أكثر من 60% من معدلات دفع التأمين الصحي القصير الأجل أقل من 50%

كجزء مهم من ضمان الصحة للمقيمين، دخلت التأمين الصحي القصير الأجل إلى كل بيت وأصبحت وسيلة رئيسية لربط التأمين الصحي الأساسي والتأمين التجاري. ومعدل التعويض هو المقياس الرئيسي لقياس جودة ضمانات هذا النوع من المنتجات، مدى معقولية التسعير، واستدامة التشغيل. وفقًا لإحصاءات غير كاملة من صحيفة بكين التجارية، حتى 8 مارس، أعلنت 132 شركة تأمين عن مؤشرات معدل التعويض للتأمين الصحي القصير لعام 2025. بشكل عام، فإن معدل التعويض في صناعة التأمين الصحي القصير الأجل حاليًا ليس مرتفعًا، حيث لا تتجاوز نسبة أكثر من 60 شركة 50%، فما العوامل التي تؤثر على معدل التعويض؟ هل كلما زاد كان أفضل؟ وما الاتجاهات المستقبلية؟

هل كلما زاد معدل التعويض كان أفضل؟

التأمين الصحي القصير الأجل هو التأمين الذي تبيعه شركات التأمين للأفراد لمدة سنة أو أقل، ولا يتضمن شروط التجديد المضمون. من أشهر أنواعه التأمين الطبي بمليون يوان، والتأمين الشعبي.

وفقًا لـ"إشعار تنظيم أعمال التأمين الصحي القصير"، يجب على شركات التأمين الكشف عن معدل التعويض الإجمالي للتأمين الصحي القصير بشكل نصف سنوي على موقعها الإلكتروني. ويجب أن يتم الكشف عن معدل التعويض للنصف الأول قبل نهاية يوليو من كل عام، وعلى أن يتم الكشف عن المعدل السنوي قبل نهاية فبراير من العام التالي.

وفقًا لإحصاءات غير كاملة من صحيفة بكين التجارية، أعلنت 132 شركة تأمين عن مؤشرات ذات صلة، ومتوسط معدل التعويض لهذه الشركات هو 42%، ومتوسط القيمة بعد استبعاد أعلى ثلاث وأدنى ثلاث قيم هو 40.72%.

قال الباحث الخاص في بنك سوشان، فو يي فو، لصحيفة بكين التجارية، إن معدل التعويض يتأثر أولاً بتصميم المنتج، فكلما كانت نطاقات الحماية، والخصم، ونسبة التعويض، وشروط الإعفاء أكثر صرامة، كانت الضغوط على التعويض أقل. ثانيًا، هي بنية العملاء وإدارة المخاطر، حيث يختلف عمر المؤمنين، حالتهم الصحية، والمخاطر المهنية، مما يؤثر على احتمالية المطالبة، ويحدد مدى صرامة عمليات الاكتتاب بشكل مباشر. بالإضافة إلى ذلك، فإن التضخم في القطاع الصحي، وتغير سلوكيات العلاج، وتوجيهات الرقابة على التأمين الصحي من قبل السياسات، كلها تؤثر على تكاليف التعويض، وتحدد مستوى معدل التعويض النهائي.

هل كلما زاد معدل التعويض في التأمين الصحي القصير الأجل كان أفضل؟ ليس بالضرورة. إذا كان معدل التعويض منخفضًا جدًا، فهذا يعني أن شركة التأمين تحصل على نسبة أكبر من أقساط التأمين المدفوعة، ويعد شراء مثل هذا التأمين غير مجدي من حيث القيمة. ولكن إذا كان معدل التعويض مرتفعًا جدًا، فقد يؤدي ذلك إلى توقف الشركات عن بيع المنتجات بسبب عدم القدرة على تحقيق أرباح، مما يمنع العملاء من تجديد منتجاتهم التي اشترواها لسنوات، وهو أمر غير مفيد للمستهلكين. وتعتقد الصناعة أن النطاق المعقول لمعدل التعويض في التأمين الصحي القصير يتراوح بين 60% و80%، حيث يضمن تجربة مطالبات جيدة للمستهلكين، وفي الوقت نفسه يحافظ على استقرار مالي للشركات.

وبناءً على هذا المعيار، فإن معدل التعويض في صناعة التأمين الصحي القصير بشكل عام منخفض، حيث يوجد حاليًا 86 شركة تأمين لا تتجاوز معدلاتها 50%، بنسبة تصل إلى 65%. قال فو يي فو إن انخفاض المعدلات يعكس أن التأمين الصحي القصير لا يزال في مرحلة إدارة مخاطر صارمة، وحماية حذرة. من ناحية، بسبب اعتبارات الربحية والأمان التشغيلي، تتبع شركات التأمين عمليات اكتتاب صارمة، وتبني مسؤوليات بشكل محافظ. من ناحية أخرى، هناك مشاكل مثل تشابه المنتجات، وعدم كفاية التغطية الشاملة، مما يقلل من شعور المستهلكين بالفائدة الفعلية.

كيف يمكن تعزيز شعور المستهلكين بالفائدة؟

أظهرت بيانات الإدارة العامة للرقابة المالية أن أقساط التأمين الصحي التجاري لعام 2025 بلغت 997.3 مليار يوان، وهو قريب من الهدف المتمثل في تريليون يوان الذي كانت تتوقعه الصناعة سابقًا.

وبما أن التأمين الصحي القصير هو المنتج “النجمي” في سوق التأمين الصحي الحالي، فإن أهميته لا جدال فيها. كيف يمكن جعل التأمين الصحي القصير مقبولًا من قبل المزيد من المستهلكين، وزيادة ولاء المستخدمين، ورفع معدل التعويض هو الحل الأكثر مباشرة.

يتوقع خبراء الصناعة أنه مع استمرار توجيه الرقابة لإعادة التأمين إلى جوهره، وتشجيع تطوير منتجات شاملة، ستتوسع مسؤوليات المنتجات تدريجيًا، وسيصبح نطاق الحماية أكثر شمولية. في الوقت نفسه، ستتوسع قاعدة العملاء لتشمل كبار السن ومرضى الأمراض المزمنة، ومع ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية، من المتوقع أن يرتفع الإنفاق على التعويضات بشكل تدريجي. كما أن زيادة المنافسة في السوق ستدفع شركات التأمين لتحسين جاذبية التغطية، وتقديم مزيد من التسهيلات.

لتحقيق شعور حقيقي بالفائدة للمستهلكين، لا يكفي فقط رفع معدل التعويض. يقترح فو يي فو أن تبسط شركات التأمين شروط المنتجات، وتوسع نطاق التغطية، وتخفض عتبة الخصم، وتطلق نسخًا أكثر شمولية، لتسهيل حصول الناس العاديين على الحماية. ويجب تحسين خدمات الرعاية الصحية، من خلال تقديم خدمات إدارة الصحة، والحجز المسبق، والتعويض عند الدخول للمستشفى، وإدارة الأمراض المزمنة، وتحويل التركيز من “بعد المطالبة” إلى “قبل وأثناء العلاج”. كما ينبغي تعزيز عمليات المطالبات عبر الإنترنت، وتقديم التعويض الفوري، والدفع المباشر، وتقليل الحاجة إلى المستندات والانتظار، لضمان الشفافية والسهولة. وعلى مستوى إدارة المخاطر، يجب الاعتماد على عمليات اكتتاب دقيقة ومكافحة الاحتيال بدلاً من القيود المفرطة، للحفاظ على توازن المخاطر دون تعقيد عمليات التأمين والمطالبات للعملاء الطبيعيين.

صحيفة بكين التجارية، لي شيومي