قررت الإدارة الوطنية للإشراف المالي وبنك الشعب الصيني نشر "قواعد الإفصاح الواضح عن إجمالي تكاليف التمويل لأعمال القروض الشخصية"

في 15 مارس، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية على موقعها الرسمي خبرًا يفيد بأنه من أجل الحفاظ على نظام سوق القروض الشخصية، وحماية حقوق المستهلكين الماليين المشروعة، وتحسين جودة وفعالية الخدمات المالية، أصدرت الهيئة بالتعاون مع بنك الشعب الصيني لوائح “تحديد تكلفة التمويل الشاملة لقروض الأفراد” (ويشار إليها فيما بعد بـ “اللائحة”)، والتي ستدخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

تحديد تكلفة التمويل الشاملة لقروض الأفراد هو إجراء هام تنفذه الهيئة الوطنية للرقابة المالية وبنك الشعب الصيني تنفيذاً لقرارات وتوجيهات الحزب والحكومة، ويدرك بعمق الطابع السياسي والشعبي للعمل المالي، ويهدف إلى تنسيق جهود منع المخاطر، وتعزيز الرقابة، وتحقيق التنمية عالية الجودة. كما يعزز التعاون بين الرقابة المالية والسياسة النقدية، ويرفع من جودة وفعالية الخدمات المالية للقطاع الحقيقي. تساعد اللائحة على حل مشكلة عدم شفافية وعدم انتظام الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف في عمليات القروض الشخصية، وتحمي حقوق المستهلكين بشكل أفضل، وتيسر تنفيذ السياسات المالية الموجهة للمواطنين، وتدعم تطوير القطاع بشكل منظم وصحي.

تتكون اللائحة من 11 مادة، وتفصل نطاق، وأساليب، ومرحلة الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف في عمليات القروض الشخصية، ضمن إطار نظام الرقابة على الإفصاح عن المعلومات، وتطلب من المقرضين عرض نموذج الإفصاح عن التكلفة الشاملة، وشفافية الكشف عن تكاليف الفوائد، ودفع عملية تطبيق متطلبات الإفصاح بشكل فعال.

وفي المستقبل، ستواصل الهيئة الوطنية للرقابة المالية وبنك الشعب الصيني تعزيز التعاون في الرقابة، وتوجيه تنفيذ اللائحة بشكل فعال، وحماية حقوق المستهلكين بشكل أفضل، وتقديم دعم قوي لتحقيق التنمية الاقتصادية والاجتماعية عالية الجودة.

لائحة تحديد تكلفة التمويل الشاملة لقروض الأفراد

1. يُقصد بـ"تكلفة التمويل الشاملة" في هذه اللائحة جميع الفوائد والتكاليف التي يتحملها المقترض، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر: فوائد القرض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات الضمان، والتكاليف المحتملة في حالات التأخير أو المخالفات، مثل غرامات التأخير. يجب على المقرضين تحديد مستوى التكلفة السنوية بشكل معقول وفقًا للقوانين واللوائح.

2. عند تقديم قروض الأفراد، يجب على المقرضين عرض نموذج الإفصاح عن التكلفة الشاملة للمقترض. يجب أن يتضمن النموذج مبلغ رأس مال القرض، ويُوضح بشكل مفصل جميع الفوائد والرسوم التي يتقاضاها المقرضون والمؤسسات الشريكة، مع توضيح طرق وجداول التحصيل، ويُحسب بشكل دقيق التكلفة السنوية الشاملة للمقترض في ظروف الأداء العادي. كما يُوضح النموذج التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الاستخدام غير المشروع، مع تحديد معايير التحصيل والجهات المعنية. ويجب أن يُعبر عن جميع التكاليف بشكل سنوي وفقًا لمتطلبات إعلان بنك الشعب الصيني (رقم 3 لعام 2021). ويجب أن يُوضح النموذج أن المقرضين والمؤسسات الشريكة لن يطلبوا أي تكاليف إضافية غير مذكورة.

3. يجب على المقرضين الكشف بوضوح عن الحد الأقصى لتكلفة التمويل الشاملة لقروض الأفراد في أماكن العمل، والموقع الإلكتروني، وغيرها من القنوات. عند التعامل شخصيًا، يجب على المقترض توقيع النموذج عند توقيع عقد القرض أو قبل التقسيط. وعند التعامل عبر الإنترنت، يجب عرض النموذج بشكل إلزامي عبر نافذة منبثقة، مع تحديد مدة القراءة الإلزامية، ويجب على المقترض تأكيد ذلك قبل توقيع العقد أو بدء التقسيط. في حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب عرض مبلغ رأس المال، وخطة التقسيط، والرسوم، والجهة التي تتقاضاها، والتكلفة السنوية الشاملة، والتكاليف المحتملة في حالات التأخير بشكل واضح على صفحة الدفع، مع توضيح أن لا رسوم إضافية غير مذكورة ستُطلب.

4. إذا حدثت تغييرات في التكاليف بسبب تعديل سعر الفائدة أو عروض ترويجية، يجب على المقرضين إبلاغ المقترضين على الفور.

5. يجب أن تحدد اتفاقيات التعاون بين المقرضين والمؤسسات الشريكة مسؤوليات والتزامات كل طرف في تطبيق متطلبات الإفصاح عن التكلفة الشاملة، ويجب على المقرضين إدارة المؤسسات الشريكة بشكل صارم، واتخاذ إجراءات تصحيحية في حال مخالفتها، وفي الحالات الخطيرة، يمكن إنهاء التعاون، والمطالبة بالتعويض القانوني، وتحميل المسؤولية القانونية.

6. يجب على جمعيات الصناعة التعاون مع الجهات الرقابية المالية، وتوجيه المؤسسات في القطاع لتطبيق متطلبات الإفصاح عن التكلفة الشاملة، والعمل معًا على خلق بيئة سوق عادلة وشفافة.

7. يجب على المقترضين تقييم دخلهم وقدرتهم على تحمل الديون بشكل معقول، وتجنب الديون المفرطة، واختيار قنوات تمويل رسمية. ويجب عليهم الانتباه إلى تكاليف التمويل، وفهم تفاصيل التكاليف، وطرق التحصيل، والمعايير، والمستوى السنوي، والجهة التي تتقاضاها، ومسؤولية التأخير.

8. يجب على الهيئة الوطنية للرقابة المالية، ووكالاتها، وبنك الشعب الصيني، والجهات المالية المحلية، تعزيز الرقابة والإشراف، ومتابعة تنفيذ متطلبات الإفصاح، ومحاسبة المقرضين المخالفين، واتخاذ الإجراءات اللازمة، ومكافحة الأنشطة الوسيطة غير القانونية في مجال القروض.

9. يُقصد بـ"المقرض" في هذه اللائحة: البنوك التجارية، والبنوك التعاونية الريفية، والجمعيات الائتمانية الريفية، وشركات التمويل للسيارات، وشركات التمويل الاستهلاكي، وشركات التمويل المالي للمجموعات، وشركات الصناديق، وشركات القروض الصغيرة، وغيرها من المؤسسات المالية والمنظمات المالية المحلية. أما “المؤسسات الشريكة” فهي الأطراف الثالثة التي تتعاون مع المقرضين في مجالات التسويق، والضمان، والائتمان، وغيرها.

10. يُقصد بـ"القرض الشخصي" في هذه اللائحة: القروض التي يمنحها المقرضون وفقًا لـ"لوائح إدارة القروض الشخصية" (مرسوم الهيئة الوطنية للرقابة المالية رقم 3 لعام 2024)، للأشخاص الطبيعيين المستوفين للشروط، وتُستخدم للأغراض الشخصية، أو الإنتاجية، أو التشغيلية، سواء كانت بالعملات المحلية أو الأجنبية.

11. تبدأ سريان هذه اللائحة اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

(الهيئة الوطنية للرقابة المالية)

(تحرير: تشيان شياوروي)