كشف فخ قروض رهن السيارات "الخفية": خلف "عدم الاحتفاظ بالسيارة" توجد فخاخ محكمة الإحكام

“押本不押车，最快当天到账” “有车就能贷，不押车更灵活”——مثل هذه العبارات الإعلانية تتكرر بكثرة في سوق قروض الرهن على السيارات، وتروج للسهولة والكفاءة. ومع ذلك، فإن هذا النموذج من القروض الذي يبدو مرنًا في الظاهر، يخفي وراءه في الواقع العديد من الأساليب الصناعية التي يصعب ملاحظتها.

كشفت تحقيقات صحفية أجرتها وكالة أنباء الأوراق المالية الصينية أن ما يُسمى بـ"السهولة" غالبًا ما يُكلف ثمنًا باهظًا. ففي عمليات الرهن على السيارات، بالإضافة إلى الفائدة الظاهرة على القرض، توجد رسوم إضافية متعددة تحت مسميات مختلفة مثل تركيب نظام تحديد المواقع (GPS)، ورسوم الخدمة، ورسوم الإدارة. تتراكم هذه الرسوم بشكل متكرر، ويكتشف العديد من المستهلكين بعد توقيع العقود أن المبلغ الذي استلمه قد تقلص بدون سبب، بل إن ملكية السيارة تتغير دون علم منهم.

ظهور جميع الرسوم أثناء المعاملة

عادةً ما تستهدف مؤسسات الرهن على السيارات الفئات ذات السجلات الائتمانية السيئة أو التي تحتاج إلى أموال بسرعة. وتُروج بعبارات مثل “حدود عالية، صرف سريع” و"حتى أصحاب السجلات السوداء يمكنهم الحصول على الموافقة"، لكن وراء هذه العبارات توجد عقود مليئة بمسميات رسوم متعددة.

روى أحد المستهلكين من مقاطعة قويتشو تجربته للصحفيين. في عام 2022، قام بعملية رهن على سيارته وطلب مبلغ 124000 يوان، لكن بمجرد وصول المال إلى حسابه، تم خصم حوالي 20000 يوان باسم رسوم خدمة من قبل شركة الوساطة. وقال: “لم يتبقَ لي سوى أقل من 100000 يوان، وسأقوم بالسداد على مدى 3 سنوات، ليصبح الإجمالي 137,800 يوان”.

الأمر الأكثر إحباطًا لهذا المستهلك هو أنه عندما حاول سداد المبلغ مبكرًا أو إتمام إجراءات فك الرهن، اكتشف وجود العديد من القيود. “يجب أن يكون قد مر سنة على الأقل على القرض قبل أن يمكن السداد المبكر.” وفي يونيو 2025، بعد سداد القرض وإتمام إجراءات فك الرهن، تم فرض رسوم أخرى عليه. وعندما عاد للبحث عن تلك الشركة الوسيطة، اكتشف أن مالكها قد هرب. وأظهرت سجلات الأعمال أن هذا المالك أسس شركة وساطة أخرى من نوع مماثل في مدينة مجاورة.

وبحثت منصة “هيب مياو” للشكاوى عبر الإنترنت بكلمة مفتاحية “رهن على السيارة” ووجدت ما يقرب من 3000 شكوى تتعلق بالرسوم غير القانونية، والرسوم الخفية، والفوائد العالية. وذكر أحد المستخدمين من جيانغسو على وسائل التواصل الاجتماعي: “هناك من يعلن على شبكة الأصدقاء أنه يمكنه الحصول على قرض رهن على السيارة بدون رسوم، لكن عند التنفيذ تظهر جميع الرسوم، مثل رسوم تركيب GPS، ورسوم المستندات، ورسوم الوقوف.”

وفي بداية العام، نشرت شركة محاماة “جيومو” في قوانغدونغ مقالًا ذكرت فيه أن بعض المؤسسات تتعمد إخفاء جوهر “الإيجار بعد البيع”، وهو أن “السيارة تُباع للمؤسسة ثم تُؤجر منها للاستخدام”، ولا تذكر الحقيقة الأساسية وهي انتقال ملكية السيارة، وتدعي زورًا أن “الأمر مجرد رهن، والسيارة لا تزال ملكك”، مع تجاهلها للرسوم الخفية ومخاطر التخلف عن السداد.

عندما يكون العميل مستعجلًا، تظهر الحيل

استفسر صحفيون من خلال تقديم أنفسهم على أنهم اشتروا سيارة نقدًا منذ عامين ولديهم تأخير في سداد بطاقاتهم الائتمانية، من وسطاء قروض في عدة مناطق. قال أحد وسطاء القروض في هونان: “إذا كانت السجلات الائتمانية سيئة، فلا بد أن يكون الرهن على السيارة بدون سجل ائتماني، ويحتاج إلى تركيب GPS، مع وضع الرهن على الشهادة وليس على السيارة. رسوم الاستشارة تتراوح بين 3% و5%، ويتم تحصيلها بعد وصول المبلغ إلى الحساب.”

وفي تيانجين، قال وسيط آخر: “إذا كانت السجلات الائتمانية جيدة، فبإمكان العميل التقديم عبر القنوات البنكية، ولا حاجة لتركيب GPS، ولا توجد رسوم أخرى. وإذا كانت السجلات سيئة، فلابد من استخدام منتجات المؤسسات، مع تركيب GPS بتكلفة 2500 أو 3000 يوان. نحن لا نتحمل أي رسوم، فالمؤسسات الشريكة تعطي لنا عمولة.”

لكن، غالبًا ما تكون وعود الوسطاء الشفهية غير مطابقة للواقع الذي يواجهه المستهلكون. قال أحد الخبراء في مجال الرهن على السيارات منذ سنوات: “نلتقي يوميًا مع عملاء يحتاجون إلى أموال بسرعة. وإذا كان العميل مستعجلًا، تظهر الحيل، وكثيرون لا يعرفون حقيقة التكاليف الفعلية.” وأولها الرسوم المتنوعة، مثل رسوم تركيب GPS، ورسوم الخدمة، ورسوم التقييم… وتقوم العديد من المؤسسات قبل صرف القرض بخصم هذه الرسوم مباشرة من رأس المال المقترض، فمثلاً إذا طلب العميل 100 ألف يوان، وخصموا منه 10 آلاف يوان كرسوم، فإن المبلغ الذي يتلقاه هو 90 ألف يوان، لكن إجمالي السداد يُحسب على أساس 100 ألف يوان مع الفوائد.

تزايد الرقابة وإعادة تنظيم السوق

في أكتوبر 2025، تم تنفيذ لائحة جديدة لتنظيم عمليات التمويل المساند، مما أدى إلى تحول العديد من المؤسسات إلى أعمال الرهن على السيارات. ويُقسم السوق حاليًا إلى فئات رئيسية تشمل الجهات الممولة، وموفري التدفق، ومقدمي الخدمات. على سبيل المثال، منصة “نجوم اختيار القروض على السيارات” التابعة لمجموعة علي بابا، والتي أطلقتها شركة “علي يي شين هه” المملوكة بالكامل، وتعمل كوسيط معلوماتي يوفر للمستخدمين بوابة لتقديم طلبات القروض، بينما تقدم الخدمات الفعلية من خلال بنوك مرخصة مثل بنك بكين.

ومع ذلك، لا تزال ظاهرة الرسوم الخفية في سوق الرهن على السيارات قائمة. قال زون غانغ، نائب مدير معهد التمويل والتنمية الوطني، إن السبب الجذري هو التناقض بين هوامش الربح الضئيلة والاندفاع نحو الربح الرأسمالي. وتخضع القروض الرسمية على السيارات لحدود سعر الفائدة بشكل صارم. ولتحقيق أرباح عالية، تلجأ بعض المؤسسات إلى استغلال شركات التأجير التمويلي ذات المعايير المنخفضة والتنظيم المرن، وتقدم قروضًا باسم “الإيجار بعد البيع”، وهو نمط يوفر مساحة لإضافة رسوم بشكل عشوائي.

وتتمثل التحديات الأكبر في نقص الشفافية المعلوماتية. يرى زون غانغ أن تصنيف “الإيجار باسم وتأجير فعلي” من الناحية القانونية لا يزال صعبًا، بالإضافة إلى عدم وضوح المعلومات حول التكاليف الإجمالية. من الناحية القانونية، تنقل عمليات التأجير التمويلي ملكية السيارة، بينما يقتصر الرهن على حق الرهن فقط. وتستغل المؤسسات هذا الغموض، وتفصل وتخفي رسوم تركيب GPS، والتقييم، وغيرها من الرسوم داخل العقود.

قال يوان شياومين، المستشار المالي في شركة “توجن فنتشرز”، إن من الضروري تنظيم السوق بشكل جذري من خلال توحيد العمل بموجب تراخيص، والإلزام بالإفصاح عن معدل الفائدة السنوي الشامل بشكل موحد، ومعاقبة المخالفات بشكل صارم، مع مراقبة كاملة لسلسلة التمويل من الجهات الممولة، ومؤسسات المساندة، والوسطاء، لزيادة تكلفة المخالفين.

وفي الآونة الأخيرة، أصدرت الهيئة العامة للرقابة المالية والبنك المركزي الصيني معًا “لائحة توضيح التكاليف الإجمالية للتمويل الشخصي”، والتي ستدخل حيز التنفيذ في 1 أغسطس 2026. وتفصل اللائحة، ضمن إطار الرقابة الحالي، نطاق المعلومات المتعلقة بالتكاليف والفوائد، وتوضح كيفية عرضها، وتطلب من المقترضين تقديم جدول يوضح التكاليف الإجمالية، مع إظهارها بشكل واضح للمقترضين، وبيان التكاليف والفوائد بشكل شامل.

وحذرت شركة “جيومو” للمحاماة في قوانغدونغ من أن على المستهلكين قبل التوقيع على العقود أن يسألوا عن طبيعة العقد، والتكاليف، والمحتوى، ويطلبوا من الطرف الآخر تقديم قائمة رسوم مختومة، توضح جميع التكاليف غير الشهرية، وتحسب معدل الفائدة السنوي الشامل الذي يشمل جميع التكاليف. كما ينبغي للمستهلكين خلال تنفيذ العقد أن يراقبوا بشكل دوري حالة تسجيل السيارة وتقارير الائتمان، للتحقق من عدم تغيير ملكية السيارة بشكل غير قانوني، وعدم رفع معلومات غير صحيحة على سجلات الائتمان.