فضح إجبار Jiesui Huahua على خصم رسوم الأعضاء، معدل العائد السنوي الحقيقي يقترب من 70%

في ظل استمرار تشديد الرقابة المالية والحملة على الفوائد العالية غير المشروعة والرسوم المخالفة، لا تزال بعض المؤسسات الصغيرة المرخصة تتعمد مخالفة القوانين، من خلال تقسيم الرسوم، والربط الإجباري، والخصم من طرف ثالث، لتغليف القروض القانونية كمنتجات ذات فوائد مرتفعة، مما يضر بشكل خطير بحقوق المستهلكين الماليين. مؤخرًا، تم الكشف على منصات الشكاوى الرسمية ومراكز الشكاوى عن ممارسات إقراض غير قانونية من منصة “戒易花”، التي تتخذ من رسوم العضوية ستارًا، حيث يتم خصم مبالغ عالية فورًا عند صرف القرض، وبعد إضافة رسوم الضمان والخدمات، تتجاوز المعدلات السنوية الإجمالية بكثير الحد القانوني، مما يشكل نموذجًا واضحًا من الفوائد المخادعة والفوائد العالية غير المشروعة.

طرق مخالفة戒易花 مثيرة للارتباك، حيث يعرض الموقع عند تقديم الطلب معدل فائدة سنوي اسمي ضمن النطاق القانوني، دون إظهار بشكل واضح ضرورة شراء خدمة العضوية. بمجرد إتمام التحقق من الهوية وتقديم الطلب، وعند دخول مرحلة الصرف، يتم خصم مبالغ عالية تلقائيًا من الحساب البنكي فور تحويل الأموال، وغالبًا ما تظهر الحسابات المخصومة على أنها “橡树黑卡” أو “通联支付” وغيرها من الجهات الخارجية، مما يفصل بين القرض والخصم، ويخلق وهمًا بعدم ارتباط الرسوم بالمنصة. وردت العديد من الشكاوى من المقترضين، الذين أكدوا عدم وجود خيار لاختيار أو تأكيد أو دفع رسوم العضوية خلال عملية الطلب، وأن ما يُسمى “الاشتراك الطوعي” هو في الواقع عملية أحادية من قبل المنصة، وهو نوع من البيع الإجباري المرتبط.

من خلال تحليل حالات الشكاوى، يتضح أن نسبة الخصم من قبل戒易花 مذهلة وموحدة بشكل كبير. على سبيل المثال، اقترض أحد المستخدمين 14000 يوان، وتم خصم 2940 يوان على الفور، بنسبة خصم تصل إلى 21٪؛ وقرض آخر بقيمة 10000 يوان تم خصم 1400 يوان، بنسبة 14٪؛ وقرض بقيمة 8000 يوان تم خصم 1680 يوان، بنسبة تصل إلى 21٪. وحتى بعد أن قام بعض المستخدمين بمناشدة واسترداد جزء من المبالغ، وافقت المنصة على استرداد نصف الرسوم على أقساط، واحتسبت الباقي كتكلفة تمويل، مما يضع المقترضين في موقف لا يملكون فيه سبل للشكوى أو التفاوض. والأكثر غرابة أن بعض المستخدمين بعد خصم الرسوم، استعلموا عن حالة العضوية، فظهر أن “غير عضو”، مما يدل على أن خدمة العضوية غير موجودة أصلاً، وأن عملية الخصم كانت سرقة واضحة.

أما من حيث التكاليف الحقيقية، فإن عمليات戒易花 تتجاوز الحدود القانونية بشكل كامل. فالموقع يعلن معدل فائدة سنوي حوالي 20٪، لكن بعد احتساب رسوم العضوية، وضمان التمويل، ورسوم الخدمة، تصبح المعدلات الحقيقية مذهلة. على سبيل المثال، اقترض مستخدم 10000 يوان، وسدد على 12 قسطًا، مع إضافة 1400 يوان كرسوم عضوية، ليصل المعدل السنوي الفعلي إلى أكثر من 65٪؛ ومستخدم آخر اقترض 8000 يوان، وخصم منه 1680 يوان كرسوم عضوية، ليصل إجمالي تكلفة السداد إلى معدل سنوي يقارب 70٪، وحتى بعد استرداد بعض الرسوم، يظل المعدل عند 48٪، وهو أعلى بكثير من الحد القانوني للفوائد في القروض غير الرسمية، ويعد نوعًا من الإقراض غير القانوني ذو الفوائد المرتفعة.

وللتملص من الرقابة والمسؤولية، أنشأت戒易花 شبكة تعاونية معقدة متعددة الأطراف، لتحقيق عزل المخاطر وتقاسم الأرباح. وتعمل الشركة المشغلة في تشونغتشينغ، وهي شركة “猪八戒宜创小额贷款有限公司”، التي تمتلك ترخيصًا رسميًا لإقراض الأموال، لكنها نقلت عمليات الرسوم إلى شركات طرف ثالث مثل “深圳市橡树黑卡网络科技有限公司” و"南通嗨麦科技有限公司" و"黑龙江科融融资担保有限公司". وتعد شركة橡树黑卡، التي تعتبر الطرف الرئيسي في الخصم، مزعومة أنها تقدم خدمات قيمة مضافة للمستخدمين، لكنها في الواقع تفتقر لأي مؤهلات مالية، وتوفر خدمات جمع الفوائد غير القانونية نيابة عن منصات القروض عبر الإنترنت، وتستخدم رسوم العضوية لتشريع الفوائد المخالفة، مما يشكل تجاوزًا لنطاق العمل ويعد مساعدة في أنشطة مالية غير قانونية.

وتظهر البيانات التجارية أن شركة猪八戒小贷، التي تدير戒易花، لديها رأس مال مسجل قدره 3 مليارات يوان، وهي جزء من نظام “八戒金服”، ويجب أن تعتمد على مؤهلات رسمية لتقديم خدمات التمويل الشامل، لكنها اختارت التعاون مع جهات خارجية بدون مؤهلات مالية، وتحولت إلى أداة للاقتراض بفوائد مرتفعة. وتوفر شركة “黑龙江科融融资担保有限公司” ضمانات ائتمانية، وتفرض رسوم ضمان عالية في كل فترة، مما يزيد من تكلفة المقترضين؛ بينما تتولى شركة “南通嗨麦科技有限公司” مسؤولية تسوية المبالغ المستردة، وتؤخر عمليات الاسترداد عبر التقسيط، مما يضغط على المقترضين لقبول شروط غير عادلة. وتعمل هذه الشركات بشكل منسق، وتشكّل دورة كاملة من “الإقراض - الخصم - الضمان - الاسترداد”، حيث تعتمد على الترخيص الرسمي كدرع لحماية العمليات غير القانونية.

وقد انتهكت هذه الممارسات بشكل خطير العديد من اللوائح التنظيمية والقوانين المدنية. فـ"القانون المدني" يمنع بشكل واضح فوائد الخصم، حيث لا يجوز خصم فوائد القرض من رأس المال مسبقًا، ويجب حساب الفائدة على أساس المبلغ الحقيقي المقترض. وأكدت الهيئة الوطنية للرقابة المالية مرارًا أن شركات القروض الصغيرة لا يجوز أن تتخذ من فرض رسوم غير معقولة وسيلة غير مشروعة، ويجب أن تُدرج التكاليف الإجمالية للتمويل ضمن معدل الفائدة السنوي، ويُحظر الإكراه على البيع المرتبط، والإغراء بالإقراض المفرط. وتستخدم戒易花 خصم رسوم العضوية عبر طرف ثالث، وهو في جوهره تقسيم الفوائد، وتجنب الحد الأقصى للفائدة، وهو نوع من “الفوائد المخادعة” التي تتعرض للملاحقة من قبل الجهات الرقابية، ويُعد العقد غير صالح، ويجب رد جميع الرسوم الزائدة.

وتُظهر بيانات الشكاوى أن戒易花 تلقت أكثر من 1100 شكوى على منصة “黑猫投诉”، وأن الشكاوى الجديدة خلال الثلاثين يومًا الماضية بلغت حوالي 20 شكوى، تركزت على الخصم الإجباري، والفوائد المرتفعة، والضغط على المستهلكين، وصعوبة استرداد الأموال. وأكد العديد من المقترضين أنهم اضطروا للاقتراض في حالات الطوارئ، لكنهم وقعوا في فخ فوائد الخصم المرتفعة، مما أدى إلى تدهور أوضاعهم المالية، وتعرض بعضهم لمضايقات من قبل جهات التحصيل، مما أثر على حياتهم بشكل كبير. والأخطر أن戒易花 تستخدم منصات تمويل متعددة لجذب العملاء بشكل سري وواسع الانتشار، وإذا لم يتم التصدي لها بسرعة، فستتسبب في أضرار أكبر للمستهلكين، وتخل بالنظام المالي الإقليمي.

وتكشف هذه الممارسات أن المؤسسات الصغيرة المرخصة أصبحت أدوات لتمويل الفوائد المرتفعة، وأن مقدمي الخدمات من الطرف الثالث أصبحوا قنوات لفرض الرسوم المخالفة، مما يبرز وجود ثغرات تنظيمية وضعف في الالتزام بالقوانين في قطاع القروض عبر الإنترنت. وتدعي شركة橡树黑卡 أنها تقدم خدمات لعدة مؤسسات مالية معروفة، لكنها تشارك في عمليات خصم غير قانونية، مما يعكس أن بعض مقدمي خدمات القيمة المضافة يفتقرون إلى معايير الالتزام، ويخاطرون بخرق القوانين من أجل تحقيق الأرباح. وكون戒易花 مؤسسة مرخصة، فهي تتجاهل أوامر الرقابة، وتستغل الفجوة المعلوماتية وتصميم العمليات لانتهاك حقوق الفئات الضعيفة، مما يضر بمصداقية المؤسسات المالية المرخصة ويهدد بيئة التمويل الشامل.

ويجب على الجهات التنظيمية المالية أن تبدأ تحقيقات خاصة، وتقوم بمراقبة شاملة لممارسات戒易花 و橡树黑卡 وغيرها من الجهات المعنية، للتحقيق في تدفقات الأموال، ونماذج الرسوم، وتوزيع الأرباح، ووقف الأنشطة المخالفة، واسترداد كامل الرسوم غير القانونية، وسحب تراخيص العمل من المؤسسات التي ترفض التصحيح، وفرض غرامات عالية. كما ينبغي تعزيز مسؤولية منصات التمويل المساند وشركات الدفع الطرف الثالث، ومنعها من تقديم خدمات جذب العملاء أو الدفع لمنصات القروض غير القانونية أو المخالفة، لقطع سلسلة التوريد للتمويل غير القانوني.

أما بالنسبة للمستهلكين، فيجب عليهم اختيار المؤسسات المالية الرسمية والبنوك المرخصة، وقراءة شروط العقود بعناية، والحذر من الإعلانات الوهمية مثل “موافقة فورية، وصول فوري، بدون ضمانات”، والاحتفاظ بسجلات التحويلات، ولقطات العقود، ومستندات التواصل، والتوجه فورًا إلى مركز شكاوى المستهلكين الماليين 12378، أو الجهات الرقابية المحلية، أو القضاء للدفاع عن حقوقهم، وعدم دفع فوائد زائدة أو رسوم مخالفة.

لا ينبغي أن يكون الابتكار المالي ذريعة لفرض رسوم غير قانونية، ولا يجب أن يكون الترخيص وسيلة للتغطية على الجرائم. إن التعاون بين戒易花 و橡树黑卡 في استغلال المقترضين يذكّر الجميع بأن أي محاولة لتجاوز الرقابة أو انتهاك حقوق المستهلكين ستواجه العقاب القانوني. فقط بالتمسك بالالتزام، والعودة إلى جوهر التمويل الشامل، يمكن تحقيق تنمية صحية ومستدامة للصناعة، وحماية أموال كل مقترض.

المصدر: ملاحظات الأعمال في九州

الكاتب: 九裘小妹

إخلاء المسؤولية: هذا المقال يُقدم فقط كمشاركة معرفية، وليس نصيحة استثمارية، وعلى من يتبعها أن يتحمل المخاطر.