فك لغز مشكلة تأمين السيارات الكهربائية الجديدة - نموذج "فصل السيارة عن البطارية" يوفر مسار جديد

نيوفاينانس شنغهاي 18 مارس - (الصحفي: شيه شياو شياو) حاليًا، تواجه تأمين السيارات الكهربائية تحديات تتمثل في “مالكو السيارات يشتكون من ارتفاع الأسعار، وشركات التأمين تقول إنها تخسر” — بالنسبة لمالكي السيارات الكهربائية، فإن ارتفاع تكاليف الأجزاء، خاصة تكاليف الإصلاح التي تشمل البطاريات ذات الحصة الكبيرة، يرفع من أسعار التأمين؛ أما بالنسبة لشركات التأمين، فهناك مشاكل مثل ارتفاع معدل التعويض، صعوبة تحديد الأضرار، وعدم نضوج نماذج المخاطر.

ولحل هذه المشكلة، اقترحت مدينة Shenzhen مؤخرًا استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في منتجات التأمين التجاري للسيارات في مجالات مثل النقل الحضري، حيث أنشأت بعض مؤسسات التأمين المحلية فريق عمل خاص بالسيارات الكهربائية لدراسة إمكانية تطبيق هذا النموذج.

قال خبراء الصناعة إن “نموذج فصل السيارة عن البطارية” يوفر مسارًا جديدًا لكسر الجمود في القطاع وتقليل أعباء المستهلكين، من خلال بيع وتأمين السيارة والبطارية كأصول مستقلة، مما قد يقلل بشكل كبير من قيمة التأمين ويعيد تشكيل منطق تحديد أسعار الأقساط.

استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية”

ما يُقصد بـ"فصل السيارة عن البطارية" هو بيع وإدارة وتأمين السيارة والبطارية كممتلكات مستقلة.

في تأمين السيارات الكهربائية التقليدي، تعتبر البطارية مكونًا رئيسيًا عالي القيمة، وتكلفة إصلاحها تمثل جزءًا كبيرًا من تكلفة تعويضات السيارة، كما أنها تواجه خطر انخفاض قيمتها المتبقية. في يناير 2025، أصدرت عدة وزارات معًا توجيهًا بعنوان “تعزيز الإصلاحات، وتقوية الرقابة، وتعزيز تطوير تأمين السيارات الكهربائية عالي الجودة”، يقترح دراسة واستكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في منتجات التأمين التجاري للسيارات.

في فبراير من هذا العام، أصدرت Shenzhen خطة عمل بعنوان “مساعدة صناعة التأمين على الابتكار التكنولوجي وتطوير الصناعة (2026-2028)”، والتي تحدد استكشاف نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في مجالات مثل النقل الحضري.

قال الباحث في مركز ابتكار صناعة السيارات بجامعة شمال الصين، Zhang Xiang، إن “شأن Shenzhen كأول مدينة تصدر قوانين ذات صلة على مستوى البلاد، له دلالة مرجعية.” وأضاف أن تقنية فصل السيارة عن البطارية أقل خطورة من حيث خطر الحريق والانفجار مقارنة بالتكامل بين السيارة والبطارية، ويرجع ذلك أساسًا إلى أن عملية الشحن تتم بواسطة محطات التبديل، التي توفر إجراءات حماية أفضل وأمان أعلى؛ بالإضافة إلى أن البطارية تخضع لفحوصات نظامية بعد كل عملية تبديل لضمان حالتها الجيدة.

رأى Zhang Xiang أن، استنادًا إلى مستوى أعلى من الأمان، ينبغي أن يحصل منتج فصل السيارة عن البطارية على معايير أقل لتحديد التعويضات. ومع زيادة عدد السيارات التي تستخدم نظام التبديل، يتزايد الطلب على هذا النوع من المنتجات التأمينية. وإذا استمر العمل بالنموذج التقليدي لتأمين السيارات الكهربائية، فإن مالكي السيارات سيكونون في وضع غير مريح، مما يزيد من تكاليف تشغيل سيارات التبديل، ويؤثر على مبيعاتها.

من المتوقع أن تنخفض أقساط أجزاء الهيكل

وفقًا للمعلومات، تم تطبيق نموذج “فصل السيارة عن البطارية” في بعض المناطق بشكل أولي. بالإضافة إلى ذلك، أنشأت بعض مؤسسات التأمين المحلية فريق عمل خاص بالسيارات الكهربائية لدراسة إمكانية تطبيق هذا النموذج.

الأثر الرئيسي يكمن في منطق تسعير تأمين السيارات الكهربائية. قال Xu Yuchen، الشريك في شركة Yuchun للاستشارات، وهو خبير تقييم مخاطر كبير، إن تحقيق نموذج “فصل السيارة عن البطارية” بحيث يتم تسعير وتأمين السيارة والبطارية بشكل مستقل، من شأنه أن يؤدي إلى انخفاض كبير في أقساط التأمين المتعلقة بجزء الهيكل.

قال مسؤول في شركة تكنولوجيا التأمين الرائدة، Cheche Technology، إن في ظل نموذج “فصل السيارة عن البطارية”، عادةً ما تكون أصول البطارية مملوكة من قبل مشغل البطارية أو منصة أصول الشركات المصنعة للسيارات، ويشتري مالك السيارة فقط الجزء الخاص بالهيكل. لذلك، فإن قيمة الضمان التأميني للسيارة ستنخفض، وستنخفض أيضًا أقساط وأسعار التأمين على الأضرار الهيكلية، مما يمكن أن يخفف جزئيًا من مشكلة ارتفاع أقساط التأمين التي يعاني منها بعض مالكي السيارات الكهربائية.

ومع ذلك، غالبًا ما يتم تسعير البطارية بشكل منفصل عبر رسوم تأجير البطارية أو رسوم خدمة البطارية، وفي بعض الحالات يتطلب الأمر خدمات ضمان أو تأمين للبطارية، لذلك من حيث التكلفة الإجمالية، قد تتغير بنية إنفاق المالك من “تكلفة تأمين السيارة الكاملة” إلى “تأمين الهيكل + خدمات أو ضمانات البطارية”، مع زيادة الشفافية في التكاليف.

ضرورة تحديد حدود المسؤولية

قال خبراء الصناعة إن تحسين هيكل أقساط تأمين السيارات الكهربائية يعتمد بشكل رئيسي على حل مشكلتين: أولاً، تحديد مسؤولية الأطراف المختلفة بوضوح لضمان وضوح وحدات المخاطر؛ ثانيًا، توضيح نطاق تغطية التأمين.

في التأمين التقليدي، يتم تغطية السيارة ككيان واحد، أما في نموذج “فصل السيارة عن البطارية”، فإن السيارة والبطارية أصبحا أصولًا مستقلة نسبيًا. لذلك، عند وقوع حادث أو مشكلة في أداء البطارية، يجب تحديد مسؤولية كل طرف مسبقًا.

أوضح مسؤول شركة Cheche Technology أن الأضرار التي تلحق بالبطارية نتيجة حادث السيارة عادةً تكون من مسؤولية تأمين السيارة أو المسؤول عن الحادث؛ أما مشاكل جودة البطارية أو تدهورها، فهي غالبًا من مسؤولية مشغل البطارية أو نظام ضمان البطارية؛ والمخاطر الناتجة عن عمليات التبديل أو الشحن، يجب أن يتحمل مسؤوليتها مشغل التبديل.

وفيما يخص نطاق التغطية، رأى Xu Yuchen أن في نماذج تسعير مخاطر البطارية، يجب أن يعود تقييم السعر إلى المعايير التقليدية المستندة إلى سلوك القيادة وخصائص السائق، أي الاعتماد على عوامل “من الإنسان ومن السيارة”، والتي تشمل عمر السائق، سنوات القيادة، سجل الحوادث السابق، وغيرها من مؤشرات تعكس عادات القيادة وتفضيلات المخاطر.

ولمعالجة نزاعات تحديد التعويض بشكل أكبر، اقترح Zhang Ruifeng، الأمين العام لتحالف الابتكار التكنولوجي لصناعة السيارات الجديدة في منطقة الخليج الكبرى، أن الصناعة يمكن أن تؤسس آلية موحدة لمشاركة البيانات. في نموذج “فصل السيارة عن البطارية”، يتم إدارة البطارية من قبل المشغل بشكل موحد، ويمكن تسجيل بيانات دورة حياة البطارية (مثل عدد عمليات الشحن والتفريغ، الحالة الصحية، درجة الحرارة، سجلات الصيانة) بشكل مستمر. وإذا تم تحقيق مشاركة قياسية وموحدة بين شركات السيارات، ومشغلي البطاريات، وشركات التأمين، فسيتم بناء نماذج تقييم قيمة البطارية المتغيرة بشكل تدريجي. من خلال تراكم البيانات التشغيلية وحوادث الإصابات على المدى الطويل، يمكن تقييم مدى تلف البطارية وضرورة الإصلاح بشكل أكثر دقة، وفي النهاية، يمكن تشكيل نظام مرجعي لقيمة البطارية على مستوى الصناعة.

تحرير: ليو رونغ