أصدرت إدارة المراقبة المالية والبنك الشعبي الصيني بشكل مشترك "نظام الإفصاح الشامل لتكاليف التمويل في أعمال القروض الشخصية"، مما يوضح متطلبات الإفصاح عن معلومات الفائدة والرسوم في أعمال القروض الشخصية

صحفينا ليو تشي

وفقًا لموقع الإدارة الوطنية للرقابة المالية (المشار إليها فيما بعد بـ “الهيئة”) بتاريخ 15 مارس، وللحفاظ على نظام سوق القروض الشخصية، وحماية حقوق المستهلكين الماليين المشروعة، وتحسين جودة وفعالية الخدمات المالية، أصدرت الهيئة والبنك الشعبي الصيني مؤخرًا “لوائح توضيح تكلفة التمويل الشاملة في خدمات القروض الشخصية” (المشار إليها فيما بعد بـ “اللوائح”)، والتي ستدخل حيز التنفيذ اعتبارًا من 1 أغسطس 2026.

قال مسؤول من الهيئة والبنك الشعبي الصيني: “في السنوات الأخيرة، شهد سوق القروض الشخصية في بلادنا تطورًا سريعًا، ولعب دورًا إيجابيًا في تعزيز الاستهلاك الشخصي، والإنتاج والتشغيل، والمساهمة في استقرار ونمو الاقتصاد الوطني بشكل صحي.” ومع ذلك، كشفت عمليات الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف في خدمات القروض الشخصية عن بعض المشكلات غير المنظمة وغير الشفافة، مما يسهل حدوث نزاعات استهلاكية مالية، ويؤثر على فعالية سياسة أسعار الفائدة، ويضعف جودة الخدمات المالية للقطاع الحقيقي. لذلك، من الضروري وضع وتنفيذ لوائح تنظيمية ذات صلة، من خلال تحديد نطاق الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف، وطرق ومرحلة العمليات، وتوضيح مسؤوليات جميع الأطراف، لحماية حقوق المستهلكين الماليين بشكل أفضل، وتسهيل توصيل السياسات المالية الموجهة للمواطنين، وتعزيز تنظيم القطاع الصحي والنمو المستدام.

تتكون “اللوائح” من 11 مادة، وتفصيل نطاق الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف في خدمات القروض الشخصية، وطرق ومرحلة العمليات، ضمن إطار نظام تنظيم الإفصاح عن معلومات القروض الحالي، وتطالب المقرضين بعرض جدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة، والإفصاح الواضح عن تكاليف الفوائد والتكاليف الشخصية، بهدف تنفيذ متطلبات الإفصاح بشكل فعال.

ولعكس التكاليف التمويلية الفعلية التي يتحملها المقترض في عمليات القروض الشخصية بشكل دقيق وكامل، ستشمل “اللوائح” جميع التكاليف المرتبطة بالقرض، بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر، فوائد القرض، ورسوم التقسيط، ورسوم خدمات الضمان، وغيرها من التكاليف التمويلية، بالإضافة إلى التكاليف المحتملة مثل غرامات التأخير في حالة التخلف عن السداد. ويجب على المقترضين عند التعامل مع القروض الشخصية الانتباه إلى تكلفة التمويل الشاملة، وفهم تفاصيل التكاليف، وطرق التحصيل، والمعايير، ومستوى الفائدة السنوية، والجهة التي تتولى التحصيل، ومسؤوليات التخلف عن السداد.

تتطلب “اللوائح” أنه عند إجراء عمليات القروض الشخصية بشكل مباشر، يجب على المقترض توقيع وتأكيد جدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة قبل توقيع عقد القرض أو بدء التقسيط. وعند التعامل عبر الإنترنت، يجب عرض جدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة للمقترض عبر نافذة منبثقة، مع تحديد مدة إلزامية لقراءته، ويجب على المقترض تأكيده قبل توقيع عقد القرض أو بدء التقسيط. وفي حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب عرض معلومات تكلفة التمويل بشكل واضح وبارز على صفحة دفع الطلب الاستهلاكي.

يجب أن يتضمن جدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة مبلغ رأس مال القرض، ويُدرج بشكل مفصل جميع رسوم الفوائد والتكاليف التي يتقاضاها المقرض وشركاؤه، بالإضافة إلى طرق و معايير التحصيل، والجهة التي تتولى التحصيل، ويُحسب بشكل شامل تكلفة التمويل السنوية للمقترض في حالة الالتزام الكامل. كما يُدرج بشكل مفصل التكاليف المحتملة في حالات التأخير أو الاستخدام غير المصرح به، مع معاييرها والجهة التي تتولى التحصيل.

وفي حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب أن تُعرض بشكل واضح وبارز على صفحة دفع الطلب الاستهلاكي، معلومات رأس مال القرض، وخطة التقسيط، والرسوم والخدمات التي يتم تحصيلها، والجهة التي تتولى التحصيل، وتكلفة التمويل السنوية للمقترض في حالة الالتزام الكامل، والتكاليف المحتملة في حالات التخلف عن السداد.

ويجب أن يوضح جدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة، وصفحة دفع الطلب الاستهلاكي، أنه باستثناء التكاليف المعروضة، لا يحق للمقرض وشركاؤه تحصيل أي فوائد أو تكاليف أخرى ذات صلة بالقرض من المقترض.

قال المسؤول السابق: “لدعم عمليات توضيح تكلفة التمويل الشاملة بشكل منظم، قمنا بإعداد نموذج لجدول توضيح تكلفة التمويل الشاملة، ونموذج لعرضها في صفحات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت. وسنوجه أيضًا جمعيات الصناعة ذات الصلة، مثل جمعية البنوك الصينية، والجمعية الصينية للتمويل عبر الإنترنت، وآلية تحديد أسعار الفائدة السوقية، وغيرها، لتعزيز دور التنظيم الذاتي في القطاع، وتقديم الدعم لتنفيذ جميع متطلبات العمل.”

وأضاف: “نظرًا لاحتياج المقرضين إلى تعديل عملياتهم وأنظمتهم، وتحديث اتفاقيات التعاون، فإن “اللوائح” ستدخل حيز التنفيذ في 1 أغسطس 2026. ويجب على الجهات المعنية الاستعداد وفقًا لمتطلبات “اللوائح”. وعند بدء التنفيذ، وفقًا لمبدأ الفصل بين القديم والجديد، يجب أن تلتزم جميع العمليات الجديدة بتطبيق متطلبات توضيح تكلفة التمويل الشاملة بشكل صارم.” قال المسؤول السابق.

(تحرير: تشيان شياو روي)