هل اشتريت بوليصة تأمين من أجل "بطاقة الأدوية الخاصة"؟ احذر من تكبد خسائر فادحة! قامت الجهات الرقابية بإيقاف العمليات ذات الصلة بشكل طارئ، وأشار المتخصصون في الصناعة إلى أن احتمالية استخدام مزايا البطاقة منخفضة للغاية، لا تتجاوز واحداً من مليون!

صحفي جريدة “الاقتصاد اليوم” | تو يينهاو
تحرير جريدة “الاقتصاد اليوم” | لياؤ دان

في الآونة الأخيرة، علم مراسل “الاقتصاد اليوم” من مصادر داخل الصناعة أن إدارة التنظيم المالي العامة، مكتب تنظيم هوباي، أصدرت إشعارًا إلى فروع التأمين على مستوى المقاطعة، حيث تم ذكر أن بعض شركات التأمين تقدم خلال أنشطة التأمين بطاقات مزايا مثل “بطاقة الأدوية الخاصة”، وهو ما يشتبه في تقديمه لمستحقي التأمين أو المؤمن عليهم فوائد تتجاوز ما هو منصوص عليه في عقد التأمين.

مع تزايد المنافسة في سوق مبيعات التأمين، أصبح تقديم خدمات قيمة مضافة متنوعة للعملاء أحد الطرق الرئيسية لشركات التأمين لجذب العملاء والاحتفاظ بهم.

وأشار الخبراء إلى أن “بطاقة الأدوية الخاصة” ليست منتج تأمين رسمي، وغالبًا ما يتم توفيرها من قبل جهات خارجية، كما توجد مشكلات في الترويج تشتمل على خلط مسؤوليات التأمين، وتضليل المستهلكين، ويعد التدخل السريع من قبل الجهات الرقابية وسيلة لوقف الأنشطة غير القانونية التي تتعلق بتقديم فوائد خارج عقد التأمين، كما يساهم في حل النزاعات السوقية والمخاطر، ويهدف إلى إعادة شركات التأمين إلى مسار العمل وفقًا للقوانين واللوائح.

استخدام “بطاقة الأدوية الخاصة” كوسيلة لجذب العملاء

مؤخرًا، أصدرت إدارة التنظيم المالي العامة بمقاطعة هوباي إشعارًا بعنوان “توجيهات لتنظيم أنشطة التأمين فيما يتعلق بتقديم فوائد خارج عقد التأمين مثل ‘بطاقة الأدوية الخاصة’ للمؤمن عليهم أو المستحقين” (ويشار إليه فيما بعد بـ “الإشعار”). خلال عمليات الرقابة، اكتشفت أن بعض شركات التأمين تقدم خلال أنشطتها بطاقات مزايا مثل “بطاقة الأدوية الخاصة” و"بطاقة CAR-T"، وهو ما يشتبه في تقديمه فوائد تتجاوز ما هو منصوص عليه في عقد التأمين.

وطالب الإشعار جميع شركات التأمين في المنطقة بإجراء فحوصات ذاتية فورية، والتحقيق الشامل في جميع فروعها للتأكد من عدم وجود ممارسات تتعلق بمنح المستهلكين بطاقات مزايا مثل “بطاقة الأدوية الخاصة” و"بطاقة CAR-T"، وأي فوائد خارج عقد التأمين، وعلى من توجد لديهم مثل هذه الممارسات أن يتوقفوا عنها فورًا، ويعملوا على حل النزاعات بشكل فعال، مع اتخاذ التدابير الوقائية من المخاطر والمخاطر المحتملة. كما يجب على الشركات تعزيز إدارة الرقابة الداخلية، وتدريب الموظفين على الامتثال، ومراقبة القنوات، ووقف شراء أو استخدام هذه البطاقات في أنشطة التأمين.

ويُقصد بـ"الأدوية الخاصة" عادة الأدوية التي تتطلب لعلاج أمراض خطيرة مثل السرطان والأمراض النادرة، وتكون ذات تكلفة عالية وفعالية مؤكدة. و"CAR-T" هو اختصار لعلاج الخلايا التائية المناعية الموجهة بمستقبلات المستضدات المدمجة، وهو نوع من العلاج المناعي الحديث الذي يستخدم جهاز المناعة الطبيعي للجسم لعلاج الأورام بشكل فردي.

قال الدكتور لونغ جي، نائب مدير مركز الابتكار وإدارة المخاطر بجامعة التجارة الخارجية، في مقابلة مع “الاقتصاد اليوم”، إن العديد من مؤسسات التأمين تستخدم تقديم “بطاقة الأدوية الخاصة” كوسيلة لجذب العملاء والاحتفاظ بهم، مستفيدة من جاذبية حدود التغطية العالية التي تصل إلى عشرات الملايين من اليوان، مما يقلل من صعوبة الحصول على العملاء ويزيد من ولائهم.

لكن، من خلال الاستخدام الفعلي، فإن احتمالية استخدام فوائد “بطاقة الأدوية الخاصة” منخفضة جدًا، حيث إن نسبة الأشخاص الذين يمكنهم الاستفادة من الأدوية ذات الصلة أو علاج CAR-T الحقيقي أقل من واحد من المليون، وذلك لأن الأدوية الخاصة تستهدف أمراضًا خطيرة مثل السرطان والأمراض النادرة، والفئة المستهدفة صغيرة أصلاً، ومع تراكب معدل الإصابة بهذه الأمراض واستخدام الأدوية، ينخفض احتمال تطبيق هذه الحقوق بشكل كبير.

كما أبلغ العديد من المستهلكين أن بعض وكلاء التأمين يروجون بشكل مكثف لبطاقات الأدوية الخاصة كميزة رئيسية، بهدف جذب العملاء من خلال الترويج لمزايا الأدوية ذات القيمة العالية وعلاج CAR-T، مما يخلق لدى المستهلكين تصورًا خاطئًا بأن هذه الحقوق تعتبر امتدادًا للتغطية التأمينية التي يشتريها، وأن شركة التأمين ستتحمل المسؤولية كاملة عن تنفيذها، دون أن يكونوا على دراية كاملة بقواعدها أو مخاطرها المحتملة، مما يدفعهم لاتخاذ قرار الشراء بناءً على هذه المزايا الإضافية.

الترويج للبطاقات الحقوقية وربطها بشركات التأمين قد يثير نزاعات

بحث مراسل “الاقتصاد اليوم” على مواقع التسوق، ووجد أن هناك العديد من الجهات الخارجية التي تبيع “بطاقات الأدوية الخاصة”.

على سبيل المثال، بطاقة أدوية خاصة لمدة عشر سنوات بسعر 398 يوان، تشمل 90 نوعًا من الأدوية المحلية و30 نوعًا من الأدوية الأجنبية. فيما يخص الدفع المباشر، فإن الحد الأقصى السنوي للبطاقة هو: 2 مليون يوان للأدوية المحلية، و1 مليون يوان للأدوية الأجنبية، و1.2 مليون يوان لعلاج CAR-T، ليصل الإجمالي إلى 4.5 مليون يوان. ومن الجدير بالذكر أن تصميم البطاقة يشمل نطاق الأدوية، والفئة العمرية، وفترة الانتظار، وإشعارات الصحة، ونسبة الدفع المباشر، ويشبه من حيث الشكل منتجات التأمين.

قالت إدارة التنظيم المالي العامة في مقاطعة هونان إن مزودي بطاقات “الأدوية الخاصة” و"بطاقات CAR-T" هم جهات خارجية، لا تملك مؤهلات لممارسة الأعمال المالية، وأن المنتجات المقلدة لبنود التأمين ومسؤوليات التعويض قد تؤدي إلى نزاعات بين المستهلكين والجهات الخارجية وشركات التأمين.

وفي نهاية عام 2024، أصدرت إدارة التنظيم المالي العامة في مقاطعة خنان إشعارًا يمنع بشكل صارم تقديم فوائد خارج عقد التأمين مثل “بطاقة الأدوية الخاصة” و"بطاقة CAR-T" خلال أنشطة التأمين، وأشارت إلى أن مزودي هذه البطاقات هم جهات خارجية صغيرة وضعيفة، ولم تحصل على مؤهلات لممارسة الأعمال المالية، وأن المنتجات المقلدة لبنود التأمين ومسؤوليات التعويض قد تؤدي إلى نزاعات بين المستهلكين والجهات الخارجية وشركات التأمين.

وفي رأي لونغ جي، فإن إصدار العديد من الجهات الرقابية المحلية لتعليمات بشأن وقف تقديم “بطاقات الأدوية الخاصة” وتنظيم السوق هو جزء من جهود تنظيم السوق بشكل طبيعي ومنظم. هذه “البطاقات الخاصة” ليست منتجات تأمين رسمية، وليست خدمات قيمة مضافة متوافقة مع اللوائح، وغالبًا ما تكون من قبل جهات خارجية بدون ضمان من شركات التأمين، وتشتمل على مشكلات في الترويج تشتت مسؤولية التأمين وتضلل المستهلكين.

وفي الختام، أوضحت إدارة التنظيم المالي العامة في هوباي أن على شركات التأمين الالتزام الصارم باللوائح، وتنظيم أنشطتها، وتعزيز إدارة مندوبي المبيعات، ومنع تقديم بطاقات المزايا للمستهلكين خلال أنشطة التأمين؛ ومنع شراء أو تخزين أو توزيع هذه البطاقات بهدف الترويج أو استقطاب العملاء أو المتابعة؛ ومنع ربط هذه البطاقات بمنتجات التأمين أو الادعاء بأنها تتضمن تغطية لمزايا الأدوية الخاصة أو سداد التكاليف، أو تضخيم مسؤولية التأمين بشكل غير مباشر، أو خداع المستهلكين بشأن مسؤولية التأمين.