الهيئة العامة للإشراف المالي والبنك المركزي تصدران لائحة جديدة: "شفافية" الفوائد والرسوم على القروض الشخصية، تدخل حيز التنفيذ رسميًا في 1 أغسطس

مراسل界面新闻 | أن زين

في مساء يوم 15 مارس، أصدرت الهيئة الوطنية للرقابة المالية وإدارة البنك الشعبي الصيني “اللائحة الخاصة بالإفصاح عن التكلفة الإجمالية للتمويل في خدمات القروض الشخصية” (ويشار إليها فيما بعد بـ “اللائحة”).

تتكون اللائحة من 11 مادة، وهي ضمن إطار نظام الإفصاح عن معلومات خدمات القروض الحالي، وتفصل نطاق، وأساليب، ومرحلة الإفصاح عن معلومات الفوائد والتكاليف الخاصة بالقروض الشخصية، وتطلب من المقرضين عرض جدول الإفصاح عن التكلفة الإجمالية للتمويل، والكشف بوضوح عن تكاليف فوائد القروض الشخصية.

شهد سوق القروض الشخصية في الصين تطورًا سريعًا في السنوات الأخيرة، ولعب دورًا إيجابيًا في تعزيز الاستهلاك الشخصي، والإنتاج والتشغيل، وتحقيق استقرار ونمو اقتصادي صحي. وفي الوقت نفسه، تظهر حالات فوضوية في فوائد وتكاليف القروض الشخصية، خاصة عبر الإنترنت، حيث أن عدم كفاية أو عدم انتظام الإفصاح عن فوائد وتكاليف القروض هو أحد الأسباب الرئيسية لهذه الفوضى.

شمول جميع المؤسسات، وتغطية كاملة للفوائد والتكاليف

توضح اللائحة أن التكلفة الإجمالية للتمويل في خدمات القروض الشخصية تشير إلى جميع الفوائد والتكاليف التي يتحملها المقترض، بما في ذلك، على سبيل المثال لا الحصر، فوائد القروض، رسوم التقسيط، وغرامات التأخير في حالات المخالفة، ويجب على المؤسسات المالية والمنصات الخارجية تحديد مستوى التكلفة السنوية بشكل قانوني ومنظم بشكل معقول.

وفقًا للائحة، يجب على المقرضين عرض جدول الإفصاح عن التكلفة الإجمالية للتمويل، مع ذكر مبلغ رأس مال القرض، وتفصيل جميع الرسوم التي تتقاضاها المؤسسات المقرضة وشركاؤها، مع توضيح معايير الرسوم والجهات التي تتقاضاها.

قال مسؤول من إدارة الرقابة المالية لوكالة界面新闻 إن “الخاصية البارزة في اللائحة هي شمول جميع المؤسسات المقرضة، فهي لا تنطبق فقط على البنوك، وشركات التمويل الاستهلاكي، وشركات التمويل السيارات، وشركات الصكوك، وشركات القروض الصغيرة، بل تشمل أيضًا المؤسسات الخارجية المشاركة في عمليات القروض”.

لاحظت界面新闻 أن، خلال شهر واحد، قامت الهيئة الوطنية للرقابة المالية بمقابلة 11 منصة تشغيلية، بما في ذلك Ctrip Travel وFenqile، حيث تم التأكيد في مقابلتين على أن “مؤسسات التشغيل على المنصات يجب أن تلتزم بشكل صارم بمعايير الترويج والتسويق، وأن تكشف بوضوح عن معلومات فوائد وتكاليف منتجات القروض”.

تؤكد اللائحة أن على المقرضين تعزيز إدارة المؤسسات الشريكة، واتخاذ إجراءات تصحيحية في حال مخالفتها، وإذا كانت الحالة خطيرة، يجب إنهاء التعاون، والمطالبة بالتعويض القانوني، وتحميل المسؤولية القانونية.

تغطية الإفصاح عن الفوائد والتكاليف في ثلاثة سيناريوهات رئيسية

تتطلب اللائحة أن يوضح المقرضون الحد الأقصى للتكلفة الإجمالية للتمويل الشخصي بشكل واضح في أماكن العمل، والمواقع الرسمية، وغيرها من القنوات.

شرح مسؤول من إدارة الرقابة المالية لوكالة界面新闻 أن، قبل أن يتقدم المستهلك بطلب قرض شخصي، يجب أن يوقع على جدول الإفصاح عن التكلفة الإجمالية. وإذا تم عبر الإنترنت، يجب عرض جدول الإفصاح في نافذة منبثقة مع وقت قراءة إلزامي؛ وفي حالة الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب عرض تفاصيل الرسوم وتكاليف التأخير بشكل واضح على صفحة طلب الدفع؛ وعند تقديم طلب القرض شخصيًا، يجب أن يوقع المقترض على جدول الإفصاح قبل توقيع عقد القرض أو بدء التقسيط.

ومن الجدير بالذكر أن، القروض الشخصية التي تشملها اللائحة لا تشمل فوائد استخدام بطاقة الائتمان. وفقًا لائحة إدارة القروض الشخصية، يُقصد بالقرض الشخصي هو القرض المقدم من قبل المؤسسات المالية للأشخاص الطبيعيين، ويُستخدم للأغراض الشخصية، الإنتاجية، والتشغيلية، ويشمل العملات الأجنبية والمحلية، بينما لا ينطبق على فوائد استخدام بطاقة الائتمان.

ذكر المسؤول السابق أن، نظرًا لاحتياجات المؤسسات المالية وشركائها لتعديل عملياتها وأنظمتها، وتحديث اتفاقيات التعاون، وإجراء تدريبات داخلية، فإن اللائحة تتيح فترة إعداد حوالي 5 أشهر، على أن تدخل حيز التنفيذ رسميًا في 1 أغسطس. وبموجب مبدأ “الفصل بين الجديد والقديم”، يجب أن تتبع جميع العمليات الجديدة بدقة متطلبات الإفصاح عن التكلفة الإجمالية.

قال مسؤول من إدارة الرقابة المالية: “بالإضافة إلى ذلك، فإن الهيئة تعمل على وضع معايير موحدة لعملية الإفصاح عن التكلفة الإجمالية، ونحن بصدد إعداد نماذج موحدة لعرضها، بالإضافة إلى نماذج لصفحات التقسيط في السيناريوهات عبر الإنترنت”.

قال مسؤول من قسم البنك الشعبي الصيني لوكالة界面新闻 إن، من خلال تفصيل نطاق وأساليب الإفصاح، وتوضيح مسؤوليات جميع الأطراف، وتعزيز الرقابة، فإن تطبيق “جدول الإفصاح عن التكلفة الإجمالية للقروض الشخصية” سيساعد على جعل فوائد وتكاليف القروض أكثر شفافية ووضوحًا، ويضمن حقوق المستهلكين المالية، ويعزز تطور القطاع بشكل منظم وصحي.