي 6 مارس 2026، أُجري ثاني تعديل بسيط على المعامل، حيث تم توسيع النطاق من [0.6-1.4] إلى [0.55-1.45].

ووفقًا لمصادر الصناعة، من المتوقع أن يشهد النصف الثاني من عام 2026 ثالث تعديل على معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة، مع توسيع النطاق مرة أخرى إلى [0.5-1.5]، ليصبح متوافقًا تمامًا مع تأمين السيارات البنزين.

بالنسبة للمستهلكين ذوي المخاطر العالية، من المفترض أن يتم رفع الحد الأقصى لقيمة قسط التأمين الخاص بهم على السيارات الجديدة، وفي الوقت نفسه، فإن الحد الأدنى النظري لقسط تأمين السيارات الجديدة لأولئك الذين لديهم مستوى مخاطر أقل سينخفض أيضًا بشكل إضافي. والنتيجة النهائية هي أن أسعار تأمين السيارات الجديدة ستتوافق بشكل أكبر مع المخاطر، وسيكون التسعير أكثر عدالة ومنطقية، مع تعزيز الحوافز للمستهلكين منخفضي المخاطر.

قال خبراء الصناعة إن هذا التعديل على رسوم تأمين السيارات الجديدة هو نتيجة تراكم البيانات والخبرات بعد سنوات من تشغيل تأمين السيارات الجديدة. منذ أن تم تطبيق شروط خاصة لتأمين السيارات الجديدة بشكل رسمي، جمعت الصناعة أكثر من أربع سنوات من بيانات المطالبات والتعويضات، وارتفع عدد السيارات الكهربائية الجديدة من 7.84 مليون إلى أكثر من 40 مليون بحلول نهاية عام 2025، مما زاد من ثراء البيانات، وأصبح لدى شركات التأمين فهم أدق لمخاطر أنظمة الطاقة الثلاثة في السيارات الجديدة، وتكاليف إصلاح المكونات الذكية، ومعدلات وقوع الحوادث لمختلف الطرازات، مما أدى إلى تحسين نماذج التسعير بحيث تقترب أكثر من مستوى المخاطر الحقيقي، وفي النهاية تعود بالفائدة على السوق بأكمله.

02

كل شيء يبدأ في عام 2024، وتطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة يتقدم بشكل تدريجي

بدأت عملية “تعديل الرسوم” على تأمين السيارات الجديدة في يناير 2024، حين أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية في ذلك الوقت إشعارًا بعنوان “مذكرة حول تعزيز تطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة (مسودة استشارة)”، وأوضحت أن نطاق معامل التسعير الذاتي للتأمين التجاري على السيارات الجديدة يجب أن يُنفذ وفقًا للنطاق [0.5-1.5].

بحلول يناير 2025، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية ووزارة الصناعة وتكنولوجيا المعلومات ووزارة النقل ووزارة التجارة معًا “توجيهات لتعميق الإصلاح وتعزيز الرقابة ودفع تطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة”، وعلى الرغم من عدم تحديد نطاق معامل التسعير الذاتي بشكل دقيق، إلا أنها أكدت بوضوح:

“العمل على تحسين نطاق تقلب معامل التسعير الذاتي بشكل مستقر. من خلال تحسين معقول لنطاق تقلب معامل التسعير الذاتي للتأمين التجاري على السيارات الجديدة، يمكن تعزيز دور آلية السوق بشكل فعال، وتحقيق توافق أكبر بين أسعار التأمين والمخاطر، وتحسين علمية تسعير السوق”.

وهذا يعني أن تحسين معامل التسعير الذاتي لتأمين السيارات الجديدة حصل على اعتراف موحد من عدة وزارات، وهو جزء من الإصلاحات الشاملة التي تهدف إلى تعزيز تطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة، والتي تشمل أيضًا إنشاء آليات لمشاركة المخاطر ذات التعويضات العالية، وتطوير منتجات تأمين تجارية متنوعة، وتحسين معدل الرسوم الأساسي للتأمين التجاري، وغيرها من الإصلاحات التي أصبحت المحور الرئيسي لسوق تأمين السيارات في عام 2025.

وفي ظل هذا السياق، أُطلق في بداية عام 2025 منصة “تأمين السيارات الجيد” بهدف حل مشكلة صعوبة تأمين السيارات الجديدة ذات المخاطر العالية. وحتى فبراير 2026، قدمت المنصة خدماتها لأكثر من 1.35 مليون سيارة جديدة، وبلغ عدد المستخدمين المسجلين حوالي 1.7 مليون.

منذ تطبيق الشروط الخاصة في نهاية عام 2021، شهدت التأمين التجاري الخاص بالسيارات الجديدة أكثر من أربع سنوات من التطور، والآن حققت نتائج ملموسة. منذ النصف الأول من عام 2025، تحسنت أوضاع تشغيل تأمين السيارات الجديدة، وبدأت شركات التأمين الكبرى مثل PICC وPing An وTaibao في الاستفادة من التسعير الدقيق، حيث أعلنت في تقاريرها نصف السنوية أن أعمال تأمين السيارات الجديدة دخلت مرحلة الربحية، وأن تحسين معدل التكاليف الشامل يسير بشكل جيد؛ وفي الوقت نفسه، أظهرت بيانات الصناعة أن معدل نمو الأقساط الموقعة لتأمين السيارات الجديدة تجاوز 40%، متجاوزًا معدل نمو المطالبات المدفوعة.

بالطبع، لا تزال معظم شركات التأمين الصغيرة والمتوسطة تعاني من خسائر، وبعض الأسواق الإقليمية تواجه ضغطًا في التشغيل، مما أدى إلى ارتفاع أقساط العملاء غير المطالبين بالمطالبات. لكن هذا يوضح أن الحل يكمن في تحرير معامل التسعير الذاتي بشكل كامل، بحيث تتوافق الأقساط مع المخاطر بشكل كامل، مما يمكن الصناعة من الخروج من دائرة “السائقون يشتكون من ارتفاع الأسعار، وشركات التأمين تشتكي من الخسائر”، والدخول في مرحلة جديدة من التطوير عالي الجودة.

وبالطبع، فإن التحديات التي تواجه تأمين السيارات الجديدة لا تقتصر على معامل التسعير فقط، بل تشمل أيضًا أشكال المنتجات، والتغيرات التكنولوجية، وتقييم المخاطر، وغيرها من التحديات النظامية. إن توسيع نطاق المعاملات يوفر أدوات أكثر مرونة لتسعير المخاطر، لكنه لا يحل تلقائيًا مشكلة خسائر الصناعة. التحدي الحقيقي هو أن تتمكن شركات التأمين من بناء أنظمة متكاملة للتعرف على المخاطر وتحسين قدراتها على التسعير الدقيق ضمن نطاقات أوسع.

وعلى مستوى أعمق، مع التطور السريع للسيارات الجديدة، وطرح سيارات ذات قيادة ذكية من المستوى L3 بشكل كبير، وظهور سيارات ذات قيادة ذات مستوى L4، فإن صناعة التأمين لا تزال تواجه تحديات مستمرة، ومع ارتفاع نسبة السيارات الجديدة في الصين، وتوجهها نحو العالمية، فإن سوق تأمين السيارات الجديدة لا يزال واسعًا.

خلال جلسة المجلس الوطني خلال العام الحالي، قدمت النائبة الصينية تشو يانفانغ، مديرة مركز الدراسات الاستراتيجية في شركة China Taiping (مكتب ESG)، اقتراحات لتعزيز تطوير تأمين السيارات الجديدة، من بينها بناء معايير ومنصات وطنية لمشاركة بيانات القيادة الذكية، وتسريع تعديل التشريعات المتعلقة بالقيادة الذكية، ووضع نظام معايير رئيسية للتكنولوجيا والخدمات، وتنفيذ منتجات مبتكرة وتوجيهات تسعير تمييزية، لدفع تطوير تأمين السيارات الجديدة عالي الجودة.