خدمات الائتمان تتسارع للدخول، وتدابير جديدة لحماية المستهلك من "الهروب" في الاستهلاك المدفوع مقدماً

عندما تنهار متاجر الحيوانات الأليفة بعد الشحن مباشرة، ويختفي المعلمون بعد أسبوعين من بدء الدورات التعليمية، وتظل ودائع شحن السيارات الكهربائية الجديدة غير مستردة لفترة طويلة… في مواجهة المشكلات المزعجة التي قد يواجهها الجميع تقريبًا في استهلاك الدفع المسبق، ظهرت مسارات جديدة لحلها.

في بداية عام 2026، تلقت 67 أسرة من عائلات الأطفال في ليوليانغ بمقاطعة شاندونغ بسرعة استرداد أموالها بعد توقف روضة الأطفال عن العمل، مما جعل مزايا نموذج الثقة الخدمية لحل مشكلة أمان أموال الدفع المسبق تتجسد بشكل ملموس. في السنوات الأخيرة، شرعت العديد من شركات الثقة مثل بنك تشاينا جلوبال، وشاندونغ جلوبال، وبحيرة الثقة، وثقة الشعب، في وضع خطط لخدمات الثقة المالية المتعلقة بالأموال المدفوعة مسبقًا، من التعليم والتدريب إلى التقاعد، ومن ETC إلى خدمات المجتمع، حيث يندمج نظام الثقة كحارس للأموال في مختلف سيناريوهات الاستهلاك، ليضع صمام أمان لسوق الاستهلاك المسبق.

التركيز على نقاط الألم في الاستهلاك المدفوع مسبقًا

حاليًا، أصبح الاستهلاك المدفوع مسبقًا ظاهرة استهلاكية رئيسية جديدة في مجال خدمات الحياة، لكن الواقع يشهد تكرار حالات “المالك المختفي”، وتحول بطاقات الدفع المسبق إلى “بطاقات ابتلاع الأموال”، مما يهدد أمان الأموال. وفقًا لموقع شكاوى القط الأسود، تم العثور على أكثر من 20 ألف شكوى بكلمة “مدفوع مسبق”، ومعظمها تتعلق بعدم استرداد الأموال عند عدم استخدام الخدمة، وإغلاق المتاجر ورفض رد الأموال.

قال تشيان يويليانغ، المدير العام لقسم الثروة في بحيرة الثقة، في مقابلة: “بعد أن يرسل كبار السن الأموال، تتلقى بعض الشركات المال في الصباح وتقوم بنقله في المساء، وهذه الأمور ليست جديدة.” ورأى أن هذا الألم هو الذي دفع بحيرة الثقة لبدء استكشافه في سيناريوهات خدمات التقاعد.

استنادًا إلى مطالب العملاء ونقاط الألم في الصناعة، اقترحت بحيرة الثقة بشكل مبتكر حل حسابات الثقة لخدمات التقاعد، حيث تكون شركة حماية رين مسؤولة عن الوكيل، وتأسيس “ثقة بحيرة الثقة - 2025 حماية شيانغفا رقم 1 لخدمات الثقة”. يودع كبار السن رسوم خدمات المرافقة في حساب الثقة الخاص بخدمات التقاعد، وتراقبه بحيرة الثقة، ويتم تأكيد الاستهلاك بعد إتمام الخدمة، بهدف عزل مخاطر الأموال، وضمان أمان أموال كبار السن عند شراء خدمات التقاعد.

قال تشيان يويليانغ: “كان كبار السن يودعون الأموال مباشرة في الشركات، الآن يتم إيداعها في حساب خاص بالثقة. الأموال ليست باسم الشركة، بل في حساب مستقل باسم شركة الثقة، والشركة لديها فقط حق الإدارة، ولا يمكنها التصرف فيها بشكل عشوائي.”

تم تطبيق اللوائح الجديدة للأعمال الثقة في عام 2023، وتقسم الأعمال الثقة إلى ثلاثة أنواع رئيسية: الثقة في خدمات الأصول، الثقة في إدارة الأصول، والثقة الخيرية. تعتبر الثقة في الأموال المدفوعة مسبقًا نوعًا من خدمات إدارة الأصول، وتشمل خدمات إدارية مثل حفظ أصول الثقة، وتسجيل الحقوق، والدفع والتسوية، والإشراف على التنفيذ، والإفصاح عن المعلومات، والتسوية والتوزيع.

حاليًا، بدأت العديد من شركات الثقة في وضع خطط لهذا المجال. أنشأت شركة الثقة في سوتشو منصة إدارة أموال الاستهلاك المدفوع مسبقًا في سوتشو؛ وطبقت بنك تشاينا جلوبال ثقة خدمة الثقة المالية للأموال المدفوعة مسبقًا عبر الطرق السريعة؛ ونجحت شركة الثقة في شنغهاي، بدعم من مكتب الرياضة في هوانغبو، في تشغيل أول صالة ألعاب رياضية تعتمد على نموذج الثقة للخدمات؛ وأطلقت شركة كولون الثقة منصة “اشحن بثقة”؛ ونجحت شركة الثقة الوطنية في تطوير منصات مراقبة الأموال المدفوعة مسبقًا مثل “Jinan Prepay”, و"Alipay安心付", و"聊城聊安付"… تغطي هذه التجارب سيناريوهات مثل التعليم والتدريب، واستهلاك المجتمع، والتنقل.

أظهر تقرير “تطوير تطبيقات التكنولوجيا المالية في صناعة الثقة الصينية (2024)” الصادر عن جمعية الثقة في نهاية عام 2025، أن عدد شركات الثقة التي تقدم خدمات الثقة للأموال المدفوعة مسبقًا زاد بمقدار 6 شركات عن عام 2023، ليصل الإجمالي إلى 30 شركة، وكونت 14 شركة منصة خدمات للأموال المدفوعة مسبقًا.

كيف تصبح وسادة أمان للأموال

حاليًا، تنقسم رقابة الأموال المدفوعة مسبقًا إلى ثلاثة أنماط: الحفظ البنكي، الضمان التأميني، والثقة الخدمية.

قال أحد مسؤولي الأعمال في شركة ثقة بشرق الصين: “نظام الثقة يتميز باستقلالية الممتلكات، وعزل المخاطر، وإعادة هيكلة الحقوق، مما يضمن أمان أموال الدفع المسبق بشكل فعال، ويتوافق مع أدوات مالية مثل الحفظ البنكي والضمان التأميني، ويوازن مصالح جميع الأطراف.” وأكد أن هذه الميزة تمنح شركات الثقة ميزة تنافسية فريدة في مجال خدمات الأموال المدفوعة مسبقًا.

وقد ثبتت هذه الميزة في تطبيقها في ليوليانغ بمقاطعة شاندونغ. في بداية عام 2026، بعد توقف روضة أطفال هناك عن العمل، أطلقت منصة “聊安付” خطة طوارئ بسرعة — حيث كانت شركة الشعب الثقة، بفضل قدراتها المحاسبية المتخصصة، تتبع سجلات الشحن، والاستهلاك، والرصيد لكل من 67 أسرة من عائلات الأطفال، وتعيد الأموال غير المستخدمة بدقة وسرعة.

قال زو تشيزان، مسؤول قسم أعمال الأموال المدفوعة مسبقًا في شركة الشعب الثقة: “نستفيد من استقلالية نظام الثقة لتحقيق عزل كامل بين أموال الدفع المسبق للمستهلكين وأموال التجار، مما يضمن أمان أموال المستهلكين بشكل كامل.”

وفي سيناريوهات استهلاك التقاعد، الأمر ذاته. في ديسمبر 2025، أطلقت شركة شاندونغ جلوبال أول ثقة لخدمات الأموال المدفوعة مسبقًا تركز على سيناريوهات استهلاك التقاعد، وهي ثقة “Shandong Trust - Trust康养” لخدمات الأموال المدفوعة مسبقًا. كجزء من المشروع، تتولى شركة يوشون كوانغيان، كمصدر للثقة ومقدم خدمات التقاعد، إدارة الأموال المسبقة مثل رسوم الأسرّة والخدمات، من خلال حسابات ثقة مستقلة، وتقوم شركة شاندونغ جلوبال، بصفتها الوكيل، بمهام إدارة الحسابات، والمراجعة على المدفوعات، والإشراف على التنفيذ.

قال مسؤول في شركة شاندونغ جلوبال: “من خلال هيكل رقابة مزدوجة من خلال ‘الوكالة + الحفظ’، يتم من الناحية النظامية عزل أموال تشغيل مؤسسات التقاعد عن أموال الدفع المسبق للمستهلكين، ومع وجود رقابة خارجية مستقلة، يتم تقليل مخاطر التصرف غير المشروع للأموال، مما يضمن أمان أصول كبار السن.”

وفي العمليات العملية، يوضح مدير قسم خدمات الثقة في شركة كبيرة أن في نموذج الثقة، تتولى الشركة مسؤولية فتح حساب الثقة، واستلام وحفظ الأموال المدفوعة مسبقًا، وتحويل الأموال إلى التجار وفقًا لشروط وعقد الثقة، ومراقبة سلوكيات التجار. ومع استهلاك الأعضاء لحقوقهم، تقوم الشركة بتحويل الأموال المدفوعة مسبقًا إلى التجار، وإذا حدثت مخالفة، يمكن للشركة اتخاذ إجراءات لضمان حقوق المستهلكين.

من نقطة انطلاق واحدة إلى تنسيق متعدد الأطراف

على الرغم من المزايا النظامية الواضحة، لا تزال هناك تحديات في الترويج لخدمات الثقة للأموال المدفوعة مسبقًا. قال تشيان يويليانغ: “استخدام وظيفة واحدة فقط لمناقشة رقابة الأموال المدفوعة مسبقًا مع الشركات، قد يشعرون بأنها عبء إضافي.” وأكد أن شركات الثقة بحاجة إلى تقديم قيمة متكاملة لإقناع التجار.

تتبنى شركة الثقة في بحيرة الثقة استراتيجية متعددة الجبهات — فهي لا تقتصر على ضمان أمان الأموال، بل تقدم أيضًا خدمات زيادة القيمة للأموال، وتستخدم عوائد الأموال المجمعة لجذب المؤسسات الملتزمة، مع التأكيد على عزل أموال التشغيل عن أموال المالية للشركات، للمساعدة في الحماية من مخاطر التشغيل الخارجي.

وفقًا لآراء العديد من المشاركين، فإن الاعتماد على قدرات شركة الثقة وحدها غير كافٍ، ويجب بناء نموذج إدارة تعاوني متعدد الأطراف بقيادة الحكومة، ورقابة الثقة، والحفظ البنكي، ودعم المنصات الحكومية، بحيث تتعاون جميع الأطراف بشكل وثيق، وتستفيد من مزاياها، لضمان أمان أموال الدفع المسبق.

قال زو تشيزان: “لا ينبغي أن تركز شركات الثقة على رسوم الإدارة فقط، بل يجب أن تعتبرها مدخلًا لسيناريوهات المعيشة، وتتبنى مسار تطوير ‘الكمية مقابل التكاليف، والمشهد مقابل القيمة’.” وأوضح أن الأمر يتطلب أولاً التواصل مع منصة الرقابة الحكومية، والحصول على دعم الحكومة، وتوسيع الحجم، وتقليل التكاليف؛ ثانيًا، الاعتماد على بيانات المعاملات، لتقديم خدمات إضافية مثل التسوية والتمويل؛ وأخيرًا، توسيع خدمات إدارة الثروات والتمويل الشامل، لبناء علامة تجارية صناعية.

ويؤكد التطبيق العملي في مختلف المناطق صحة هذا التقييم. في مارس 2026، أطلقت مدينة تشنغتشو منصة “郑预付”، بقيادة إدارة السوق في المدينة، وتطوير وتشغيل شركة الثقة في وسط الصين، لتبني نموذج “قيادة الحكومة + رقابة الثقة + الحفظ البنكي + دعم المنصات الحكومية”. يمكن للمستهلكين إتمام عمليات شراء البطاقات، والاستهلاك، والاسترداد عبر تطبيق “郑好办”، مع عزل كامل للأموال عن أصول التجار.

بالإضافة إلى ذلك، فإن نموذج رقابة الأموال المدفوعة مسبقًا الذي يجمع بين شركة الشعب الثقة، وAlipay، والبنك الصناعي والتجاري، والذي تم تطبيقه رسميًا في مشاريع مثل “预付宝” في جينان، قد دخل حيز التنفيذ. في هذا النموذج، تتولى شركة الشعب الثقة مركز الرقابة على الأموال المدفوعة مسبقًا، وتقدم خدمات حفظ الأصول، وتسجيل الحقوق، والإشراف على التنفيذ. وقال زو تشيزان: “يتم التوافق مع منصة Alipay لاستقبال معلومات شراء البطاقات، والاستهلاك، وإرجاع البطاقات، ويتم التواصل مع منصة البنك الصناعي والتجاري لإجراء عمليات تحويل الأموال، عبر إرسال أوامر.” وأوضح أن هذا النموذج يوفر تجربة استخدام مريحة من خلال منصة Alipay، مع مراعاة التدفقات النقدية واحتياجات الأموال للتجار، ويجمع بين التطبيق العملي والشمولية، وهو مدرج ضمن قائمة مشاريع المعايرة الوطنية لعام 2025، ويملك أساسًا للتوسع على نطاق واسع ومعايير موحدة.