قروض المستهلكين: الكشف الإلزامي عن الفائدة والرسوم اعتباراً من 1 أغسطس - منع تحصيل الرسوم غير المكشوفة

المصدر: تقرير الاقتصاد في القرن الواحد والعشرين الكاتب: غو كوتسونغ

في 15 مارس، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية وإدارة البنك المركزي الصيني معًا “لوائح تحديد تكلفة التمويل الشاملة لعمليات القروض الشخصية” (المشار إليها فيما بعد بـ “اللوائح”)، والتي وضعت تفاصيل حول نطاق الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف، وأساليب العمليات، والمراحل ذات الصلة بعمليات القروض الشخصية. تتكون اللوائح من 11 مادة، وتدخل حيز التنفيذ رسميًا اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

ذكر مسؤولون من إدارة الرقابة المالية والبنك المركزي الصيني خلال تقديم خلفية إعداد اللوائح أن سوق القروض الشخصية شهدت تطورًا سريعًا في السنوات الأخيرة، وأسهمت بشكل إيجابي في تعزيز الاستهلاك الشخصي والأنشطة الإنتاجية، لكن بعض المؤسسات لا تزال تواجه مشكلات في عدم الالتزام بمعايير الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف، مما يسهل حدوث نزاعات استهلاكية مالية ويؤثر على فعالية سياسات الفائدة ويضعف جودة الخدمات المالية للقطاع الحقيقي.

ولهذا، حددت اللوائح نطاق التكلفة الشاملة للتمويل لعمليات القروض الشخصية، وطبقت “جدول الإفصاح عن التكلفة الشاملة للقروض الشخصية”، مطالبًا جميع المؤسسات المالية التي تقدم قروضًا شخصيةً بعرض واضح وكامل لجميع الفوائد والتكاليف قبل إبرام القرض، مع توضيح أن “باستثناء البنود التي تم الإفصاح عنها، لن يتم فرض أي فوائد أو تكاليف أخرى”.

أشار خبراء الصناعة إلى أن اللوائح ركزت على الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف، وهو عنصر حاسم لتنظيم السوق من المصدر، وحماية حق المستهلكين في المعرفة، وجعل جميع تكاليف القروض الشخصية “شفافة” و"مكشوفة".

تغطي جميع التكاليف، وتمنع “الرسوم الخفية”

وفقًا لللوائح، فإن التكلفة الشاملة للتمويل لعمليات القروض الشخصية تشير إلى جميع الفوائد والتكاليف التي يتحملها المقترض، بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر، فوائد القرض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات الضمان، بالإضافة إلى التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الإخلال بالعقد.

حققت اللوائح تغطيتين رئيسيتين: الأولى، تغطية جميع بنود التكاليف، بحيث تشمل فوائد القرض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات الضمان، غرامات التأخير، وغرامات الاستخدام غير المشروع؛ الثانية، شمول جميع المؤسسات المالية، بما في ذلك البنوك التجارية، البنوك التعاونية الريفية، جمعيات الائتمان الريفية، شركات التمويل للسيارات، شركات التمويل الاستهلاكي، شركات التمويل للمجموعات الشركات، شركات الصناديق، شركات القروض الصغيرة وغيرها.

بمعنى آخر، يجب على جميع المؤسسات التي تقدم قروضًا شخصيةً أن تعرض جميع التكاليف المرتبطة بالوفاء الطبيعي، والتكاليف المحتملة في حالات الإخلال بالعقد، بشكل واضح وشفاف.

وبناءً على تحديد نطاق التكلفة الشاملة، اقترحت اللوائح أيضًا متطلبات “عرض الجدول” في العمليات.

تتطلب اللوائح من المقرضين عند تقديم قروض شخصية أن يوضحوا للمقترض بشكل مفصل، عبر جدول الإفصاح، البنود المحددة للتكاليف، طرق التحصيل، معايير التحصيل (محسوبة على أساس سنوي)، والجهة التي تتولى التحصيل، بالإضافة إلى توضيح التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الاستخدام غير المشروع، مع تحديد معاييرها والجهة المسؤولة عن التحصيل. ويجب أن يتضمن جدول الإفصاح أيضًا توجيهًا واضحًا بأنه، باستثناء البنود التي تم الإفصاح عنها، لن يتم فرض أي فوائد أو تكاليف أخرى ذات صلة بالقرض على المقترض.

ولضمان أن يكون المقترض على دراية كاملة بتكاليف التمويل قبل التوقيع على العقد، طرحت اللوائح متطلبات محددة لمختلف سيناريوهات العمليات:

• المعاملات الشخصية في الموقع: يجب على المقترض توقيع تأكيد على جدول الإفصاح قبل توقيع عقد القرض أو بدء التقسيط؛

• المعاملات عبر الإنترنت: يجب عرض جدول الإفصاح عبر نافذة منبثقة، مع تحديد وقت قراءة إلزامي، ويجب أن يؤكد المقترض قراءته؛

• حالات التقسيط عبر الإنترنت في سياق الاستهلاك: يجب عرض تفاصيل رأس المال، خطة التقسيط، الرسوم الخدمية، الجهة التي تتولى التحصيل، معدل التكلفة الشاملة السنوي بشكل واضح، بالإضافة إلى التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الاستخدام غير المشروع، مع تحديد معاييرها.

تعزيز إدارة المؤسسات المشاركة، وتوضيح مسؤوليات جميع الأطراف

بالنظر إلى وجود العديد من المؤسسات الشريكة الخارجية في عمليات القروض الشخصية (مثل وكالات التسويق، وكالات الضمان)، أوضحت اللوائح أن على المقرضين تعزيز إدارة هذه المؤسسات. يجب أن تتضمن الاتفاقيات المبرمة مع هذه المؤسسات تحديد مسؤوليات والتزامات كل طرف في تطبيق متطلبات الإفصاح عن التكلفة الشاملة، واتخاذ إجراءات تصحيحية في حال مخالفة المؤسسات الشريكة، وإذا كانت المخالفة خطيرة، يمكن اتخاذ إجراءات مثل إنهاء التعاون، والمطالبة بالتعويض القانوني، وتحميل المسؤولية القانونية.

تتوافق اللوائح مع الإشعار السابق الصادر عن الهيئة الوطنية للرقابة المالية حول تعزيز إدارة عمليات التمويل عبر الإنترنت وتحسين جودة الخدمات المالية، مما يعكس اهتمام الجهات الرقابية المستمر بشفافية الفوائد والتكاليف في نماذج التمويل المشتركة والتمويل عبر الإنترنت.

نظرًا لاحتياجات المؤسسات المالية لتعديل عملياتها، حددت اللوائح تاريخ التنفيذ في 1 أغسطس 2026، مع تخصيص حوالي خمسة أشهر للتحضير. كما اتبعت اللوائح مبدأ “الفصل بين الجديد والقديم” — حيث يُطبق التنظيم الجديد على العمليات الجديدة بشكل صارم، ولا يتأثر العمليات القائمة. يهدف هذا الترتيب إلى منح القطاع فترة انتقالية مناسبة، وضمان أن يتم تطبيق الشفافية على العمليات الجديدة فورًا بعد التنفيذ.

وتؤكد اللوائح أن إدارة الرقابة المالية، إلى جانب فروعها، والبنك المركزي، والجهات المالية المحلية، ستعزز الرقابة والإشراف، وستحاسب المؤسسات التي لا تلتزم بالإفصاح عن التكاليف، أو تتسبب في فقدان السيطرة على المؤسسات الشريكة، أو تتسبب في خسائر كبيرة، وفقًا للقوانين، مع التعاون مع الجهات ذات الصلة لمكافحة الأنشطة الوسيطة غير القانونية في مجال القروض.

أشار خبراء الصناعة إلى أن إصدار هذه اللوائح يمثل خطوة حاسمة لحماية حق المستهلكين في المعرفة. “في الماضي، كان المستهلكون يركزون غالبًا على سعر الفائدة فقط، ويتجاهلون الرسوم والخدمات والضمانات، مما أدى إلى ارتفاع التكاليف الفعلية للتمويل بشكل كبير. تتطلب اللوائح الجديدة الإفصاح عبر جدول، وتفصيل كل بند، وجمعها على أساس سنوي، لتمكين المقترض من رؤية المبلغ الحقيقي الذي سيدفعه، وحماية حقوق المستهلكين بشكل فعال.”