أصدرت وزارتان "اللوائح المتعلقة بالكشف الواضح عن تكاليف التمويل الشاملة لأعمال القروض الشخصية"، لتعزيز شفافية وتوضيح تكاليف القروض

صحفي من يومية الاقتصاد | يوان يوان تحرير من يومية الاقتصاد | دونغ شينشينغ

في 15 مارس، أصدرت الهيئة العامة للرقابة المالية على موقعها الرسمي بيانًا يفيد بأن الهيئة والبنك المركزي الصيني أصدروا “لوائح تحديد تكلفة التمويل الشاملة للإقراض الشخصي” (المشار إليها فيما بعد بـ “اللائحة”)، بهدف معالجة مشكلة عدم وضوح وشفافية معلومات الرسوم والفوائد في عمليات الإقراض الشخصي.

وأشارت الهيئة إلى أنه نظرًا لاحتياج المقترضين إلى تعديل عملياتهم وأنظمتهم، وتغيير اتفاقيات التعاون، فإن اللائحة ستدخل حيز التنفيذ في 1 أغسطس 2026. ويجب على الجهات المعنية الاستعداد وفقًا لمتطلبات اللائحة. وعند تطبيقها، ووفقًا لمبدأ “الفصل بين الجديد والقديم”، ستُطبق متطلبات تحديد تكلفة التمويل الشاملة بشكل صارم على العمليات الجديدة.

يجب أن تتضمن جداول تحديد تكلفة التمويل الشاملة معلومات عن رأس المال المقترض، وكل بنود الفوائد والرسوم

شهد سوق الإقراض الشخصي في الصين تطورًا سريعًا في السنوات الأخيرة، وأسهم بشكل فعال في تعزيز الاستهلاك الشخصي، والنشاط الإنتاجي، ودعم النمو الاقتصادي المستقر والصحي. وفي الوقت نفسه، لا تزال ظواهر عدم تنظيم وفوضى في رسوم وفوائد الإقراض، خاصة في عمليات الإقراض عبر الإنترنت، متكررة. وأوضح بعض الخبراء لـ"صحيفة الاقتصاد اليومية" أن عدم كفاية وغياب الشفافية في الإفصاح عن رسوم وفوائد الإقراض، وعدم حماية حق المستهلكين في المعرفة، يعد من العوامل الرئيسية وراء هذه الظواهر.

وفي هذا السياق، قامت اللائحة، ضمن إطار نظام تنظيم الإفصاح عن معلومات الإقراض الحالي، بتفصيل نطاق المعلومات المطلوب الإفصاح عنها، وطرق ومرحلة العمليات، وطلبت من المقترضين عرض جدول تكلفة التمويل الشاملة على المقترضين. ومن الجدير بالذكر أن تكلفة التمويل الشاملة هنا تشير إلى جميع الرسوم والفوائد التي يتحملها المقترض، بما في ذلك تكاليف الأداء الطبيعي، وأي تكاليف محتملة في حالات التأخير أو المخالفات مثل غرامات التأخير.

وتنص اللائحة على أن يُوضح جدول تكلفة التمويل الشاملة مبلغ رأس المال المقترض، وأن يُدرج بشكل تفصيلي جميع بنود الفوائد والرسوم التي تتقاضاها المؤسسات المقرضة وشركاؤها، مع توضيح طرق وموارد التحصيل والمعايير، وعلى أساس ذلك يتم حساب تكلفة التمويل السنوية الشاملة للمقترض في حالات الأداء الطبيعي. كما يجب أن يُدرج بشكل تفصيلي تكاليف المخالفات مثل التأخير أو الاستيلاء غير المشروع، مع توضيح معايير التحصيل والجهات المعنية. ويجب أن تُحسب بنود الفوائد والرسوم في حالات الأداء الطبيعي وفقًا لمعايير مثل إعلان بنك الشعب الصيني (رقم 〔2021〕3). ويجب أن يُوضح جدول تكلفة التمويل الشاملة أنه، باستثناء البنود التي تم الإفصاح عنها، لا يحق للمقرضين وشركائهم فرض رسوم أو فوائد أخرى ذات صلة بالإقراض على المقترض.

بالإضافة إلى ذلك، حددت اللائحة متطلبات عملية خاصة لثلاثة سيناريوهات رئيسية: الإقراض الشخصي في الموقع، والإقراض الشخصي عبر الإنترنت، وتقسيط الاستهلاك عبر الإنترنت. على سبيل المثال، في حالة الإقراض عبر الإنترنت، يجب عرض جدول تكلفة التمويل الشاملة للمقترض من خلال نافذة منبثقة، مع تحديد مدة إلزامية لقراءة المعلومات، ويجب على المقترض تأكيد ذلك قبل توقيع عقد القرض أو بدء التقسيط.

قال مسؤولون من الهيئة العامة للرقابة المالية والبنك المركزي الصيني: “لدعم عمليات الإفصاح عن تكلفة التمويل الشاملة بشكل منظم، قمنا بإعداد نموذج لعرض تكلفة التمويل، بالإضافة إلى نموذج لعرض تكلفة التمويل في صفحة التقسيط ضمن سيناريو الاستهلاك عبر الإنترنت. وسنوجه أيضًا جمعيات الصناعة ذات الصلة، مثل جمعية البنوك الصينية، والجمعية الصينية للتمويل عبر الإنترنت، وآلية تحديد أسعار الفائدة السوقية، وغيرها، لتعزيز العمل الذاتي للصناعة ودعم تنفيذ المتطلبات.”

خبير: حماية أفضل لحقوق المستهلكين في المعرفة والاختيار

نظرًا لاحتياج المقترضين إلى تعديل عملياتهم وأنظمتهم، وتغيير اتفاقيات التعاون، فإن اللائحة ستدخل حيز التنفيذ في 1 أغسطس 2026، مع توفير حوالي خمسة أشهر للتحضير والتنفيذ. وعند تطبيقها، ووفقًا لمبدأ “الفصل بين الجديد والقديم”، ستُطبق متطلبات تحديد تكلفة التمويل الشاملة بشكل صارم على العمليات الجديدة.

وفي الوقت نفسه، ستواصل الهيئة العامة للرقابة المالية والبنك المركزي الصيني العمل على تعزيز مفهوم خدمة الشعب، وتقوية التعاون بين السلطات المركزية والمحلية، وتوجيه تنفيذ اللائحة بشكل فعال، لحماية حقوق ومصالح المستهلكين المالية بشكل أفضل، ودعم التنمية الاقتصادية والاجتماعية عالية الجودة.

لاحظت الصحيفة أن اجتماع عمل البنك المركزي الصيني لعام 2026، الذي عُقد في 5 و6 يناير، قد اقترح سابقًا “تعزيز الإفصاح عن تكلفة التمويل الشاملة للإقراض الشخصي”. وأشار خبراء حينها إلى أن دفع عملية الإفصاح عن تكلفة التمويل الشاملة يحمل فوائد متعددة، منها: المساعدة في حل مشكلة “عدم التوازن المعلوماتي” في قطاع القروض الشخصية؛ وحماية حق المستهلكين في المعرفة والاختيار بشكل أفضل؛ وتنظيم سوق القروض، وبناء بيئة مالية صحية.

ومع إصدار اللائحة الآن، أصبح هناك جدول زمني محدد لتنفيذ عملية الإفصاح عن تكلفة التمويل الشاملة للإقراض الشخصي. وقال الباحث البارز في شركة SuXiaoRui للأبحاث، إن هذا التوجيه يركز على الإفصاح عن تكلفة التمويل الشاملة، وهو امتداد لما ورد في اللوائح الجديدة للمساعدة على القروض، ويعزز من حق المستهلكين في المعرفة من خلال التسويق المالي، ويضمن حقوقهم القانونية.

وأضاف: “بالنظر إلى الإجراءات التي اتخذتها الجهات الرقابية قبل 15 مارس، سواء في الترويج، أو الإفصاح عن الرسوم والفوائد، أو نظام الشكاوى، فإن جميعها تشير إلى حماية المستهلكين الماليين، وتؤكد أن حماية المستهلك أصبحت أولوية في عمليات الإقراض الفردي.” وأكد أن هذا الإجراء يرسل إشارة مهمة: حماية المستهلك ليست مسؤولية المؤسسات المالية المرخصة فقط، بل أيضًا منصات التمويل المساعدة، التي يجب أن تلتزم بالقوانين، وتضمن دمج حماية المستهلك في جميع مراحل عملية الإقراض، من قبل ما قبل الإقراض وحتى بعده.