ابتداءً من أغسطس من هذا العام، سيتم الإفصاح الصريح للمقترضين عن إجمالي تكلفة التمويل على القروض الشخصية الجديدة

في 15 مارس، وفقًا لموقع الإدارة العامة للرقابة المالية، أصدرت الإدارة العامة للرقابة المالية والبنك الشعبي الصيني معًا “لوائح تحديد تكلفة التمويل الشاملة للإقراض الشخصي” (المشار إليها فيما بعد بـ “اللوائح”). في إطار نظام الكشف عن معلومات عمليات القروض الحالي، قامت اللوائح بتفصيل نطاق الكشف عن معلومات الفوائد والتكاليف لعمليات القروض الشخصية، وأساليب العمليات، والمراحل، وغيرها، مع طلب عرض جدول تكلفة التمويل الشامل للمقترضين، والكشف الواضح عن تكاليف الفوائد والتكاليف للقروض الشخصية.

في السنوات الأخيرة، شهد سوق القروض الشخصية في بلادنا تطورًا سريعًا، وفي الوقت نفسه، ظهرت حالات فوضى في رسوم الفوائد والتكاليف خاصة في القروض عبر الإنترنت. قال مسؤولون من الإدارة العامة للرقابة المالية والبنك الشعبي الصيني (المشار إليهم بـ “المسؤولون”) إن هذه المشاكل غير المنظمة وغير الشفافة، لا تؤدي فقط إلى نزاعات استهلاكية مالية، بل تؤثر أيضًا على فعالية سياسة أسعار الفائدة، وتضعف جودة وفعالية الخدمات المالية للقطاع الحقيقي. من خلال تنفيذ جدول تكلفة التمويل الشامل للإقراض الشخصي، يمكن حقًا جعل جميع تكاليف الفوائد والتكاليف للقروض الشخصية أكثر شفافية وعلانية، وحماية حقوق ومصالح المستهلكين الماليين بشكل أفضل، وتسهيل قنوات تنفيذ السياسات المالية الموجهة للمواطنين، وتعزيز تطوير القطاع بشكل منظم وصحي.

جدول واحد يعرض تكلفة التمويل الشاملة

تشير “اللوائح” إلى أن القرض الشخصي هو القرض المقدم من المقرض وفقًا لـ “لوائح إدارة القروض الشخصية”، ويُمنح للأشخاص الطبيعيين المؤهلين، ويُستخدم لأغراض الاستهلاك الشخصي، أو الأعمال الإنتاجية، أو غيرها من الاستخدامات بالعملات المحلية والأجنبية.

وتؤكد “اللوائح” على “أربعة ثوابت”: الأول هو الالتزام بالتغطية الكاملة لمشاريع الفوائد والتكاليف. من أجل دقة تمثيل التكاليف التمويلية الفعلية التي يتحملها المقترض في عمليات القروض الشخصية، تشمل اللوائح جميع التكاليف مثل فوائد القرض، ورسوم التقسيط، ورسوم خدمات الضمان، وغرامات التأخير في حالات التخلف عن السداد، وغرامات استخدام الأموال بشكل غير قانوني.

الثاني هو الالتزام بتغطية جميع المؤسسات المالية. تنطبق اللوائح على البنوك، وشركات التمويل الاستهلاكي، وشركات التمويل للسيارات، وشركات الصناديق، وشركات القروض الصغيرة، والمنظمات المالية المحلية.

الثالث هو الالتزام بعرض واحد. تنص اللوائح على أن جدول تكلفة التمويل الشامل يجب أن يوضح مبلغ رأس مال القرض، ويُدرج بشكل تفصيلي جميع رسوم الفوائد والتكاليف التي يتقاضاها المقرض وشركاؤه، بالإضافة إلى طرق التحصيل، والمعايير، والجهات التي تتلقى الرسوم. بناءً على ذلك، يتم حساب تكلفة التمويل السنوية الشاملة التي يتحملها المقترض في ظروف الأداء العادي. كما يُدرج بشكل تفصيلي التكاليف المحتملة في حالات التخلف عن السداد أو استخدام الأموال بشكل غير قانوني، مع توضيح المعايير والجهات التي تتلقى تلك التكاليف. باستثناء التكاليف التي تم الكشف عنها، لا يحق للمقرض وشركاؤه فرض أي رسوم فوائد أو تكاليف أخرى مرتبطة بالقرض على المقترض.

الرابع هو الالتزام بالإفصاح المسبق والتأكيد. تنص اللوائح على أنه يجب على المقترض أن يوقع على جدول تكلفة التمويل الشامل عند إتمام إجراءات القرض شخصيًا أو قبل التقسيط، كإقرار بالتأكيد. وإذا تم إتمام العملية عبر الإنترنت، فيجب عرض جدول تكلفة التمويل الشامل للمقترض من خلال نافذة منبثقة، مع تحديد وقت إلزامي لقراءته، ويجب أن يؤكد المقترض ذلك قبل توقيع عقد القرض أو إتمام التقسيط. وفي حالات الدفع بالتقسيط عبر الإنترنت، يجب عرض تكلفة التقسيط، وتكاليف التخلف عن السداد، وغيرها من المعلومات بشكل واضح وبارز على صفحة دفع الطلب.

إتاحة فترة إعداد تقارب 5 أشهر

لضمان تنفيذ وتطبيق جدول تكلفة التمويل الشامل بشكل آمن، ستبدأ اللوائح سريانها اعتبارًا من 1 أغسطس 2026، مع تخصيص فترة إعداد كافية. قال المسؤولون إن اللوائح تتيح حوالي خمسة أشهر من فترة التحضير، وذلك لمراعاة الحاجة إلى تعديل المقرضين وشركائهم لعملياتهم وأنظمتهم، وتعديل اتفاقيات التعاون، وتحديث أنظمة الإدارة الداخلية، وتنفيذ تدريبات على السياسات. بالإضافة إلى ذلك، وفقًا لمبدأ “الفصل بين القديم والجديد”، عند بدء تطبيق اللوائح، يجب أن تلتزم جميع الأعمال الجديدة بتنفيذ متطلبات الكشف عن تكلفة التمويل الشامل بشكل صارم.

ويساعد توحيد معايير العمليات على تعزيز تنظيم عملية الكشف عن تكلفة التمويل الشامل. وفقًا للمعلومات، قامت الإدارة العامة للرقابة المالية والبنك الشعبي الصيني بإعداد نموذج جدول تكلفة التمويل الشامل، ونموذج صفحة التقسيط في حالات الاستهلاك عبر الإنترنت، وسيتم توزيعها بشكل مناسب على جميع أنواع المؤسسات المقرضة. كما ستوجه الجهات الرقابية المالية الجمعيات الصناعية والمنظمات الذاتية للعب دور التنظيم الذاتي، وتفصيل قواعد التنفيذ حسب الحاجة العملية.

وفيما يخص قضايا التمويل عبر الإنترنت، استدعت الإدارة العامة للرقابة المالية مؤخرًا خمس منصات تشغيلية، وطالبتها بتنظيم أنشطة التسويق بشكل صارم، والكشف الواضح عن معلومات فوائد وتكاليف منتجات القروض عند التعاون مع المؤسسات المالية. كما تنص اللوائح على أن المقرضين، عند توقيع اتفاقيات تعاون مع المؤسسات الشريكة، يجب أن يوضحوا مسؤوليات والتزامات كل طرف في تنفيذ متطلبات الكشف عن تكلفة التمويل الشامل.

ابتداءً من عام 2024، ستبدأ تجربة كشف تكلفة التمويل الشامل للقروض التجارية، ومع تطبيق اللوائح، سيتم الكشف عن تكلفة التمويل الشامل للقروض الشخصية أيضًا. من خلال جدول تكلفة التمويل الشامل، يمكن للشركات والأفراد على حد سواء فهم تفاصيل جميع رسوم الفوائد والتكاليف، والتكاليف الإجمالية للقرض بشكل أكثر وضوحًا، مما يضمن حماية حقوقهم ومصالحهم القانونية بشكل فعال.