شركات السيارات تطلق بكثافة قروض سيارات لمدة سبع سنوات، واهتمام البنوك منخفض

منذ بداية العام، أطلقت شركات السيارات مثل تسلا، وشياومي للسيارات، وليفان للسيارات، بشكل مكثف منتجات تمويل سيارات لمدة سبع سنوات، بهدف تقليل عتبة شراء السيارة من خلال فوائد منخفضة وأقساط شهرية منخفضة، مما أثار موجة من الترويج المالي في سوق السيارات. تنقسم هذه المنتجات إلى نوعين: قروض بنكية وتأجير تمويلي، مع فروقات واضحة في الملكية، وإدارة المخاطر، والتكاليف. في هذه الموجة، تتخذ البنوك حذرًا بسبب مخاطر انخفاض قيمة الضمان ومخاطر التخلف عن السداد. ينصح الخبراء المستهلكين بحساب إجمالي النفقات، والتعرف على طبيعة العقد، وتجنب مخاطر القروض طويلة الأمد.

منتجات التمويل لمدة سبع سنوات تتوالى

قال موظف مبيعات ليفان للسيارات إن الشركة أطلقت مؤخرًا خدمة تمويل سيارات لمدة سبع سنوات، بالتعاون مع مجموعة يكسين، ويقتصر الأمر على سداد الأقساط المتساوية والفوائد. وفقًا لحسابات الموقع الرسمي للشركة، فإن معدل الفائدة السنوي (الفائدة البسيطة) لتمويل السبع سنوات يتراوح بين 3.22% و4.69%، مع اختلاف المعدلات حسب نوع السيارة.

بالإضافة إلى ذلك، يختلف هذا عن القروض الائتمانية العادية، حيث يتعين على المستهلكين رهن شهادة تسجيل السيارة، والمعروفة باسم “الورقة الخضراء”، لمجموعة يكسين. قال أحد موظفي ليفان: “هذا الإجراء يهدف إلى منع عمليات الاحتيال في القروض، بحيث يتم سداد القرض وإعادة الورقة الخضراء عند سداد كامل المبلغ.” تظهر على الموقع الرسمي لليفان أن منتجات التمويل لمدة ست إلى سبع سنوات تقدمها شركة تيانجين هنتونغ جياهي للتأجير التمويلي، وعند انتهاء مدة الإيجار، يحصل المستهلك على ملكية السيارة وفقًا للعقد.

أما منتجات التمويل لمدة سبع سنوات من تسلا فهي قروض بنكية، ويمكن للمستهلكين الاختيار بين بنك CITIC أو بنك Shanghai Pudong، دون الحاجة إلى رهن شهادة تسجيل السيارة. ويظهر الموقع الرسمي لتسلا أن بعض موديلات السيارات تقدم تمويلًا لمدة سبع سنوات بمعدل فائدة سنوي منخفض يصل إلى 0.98%.

كما أطلقت شركة شياومي للسيارات منتج تمويل لمدة سبع سنوات لموديلات سلسلة YU7، ويختلف معدل الفائدة تقريبًا حسب مبلغ الدفعة الأولى، حيث يتراوح بين 2.55% و3.77%. حاليًا، يمكن للمستهلكين التقدم بطلب لتمويل السيارة لمدة سبع سنوات عبر البنوك الشريكة أو شركات التأجير التمويلي. وأكد العديد من المستهلكين على منصات التواصل أنهم حصلوا على تمويل من بنوك مثل بنك السلام وبنك Shanghai Pudong.

قال زونغان، نائب مدير مختبر التمويل والتنمية الوطني، إن إطلاق شركات السيارات لخطط تمويل لمدة سبع سنوات يرجع بشكل رئيسي إلى ثلاثة أسباب: أولاً، الترويج غير المباشر للتخفيضات من خلال قروض طويلة الأمد بفوائد منخفضة أو بدون فوائد، مما يقلل بشكل فعال من عتبة الشراء ويمنح المستهلكين مزيدًا من التسهيلات؛ ثانيًا، الوصول الدقيق إلى السوق المستهدفة، وتخفيف ضغط المخزون، حيث يخفض التمويل لمدة سبع سنوات بشكل كبير من الدفعة الأولى والأقساط الشهرية، مما يجذب فئة الشباب والمستهلكين في الأسواق الناشئة الذين يعانون من ضغوط مالية، ويعزز المبيعات ويزيد من تدفق السيولة؛ ثالثًا، لمواجهة تراجع السياسات وتردد السوق، خاصة أن سياسة خفض ضريبة شراء السيارات الجديدة إلى النصف لا تزال في مرحلة انتقالية، ويعاني بعض المستهلكين من تردد، وتأمل شركات السيارات في استغلال أدوات مالية مغرية لإزالة مخاوف المستهلكين، والاستحواذ على حصة سوقية.

الفرق الواضح بين المنتجين

قال سون بو، شريك في مكتب محاماة يينك (شيان)، إن الاختلاف الرئيسي بين قروض البنوك والتأجير التمويلي يكمن في العلاقة القانونية وملكية الملكية. وأوضح أن خطة القرض البنكي تخضع لقانون العقود المدنية وحقوق الضمان، وتتميز بالامتثال الصارم، واستقرار مصادر التمويل. أما التأجير التمويلي، فميزة فصل ملكية السيارة عن حق الاستخدام، حيث تظل ملكية السيارة للشركة حتى يتم سداد كامل المبلغ والرسوم.

وأضاف سون أن البنوك تخضع لقوانين مثل “لوائح إدارة القروض الشخصية” و"لوائح إدارة قروض السيارات"، وتفرض شروطًا صارمة على نسبة الدفعة الأولى ومدة القرض، وتتمتع بميل حذر للمخاطر. بينما تتميز شركات التأجير التمويلي بمرونة أكبر، حيث يمكنها تقليل الدفعة الأولى، وتمديد مدة القرض، وحتى استخدام “الدفعة المرنة” لتقليل الأقساط الشهرية، مما يساعد على تصريف المخزون بسرعة. وعند توقف العميل عن سداد القرض، تختلف الإجراءات: فالبنك يضطر إلى اللجوء إلى الإجراءات القضائية لممارسة حقوق الضمان، بينما شركة التأجير التمويلي، التي تملك السيارة، يمكنها استرداد السيارة بسهولة أكبر.

قال لوه في بينغ، باحث في بنك الائتمان الوطني، إن قروض البنوك تعتبر قروض رهن، حيث يظل العميل يمتلك السيارة، وتخضع للموافقة الصارمة. أما التأجير التمويلي، فهو في جوهره “التأجير مع خيار الشراء”، ويتميز بمرونة في الموافقة، ويدعم الدفع بدون دفعة أولى، لكن تكاليف التمويل أعلى. الفرق الرئيسي يكمن في ملكية السيارة، وتحمل المخاطر، ونموذج العمل، حيث أن التأجير التمويلي قد يؤدي إلى استرداد السيارة عند التأخير، مع عدم استرداد الإيجارات المدفوعة.

حذر البنوك من الدخول

مقارنةً بقروض الثلاث أو الخمس سنوات، فإن قروض السبع سنوات أقل جاذبية للبنوك. حاليًا، باستثناء شركات مثل تسلا، وشياومي، وNIO، التي أبرمت تعاونًا مع البنوك، فإن العديد من شركات السيارات تقدم منتجات تأجير تمويلي فقط.

قال زونغان إن تكنولوجيا السيارات الجديدة تتطور بسرعة، وأن تحديثات التقنية تؤدي إلى انخفاض حاد في قيمة السيارة بعد سبع سنوات، مما يضع البنوك أمام مخاطر انخفاض قيمة الضمان إلى ما دون قيمة القرض. بالإضافة إلى ذلك، فإن فترة السداد الطويلة مليئة بعدم اليقين، وإذا واجه المقترض اضطرابات في الدخل، أو اكتشف أن تكلفة الاستمرار في السداد أعلى من شراء سيارة جديدة بمواصفات أفضل، فإن احتمالية التخلف عن السداد وزيادة حالات التخلي عن السيارة ستزداد بشكل كبير.

تنص “لوائح إدارة قروض السيارات” على أن مدة القرض (بما في ذلك التمديد) لا تتجاوز خمس سنوات. وفي مارس 2025، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية إشعارًا يسمح للبنوك التجارية بتمديد مدة القروض الشخصية، بشكل مرحلي، من خمس إلى سبع سنوات.

هل يواجه البنوك مخاطر قانونية عند تقديم قروض السبع سنوات؟ يعتقد سون بو أن قروض استهلاك السيارات تعتبر من القروض الشخصية، وتدعمها السياسات بشكل كامل، وأن البنوك مؤهلة لممارستها، لكن هناك حدود واضحة للامتثال في التطبيق العملي. يجب التحقق بدقة من أن حالة الشراء حقيقية للاستهلاك، وتجنب التهرب من متطلبات “لوائح إدارة قروض السيارات” تحت مسمى قروض الاستهلاك. بالإضافة إلى ذلك، يجب الالتزام بمبادئ الحذر في التشغيل، وعدم استغلال السياسات المرحلية لتوسيع قاعدة العملاء بشكل مفرط، أو تخفيف معايير إدارة المخاطر.

نبه زونغان المستهلكين العاديين إلى ضرورة تقييم ثلاثة جوانب عند اختيار التمويل: أولاً، حساب “الإجمالي” بشكل دقيق، مع تمديد الفترة الزمنية لحساب “الدفع الأول + الفوائد الإجمالية لمدة سبع سنوات + الدفعة النهائية”؛ ثانيًا، التعرف على طبيعة العقد، وتجنب الوقوع في فخ الملكية، والتأكد قبل التوقيع من أن العقد هو قرض بنكي بضمان، أو عقد تأجير تمويلي، مع تقييم مدى استقرار القدرة على السداد، ومخاطر استرداد السيارة بالقوة؛ ثالثًا، النظر في دورة استبدال السيارة ورسوم كسر العقد المبكر، خاصة أن السيارات الجديدة تتطور بسرعة، وإذا رغبت في البيع أو التبديل خلال المدة، يجب تسوية باقي القرض أو شراء السيارة، مع احتمال دفع رسوم كسر عقد مرتفعة، لذا من الضروري قراءة شروط العقد بدقة.