القواعد الجديدة: إعادة تعريف الثقة والمنافسة للمؤسسات المالية والشركات

تنظيمات المالية في المملكة المتحدة وأوروبا تركز على إعادة تشكيل المسؤولية عن الاحتيال والشفافية ونتائج العملاء، مما يعني أن صناعة المدفوعات تعمل الآن وفقًا لمجموعة مختلفة تمامًا من التوقعات مقارنة بالسنوات السابقة. التغييرات تتجاوز تحديثات القواعد البسيطة وتعيد تشكيل كيفية كسب الثقة ومن يشعر المؤسسات بالثقة في التعامل معه.

بالنسبة للمؤسسات المالية (FIs) والشركات، فإن الإصلاحات مثل فشل منع الاحتيال، PSD3، وقواعد تعويض خدمات الدفع في المملكة المتحدة (PSR) تؤثر بالفعل على كيفية تصميم المدفوعات ومراقبتها وإدارتها، بما في ذلك الانتقال من أنظمة مجزأة إلى أطر أكثر توحيدًا وإشرافًا أكثر صرامة لمكافحة الاحتيال بفعالية.

بينما تركز القواعد الجديدة على عناصر مختلفة من عملية الدفع، فإنها تتجمع حول موضوع مشترك هو أن المؤسسات يجب أن تمنع الضرر بنشاط بدلاً من الاستجابة له بعد وقوع الضرر.

الوقاية من الاحتيال كمميز تجاري

تضع التغييرات التنظيمية في مجال الوقاية من الاحتيال المؤسسات المالية والشركات تحت ضغط. البقاء تنافسيًا يتطلب من كل من الشركات والمؤسسات المالية إثبات أن أنظمتها وعملياتها وقراراتها تقلل بشكل حقيقي من الاحتيال وتحمي عملاءها، وإلا فإنها تخاطر بالتأثير سلبًا على سمعتها والثقة التي بنتها مع شركائها ومورديها وعملائها.

وفي الوقت نفسه، تضيف الضغوط السوقية إلى الضغوط التنظيمية. مبادرات مثل ميثاق الدفع العادل في المملكة المتحدة و"الأعمال الجيدة تدفع" تُستخدم الآن بشكل متكرر من قبل الموردين والشركاء والمستثمرين للحكم على مدى كفاءة إدارة الأعمال لمدفوعاتها.

توجد الآن مبادرات كاملة لضمان دفع المدفوعات في الوقت المناسب وبشكل مسؤول، مما يعني أن بنية المدفوعات القوية والموثوقة لم تعد مجرد مسألة تشغيلية. فهي تؤثر مباشرة على من تتعاون معه المؤسسات، وكيف يُنظر إليها في السوق.

الامتثال للمدفوعات المسؤولة يؤثر على ما إذا كانت المؤسسة أو المؤسسة المالية تُعتبر شركة موثوقة وذات إدارة جيدة أم مخاطرة، مما يشكل مكانتها مقارنة بالمنافسين وموقعها في السوق.

ما هي تغييرات PSD3 في الممارسة العملية؟

إحدى الإصلاحات هي PSD3، التي تبني على PSD2 التي هدفت إلى جعل المدفوعات في الاتحاد الأوروبي والمملكة المتحدة أكثر أمانًا وتنافسية وشفافية من خلال تعزيز حماية المستهلكين. لكن PSD3 تتجاوز ذلك بكثير في إعادة تشكيل الخدمات المصرفية المفتوحة، والوقاية من الاحتيال، والمنافسة بين البنوك وغير البنوك.

بالنسبة للمؤسسات المالية، تعني التوجيهات قواعد أكثر صرامة لمشاركة البيانات واستخدام أنظمة الدفع. وفي الوقت نفسه، ستتحمل المؤسسات المالية مسؤولية أكبر عن الوقاية من الاحتيال. تمتد مسؤولية PSD3 إلى ما هو أبعد من الأخطاء التقنية البحتة، بما في ذلك عمليات الاحتيال التي يتم فيها خداع العملاء للموافقة على المدفوعات. تظهر متطلبات مثل التحقق من رقم الحساب الدولي (IBAN)، وإدارة الموافقة بشكل أقوى، وسياسات الاسترداد الأكثر وضوحًا أن الجهات التنظيمية تتوقع من المؤسسات المالية حماية العملاء بشكل جيد قبل سحب الأموال من حساباتهم. يوضح ذلك مدى توقع الجهات التنظيمية أن تكون المؤسسات المالية أكثر استباقية، وليس فقط رد الفعل عند حدوث خطأ.

بالنسبة للشركات، والشركات التقنية المالية، ومقدمي خدمات الدفع غير البنكية، تقلل PSD3 بعض الحواجز القديمة. الوصول الأسهل إلى خدمات البنوك وبيانات العملاء، مع الحصول على الموافقة المناسبة، يخلق مساحة لمنتجات مالية أكثر تخصيصًا وابتكارًا مثل الحلول المدمجة للدفع والخزانة، وأدوات حماية من الاحتيال المتقدمة. مجتمعة، تهدف PSD3 إلى خلق سوق دفع أكثر توازنًا وتنافسية، مع رفع مستوى الأمان للجميع.

قواعد تعويض PSR تجعل المساءلة ملموسة

يظهر التحول إلى قواعد أكثر تطبيقًا وتشدداً بشكل خاص في التحقق من المدفوعات. في المملكة المتحدة، أدت عملية تأكيد المستفيد (CoP) إلى تقليل بعض أنواع المدفوعات الموجهة بشكل خاطئ — مثل أخطاء كتابة تفاصيل الحساب أو عمليات الاحتيال على الفواتير الأكثر تطورًا — من خلال مطالبة المستخدمين بالتوقف والتأكيد قبل إرسال الأموال، على غرار متطلبات التحقق من المستفيد (VoP) في الاتحاد الأوروبي.

بالنسبة لعمليات الاحتيال عبر الدفع المصرح به (APP)، خاصة تلك التي تتضمن انتحال شخصية موظفي البنك أو منظمات موثوقة، يُطلب من مزودي خدمات الدفع (PSPs) الآن تعويض الضحايا بالكامل خلال عشرة أيام عمل، إلا إذا ثبت أن الاحتيال من قبل العميل.

يمكن الآن تقاسم المسؤولية بين مزودي خدمات الدفع المرسلة والمستلمة، مما يغير الحوافز عبر سلسلة المدفوعات. هذا يشجع على مشاركة أفضل للمعلومات، وتحكم أقوى، وتعاون أقرب داخل صناعة التمويل والمدفوعات. تطبق هذه القواعد على نظام المدفوعات السريع منذ أكتوبر 2024، وتظهر أفكار مماثلة في الاتحاد الأوروبي من خلال مقترحات PSD3 وPSR.

بالنسبة للمؤسسات المالية، الانتظار حتى صدور القواعد النهائية قبل اتخاذ إجراءات محفوف بالمخاطر. الاتجاه واضح بالفعل، والتوقعات تتشكل. أصبح من الضروري الآن تعزيز الوقاية من الاحتيال من خلال مراقبة المعاملات في الوقت الحقيقي، وإجراء فحوصات أفضل في بداية عملية الدفع، وجعل الامتثال جزءًا من العمليات اليومية، وليس خيارًا.

الامتثال كمصدر قوة تنافسية

بدأت المؤسسات التي تتفاعل بشكل أكثر فاعلية مع هذه التغييرات في رؤية الامتثال بشكل مختلف. لم تعد تعتبره مجرد مهمة تكرارية، بل أعادت صياغته كمصدر قوة تنافسية.

الريادة في الوقاية من الاحتيال تبني ثقة العملاء. التحقق القوي، وتحليل البيانات بشكل أفضل، والحوكمة الأكثر شفافية يمكن أن تميز المؤسسات المالية في سوق مزدحم. بالنسبة للشركات التقنية المالية ومقدمي خدمات الدفع، يدعم الوصول الأفضل إلى بنية تحتية مصرفية وبيانات نظيفة الابتكار بشكل أسرع وأكثر ثقة.

بالنسبة لأولئك الذين يتقدمون على التغيير، العائد ملموس: أخطاء أقل، احتيال أقل، تسوية أسرع، وثقة أكبر في المدفوعات الفورية. عند تنفيذها بشكل جيد، تصبح اللوائح والامتثال منصة للنمو بدلاً من عائق. يتحول الامتثال من كونه تكلفة إلى قدرة، وهو المكان الذي تبدأ فيه الثقة والميزة التنافسية في الظهور.