تقليل الأعمال الموكلة والتدخل القضائي: شركات التمويل الاستهلاكي المرخصة تسرع إعادة تشكيل الامتثال بعد الإقراض

صحفي Zhongjing، Zheng Yu، تقرير بكين

في ظل الانتقال من التوسع الأعمى في حجم قطاع التمويل الاستهلاكي إلى دورة جديدة تركز على تحسين إدارة الرصيد، يشهد جمع الديون بعد السداد إعادة تشكيل تنظيمية مهمة.

أصدرت جمعية البنوك الصينية في بداية هذا العام دليل العمل على تحصيل قروض التمويل الشخصي للمؤسسات المالية (تجريبي)، والذي ذكر أن على الأعضاء الالتزام بمسؤولية إدارة جهات التحصيل الخارجية، وإدارة تلك الجهات بحذر.

وفي الآونة الأخيرة، أبلغت عدة شركات تمويل استهلاكي لـ"صحيفة الصين للأعمال" أن شركاتها تعمل حالياً على إعادة تنظيم نظام ما بعد السداد، ويتركز جوهر ذلك على زيادة نسبة موظفي التحصيل الذاتي، بهدف حل مخاطر “الفراغ الإداري” الطويلة الأمد التي تواجهها المؤسسات الخارجية المتعاقد معها.

التحصيل غير اللائق يصبح مرضاً مزمنًا في القطاع

لقد أصبح الفوضى في عمليات التحصيل مرضاً يصعب معالجته يعيق تطور القطاع بشكل صحي.

وفقاً لإحصائيات شكاوى منظمات المستهلكين الوطنية، استقبلت منظمات المستهلكين في جميع أنحاء البلاد 2,016,448 شكوى في عام 2025، بزيادة قدرها 14.45% عن العام السابق. ومن بين الشكاوى، كانت واحدة من النقاط الساخنة هي الزيادة الكبيرة في شكاوى التمويل غير المصرفي، مع تركيز على مشاكل التحصيل غير اللائق.

وتوضح البيانات أن سوق التمويل الاستهلاكي يشهد توسعاً سريعاً، مع انتشار منتجات الائتمان عبر الإنترنت، مما يلبي احتياجات السيولة للمستهلكين، لكنه أدى أيضاً إلى ظهور مشكلات جديدة. بعض شركات التمويل الاستهلاكي، وشركات القروض الصغيرة، ومنصات التمويل المساندة، وغيرها من المؤسسات المالية غير المصرفية، تفتقر إلى الوعي بالامتثال، وتتصرف بشكل غير لائق خلال مرحلة ما بعد السداد. بعض الشركات أو الجهات الخارجية للتحصيل تفتقر إلى المعايير، ويشتكي المستهلكون من تعرضهم لمكالمات متكررة، وتهديدات لفظية بعد التخلف عن السداد. كما أن بعض المؤسسات، عند تمكنها من التواصل مع المقترض، تكشف عن معلومات الدين لأقاربه وزملائه، أو ترسل روابط تحتوي على بيانات شخصية خاصة.

وتُظهر حالات من عام 2025 أن في 23 ديسمبر، تقدم السيد لي، أحد المستهلكين، بشكوى عبر منصة حماية المستهلك 315 ضد شركة قروض صغيرة في تشونغتشينغ. وقال إنه اقترض 10,000 يوان من الشركة في 21 يوليو 2025، ووفقاً للاتفاق، كان يسدد في مواعيده في سبتمبر وأكتوبر ونوفمبر. بسبب نقل الشركة لمقرها، توقف راتبه، وبدأ يتواصل مع خدمة العملاء بين 23 نوفمبر و1 ديسمبر، موضحاً أنه سينجز سداد الدين في 20 ديسمبر، ووافق الموظفون على ذلك. بعد تأخره في السداد في 1 ديسمبر، بدأ ثلاثة من جهات التحصيل، متنكرين في هيئة الشرطة والمحامين، في إرسال رسائل مزعجة لأقاربه وأصدقائه وزملائه، تتضمن معلومات عن ديونه، وبدأوا في مضايقته لفظياً وتهديده، مما أدى إلى اضطراب حياته بشكل كبير.

كما أن جهود الشرطة المحلية تؤكد خطورة عمليات التحصيل غير القانونية، حيث أعلنت حكومة مدينة زاوزوان في مقاطعة شاندونغ في فبراير 2026 عن تفكيك شبكة تحصيل غير قانونية. وتبين أن فريق التحقيقات الجنائية تلقى بلاغات من السكان، حيث تعرضوا للإهانات والمضايقات من قبل أفراد مجهولين بسبب ديون عبر الإنترنت، مما أثر على حياتهم وعملهم بشكل كبير.

وبتحقيقات، تبين أن المشتبه به زو، في يونيو 2024، أسس شركة غير قانونية لتحصيل الديون، وضم إليها تسعة موظفين. تستخدم الشركة أساليب مثل الاتصال المستمر لإزعاج وإهانة المدينين وأقاربهم، وإجبارهم على السداد، عبر أكثر من ألف مكالمة، مما يخل بالنظام العام.

دخول عصر الإدارة الذاتية

وفي الوقت الحالي، ومع تزايد الضغوط التنظيمية وتهديدات السمعة، تحاول شركات التمويل الاستهلاكي المرخصة إعادة تحديد حدود إدارة ما بعد السداد.

قال مصدر مطلع على شركة تمويل استهلاكي متوسطة الحجم: “بموجب اللوائح الجديدة، لم يعد من الممكن الاعتماد على نماذج التعاقد الخارجي لتحقيق ‘عزل المخاطر’، فهذه النماذج كانت تعتمد على تفويض جزء من الإدارة لتحقيق كفاءة التحصيل، لكن ذلك أدى إلى وجود ‘فراغ إداري’ خطير.”

ووفقاً للمعلومات، كانت بعض الشركات الكبرى تتولى بشكل طويل الأمد بعض عمليات التحصيل الأساسية من خلال علاقات مصالح خاصة. ومع ضغط الإصلاحات الحالية، تركز المؤسسات على حل المشكلات التنظيمية السابقة.

وأفاد المصدر أن العديد من المؤسسات حالياً في مرحلة إعادة بناء نظام ما بعد السداد، ويتركز جوهر ذلك على زيادة نسبة الموظفين الذاتيين للتحصيل، وتعزيز الإدارة لحل الثغرات في الرقابة الداخلية التي كانت موجودة في الأسواق الفرعية.

كما أن بعض المؤسسات تتجه إلى إدارة ما بعد السداد عبر مكاتب المحاماة، وهو توجه جديد للمرخصين.

على سبيل المثال، تتعاون شركة “تشانغيين وُو با” للتمويل الاستهلاكي، وشركة “بنك السلام للتمويل الاستهلاكي” حالياً مع 21 و11 مكتب محاماة على التوالي لإدارة عمليات ما بعد السداد.

وأفاد أحد العاملين أن شركته تعتمد حالياً إطار عمل داخلي يركز على “التحصيل الذاتي، مع دعم من المكاتب القانونية”. ويهدف هذا النموذج إلى تحويل عمليات التحصيل من الاعتماد على المكالمات الخارجية إلى إجراءات قضائية أكثر دقة، مع رفع معايير دخول مؤسسات التحصيل، بهدف تقليل التكاليف المرتبطة بالمضايقات المحتملة وسمعة الشركة.

قال الدكتور دونغ شي مين، كبير الاقتصاديين في “Zhaolian”، ونائب مدير مختبر التمويل والتنمية في شنغهاي: “إصدار التوجيهات الحالية يساعد على تقليل المخاطر التنظيمية الناتجة عن غموض المعايير، وعلى المدى الطويل، سيساعد على تحويل صناعة التحصيل إلى خدمات أكثر تخصصاً ودقة، مما يعزز صورتها. كما ينبغي للمؤسسات المالية أن تستخدم التكنولوجيا المالية بشكل أكبر لرفع مستوى التنظيم والذكاء في عمليات التحصيل.”

وبالإضافة إلى تعديل الهيكل التنظيمي، أصبحت “الامتثال للخوارزميات” أيضاً محركاً أساسياً في عملية إعادة التشكيل هذه. وأوضح أحد مسؤولي شركة تمويل استهلاكي رائدة أن المؤسسات تتبع حالياً قواعد الامتثال، وتستخدم نماذج خلفية لتصنيف العملاء حسب “الحساسية”، وتحكم ديناميكياً في تكرار الاتصال لتقليل الإزعاج.

وأضاف: “نقوم بتحليل محتوى كل مكالمة بشكل دقيق، ونستخدم تقييمات نظامية عالية التكرار، ونقوم بالإشراف المباشر لضمان تصحيح الأخطاء في جميع مراحل العملية.”

وأشار المحلل الرائد في “Broadcom” وونغ بونغبو إلى أن مسار تنظيم إدارة ما بعد السداد في قطاع التمويل الاستهلاكي يتجه نحو “القيود النظامية”. من بداية استكشاف ذاتي، إلى توجيهات تحصيل بطاقات الائتمان في 2021، ثم إلى إصدار “دليل تحصيل ما بعد السداد للتمويل عبر الإنترنت” في 2025، وأخيراً إصدار دليل جمعية البنوك الصينية، تتواصل عملية تعزيز إطار الرقابة والتنظيم. وتؤكد هذه السياسات أن حدود العمليات أصبحت واضحة، مما يدفع القطاع بأكمله نحو تطوير أكثر تنظيمًا وامتثالًا.

وقالت سوزي شي زيه، باحثة في “Suxi Zhiyan”، إن البيئة الحالية للتحصيل أصبحت أكثر صرامة، مما سيرفع تكاليف الامتثال على المؤسسات على المدى القصير، لكنه ضروري لنضوج القطاع وتنظيمه. فالممارسات العنيفة في التحصيل، رغم أنها قد تظهر نتائج قصيرة الأمد، إلا أنها تضر بالعلامة التجارية وتكلفتها الخفية أعلى بكثير من استثمارات الامتثال. وعلى المدى الطويل، فإن عمليات التحصيل المنظمة، والتفاوضية، والتسوية ستدفع المؤسسات لتعزيز إجراءات الرقابة المبكرة، وتحسين أداء المدينين، وتقليل الخسائر الناتجة عن الديون المعدومة.

وأشارت إلى أن تطبيقات الذكاء الاصطناعي في التحصيل، وتشكيل أنظمة تسوية منظمة، وتعاون القطاع لمكافحة “الأنشطة غير المشروعة”، قد تصبح مجالات رئيسية للتركيز في المستقبل.

(تحرير: لي هوي، مراجعة: هه شا شا، تدقيق: زاي جون)