بناء روح الامتثال: كيف يمكن لشركات التكنولوجيا المالية أن تتقدم على مكافحة غسيل الأموال ومعرفة عميلك من اليوم الأول

بواسطة بيكي لابورت، المديرة - استراتيجية وابتكار مكافحة غسيل الأموال في FinScan، حل من أنظمة مبتكرة.

تتحرك التكنولوجيا المالية بسرعة. الأخبار في كل مكان، والوضوح غير موجود.

يقدم أسبوعياً أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية في مكان واحد.

انقر هنا للاشتراك في النشرة الإخبارية لأسبوع التكنولوجيا المالية

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا وغيرهم.

دفع الحكومة البريطانية لتخفيف العبء التنظيمي على شركات التكنولوجيا المالية يشير إلى لحظة مثيرة للابتكار. من خلال طلب من هيئة السلوك المالي (FCA) تبسيط المتطلبات، الهدف واضح: تقليل العقبات، تسريع النمو، ووضع المملكة المتحدة كقائد عالمي في التكنولوجيا المالية.

لكن بالنسبة للمحترفين في الامتثال ومؤسسي التكنولوجيا المالية على حد سواء، يثير هذا التحول سؤالاً هاماً: عندما يتم خفض مستوى التنظيم عمداً، كيف تضمن الشركات عدم الخلط بين “تقليل الروتين” و"تقليل المساءلة"؟

الجواب يكمن في بناء روح حقيقية للامتثال من البداية. ليس مجرد تمرير فحوصات، بل ثقافة متجذرة تعالج التزامات مكافحة غسيل الأموال (AML) ومعرفة عميلك (KYC) ليس كعقبات للنمو، بل كأسس له.

فهم النية، وليس فقط القواعد

عندما يتم تخفيف المتطلبات التنظيمية، يكون الإغراء هو اعتبار التغيير إذنًا للقيام بأقل. هذا فهم خاطئ وخطير. عادةً ما يكون التخفيف التنظيمي مصممًا لتقليل البيروقراطية غير الفعالة، وليس لتخفيض مستوى الرقابة الذي يُتوقع من الشركات الحفاظ عليه. السرعة والابتكار هما الهدفان — وليس تخفيف الرقابة.

ستزدهر شركات التكنولوجيا المالية في هذا البيئة فقط إذا فهمت نية التغييرات التنظيمية. تظل مهمة هيئة السلوك المالي (FCA) الأساسية كما هي: حماية المستهلك وسلامة النظام المالي.

شركة تفسر التنظيم الأخف كدعوة لتقليل العناية الواجبة للعملاء أو مراقبة المعاملات ستجد نفسها معرضة لإجراءات تنفيذية وضرر سمعة قد يكون مميتًا في أي مرحلة من مراحل النمو.

الشركات التي ستنجح هي تلك التي تفهم بعمق مدى تحملها للمخاطر وما يمكنها تحقيقه باستخدام مواردها الحالية والمخطط لها.

تجاوز الحد الأدنى المطلوب

الامتثال للحد الأدنى هو نقطة انطلاق، وليس وجهة. توفر متطلبات الامتثال الأساسية أساسًا مفيدًا من خلال تحديد المعايير غير القابلة للتفاوض التي يجب أن تلتزم بها كل شركة للعمل بشكل قانوني. لكنها بطبيعتها عامة، مصممة لتطبيقها عبر مجموعة واسعة من نماذج الأعمال وملفات المخاطر.

بالنسبة لشركة تكنولوجيا مالية تعمل في مسار دفع عالي المخاطر، أو تستقبل عملاء من ولايات ذات تعرض مرتفع للجريمة المالية، فإن الحد الأدنى نادرًا ما يكون كافيًا. تحتاج الشركات إلى إضافة ضوابط وإجراءات فوق هذا الأساس، مضبوطة وفقًا لمستوى المخاطر واستراتيجية العمل الخاصة بها.

هذا يعني إجراء تقييم حقيقي للمخاطر مبكرًا كأداة استراتيجية، وليس مجرد إجراء امتثالي. من هو عملاؤك؟ من خلال أي قنوات تعمل؟ ما أنواع المعاملات وأحجامها التي تتوقعها؟ يجب أن تشكل الإجابات بشكل مباشر مدى قوة إطار عمل AML وKYC الخاص بك.

شركة تقوم بهذا العمل مقدمًا تتجنب عملية مكلفة ومزعجة لإضافة الضوابط لاحقًا عندما يطرق المنظمون الباب، أو عندما تظهر نمط نشاط مشبوه لم تكن الأنظمة الحالية مصممة لالتقاطه.

الامتثال الذي يتماشى مع نمو الأعمال

واحدة من أكثر الأخطاء الشائعة للشركات التكنولوجية المالية سريعة النمو هي بناء أطر امتثال تتناسب مع الشركة عند الإطلاق، لكنها تنهار تحت ضغط النمو. ما يعمل لفريق مكون من 10 أشخاص يعالجون ألف معاملة شهريًا من غير المرجح أن يظل فعالًا عندما يتوسع الفريق إلى 100، وتزيد المعاملات إلى ملايين.

يجب التعامل مع الامتثال كأي وظيفة أساسية أخرى في العمل — يجب تصميمه ليتمكن من التوسع. عند وضع السياسات والإجراءات الأولية، يجب على الشركات التفكير بما يتجاوز وضعها الحالي لدمج خطط النمو المستقبلية. إذا كانت التوسعة الدولية على جدول الأعمال، فما الالتزامات الإضافية لمكافحة غسيل الأموال التي ستتطلبها؟ إذا كانت هناك خطوط منتجات جديدة مخططة، كيف ستؤثر على ملف المخاطر الخاص بالشركة؟

العمل مع توقعات يعني الاستثمار في أنظمة وبنى تحتية يمكنها النمو مع الأعمال، بدلاً من الحاجة إلى استبدال شامل عند كل مرحلة تمويل. كما يعني إنشاء هياكل حوكمة مبكرًا — ملكية واضحة لمسؤوليات الامتثال، مسارات تصعيد موثقة، ودورات مراجعة منتظمة — بحيث تصبح ثقافة الامتثال ذاتية الاستدامة، وليست معتمدة على فرد واحد.

الشراكة مع المنظم الخاص بك

ربما يكون أداتك الأكثر استغلالاً بشكل محدود هو ببساطة العلاقة مع المنظم. لقد شجعت هيئة السلوك المالي (FCA) باستمرار على الحوار المفتوح، لكن العديد من الشركات تتعامل مع الاتصال التنظيمي كشيء يجب تقليله أو إدارته بشكل دفاعي.

الواقع هو أن المشاركة الاستباقية هي واحدة من أوضح الإشارات التي يمكن أن ترسلها الشركة للمنظمين بأنها تأخذ الامتثال على محمل الجد.

إذا كان ميزة جديدة تخلق غموضًا حول التزامات KYC، فاسأل. إذا كانت تغييرات تشغيلية مقترحة تثير أسئلة حول كيفية تفسيرها من قبل المشرفين، فاطلب التوجيه قبل المضي قدمًا. توجد مراكز الابتكار وقنوات التواصل الأخرى لهيئة السلوك المالي لهذا الغرض تحديدًا.

هذا النوع من الشفافية يحقق شيئين. أولاً، يقلل من خطر الوقوع في خطأ بسبب سوء فهم. ثانيًا، يبني سجلًا من حسن النية يمكن أن يكون مهمًا جدًا إذا ظهرت مشكلة امتثال لاحقًا. شركة تتواصل بصراحة مع منظمها بشكل مستمر تكون في وضع مختلف تمامًا عن تلك التي تبدو وكأنها تعمل في الظلام.

الميزة التنافسية في الحصول على الأمر بشكل صحيح مبكرًا

هناك حجة تجارية لبناء روح الامتثال هنا، وليس فقط تنظيمية. الشركات التي تدمج ممارسات قوية لمكافحة غسيل الأموال وKYC من البداية ستجد أنها أسهل في جذب المستثمرين المؤسساتيين، والشركاء المصرفيين، والعملاء المؤسساتيين — وكلهم يجرون تدقيقًا دقيقًا على وضع الامتثال للشركات المالية.

سمعة الالتزام بالمعايير الصحيحة تعتبر تميزًا حقيقيًا.

مبادرة التخفيف التنظيمي التي أطلقتها الحكومة البريطانية هي فرصة، لكن فوائدها ستعود بشكل أكبر على الشركات التي تستخدم مساحة التنفس للابتكار بمسؤولية — وليس تلك التي تعتبرها ترخيصًا للتحرك بسرعة والقلق بشأن الامتثال لاحقًا.

روح الامتثال ليست لتبطئ النمو. بل لضمان أن تكون الأسس قوية بما يكفي لدعمه عندما يأتي النمو.