أصدرت الإدارة الوطنية لتنظيم الخدمات المالية والبنك الشعبي الصيني لائحة: سيتم الإفصاح الصريح عن إجمالي تكلفة التمويل للقروض الشخصية للمقترضين

سيتم تضمين جميع التكاليف المتعلقة بالقروض الشخصية ضمن التكلفة التمويلية الشاملة، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر فوائد القرض، رسوم الأقساط، رسوم خدمات الضمان، وغيرها من التكاليف التمويلية، بالإضافة إلى الفوائد المتأخرة أو التكاليف المحتملة في حالات التخلف عن السداد. وسيقوم المقرض بعرض ذلك في جدول “بيان توضيحي للتكلفة التمويلية الشاملة”. يبدأ سريان اللوائح اعتبارًا من 1 أغسطس.

وفقًا لبيان صدر عن الإدارة العامة للرقابة المالية في 15 مارس، أصدرت كل من الإدارة العامة للرقابة المالية والبنك الشعبي الصيني مؤخرًا “لوائح توضيح التكلفة التمويلية الشاملة لعمليات القروض الشخصية” (ويشار إليها بـ “اللوائح”)، التي تطلب من المقرضين عرض جدول توضيحي للتكلفة التمويلية الشاملة على المقترضين، بهدف معالجة مشكلة عدم شفافية وغياب تنظيم في إفصاح معلومات الفوائد والتكاليف لعمليات القروض الشخصية.

وأفاد خبراء الصناعة أن تطبيق “جدول توضيح التكلفة التمويلية الشاملة” سيساهم في جعل جميع تكاليف القروض الشخصية واضحة وشفافة، مما يعزز حماية حقوق المستهلكين الماليين، ويفتح قنوات فعالة لنقل السياسات المالية الموجهة للمواطنين، ويشجع على تطوير القطاع بشكل منظم وصحي.

على مدى السنوات الأخيرة، شهد سوق القروض الشخصية في الصين نموًا سريعًا، إلا أن ظواهر الفوضى في فوائد وتكاليف القروض، خاصة في قروض الإنترنت، لا تزال تحدث بشكل متكرر. وأوضح خبراء للصندوق الصحفي لصحيفة شنغهاي للأوراق المالية أن ذلك يزيد من تكاليف التمويل على المقترضين، ويعوق تنفيذ السياسات المالية الموجهة للمواطنين وسياسات سعر الفائدة، ويضعف جودة وفعالية الخدمات المالية؛ كما أنه يضر بحقوق المستهلكين الماليين، ويؤدي إلى نزاعات مالية.

وتعود أسباب هذه الظواهر إلى تعقيدها، حيث أشار الخبراء إلى أن عدم كفاية الإفصاح عن معلومات فوائد وتكاليف القروض الشخصية وعدم تنظيمها بشكل مناسب، يضعف حماية حق المستهلكين في المعرفة، وهو سبب رئيسي في المشكلة.

ولعرض التكاليف التمويلية الحقيقية والكاملة التي يتحملها المقترضون في عمليات القروض الشخصية، ستشمل “اللوائح” جميع التكاليف ذات الصلة، بما في ذلك على سبيل المثال لا الحصر فوائد القرض، رسوم الأقساط، رسوم خدمات الضمان، وغيرها من التكاليف التمويلية، بالإضافة إلى الفوائد المتأخرة أو التكاليف المحتملة في حالات التخلف عن السداد.

وسيتم عرض هذه التكاليف في جدول “بيان توضيحي للتكلفة التمويلية الشاملة”، الذي يجب أن يوضح مبلغ رأس مال القرض، والتكلفة التمويلية السنوية المجمعة في حالات الالتزام الطبيعي، والتكاليف المحتملة في حالات التخلف عن السداد والمعايير الخاصة بها.

وتنص اللوائح على أن المقرضين يجب أن يوضحوا بشكل صريح: باستثناء التكاليف التي تم الإفصاح عنها، لا يحق للمقرضين أو المؤسسات المتعاونة معهم فرض أي فوائد أو رسوم أخرى ذات صلة بالقرض على المقترض.

عند قيام المستهلكين الماليين بإجراءات القرض الشخصية بشكل مباشر، يجب عليهم التوقيع على جدول التوضيح للتأكيد؛ وعند إتمام الإجراءات عبر الإنترنت، سيعرض المقرض جدول التوضيح في نافذة منبثقة، مع تحديد وقت إلزامي لقراءته، ويجب على المقترض تأكيد قراءته.

جميع أنواع مؤسسات الإقراض مشمولة بنطاق تطبيق “اللوائح”، بما في ذلك البنوك، وشركات التمويل الاستهلاكي، وشركات التمويل للسيارات، وشركات الصكوك، وشركات القروض الصغيرة وغيرها.

وقال مسؤول من الإدارة العامة للرقابة المالية والبنك الشعبي الصيني للصحفيين: “نظراً للحاجة العملية للمقرضين والمؤسسات المتعاونة معهم لتعديل عملياتهم وأنظمتهم، وتعديل اتفاقيات التعاون، وتحديث أنظمتهم الإدارية الداخلية، وإجراء تدريبات على السياسات، فإن هناك فترة إعداد تنفيذية تقدر بحوالي 5 أشهر.”

وتدخل اللوائح حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 أغسطس. ووفقًا لمبدأ “الفصل بين الجديد والقديم”، ستُطبق متطلبات توضيح التكلفة التمويلية الشاملة بشكل صارم على العمليات الجديدة.

كما تتطلب اللوائح من المقرضين تعزيز إدارة عمليات التسويق وجذب العملاء، وتوضيح مسؤوليات والتزامات جميع الأطراف في اتفاقيات التعاون مع المؤسسات الشريكة لضمان تنفيذ متطلبات توضيح التكلفة التمويلية الشاملة، ومعالجة المخالفات والانتهاكات من قبل المؤسسات الشريكة بشكل فوري، واتخاذ إجراءات مثل إنهاء التعاون في الحالات الخطيرة.