ارتفاع أسعار العديد من المنتجات معًا قد يؤدي إلى عصر جديد في تسعير التأمين على الحياة لمدة محددة

مصدر: صحيفة الاقتصاد المرجعي الكاتب: شياو جيا يينغ

سوق التأمين يشهد موجة واضحة من “تقلبات الأسعار”. لاحظ الصحفي أن العديد من منتجات التأمين على الحياة المؤقتة الأكثر مبيعًا على المنصات الإلكترونية قد تم استبدالها تدريجيًا بأسعار جديدة منذ 1 مارس. على منصة أمي保، تم استبدال منتجي “全民保·定期寿险” و"臻爱·定期寿险"، مع ارتفاع أسعار المنتجات الجديدة بشكل عام بنسبة تزيد عن 7%. على سبيل المثال، لرجل عمره 30 عامًا يشتري تغطية بقيمة مليون يوان ويقوم بالدفع على مدى 20 سنة، زادت الأقساط السنوية من 1268 يوان إلى حوالي 1359 يوان، أي أقل من 8 يوان شهريًا، مما قد يبدو زيادة صغيرة لكنه يكسر الجمود السعري الذي استمر لسنوات في هذا النوع من التأمين.

وهذا ليس حالة فردية. علم الصحفي أن العديد من المنتجات الرئيسية، بما في ذلك “华贵大麦2026” من شركة هواقوي للتأمين على الحياة، و"国富定海柱7号" من شركة Guofu، و"中意擎天柱11号" من شركة Zhongyi، ستتم إزالتها أو تعديل أسعارها خلال هذا الشهر، مع توقع زيادة إجمالية تتراوح بين 5% و10%. لطالما كانت التأمينات منخفضة السعر على الإنترنت أداة جذب رئيسية، لكنها الآن تمر بعملية إعادة تقييم للقيمة في القطاع.

الضرائب والاحتياطات الفنية تواجه ضغوطًا مزدوجة

بالنسبة للمستهلكين المعتادين على “الرافعة المالية العالية، والأقساط المنخفضة”، قد تبدو الزيادة في الأسعار مفاجئة. لكن من وجهة نظر خبراء الصناعة، فإنها نتيجة حتمية لعودة السوق إلى المنطق والواقعية.

“السبب المباشر هو تعديل السياسات الضريبية”، قال لونغ جي، نائب مدير مركز الابتكار وإدارة المخاطر بجامعة التجارة الخارجية والاقتصاد، للصحفي. وفقًا لأحدث سياسة تخفيض ضريبة القيمة المضافة الصادرة في يناير 2026، يُحدد بوضوح أن التأمينات على الحياة، المعاشات، والتأمين الصحي التي تتجاوز سنة واحدة وتُعفى من ضريبة القيمة المضافة، هي تأمينات على الحياة أو المعاشات التي تعيد الفائدة الأساسية. هذا يعني أن التأمينات على الحياة المؤقتة التي لا تعيد المبالغ عند انتهاء المدة، لن تستفيد من الإعفاء الضريبي. ووفقًا للحسابات، فإن تكلفة الضرائب الإضافية التي تبلغ حوالي 6% تؤدي مباشرة إلى رفع الأقساط النهائية بنسبة تتراوح بين 5% و10%.

بالإضافة إلى زيادة التكاليف الضريبية الواضحة، تتغير أيضًا المنطق الأساسي لتسعير المنتجات بشكل غير مباشر. على الرغم من أن “جدول الحياة التجريبي لصناعة التأمين على الحياة في الصين (2025)”، الذي بدأ تطبيقه في 2026، يشير إلى زيادة متوسط العمر المتوقع، إلا أن الواقع أكثر تعقيدًا.

كما كشف مدير قسم تطوير المنتجات في شركة تأمين كبيرة للصحفي أن تقييم مخاطر الوفاة للفئات العمرية الوسطى والشباب ذات المبالغ الكبيرة يتجه نحو الحذر، مما يرفع مباشرة من جزء الأقساط المرتبطة بالمخاطر.

علاوة على ذلك، فإن زيادة ضغط المطالبات يجعل من الصعب على شركات التأمين الحفاظ على استراتيجيتها السابقة في الأسعار المنخفضة. وفقًا لمصادر من الصناعة، فإن معدل المطالبات في التأمين على الحياة المؤقتة قد استمر في الارتفاع خلال العامين الماضيين. “التأمين على الحياة المؤقت هو منتج ذو رافعة عالية، وغالبًا ما تتطلب المطالبة الواحدة مئات من الأقساط لتحقيق التوازن”، قال أحد خبراء الحسابات التأمينية. “عندما تزداد عدد المطالبات، فإن توازن التسعير سيتغير حتمًا.”

تحول السوق نحو المنافسة على الجودة

تشير هذه التعديلات السعرية إلى أن عصر الأسعار المنخفضة في سوق التأمين على الحياة المؤقتة عبر الإنترنت، الذي نما بشكل غير منظم، يوشك على الانتهاء بسرعة.

في السنوات الأخيرة، كانت التأمينات على الحياة المؤقتة، بفضل بساطتها وشروطها السهلة للمقارنة، تتصدر سوق الإنترنت، وتُعدّ من أدوات جذب العملاء. من أجل جذب الانتباه والزيارات، اتبعت بعض شركات التأمين سياسات تسعير جريئة، حتى أنها خفضت الأسعار إلى ما دون تكاليف المخاطر، مما أدى إلى ظهور “أسعار أدنى”. لكن هذا النموذج لم يعد ممكنًا في ظل الظروف الاقتصادية والتنظيمية الحالية.

“المنافسة الآن تتجه من التركيز على السعر إلى التركيز على القيمة”، قال أحد خبراء الصناعة. إن زيادة الأسعار تعكس أن شركات التأمين تسعى لتحقيق توازن بين دقة التسعير والواقعية التشغيلية. وأكد تشن هوي، مدير مختبر التكنولوجيا الاكتوارية في جامعة المالية المركزية، أن هذا التعديل يعكس أن شركات التأمين أصبحت أكثر دقة في التسعير وأكثر عقلانية في الإدارة، وأن منطق المنافسة يتحول من مجرد مقارنة الأسعار إلى تحديد المخاطر بشكل أكثر تفصيلًا.

كما يظهر هذا التحول في ترقية مسؤوليات المنتجات. في المستقبل، لن يكون التنافس في التأمين على الحياة المؤقتة قائمًا على السعر فقط، بل على تحسين مسؤوليات التغطية وتجربة الخدمة. على سبيل المثال، قد تشمل التحديثات دفع مبالغ إضافية عند الوفاة بسبب أمراض معينة، أو الربط بشكل أكثر قربًا مع سيناريوهات المخاطر الأسرية، بالإضافة إلى تحسين خدمات التقييم والمطالبات بشكل أكثر كفاءة. فبعد أن أصبح من الصعب الاستمرار في حرب الأسعار، فإن جعل المنتجات أكثر قيمة هو المفتاح لجذب العملاء والاحتفاظ بهم.

ومن الجدير بالذكر أن، على الرغم من الزيادات العامة في أسعار التأمين على الحياة المؤقتة، إلا أن الصناعة تتوقع أن لا تؤدي إلى موجة ارتفاع شاملة في السوق. وفقًا لدراسة معدل الفائدة المسبق للمنتجات الشخصية العادية التي نشرتها جمعية التأمين الصينية في يناير، فإن قيمة معدل الفائدة المسبق عند 1.89%، مع وجود هامش أمان قبل الوصول إلى أعلى قيمة 2.0% للمنتجات المعروضة، لم تصل بعد إلى مستوى يثير الحاجة للتعديل. كما أن تقرير شركة CITIC Securities يقدر أنه إذا استمرت معدلات السوق مستقرة، فإن احتمالية انخفاض معدل الفائدة المسبق خلال العام، مما يؤدي إلى ارتفاع واسع في الأسعار، منخفضة.

كيف يتعين على المستهلكين التصرف

في مواجهة موجة الزيادات في الأسعار و"قلق التوقف عن البيع" الذي يروجه الوكلاء عبر وسائل التواصل الاجتماعي، كيف ينبغي للمستهلكين أن يتصرفوا؟

“الأساس في استهلاك المنتجات هو الحاجة، والتأمين كذلك”، حذر خبراء الصناعة المستهلكين. يجب أن يكونوا حذرين من “حملات الترويج للتوقف عن البيع”. على الرغم من أن الزيادة في الأسعار حقيقة، إلا أنه لا داعي للذعر، ولا يجب أن يشتري المستهلكون تأمينات تتجاوز حاجتهم.

بالنسبة للأسر التي تخطط بالفعل لشراء مثل هذه المنتجات، فإن الوقت الحالي هو فرصة مهمة للانتباه. تكمن القيمة الأساسية للتأمين على الحياة المؤقتة في “الضمان” — أي استخدام نفقات صغيرة مؤقتة لتأمين حماية عالية ضد عدم اليقين في المستقبل. خاصة للأسر التي تقع في مرحلة “تحمل مسؤوليات عالية وديون كثيرة”، مثل من يحمل قرض سكن أو سيارة، ويحتاج إلى رعاية الأطفال وكبار السن، فإن التأمين على الحياة المؤقتة لا يزال أداة ذات قيمة مقابل سعر ممتاز.

ماذا يجب أن يركز عليه المستهلك عند الشراء؟ قدم مدير تطوير المنتجات أربع نصائح: أولاً، تحديد مبلغ التغطية، ويُفضل أن يغطي ديون الأسرة، وتكاليف تعليم الأطفال، ورعاية الوالدين، عادة بين 100 و300 ألف يوان؛ ثانيًا، اختيار مدة التغطية، ويفضل أن تغطي حتى سداد القرض أو بلوغ الأطفال سن الرشد، عادة حتى 60 أو 70 سنة، دون الحاجة إلى تغطية مدى الحياة؛ ثالثًا، الانتباه لشروط الإعفاء والإبلاغ الصحي، فكلما كانت أقل وأوسع، كان ذلك أفضل، لأنه يؤثر على سلاسة المطالبات مستقبلًا؛ وأخيرًا، مع وجود منتجات ذات تغطية مماثلة، يفضل اختيار تلك التي تقدم أسعار أقساط أكثر ميزة وخدمات مطالبات أكثر موثوقية.

قال الدكتور جيو جونشين، الباحث بعد الدكتوراه في الاقتصاد التطبيقي بجامعة بكين، إنه حتى مع ارتفاع الأسعار، لا تزال التأمينات على الحياة المؤقتة من أكثر المنتجات كفاءة في نظام التأمين. على سبيل المثال، لرجل عمره 32 عامًا يشتري تغطية بقيمة 200万 حتى عمر 60، بعد الزيادة في السعر، يكون القسط السنوي حوالي 1682 يوان، مع معدل رافعة يزيد عن 59 مرة. في زمن ارتفاع الأسعار، لا ينبغي أن يكون السعر هو العامل الوحيد في القرار، بل يجب أيضًا النظر في قواعد التقييم، وشروط الإعفاء، ومدى توافق المنتج مع دورة المسؤوليات الأسرية، فربما يكون الفرق في سعر العشرات من اليوانات أقل أهمية من جودة التغطية.

هذه التعديلات التي نتجت عن إصلاحات الضرائب، وتعديلات الافتراضات الاكتوارية، وتحول منطق المنافسة السوقية، قد تكون بداية نضوج سوق التأمين على الحياة المؤقتة في الصين. عندما تتراجع المد والجزر، لن يبقى سوى “اللاعبون الذين يركزون على القيمة” الحقيقيون، القادرون على الصمود عبر الدورات، وتقديم حماية قوية للعائلات من المخاطر على المدى الطويل.