هل يتحمل التأمين مسؤولية أخطاء الروبوت؟

كيف تتعامل شركات التأمين مع تحديات تسعير التأمين على الروبوتات؟

في 17 مارس، نقلت وكالة الصين إنترناشونال نيوز (中新经纬) عن لي زيمان قولها: إذا اصطدم الروبوت أو سقط، كيف يتم التعويض؟ منذ بداية عام 2026، تواصل شركات التأمين على الممتلكات تعزيز مسيرتها في مجال التأمين على الذكاء المادي.

وفي الرأي السائد بين المختصين، مع تسريع تطبيقات الذكاء المادي، من المتوقع أن يصبح سوق التأمين على الذكاء المادي خلال السنوات الثلاث القادمة أحد مسارات النمو الجديدة المهمة لصناعة التأمين على الممتلكات.

ثلاث استراتيجيات متميزة لشركات التأمين الكبرى

حاليًا، تغطي تطبيقات الروبوتات الذكية المادية مجالات التصنيع الصناعي، والخدمات اللوجستية، والخدمات التجارية، مع وجود معدات عالية الدقة وتكاليف تشغيل وصيانة مرتفعة، وتكرار ظهور مخاطر جديدة، مما يصعب على المنتجات التقليدية للتأمين على الممتلكات تلبية احتياجاتها الخاصة.

وتوقع تقرير “دراسة تطوير صناعة الروبوتات البشرية” الصادر عن معهد المعلومات والاتصالات الصيني في يناير 2025 أن تصل أنظمة الروبوتات البشرية إلى مستوى Lv3 بين عامي 2035 و2040، مع توقع أن يصل حجم سوق الأجهزة الكاملة إلى 1000 مليار إلى 3000 مليار يوان.

وبحسب أحدث بيانات أصدرها مركز أبحاث السوق QYResearch (شركة 恒州博智) في مارس من هذا العام، من المتوقع أن تصل مبيعات سوق التأمين على الذكاء المادي العالمي إلى 150 مليون دولار في 2025، وأن تصل إلى 711 مليون دولار بحلول 2032، بمعدل نمو سنوي مركب (CAGR) قدره 24.9% خلال الفترة من 2026 إلى 2032.

وفي هذا المجال، أطلقت كل من شركة “الصين للتأمين على الممتلكات” (人保财险)، وشركة “تشانغتشون للتأمين” (太保产险)، و"شركة السلام للتأمين" (平安产险) منذ عام 2025 منتجات تأمين مخصصة لسيناريوهات الاستخدام التجاري للذكاء المادي، محاولة كسر حدود التغطية وأساليب الاشتراك.

قال مسؤول من شركة “تشانغتشون للتأمين” لوكالة中新经纬: في سبتمبر 2025، أطلقت فرع نينغبو أول تأمين خاص بالروبوتات البشرية على مستوى البلاد، باسم “جيتزيو باو” (机智保). هذا المنتج يتجاوز قيود السياسات السنوية التقليدية، ويدعم الاشتراك اليومي والأسبوعي والشهري، ويغطي كامل سلسلة “الإنتاج، البيع، التأجير، الاستخدام” من حيث المخاطر. وأوضح أن المنتج حالياً موجه بشكل رئيسي لمصنعي الأجهزة الكاملة، وأن الشركة بدأت في الترويج له على مستوى البلاد، مع وجود وثائق تأمين في سوتشو.

أما شركة “الصين للتأمين على الممتلكات” فتركز على نظام حماية مزدوج يشمل “تأمين خسائر الجسم” و"تأمين المسؤولية تجاه الغير". وأوضح مسؤول من الشركة أن الشركة أطلقت منذ 2025 حلول تأمينية خاصة لانتقال الروبوتات البشرية من المختبر إلى الاستخدام التجاري، تشمل حماية من الأضرار الناتجة عن الكوارث الطبيعية، والأخطاء البشرية، والأعطال الكهربائية، والاختراقات الشبكية، بالإضافة إلى المسؤولية تجاه الغير الناتجة عن حوادث غير متوقعة.

وأشار إلى أن شركة “الصين للتأمين على الممتلكات” تغطي حالياً أول دفعة من أكثر من 470 روبوت بشري مستأجر في منطقة دلتا نهر اليانغتسي، حيث يمكن أن تصل تعويضات الإصلاح لكل روبوت إلى حوالي 40 ألف يوان في حال تلفه بسبب التصادم أو كسر نظام النقل.

كما أطلقت شركة “السلام للتأمين” منتجها ليشمل قطاع التأجير، حيث في بداية يناير 2026، تعاونت مع شركة “شنغهاي إلكتريك للتأجير التمويلي” وغيرها، لإطلاق بوليصة تأمين “الذكاء المادي + التأجير”، بحيث يتم توزيع أقساط التأمين على قيمة الإيجار، مما يقلل من عبء الاستثمار الأولي على الشركات. ويشمل هذا المنتج تغطية المسؤولية تجاه الغير، وجودة المنتج، وتسريب المعلومات، مع استخدام خوارزميات الذكاء الاصطناعي لتحديد الأسعار ديناميكياً وإدارة المخاطر بشكل فوري.

مواجهة المخاطر العالية، نقص البيانات وغيرها من التحديات

كونها فئة تأمين تكنولوجية حديثة، لا تزال الصناعة تواجه العديد من العقبات في التطور.

قال مسؤول من شركة “الصين للتأمين على الممتلكات” لوكالة中新经纬: بالمقارنة مع التأمين التقليدي على الشركات، تظهر مخاطر الروبوتات البشرية خصائص جديدة، منها: أولا، تنوع مصادر المخاطر، حيث لا تقتصر على الكوارث الطبيعية والأعطال المادية، بل تشمل أيضاً انحرافات الخوارزميات، والثغرات النظامية؛ ثانياً، تعقيد تحديد المسؤولية، حيث تتداخل مسؤولية الحوادث بين المصنعين، ومطوري البرمجيات، والمستخدمين؛ ثالثاً، ظهور مخاطر جديدة مثل الأمن السيبراني، وأمان الخوارزميات، وتسريب المعلومات، والتي لا يمكن للتأمين التقليدي تغطيتها.

ويرى أستاذ كلية التأمين بجامعة الاقتصاد والتجارة الخارجية، وان غوكجون، أن الروبوتات البشرية تواجه مخاطر نظامية جديدة مثل أخطاء القرارات الخوارزمية، وقرصنة الأمن السيبراني، بالإضافة إلى عدم وجود بيانات سابقة للتعويض، وتعدد الطرق التقنية، وتحديثات البرمجيات الشهرية. وتتمثل المشكلة الأساسية في التوافق بين “مخاطر عالية، وتحديث سريع، ونقص البيانات” من جهة، و"حاجة التأمين إلى أعداد كبيرة، واستقرار، وقابلية للقياس" من جهة أخرى.

وقال بير وِن شي، رئيس شركة “كونلون لإدارة الأصول”: مع استمرار انتشار سيناريوهات الذكاء المادي، من المتوقع أن تصبح الضمانات التأمينية المتخصصة مصدر نمو رئيسي في مجال التأمين على الممتلكات. ومع ذلك، لا تزال الصناعة تواجه ثلاثة تحديات رئيسية: أولا، نقص التعرف على المخاطر والبيانات، مما يجعل النماذج الحسابية التقليدية غير فعالة؛ ثانياً، غموض حدود المسؤولية، مع وجود أطراف متعددة مثل مطوري الخوارزميات، والمصنعين، والمشغلين؛ ثالثاً، تراكب المخاطر الطويلة الأمد والمخاطر النظامية، حيث قد تتسبب تجمعات الروبوتات في “تسلسل فشل”، مما يكسر قواعد القانون الكبير.

وفيما يخص كيفية التسعير، قال مسؤول من شركة “الصين للتأمين على الممتلكات”: البيانات التاريخية للتعويضات شبه معدومة، وتستخدم حالياً الشركة أسلوب “التقييم الديناميكي” و"التعاون عبر القطاعات". من جهة، تعتمد على بيانات التأمين على الروبوتات الصناعية والخدمية، مع تحسين الدقة بشكل ديناميكي استناداً إلى مستوى الأمان، وسيناريوهات العمل، وتكاليف الصيانة؛ ومن جهة أخرى، تتعاون بشكل عميق مع الشركات المصنعة للروبوتات، وتعمل على تقييم الحالة الصحية للروبوتات عبر تقسيم المخاطر إلى “الدماغ الكبير”، و"الدماغ الصغير"، و"الجسد"، بهدف تحسين نظام التقييم الديناميكي للمخاطر.

ويرى وان غوكجون أن على شركات التأمين المستقبلية أن تتبنى أدوات مثل بناء البيانات بشكل مشترك، وتحديد الأسعار بشكل ديناميكي، وتطوير بنود مرنة، واستخدام نماذج التقييم المختلطة بين المحاكاة والاختبار الحقيقي، لتحويل “عدم اليقين” إلى “منتجات مخاطر قابلة للتداول”.

ولحل التحديات التي تواجه صناعة التأمين على الذكاء المادي، يقترح بير وِن شي بناء خطة ثلاثية الأبعاد تشمل “البيانات - البيئة - التنظيم”: حيث يتم إنشاء اتحاد لمشاركة البيانات، وترويج نموذج “التأمين + الخدمات + التكنولوجيا” على مستوى البيئة، ووضع معايير صناعية وإلزامية من قبل الجهات التنظيمية. أما التسعير، فيجب أن يكون موجهًا نحو سيناريوهات قصيرة المدى، مع تصنيف تدريجي، واعتماد نماذج UBI (التأمين على أساس الاستخدام)، بحيث يتحول التركيز من “تعويض الخسائر” إلى “تقليل المخاطر”، مما يجعل التأمين شريكًا في القيمة بدلاً من كونه مجرد تكلفة، ويحقق “إدارة المخاطر المشتركة”.

(لمزيد من المعلومات، يرجى التواصل مع الكاتب لي زيمان: liziman@chinanews.com.cn) (中新经纬 APP)

(الآراء الواردة في النص لا تعتبر نصائح استثمارية، والاستثمار ينطوي على مخاطر، ويجب الحذر عند الدخول إلى السوق.)