ما الذي يحدث إذا فاتتك موعد الحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة (RMD) لعام 2026؟

الادخار للتقاعد في حساب تقليدي IRA أو 401(k) يبدو غالبًا فكرة جيدة في ذلك الوقت. خطط التقاعد روث لا تمنحك خصمًا ضريبيًا على مساهماتك. لكن الخطط التقليدية تفعل ذلك. وعندما تكون تكسب أجرًا جيدًا وتكون في شريحة ضريبية أعلى، فهذا أمر كبير.

لكن العديد من الناس يندمون حتمًا على قرار عدم الادخار في خطة روث التقاعد عندما يكبرون ويكتشفون أن أموالهم لا يمكن أن تنمو بطريقة معفاة من الضرائب إلى الأبد. الحسابات التقاعدية التقليدية تجبر المدخرين على سحب مبكر إجباري يُسمى الحد الأدنى للسحب المطلوب، أو RMD.

مصدر الصورة: Getty Images.

تبدأ RMDs عند سن 73 أو 75، اعتمادًا على سنة ميلادك. ويمكن أن تكون مزعجة جدًا إذا لم تكن بحاجة إلى المال، لأنها قد تخلق فاتورة ضريبية تلقائية.

لكن بقدر ما تكون تلك الضرائب مزعجة، هناك عواقب أسوأ بكثير لعدم أخذ RMD في الوقت المحدد. لذلك من المهم تجنب تفويت الموعد النهائي هذا العام — وفي السنوات القادمة.

متى يجب أن تسحب RMD؟

يجب أن تتم RMDs بحلول 31 ديسمبر من كل عام. ومع ذلك، هناك استثناء لأول واحدة.

إذا كنت ستبلغ من العمر 73 هذا العام وبالتالي ستكون خاضعًا لـ RMD، يمكنك تأجيلها إلى 1 أبريل من العام التالي. ولكن في هذه الحالة، سيتعين عليك أخذ RMD الثانية في عام 2027 بحلول 31 ديسمبر. هذا يعني رنين RMD مرتين في سنة واحدة، مما قد يكون له تأثير كبير على الضرائب.

إذا فاتتك RMD لعام 2026، أو أي RMD آخر، فإنك تخاطر بغرامة قدرها 25% على المبلغ الذي لم تسحبه من مدخراتك. إذا صححت خطأك خلال عامين، قد تتمكن من تقليل تلك الغرامة إلى 10%. لكن على أي حال، أنت معرض لغرامة إذا لم يتم سحب المبلغ الصحيح من مدخراتك بحلول 31 ديسمبر.

خطط مسبقًا لتجنب الأزمة

بعض الأشخاص يفضلون تأجيل RMDs حتى نهاية العام ليحصلوا على نمو ضريبي مؤجل إضافي لأموالهم. قد يبدو هذا استراتيجية جيدة. لكنه قد يعرضك أيضًا لخطر نسيان سحب RMD والتعرض للعقوبة.

لهذا السبب، فإن أفضل خيار هو التخطيط المسبق لـ RMDs. يمكنك جدولة سحب RMD من مدخراتك في أواخر ديسمبر إذا كان ذلك يناسبك. ولكن في هذه الحالة، قم بإعداده مسبقًا حتى لا تنشغل بالأعياد وتنسى التعامل معه.

معظم المؤسسات المالية تتيح لك إعداد RMDs مسبقًا أو أتمتتها وفق جدول يناسبك، سواء كان سحبًا واحدًا سنويًا، أو سحوبات ربع سنوية، أو شهرية. اكتشف ما هو الأمثل بالنسبة لك وقم بإعداد RMDs الخاصة بك حتى لا تتعرض لغرامة قد تكلفك الكثير من مدخراتك.