شهادة نائب الرئيس للمراقبة بومان حول الإشراف والتنظيم

السيد الرئيس سكوت، السيد العضو الرفيع وارن، وأعضاء اللجنة، شكراً لكم على إتاحة الفرصة لي للشهادة حول أنشطة الرقابة والتنظيم التي تقوم بها الاحتياطي الفيدرالي.

سيركز شهادتي اليوم على مجالين. الأول، الحالة الحالية لقطاع البنوك. الثاني، التقدم في أولوياتي كنائب رئيس للرقابة منذ تصديقي العام الماضي. تتعلق أولوياتي بفعالية وسلامة واستقرار نظامنا المالي، وفعالية ومساءلة تنظيمنا ورقابتنا لهذا النظام. يجب أن تدعم رقابتنا وتنظيمنا نظام بنكي آمن وسليم يعزز النمو الاقتصادي مع حماية الاستقرار المالي.

ظروف البنوك

سأبدأ بتقديم تحديث حول ظروف البنوك. لا يزال النظام المصرفي قويًا ومرنًا. تواصل البنوك الإبلاغ عن نسب رأس مال قوية واحتياطيات سيولة كبيرة، مما يضعها في وضع جيد لدعم النمو الاقتصادي. تظهر الصحة العامة لقطاع البنوك من خلال استمرار النمو في الإقراض، وانخفاض القروض غير العاملة عبر معظم الفئات، وربحية قوية. ومع ذلك، تواصل المؤسسات المالية غير المصرفية زيادة حصتها من سوق الإقراض الكلي، مما يخلق منافسة قوية للبنوك المنظمة دون أن تواجه نفس معايير رأس المال والسيولة والمعايير الاحترازية الأخرى. تشمل هذه المنافسة من غير البنوك المدفوعات والإقراض.

يجب أن تمتلك البنوك المنظمة الأدوات والمرونة للابتكار والمنافسة بفعالية مع الحفاظ على السلامة والأمان الذي يميز نظامنا المصرفي. ولهذا، يشجع الاحتياطي الفيدرالي البنوك على الابتكار لتحسين المنتجات والخدمات التي تقدمها. لقد ألغينا عدة سياسات كانت تهدف إلى عرقلة الابتكار.1 كما نعمل مع الجهات التنظيمية المصرفية الأخرى لتطوير لوائح تشمل رأس المال والسيولة لمصدري العملات المستقرة كما هو مطلوب بموجب قانون GENIUS.

بالإضافة إلى ذلك، سنوفر وضوحًا بشأن معاملة الأصول الرقمية لضمان أن يكون النظام المصرفي في وضع جيد لدعم أنشطة الأصول الرقمية. يشمل ذلك وضوحًا بشأن شرعية الأنشطة واستعدادنا لتقديم ملاحظات تنظيمية على الاستخدامات الجديدة المقترحة. كمنظم، دوري هو تشجيع الابتكار بطريقة مسؤولة، ويجب أن نستمر في تحسين قدرتنا على مراقبة المخاطر التي قد تفرضها الابتكارات على السلامة والأمان.

إعطاء الأولوية لقضايا البنوك المجتمعية

واحدة من أهداف الاحتياطي الفيدرالي هي تخصيص إطار تنظيمنا ورقابتنا بحيث يعكس بدقة المخاطر التي تشكلها نماذج أعمال البنوك المختلفة على النظام المالي. يجب أن تخضع البنوك المجتمعية لمعايير أقل صرامة من البنوك الكبيرة، وهناك فرصة كبيرة لتخصيص اللوائح والرقابة لتلبية الاحتياجات والظروف الفريدة لهذه البنوك. لا يمكننا الاستمرار في فرض سياسات وتوقعات رقابية مصممة لأكبر البنوك على بنوك أصغر وأقل خطورة وأقل تعقيدًا.

لذلك، أؤيد جهود الكونغرس لتقليل العبء على البنوك المجتمعية. أؤيد زيادة الحدود القانونية الثابتة والقديمة، بما في ذلك حدود الأصول، التي لم يتم تحديثها منذ سنوات عديدة. النمو في الأصول، جزئيًا بسبب التضخم والنمو الاقتصادي مع مرور الوقت، أدى إلى خضوع البنوك الصغيرة لقوانين ولوائح كانت موجهة في الأصل للبنوك الأكبر بكثير. كما أؤيد تحسينات على قانون سرية البنوك وإطار مكافحة غسيل الأموال التي ستساعد السلطات القانونية مع تقليل العبء التنظيمي غير الضروري الذي يقع بشكل غير متناسب على البنوك المجتمعية. كمثال، لم يتم تعديل حدود تقارير المعاملات النقدية وتقارير الأنشطة المشبوهة منذ إنشائها، على الرغم من النمو الكبير في الاقتصاد والنظام المالي على مدى العقود. يجب تحديث هذه الحدود لتركيز الموارد بشكل أكثر فعالية على المعاملات والأنشطة التي تعتبر مشبوهة حقًا.

حيثما أمكن، يتخذ الاحتياطي الفيدرالي إجراءات لمزيد من تخصيص التدابير التنظيمية والرقابية لدعم البنوك المجتمعية في خدمة عملائها ومجتمعاتها بشكل أكثر فعالية. نحن ندرس بعناية التعليقات على تغييراتنا المقترحة لنسبة الرافعة المالية للبنك المجتمعي. ستوفر هذه التغييرات مرونة وخيارات أكبر لهذه البنوك في إطار رأس مالها مع الحفاظ على السلامة والأمان وتمكينها من التركيز على مهمتها الأساسية: دعم النمو الاقتصادي والنشاط من خلال الإقراض للأسر والشركات. كما أصدرنا مؤخرًا خيارات رأس مال جديدة للبنوك التعاونية، بما في ذلك أدوات رأس مال يمكن أن تؤهل كحقوق ملكية عادية من المستوى الأول أو كرأس مال من المستوى الأول الإضافي. نحن منفتحون على تحسين هذه الخيارات ونتطلع إلى ملاحظاتكم.

حان الوقت أيضًا لتخصيص عمليات الاندماج والاستحواذ وتقديم طلبات الترخيص الجديدة للبنوك المجتمعية. نحن نستكشف تبسيط تلك العمليات وتحديث تحليل الاندماج الخاص بمجلس الاحتياطي الفيدرالي ليعكس بدقة المنافسة بين البنوك الصغيرة. الآن هو الوقت لبناء إطار عمل للبنوك المجتمعية يعترف بقواها الفريدة ويدعم دورها الحيوي في تقديم الخدمات المالية للأعمال والأسر في جميع أنحاء الولايات المتحدة.

الأطر التنظيمية الفعالة ضرورية كأساس تشغيلي لتمكيننا من مراقبة المؤسسات المالية بشكل مناسب. نحن الآن نجري مراجعتنا الثالثة لقانون تقليل الأعباء التنظيمية والنمو الاقتصادي (EGRPRA) لإلغاء القواعد القديمة أو غير الضرورية أو المفرطة في العبء. توقعي هو أن هذه المراجعة، على عكس المراجعات السابقة، ستؤدي إلى تغييرات جوهرية. يجب أن يكون هذا التقييم المنتظم جزءًا مستمرًا من عملنا. النهج الاستباقي يضمن أن تكون اللوائح مرنة ومتجاوبة مع الاحتياجات والظروف المتغيرة لقطاع البنوك.

جدول الأعمال التنظيمي للبنوك الكبيرة

نقوم أيضًا بتحديث وتبسيط تنظيم الاحتياطي الفيدرالي للبنوك الكبيرة. يناقش المجلس تعديلات على كل من الركائز الأربعة لإطار رأس المال التنظيمي للبنوك الكبيرة: الاختبارات التحمل، نسبة الرافعة التكميلية، إطار بازل III، ورسوم البنوك ذات الأهمية النظامية العالمية (G-SIB).

الاختبارات التحمل

أصدر المجلس في أكتوبر من العام الماضي اقتراحًا لتعزيز المساءلة العامة وضمان نتائج قوية لإطار وممارسات الاختبار التحمل. يتضمن الاقتراح الكشف عن نماذج الاختبار، والإطار لتصميم سيناريوهات الاختبار، والسيناريوهات للاختبارات لعام 2026. تقلل التغييرات المقترحة على النماذج من التقلبات في متطلبات رأس المال من خلال معالجة بعض أوجه القصور في نماذجنا وتوفير الشفافية الكاملة. كما يضمن أن أي تغييرات مهمة مستقبلية على هذه النماذج ستستفيد من مدخلات الجمهور قبل التنفيذ. في بداية هذا الشهر، بعد مراجعة التعليقات على سيناريوهات 2026، نشر المجلس السيناريوهات النهائية للاختبار.

نسبة الرافعة التكميلية (SLR)

أنهت الوكالات المصرفية أيضًا التعديلات على مقترح الرافعة التكميلية المعزز للبنوك ذات الأهمية النظامية العالمية (G-SIBs).2 تساعد هذه التعديلات على ضمان أن متطلبات رأس المال بالرافعة تعمل بشكل أساسي كضمان احتياطي لمتطلبات رأس المال القائمة على المخاطر، كما هو مقصود في الأصل. عندما تصبح نسبة الرافعة بشكل عام القيد الملزم، فإنها تثبط البنوك والمتعاملين من الانخراط في أنشطة منخفضة المخاطر، بما في ذلك حيازة أوراق الخزانة، لأن نسبة الرافعة تفرض نفس متطلبات رأس المال على الأصول الآمنة والمخاطرة.

بازل III

اتخذ المجلس، بالتعاون مع زملائنا من الوكالات المصرفية الفيدرالية، خطوات لتعزيز بازل III في الولايات المتحدة. يقلل إتمام بازل III من عدم اليقين ويوفر وضوحًا بشأن متطلبات رأس المال، مما يمكن البنوك من اتخاذ قرارات تجارية واستثمارية أكثر استنارة. منهجي هو معايرة الإطار الجديد من الأسفل إلى الأعلى، بدلاً من عكس هندسة التغييرات لتحقيق نتائج محددة مسبقًا أو متوقعة لمتطلبات رأس المال. ستعمل هذه التغييرات على تحديث متطلبات رأس المال لدعم سيولة السوق، والتمكين من تملك المنازل بأسعار معقولة، والسلامة والأمان. على وجه الخصوص، أدت معاملة رأس مال قروض الرهن العقاري وأصول خدمات الرهن العقاري بموجب النهج المعياري الأمريكي إلى تقليل مشاركة البنوك في هذا النشاط الإقراضي المهم، مما يحد من الوصول إلى ائتمان الرهن العقاري. نحن ندرس طرقًا لتمييز خطورة الرهون العقارية بطرق تفيد المؤسسات المالية بجميع أحجامها، وليس فقط أكبر البنوك.

رسم رسوم البنوك ذات الأهمية النظامية العالمية (G-SIB)

بالإضافة إلى ذلك، يعمل الاحتياطي الفيدرالي على تحسين إطار رسوم G-SIB بالتنسيق مع جهود إصلاح إطار رأس المال الأوسع. من الضروري أن يحقق إطارنا الشامل توازنًا صحيحًا بين السلامة والأمان، لضمان الاستقرار المالي وتعزيز النمو الاقتصادي. يجب أن نحافظ على نظام مالي قوي دون فرض أعباء غير ضرورية تعيق النمو الاقتصادي، مع ضبط الرسوم بعناية لتجنب عرقلة قدرة القطاع المصرفي على دعم الاقتصاد الأوسع.

الرقابة

بالانتقال إلى برنامج الرقابة في الاحتياطي الفيدرالي، على مدى السنوات السبع الماضية، أكدت باستمرار على أهمية الشفافية والمساءلة والعدالة في الرقابة. هذه المبادئ وجهت منهجي عندما كنت مفوضًا للبنوك الحكومية، وتواصل توجيه منهجي اليوم، وأظل مركزًا على مسؤولية المجلس في تعزيز عمليات البنوك بشكل آمن ومستقر واستقرار النظام المالي الأمريكي.

يجب أن يركز إطار الرقابة الفعال على المخاطر الجوهرية التي تهدد عمليات البنوك واستقرار النظام المالي الأوسع. دعوني أوضح: تشمل تلك المخاطر الجوهرية المخاطر غير المالية حيث تشكل تهديدات للسلامة والأمان. تظل إدارة المخاطر القوية، سواء في الائتمان أو السيولة أو الأمن السيبراني أو العمليات، ضرورية، وسنواصل فحص هذه المخاطر.

يجب أن تكون الرقابة أيضًا مخصصة، بحيث تتناسب مع حجم وتعقيد ونموذج المخاطر لكل مؤسسة. لقد دعمت باستمرار نهجًا موجهًا للمخاطر ومخصصًا للرقابة والتنظيم. هذا النهج يتوافق مع التوجيه الذي أصدرته للمفتشين في الاحتياطي الفيدرالي في إرشادات نُشرت أيضًا العام الماضي.3 أحد أمثلة ذلك هو عملنا على مسائل تتطلب الانتباه (MRAs) الجديدة والموجودة، لضمان أنها تستند إلى تهديدات السلامة والأمان ومتوافقة مع هذا التوجيه باستخدام لغة واضحة وتحديد توقعات شفافة. هذه المراجعة فرصة لإعادة التوازن—لتركيز على ما يهم حقًا—وتكمل الرقابة المستمرة. سنواصل أيضًا إصدار نتائج رقابية عند الضرورة. هذا لا يعني تقليل أدواتنا أو نهجنا الرقابي.

خطوة أخرى نتخذها لمعالجة هذه المخاوف هي مراجعة إطار عمل تقييمات CAMELS، الذي تم تطبيقه منذ عام 1979 مع تعديلات قليلة. على سبيل المثال، تم انتقاد مكون الإدارة (‘M’) على نطاق واسع باعتباره فئة عشوائية وذات طابع ذاتي للغاية. ستضمن وضع معايير واضحة وقياسات لجميع المكونات الشفافية والموضوعية في تقييماتنا الرقابية. يجب أن تعكس تصنيفات البنوك السلامة والأمان بشكل عام، وليس فقط العيوب المعزولة في مكون واحد. قبل التعديل الأخير لنظام تصنيف المؤسسات المالية الكبيرة (LFI)، كانت البنوك غالبًا تُصنف على أنها غير “مدارة بشكل جيد” رغم وجود رؤوس أموال وسيولة قوية. لمعالجة هذا القصور، أنهى المجلس مؤخرًا التعديلات على نظام تصنيف LFI التي تعالج التباين بين التصنيفات والحالة العامة للمؤسسة.

بالإضافة إلى تحسين التركيز على المخاطر الجوهرية، وتحديث أطر التصنيف، وتطوير أدوات الرقابة، نحن أيضًا نراجع توجيهاتنا وتقاريرنا وإجراءاتنا الرقابية. يشمل ذلك مراجعة مستقلة من طرف ثالث لفشل البنوك في 2023. ستفحص هذه المراجعة بشكل موضوعي أسباب تقصير رقابتنا وتقدم نتائج قابلة للتنفيذ لتعزيز ممارساتنا الرقابية. علاوة على ذلك، أنهى المجلس رسميًا ممارسة استخدام المخاطر السمعة في برامج الرقابة لدينا.4 هذا التغيير يعالج مخاوف مشروعة من أن الرقابة على مفهوم غامض مثل المخاطر السمعة قد تؤثر بشكل غير صحيح على قرارات الأعمال للبنك. كما اقترحنا تنظيمًا لمنع أعضاء المجلس من تشجيع أو التأثير أو إكراه البنوك على إلغاء علاقاتها مع عملاء بسبب معتقداتهم السياسية أو الدينية المحمية دستوريًا، أو ارتباطاتهم، أو خطابهم، أو سلوكهم. دعوني أوضح: يجب ألا يقرر مراقبو البنوك أبدًا، ولن يفعلوا تحت إشرافي، أي الأفراد والأعمال القانونية التي يُسمح للبنك بخدمتها. يجب أن تظل البنوك حرة في اتخاذ قراراتها بناءً على المخاطر لخدمة الأفراد والأعمال القانونية.

أخيرًا، أعمل أيضًا على زيادة شفافية الرقابة. بدأنا بنشر أدلة الرقابة الداخلية، وبدأنا بأدلتنا للبنوك ذات الأهمية النظامية العالمية.5

شكرًا مرة أخرى على إتاحة الفرصة لي للحضور أمامكم هذا الصباح. أتطلع إلى الإجابة على أسئلتكم.

1. انظر، على سبيل المثال، مجلس محافظي النظام الاحتياطي الفيدرالي، “سحب مجلس الاحتياطي الفيدرالي بيان السياسة لعام 2023 وإصدار بيان سياسة جديد بشأن معاملة بعض البنوك التي يشرف عليها المجلس والذي يسهل الابتكار المسؤول”، بيان صحفي، 17 ديسمبر 2025. العودة للنص

2. مجلس محافظي النظام الاحتياطي الفيدرالي، “الوكالات تطلب تعليقات على اقتراح لتعديل معايير رأس المال التنظيمي”، بيان صحفي، 27 يونيو 2025. العودة للنص

3. انظر، مجلس محافظي النظام الاحتياطي الفيدرالي، “إصدار مجلس الاحتياطي الفيدرالي معلومات حول تحسينات الرقابة على البنوك”، بيان صحفي، 18 نوفمبر 2025. العودة للنص

4. انظر، مجلس محافظي النظام الاحتياطي الفيدرالي، “إعلان مجلس الاحتياطي الفيدرالي أن المخاطر السمعة لن تكون بعد الآن جزءًا من برامج الفحص في رقابته للبنوك”، بيان صحفي، 23 يونيو 2025. العودة للنص

5. انظر، مجلس محافظي النظام الاحتياطي الفيدرالي، “نشر مجلس الاحتياطي الفيدرالي أول أدلة إرشادية من عدة أدلة للرقابة على أكبر وأعقد البنوك”، بيان صحفي، 18 ديسمبر 2025. العودة للنص