يتوقف مصير التجارة الموكلة على مورد بعيد المنال: الثقة

في الماضي، كانت البنوك والشركات تبني علاقات جيدة من خلال إرضاء العملاء على مدى عدة تفاعلات. لقد اختفى هذا النافذة إلى حد كبير في ظل الطابع غير الشخصي للنظام الرقمي اليوم وتزايد تطور الاحتيال.

لقد أدى ارتفاع حالات الاحتيال وغسل الأموال إلى دفع العديد من الخبراء للمطالبة بالعودة إلى إطار عمل الثقة الصفرية، حيث يجب التحقق من كل طرف قبل أن تتقدم المعاملة. ستصبح هذه المهمة أكثر تعقيدًا مع تزايد التجارة الوكيلة، ويجب أيضًا التحقق من نوايا وكلاء الذكاء الاصطناعي.

في بودكاست حديث لـ PaymentsJournal، ناقش كريس أوستروفسكي، رئيس إدارة المنتجات في FinScan، وكيران هولاند، رئيس الحلول الهندسية العالمية، مع كريستوفر ميلر، كبير محللي المدفوعات الناشئة في Javelin Strategy & Research، كيف أن هذه العوامل قد وضعت الثقة في المقام الأول.

هناك طرق ملموسة يمكن للمنظمات من خلالها بناء الثقة في بيئة فورية ووكيلة. ومع ذلك، فإن تلك الجهود يجب أن تتم قبل تنفيذ المعاملة بوقت طويل.

تسريع التغير الاجتماعي

تم تنفيذ العديد من تحسينات الذكاء الاصطناعي خلف الكواليس، من تحسين سير العمل إلى الأمن السيبراني. على الرغم من نجاح أدوات التفاعل مع العملاء مثل الدردشات الآلية، إلا أن طلب الثقة من المستهلكين في الاعتماد على وكلاء الذكاء الاصطناعي في التسوق والمدفوعات يتطلب خطوة أكبر بكثير من الإيمان.

يأتي هذا القفز في وقت يعاني فيه العديد من المستهلكين من أزمة ثقة. أصبحت محاولات الاحتيال لا تتوقف وذات إقناع عالي، والكثير من الأفراد وقعوا ضحايا لها.

قال هولاند: “أعطي دائمًا مثالاً لما أقول لأي فرد من عائلتي يقول، ‘تلقيت بريدًا إلكترونيًا يعرض لي صفقة أو صفقة كبيرة’”. “لو اقترب منك شخص في الشارع وقال، ‘أنا أمير نيجيري وأريد أن أعطيك 5000 دولار إذا استطعت صرفها لي’، هل ستثق به؟”

وأضاف: “لا يزال هناك حاجة إلى تغيير اجتماعي، لأنه عندما لا يكون هناك وجهًا لوجه، يجب أن أمتلك ضوابط وآليات معينة تجعلني أشعر بالثقة”. “ربما يصبح هذا التغيير متأصلًا في النهاية؛ وربما لا. ربما نحن البشر بحاجة إلى مستوى معين من الثقة التي كنا نحصل عليها من التفاعلات وجهًا لوجه.”

لإعادة بناء الثقة في بيئة رقمية أولاً، يجب على المؤسسات وضع ضوابط مخاطر فعالة حول المدفوعات. لقد أصبح هذا المهمة أكثر تعقيدًا مع التوسع السريع في أنواع المدفوعات، التي تشمل الآن البطاقات والعملات المشفرة وطرق الدفع الفورية.

لقد رفع هذا الانتشار من منصات تنظيم المدفوعات إلى الواجهة. هذه المنصات لا تعمل فقط عبر عدة طرق دفع، بل تتيح أيضًا للأعمال توجيه المعاملات بذكاء لتحسين معدلات التفويض، والتوقيت، والتكلفة.

لم يعد هذا التحسين مجرد مسألة كفاءة، بل هو أساس لبناء الثقة قبل أن تتم المعاملة. وهو أيضًا شرط أساسي لنمو التجارة الوكيلة بشكل كبير.

قال أوستروفسكي: “مع تلك المدفوعات الوكيلة الحقيقية، أنت تثق في أن هذا الفرد سيتصرف نيابة عنك مع ذلك البائع، ربما للمرة الأولى، أو حتى شبكة من البائعين”.

وأضاف: “يجب أن تثق من خلال التفاعل، وأيضًا من خلال الوصول والقدرة على تسهيل التحقق من الاعتمادات ووجود مجموعة من الضوابط. حتى لا يذهب وكيل الذكاء الاصطناعي الخاص بك ويشتري لك 10000 لفة من ورق المرحاض لأنه كان أكثر كفاءة بهذه الطريقة”. “عليك أن تضع الكثير من تلك الثقة في البداية.”

نظرًا لحجم وسرعة المعاملات التي يقودها الوكيل، يجب أن تستند الثقة إلى أساس متين. لتحقيق ذلك، سيتطلب الأمر توافقًا صناعيًا واسعًا — وهو خطوة ضرورية، رغم أنها قد تكون تحديًا.

قال ميلر: “واحدة من الأمور المثيرة هنا هي أن الثقة تعني شيئًا مختلفًا لكل مشارك في معاملة كهذه”. “هناك ما يحتاج التاجر إلى الوثوق به، وما يحتاج المصدر إلى الوثوق به، وما يحتاج المعالج إلى الوثوق به، وما يحتاج المستهلكون إلى الوثوق به. هناك الكثير من الأمور التي يجب التفكير فيها حول كيفية توافق جميع المشاركين على إجراء المعاملة.”

دفع الجيل القادم من التجارة الإلكترونية

سيكون الاتفاق عبر الصناعة بين التجار وشركات الخدمات المالية أمرًا حاسمًا، لأن الأدوار والمسؤوليات في المعاملات الوكيلة لا تزال مرنة.

قال هولاند: “أنت تضع شروطًا حول بنية أكثر استجابة للأحداث”. “عندما يحدث شيء في هذا النظام، يتم تنفيذ شيء آخر نيابة عني دون أن أبدأ ذلك. لكن من يحدد معايير ذلك؟ من يصمم الحواجز حول ذلك، ومن — أعتقد قانونيًا وفلسفيًا — يتحمل المسؤولية عن قول، ‘أريد هذا’؟ والآن، قام الذكاء الاصطناعي بترجمة ذلك إلى مجموعة من الشروط التي سيستخدمها.”

وأضاف: “نفس المفهوم ينطبق على منع الاحتيال كما هو الحال في البنوك التجزئية”. “لا نتوقع أن يكون المستهلك النهائي هو الحارس المثالي لصحة أمواله. نحن نتحمل مسؤولية معينة لمساعدته في ذلك. وأعتقد أن الأمر نفسه سيكون صحيحًا بالنسبة للذكاء الاصطناعي الوكيل.”

مثل بنية المدفوعات الحديثة، من المحتمل أن تتضمن التجارة الوكيلة ضوابط أساسية. ومع ذلك، ستحتاج البنوك إلى تنفيذ تدابير حماية وسياسات وأطر امتثال خاصة بها لحماية العملاء ومؤسساتها.

قد تحتاج المؤسسات المالية الكبرى إلى قيادة الأمر، مع تقديم تدريجي للعملاء من خلال حالات استخدام محدودة وواضحة لبناء الألفة والثقة مع مرور الوقت.

قال أوستروفسكي: “ربما سترى شيئًا مشابهًا لاستخدام Zelle في الولايات المتحدة، حيث تتحد البنوك وتضع تلك الضوابط على مستوى مشترك”. “يمكن أن يعزز ذلك نمو استخدام الذكاء الاصطناعي الوكيل في مختلف الخدمات المالية، وفي المدفوعات، وفي التجزئة نفسها.”

وأضاف: “ستستمر أيضًا في رؤية نمو سجلات الثقة، حيث تمر بعمليات التحقق لتثبت قدرتك على الثقة، ويمكن أن تتبع تلك المعلومات الوكلاء”. “خصوصًا في مجال البلوكشين، حيث يمكن تعيين المعاملات والوكلاء بشكل تشفيري مع حقوق معينة. كل ذلك يمكن تسهيله من قبل المؤسسات الكبرى التي تتعلم ذلك بالفعل في مجالات أخرى، للمساعدة في دفع الجيل القادم من التجارة الإلكترونية.”

معيار الرسائل

سيعتمد النهج الجماعي في التجارة الوكيلة على تواصل واضح وموحد. على الرغم من أن بروتوكول الرسائل ISO 20022 لم يُطوّر خصيصًا للتجارة الوكيلة، إلا أن نموذجه الغني والمنظم للبيانات مناسب جدًا لهذا النموذج.

قال هولاند: “تم تصميم ISO 20022 عمدًا بحيث تتوفر معلومات أوضح حول ماهية المعاملة ومن هو المعني”. “سواء كنت بحاجة إلى تحديد اسم وموقع المدين النهائي، والوسطاء النهائيين للدائن، وما إلى ذلك، فإن هذا المعيار الجديد تم تصميمه من الأساس للقيام بذلك.”

وأضاف: “هذا مهم لأنه عندما نرى كيف أن الذكاء الاصطناعي في الامتثال بدأ في الانتشار، فإن البيانات هي الأساس لذلك”. “إذا لم تكن لديك بيانات أساسية موثوقة وجيدة عن من هو المعني ومن هم الأطراف المقابلة، فإن اتخاذ قرار جيد ودقيق وأكثر أتمتة يأتي مع مخاطر كبيرة.”

يصبح وجود معيار موحد للرسائل أكثر أهمية مع تسارع المعاملات نحو الوقت الحقيقي. على سبيل المثال، العملات المستقرة والتجارة الوكيلة تتشارك في تآزر كبير: كلاهما في الوقت الحقيقي، وفعال للغاية، وقادر على الاستفادة من قدرات البيانات الموسعة في ISO 20022.

لكن لكي تندمج العملات المستقرة بشكل كامل في الأنظمة المالية السائدة، يجب أن تتضمن المعاملات بيانات كافية لتمييزها عن غيرها من عمليات نقل العملات المشفرة. ويجب أن تتضمن أيضًا معلومات الامتثال، بما في ذلك دعم متطلبات قاعدة السفر.

قال أوستروفسكي: “تعود كل هذه الأمور إلى حقول معيار ISO 20022 والتناسق الذي بدأنا نحصل عليه للمضي قدمًا في هذه الطرق المختلفة.”

اتخاذ القرار النهائي

معايير الاتصال الأكثر تقدمًا، والبنية التحتية الفعالة، والضوابط الأقوى، كلها ضرورية لتعزيز الثقة في نظام التجارة الوكيلة. ومع ذلك، لا يمكن لأي من هذه الحلول أن تحل محل الصفات البشرية المميزة — الإبداع، والتعاطف، والفضول، والحكم.

قال هولاند: “من الصحيح القول إنه إذا صممت نظامًا ثابتًا جدًا ومنظمًا جدًا وآليًا، فإن البشر دائمًا سيجدون سيناريو جديدًا، ظرفًا جديدًا يكسره فجأة”. “إدخال البشر فيه هو ذلك الحاجز الإبداعي حيث أستطيع أن أرى أن كريس اشترى 10,000 لفة من ورق المرحاض، وأرى أنه يتوافق مع تفضيلاته، لكنني كإنسان أعلم أن ذلك غير محتمل.”

وأضاف: “تلك الفضولية التي تسمح للبشر بالتدخل مرة أخرى، وتقول إن 99.9% من الوقت قد يكون هذا صحيحًا، لكن برؤيتي وإبداعي، يمكنني إدخال ذلك العامل البشري مرة أخرى في هذا العملية المحكمة جدًا”. “أصبح ذلك مستوى من المرونة لن يكسر النظام.”

لن تختفي العنصر البشري، لأن وكلاء الذكاء الاصطناعي مصممون في النهاية للعمل نيابة عن الأفراد. تتفاوت التفضيلات بشكل كبير وتتغير باستمرار.

قد يتعلم وكيل الذكاء الاصطناعي المطاعم المفضلة، والأحداث، أو شركات الطيران للمستهلك. لكن الأولويات البشرية تتغير، والأذواق تتبدل، والسياق مهم.

في النهاية، حتى في اقتصاد يقوده الوكلاء، ستظل الثقة عميقة إنسانية.

قال أوستروفسكي: “ربما في ذلك اليوم، تشعر أنك تفضل مقعد النافذة بدلًا من المقعد على الممر، وسيقول وكيلك، ‘لا، هذا ليس نمطك المعتاد، أنت عادة تفعل هذا’”. “لا تزال هناك تلك الدرجة من الاستقلالية التي يرغب فيها الإنسان، ومع مرور الوقت، سيحاول الوكيل تقليد ذلك، لكنك لن تستبدله تمامًا.”

وأضاف: “إنه مشابه لما نراه في البيئة التنظيمية، حيث لا يزال المنظمون غير مستعدين لتسليم قرارات الوكالة لتقييم المخاطر أو الموافقات على الامتثال للوكلاء بالكامل”. “لا يزالون يريدون رؤية إنسان يراجع الحالات، ويتخذ قرارات بشأن ما إذا كان ينبغي أن أقبل أو أرفض نوع المعاملة. أريد أن أكون أنا من يوافق عليها؛ أريد أن أتخذ القرار النهائي. هو يقوم بـ90% من العمل من أجلي، لكنني أريد أن يبقى ذلك الـ10% الأخير لي.”