هل تقع في هذه الأخطاء الثلاثة الشائعة في التوزيعات الإلزامية الدنيا (RMD)؟

المطالبات الدنيا المقررة (RMDs)، السحوبات الإلزامية من الحسابات المعفاة من الضرائب، هي وسيلة لانتزاع بعض الضرائب من Uncle Sam بعد أن منحتك خصمًا ضريبيًا مقدمًا على شكل خصومات ضريبية. تبدأ هذه المطالبات في السنة التي تبلغ فيها من العمر 73 عامًا وتظل سارية طوال حياتك أو حتى لا يتبقى أموال في الحسابات ذات الصلة، مثل 401(k) أو IRA التقليدية.

عملية المطالبات الدنيا المقررة ليست دائمًا مفهومة جيدًا. إليك ثلاثة أخطاء شائعة في RMD يجب تجنبها والتي يمكن أن توفر لك المال والصداع.

مصدر الصورة: Getty Images.

1. تفويت الموعد النهائي

الخطأ الأكثر شيوعًا في RMD هو ببساطة عدم أخذ المطالبة. باستثناء سنتك الأولى، يُطلب منك أخذ RMDs بحلول 31 ديسمبر من كل عام.

إذا فاتك RMD، ستواجه غرامة بنسبة 25% على المبلغ الذي لم تسحبه ولكن كان من المفترض أن تسحبه. على سبيل المثال، إذا كان من المفترض أن تسحب 40,000 دولار ولكنك سحبت فقط 10,000 دولار، ستكون غرامتك 7,500 دولار (25% من الـ 30,000 دولار المتبقية).

إذا أخذت RMD المناسب خلال عامين من تاريخ الموعد النهائي، يمكن تقليل الغرامة إلى 10%. لتقليل الغرامة، ستحتاج إلى إجراء السحب ثم تقديم نموذج IRS 5329 مع إقرارك الضريبي التالي.

2. عدم معرفة أن RMD الأول يمكن أن يتراكم

في السنة التي تبلغ فيها 73 عامًا، سيكون لديك خيار تأجيل RMD الخاص بك حتى 1 أبريل من العام التالي. على سبيل المثال، إذا ستبلغ 73 في عام 2026، سيكون لديك حتى 1 أبريل 2027 لأخذ RMD الخاص بك. إذا ستبلغ 73 في عام 2027، سيكون لديك حتى 1 أبريل 2028.

إذا اخترت تأجيل RMD الأول إلى العام التالي، ستحتاج أيضًا إلى أخذ RMD ذلك العام. على سبيل المثال، إذا أجلت أخذ RMD لعام 2026 حتى 2027، لا بد أن تأخذ RMD لعام 2027 بحلول 31 ديسمبر 2027.

الاضطرار إلى مضاعفة RMD يعني دخلًا خاضعًا للضريبة أكثر، مما قد يزيد من فاتورة الضرائب الخاصة بك. لذلك، من المهم التفكير فيما إذا كان ذلك قرارًا ذكيًا لحالتك الشخصية.

3. معاملة جميع حساباتك على أنها واحدة

إذا كان لديك أكثر من IRA تقليدي واحد، فإن أخذ RMD من حساب واحد سيُحتسب ضمن المبلغ الإجمالي الذي تحتاج إلى سحبه من جميع IRA الخاصة بك مجتمعة. على سبيل المثال، إذا كان لديك ثلاثة IRA تقليدية بمطالبات RMD قدرها 2000 دولار، 3000 دولار، و5000 دولار، فإن سحب 10,000 دولار من حساب واحد فقط سيكون كافيًا.

بالنسبة لحسابات 401(k)، يجب أن تأخذ RMD من كل حساب على حدة. إذا كان لديك ثلاثة حسابات بمطالبات RMD قدرها 5000 دولار، 10,000 دولار، و20,000 دولار، فستحتاج إلى سحب 5000 دولار من واحد، و10,000 دولار من الآخر، و20,000 دولار من الثالث.

من المهم أيضًا ملاحظة أن السحوبات من IRA التقليدية لن تُحتسب ضمن التزامات RMD الخاصة بك من حسابات 401(k)، والعكس صحيح.