نشاط القروض الشخصية يستقبل لوائح جديدة - تكاليف التمويل الشاملة تحتاج إلى "تسعير واضح"

للحفاظ على نظام سوق القروض الشخصية، وحماية حقوق المستهلكين الماليين المشروعة، وتحسين جودة وفعالية الخدمات المالية، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية وإدارة البنك المركزي الصيني مؤخرًا “لوائح تحديد تكلفة التمويل الشاملة الواضحة لأنشطة القروض الشخصية” (ويشار إليها فيما بعد بـ “اللوائح”). تتكون اللوائح من 11 مادة، وتعمل على تفصيل نطاق الكشف عن معلومات الفوائد والتكاليف المتعلقة بالقروض الشخصية، وطرق العمليات والمرحلة، ضمن إطار نظام الإفصاح عن معلومات القروض الحالي، وتطلب من المقرضين عرض جدول توضيحي للتكلفة التمويلية الشاملة، والكشف بوضوح عن تكاليف الفوائد والتكاليف، لجعل جميع تكاليف القروض الشخصية “شفافة” و"مكشوفة"، ولحماية حقوق المستهلكين الماليين بشكل أفضل.

تطبيق جدول توضيحي للتكلفة التمويلية الشاملة

فيما يخص التكلفة التمويلية الشاملة للقروض الشخصية، حددت اللوائح بشكل واضح أنها تشمل جميع الفوائد والتكاليف المرتبطة بالقرض التي يتحملها المقترض، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر: فوائد القرض، رسوم التقسيط، رسوم خدمات الضمان، وغيرها من التكاليف المرتبطة بالوفاء الطبيعي، بالإضافة إلى فوائد التأخير في السداد أو التكاليف المحتملة في حالات الإخلال بالعقد. يجب على المقرضين تحديد مستوى التكلفة التمويلية الشاملة السنوية بشكل قانوني ومنظم بشكل معقول.

تتطلب اللوائح من المقرضين عند تقديم خدمات القروض الشخصية عرض جدول توضيحي للتكلفة التمويلية الشاملة للمقترضين. يجب أن يوضح الجدول مبلغ رأس مال القرض، ويذكر بشكل تفصيلي جميع بنود الفوائد والتكاليف التي يتقاضاها المقرضون والمؤسسات المتعاونة، بالإضافة إلى طرق التحصيل والمعايير والجهات التي تتلقى تلك التكاليف، وعلى أساس ذلك يتم حساب التكلفة التمويلية الشاملة السنوية التي يتحملها المقترض في حالات الالتزام الطبيعي.

قال الباحث لو فايبينغ من بنك الشعب الصيني إن “من حيث الكيانات، فإن شفافية التكاليف ستدفع المنافسة في القطاع من مجرد دعاية تسويقية إلى التركيز على الفائدة الحقيقية والخدمات. ستبرز ميزة تكاليف رأس مال البنوك بشكل أكبر، مما يساعد على توسيع الحصة السوقية. يتعين على شركات التمويل الاستهلاكي تحسين نماذج إدارة المخاطر لخفض التكاليف الشاملة، حيث ستفقد المنتجات ذات الفائدة العالية قدرتها على المنافسة. ستتأثر شركات القروض الصغيرة بشكل أكبر، وربما تسرع من عملية دمج القطاع. بشكل عام، ستتجه مستويات الفائدة نحو المعقولية، وتصبح جودة الخدمة وقدرة إدارة المخاطر هي العوامل الأساسية للمنافسة.”

وأضافت البروفيسورة تيان ليهوي من جامعة نانكاي أن “الامتثال هو فرصة استراتيجية لبناء أصول الثقة على المدى الطويل.” وأوضح أن المؤسسات المالية يجب أن تركز على ثلاثة اتجاهات رئيسية: أولاً، تسريع تحديث الأنظمة والعمليات، ومراجعة متطلبات الرقابة، وإكمال عمليات التحديث الشاملة لعرض الجداول التوضيحية عبر الإنترنت وخارجها، وتفعيل القراءة الإلزامية قبل الاستخدام، وذلك قبل 1 أغسطس 2026؛ ثانيًا، مراجعة شاملة للشركاء، بما في ذلك منصات التمويل المساعدة وشركات الضمان، وتحديد مسؤوليات كل طرف، وإنشاء آليات للتحذير من المخالفات والخروج، لمنع مخاطر فقدان السيطرة على الشركاء؛ ثالثًا، دفع التحول إلى التشغيل الدقيق، وتقليل تكاليف الحصول على العملاء باستخدام التكنولوجيا، وتحسين دقة إدارة المخاطر، وبناء قدرات خدمة متميزة على أساس التسعير الشفاف.

تعزيز إدارة المؤسسات المتعاونة

إدارة المؤسسات المتعاونة من بين المحتوى الرئيسي أيضًا. تنص اللوائح على أنه يجب على المقرضين في اتفاقيات التعاون مع المؤسسات أن يوضحوا مسؤوليات والتزامات كل طرف في تطبيق متطلبات الكشف عن التكلفة التمويلية الشاملة. يجب على المقرضين تعزيز إدارة العمليات الكاملة للمؤسسات المتعاونة، واتخاذ إجراءات تصحيحية في الوقت المناسب عند حدوث مخالفات، وإذا كانت الحالة خطيرة، يجب إنهاء التعاون، واسترداد الخسائر قانونيًا، وتحميل المسؤولية القانونية، لمنع مخاطر التعاون غير المنضبط.

وفيما يتعلق بتنفيذ اللوائح الجديدة، رأى لو فايبينغ أن المؤسسات المالية يجب أن تركز على ثلاثة جوانب: أولاً، حساب التكلفة التمويلية الشاملة وضمان شمول جميع بنود الفوائد والتكاليف؛ ثانيًا، الالتزام بمعايير عرض المعلومات في مختلف سيناريوهات الأعمال، لضمان الدقة والانتظام؛ ثالثًا، تحديد وقت القراءة الإلزامية، والكشف عن فوائد التأخير وتكاليف الإخلال الأخرى، لضمان حق المستهلكين في المعرفة.

ستنطلق اللوائح رسميًا في 1 أغسطس 2026. وفي الخطوة التالية، ستواصل الهيئة الوطنية للرقابة المالية والبنك المركزي الصيني تعزيز مفهوم التمويل من أجل الشعب، وتنسيق الرقابة بين السلطات المركزية والمحلية، وتوجيه تنفيذ السياسات، بهدف حماية حقوق المستهلكين الماليين بشكل فعال، وتقديم دعم مالي قوي للتنمية الاقتصادية والاجتماعية عالية الجودة.

وفيما يتعلق بتأثير اللوائح على القطاع، رأى تيان ليهوي أن الأمر سيظهر خصائص “ألم مؤقت وإعادة تشكيل طويلة الأمد”. ومن منظور طويل الأمد، ستشهد الصناعة ثلاث تغييرات رئيسية: أولاً، ستتحول نماذج الأعمال من “المناورة عبر عدم التوازن في المعلومات” إلى “خفض التكاليف وزيادة الكفاءة عبر التكنولوجيا”؛ ثانيًا، ستركز المنافسة من “قدرة جذب العملاء من الواجهة” إلى “خدمات شاملة تغطي كامل الدورة”؛ ثالثًا، ستنتقل البيئة الصناعية من “غموض المسؤولية” إلى “شفافية وتنظيم واضحين، وحقوق ومسؤوليات محددة”.