قررت الإدارة الوطنية للإشراف المالي وبنك الشعب الصيني نشر "قواعد الإفصاح الواضح عن إجمالي تكاليف التمويل لأعمال القروض الشخصية"

في 15 مارس، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية على موقعها الرسمي خبرًا يفيد بأنه من أجل الحفاظ على نظام سوق القروض الشخصية، وحماية حقوق المستهلكين الماليين المشروعة، وتحسين جودة وفعالية الخدمات المالية، أصدرت الهيئة بالتعاون مع بنك الشعب الصيني لوائح “تحديد تكلفة التمويل الشاملة لقروض الأفراد” (المشار إليها فيما بعد بـ “اللائحة”)، والتي ستدخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

تحديد تكلفة التمويل الشاملة لقروض الأفراد هو إجراء هام تنفذه الهيئة الوطنية للرقابة المالية وبنك الشعب الصيني تنفيذاً لقرارات وتوجيهات الحزب والحكومة، ويدرك عمق الطابع السياسي والشعبي للعمل المالي، ويهدف إلى تنسيق جهود الوقاية من المخاطر، وتعزيز الرقابة، ودعم التنمية عالية الجودة. كما يعزز التعاون بين الرقابة المالية والسياسة النقدية، ويرفع من جودة وفعالية الخدمات المالية للقطاع الحقيقي. تساعد اللائحة على حل مشكلة عدم الشفافية وعدم انتظام الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف في عمليات القروض الشخصية، وتحمي حقوق المستهلكين بشكل أفضل، وتيسر تنفيذ السياسات المالية الموجهة للمواطنين، وتدعم تطوير القطاع بشكل منظم وصحي.

تتكون اللائحة من 11 مادة، وتفصل نطاق، وأساليب، ومرحلة الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف في عمليات القروض الشخصية، ضمن إطار نظام الرقابة على الإفصاح عن المعلومات، وتطلب من المقرضين عرض نموذج الإفصاح عن التكلفة الشاملة، وبيان بوضوح تكاليف الفوائد والتكاليف المرتبطة بالقرض، وتحديد كيفية احتسابها، لضمان تطبيق متطلبات الإفصاح بشكل فعال.

وفي المستقبل، ستواصل الهيئة الوطنية للرقابة المالية وبنك الشعب الصيني تعزيز التعاون، وتوجيه تنفيذ اللائحة بشكل فعال، لحماية حقوق المستهلكين بشكل أفضل، ودعم التنمية الاقتصادية والاجتماعية عالية الجودة.

لائحة تحديد تكلفة التمويل الشاملة لقروض الأفراد

1. يُقصد بـ"تكلفة التمويل الشاملة" في هذه اللائحة جميع الفوائد والتكاليف المرتبطة بالقرض التي يتحملها المقترض، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر: فوائد القرض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات الضمان، والتكاليف المحتملة في حالات التأخير أو المخالفات، مثل غرامات التأخير. يجب على المقرضين تحديد مستوى التكلفة السنوية بشكل قانوني ومنطقي.

2. عند تقديم قروض الأفراد، يجب على المقرضين عرض نموذج الإفصاح عن التكلفة الشاملة للمقترض، والذي يتضمن مبلغ رأس مال القرض، ويُفصل بشكل واضح جميع بنود الفوائد والتكاليف التي يتقاضاها المقرضون وشركاؤهم، مع توضيح طرق وجوب تحصيلها، ومعاييرها، والجهات التي تتلقىها. ويُحسب بشكل شامل تكلفة التمويل السنوية للمقترض في حالات الالتزام الطبيعي، مع ذكر التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الاستخدام غير المشروع. ويجب أن يُوضح النموذج أن المقرضين وشركاءهم لن يطالبوا المقترضين بأي تكاليف إضافية غير مذكورة.

3. يجب على المقرضين الكشف بوضوح عن الحد الأقصى لتكلفة التمويل الشاملة لقروض الأفراد في أماكن العمل، والموقع الإلكتروني، وغيرها من القنوات. عند التعامل المباشر، يجب أن يوقع المقترض على نموذج الإفصاح قبل توقيع عقد القرض أو قبل التقسيط. وعند التعامل عبر الإنترنت، يجب عرض النموذج بشكل إلزامي عبر نافذة منبثقة، مع تحديد مدة القراءة الإلزامية، ويجب أن يؤكد المقترض قراءته والموافقة قبل توقيع العقد أو بدء التقسيط.

وفي حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب عرض مبلغ رأس المال، وخطة التقسيط، والرسوم والخدمات، والجهة التي تتلقىها، وتكلفة التمويل السنوية في حالات الالتزام الطبيعي، والتكاليف المحتملة في حالات التأخير، بشكل واضح وبارز على صفحة الدفع. ويُذكر بوضوح أن المقترض لن يتحمل أي تكاليف إضافية غير مذكورة.

4. إذا حدثت تغييرات في التكاليف بسبب تعديل سعر الفائدة أو عروض ترويجية، يجب على المقرضين إبلاغ المقترضين بشكل فوري.

5. يجب أن تحدد اتفاقيات التعاون بين المقرضين وشركائهم مسؤوليات والتزامات كل طرف في تطبيق متطلبات الإفصاح عن التكلفة الشاملة، ويجب على المقرضين إدارة شركائهم بشكل فعال، واتخاذ إجراءات تصحيحية في حال مخالفتهم، وفي الحالات الخطيرة، يمكن إنهاء التعاون، والمطالبة بالتعويضات، وتحميل المسؤولية القانونية.

6. يتعين على جمعيات الصناعة التعاون مع الجهات الرقابية المالية، وتوجيه المؤسسات في القطاع لضمان الالتزام بمتطلبات الإفصاح عن التكلفة الشاملة، والعمل على خلق بيئة سوق عادلة وشفافة.

7. يجب على المقترضين تقييم دخلهم وقدرتهم على تحمل الديون بشكل معقول، وتجنب الديون المفرطة، واختيار قروض من قنوات رسمية. ويجب عليهم الاطلاع على تفاصيل التكاليف، وطرق التحصيل، والمعايير، والمستوى السنوي، والجهة المستلمة، ومسؤوليات التأخير.

8. ستقوم الهيئة الوطنية للرقابة المالية، ودوائرها، وبنك الشعب الصيني، والجهات المالية المحلية، بمراقبة تطبيق اللائحة، ومتابعة تنفيذها، ومحاسبة المقرضين الذين لا يلتزمون، أو يسيئون إدارة الشركاء، أو يتسببون في مخاطر كبيرة، واتخاذ الإجراءات القانونية اللازمة، ومكافحة الأنشطة غير القانونية في مجال الوساطة المالية.

9. يُقصد بـ"المقرض" في هذه اللائحة: البنوك التجارية، والبنوك التعاونية الريفية، والجمعيات الائتمانية الريفية، وشركات التمويل للسيارات، وشركات التمويل الاستهلاكي، وشركات التمويل للمجموعات الشركات، وشركات الصناديق، وشركات القروض الصغيرة، وغيرها من المؤسسات المالية والمنظمات المالية المحلية. أما “الشريك” فهو الطرف الثالث الذي يتعاون مع المقرض في مجالات التسويق، والضمان، والائتمان.

10. يُقصد بـ"القرض الشخصي" في هذه اللائحة: القروض التي يمنحها المقرضون وفقًا لـ"نظام إدارة القروض الشخصية" (مرسوم الهيئة الوطنية للرقابة المالية رقم 3 لعام 2024)، للأشخاص الطبيعيين المستوفين للشروط، وتُستخدم للأغراض الشخصية، أو الإنتاج، أو الأعمال التجارية، سواء كانت بالعملات المحلية أو الأجنبية.

11. تبدأ سريان هذه اللائحة اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

(الهيئة الوطنية للرقابة المالية)

(تحرير: تشيان شياوروي)