أواجه مشاكل مع التهاب المفاصل: أنا في سن 68 سنة مع $3 مليون مدخر. لماذا لست مستعداً لحياة من الراحة؟

بقلم كوينتن فوتريل

“يمكنني أن أستلم 4300 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي إذا تقاعدت هذا الصيف”

“أواجه مشاكل مع التهاب المفاصل، التي تحد من بعض أنشطتي.” (موضوع الصورة عارضة أزياء.)

عزيزي كوينتن،

أنا على وشك أن أبلغ من العمر 69 عامًا وقريب من التقاعد، لكني لا أستطيع اتخاذ القرار النهائي.

أنا حاليًا أعمل كمهندس تصميم، وراتبي جيد جدًا. أنا متزوج، وزوجتي تعمل يومًا واحدًا في الأسبوع في مجال البيع بالتجزئة. تتلقى 1800 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي. قضيت معظم حياتي في اللعب بسيارات المقتنين، لكني أجد أنني أبدأ أفقد اهتمامي بها. أواجه مشاكل مع التهاب المفاصل، التي تحد من بعض أنشطتي.

نحن مريحون ماليًا، بدون ديون وندخر 3 ملايين دولار (1.6 مليون في حسابات التقاعد قبل الضرائب، 750,000 في حسابات روث، 700,000 في حسابات الوساطة/النقد، و60,000 في حسابات HSA). يمكنني أن أستلم 4300 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي إذا تقاعدت هذا الصيف عند عمر 69، أو 4765 دولار إذا أجلت حتى عمر 70. لدينا أيضًا منزل إيجار واحد.

“أنا حاليًا أعمل كمهندس تصميم، وراتبي جيد جدًا.”

نعيش في نورث كارولينا، لذلك تكاليف المعيشة ليست سيئة جدًا. قبل حوالي ست سنوات، اكتشفت أن صاحب العمل يسمح بمساهمات 401(k) قبل وبعد الضرائب تصل إلى 50% من راتبي. الحد الأقصى لمصلحة الضرائب على إجمالي المساهمات قبل وبعد الضرائب هو حوالي 75,000 دولار، لذلك عملت في السنوات الأخيرة على زيادة مدخرات روث لدينا.

خطة الأصل كانت أن أعمل حتى عمر 69، ثم أُجري تحويلات روث وأؤجل استلام الضمان الاجتماعي حتى عمر 70. مع كل الحديث عن نفاد أموال الضمان الاجتماعي قبل المتوقع وعدم حصول استحقاقاته على تعديلات التضخم، أتساءل هل يجب أن أبدأ في استلام الضمان الاجتماعي هذا الصيف.

أيضًا، هل يزيد الضمان الاجتماعي كل شهر أنتظره، أم فقط كل سنة؟ إذا قررت التسجيل للحصول على الضمان عند عمر 69 ونصف، هل سأحصل على زيادة حوالي 4%؟ وإذا توفيت قبل أن أبدأ في استلام الضمان، ما الذي ستكون مؤهلة لتلقيه زوجتي؟ يبدو أنني بحاجة إلى أن أكون بالفعل أستلم من الضمان قبل أن تتمكن من الاستفادة منه.

أعتقد أنه من الأفضل أن أكون دائمًا مستعدًا للأسوأ، لكن الأسوأ لم يحدث أبدًا. لست متأكدًا من أنني مستعد للانتقال إلى حياة الترفيه.

ما رأيك؟

ما زلت قويًا

مرتبط: بعد 46 عامًا من العمل، لست أتقاعد — بل أأخذ إجازة كل شهر. هل هذه حياة جيدة في السبعينيات؟

يمكنك مراسلة The Moneyist بأي أسئلة مالية وأخلاقية على البريد الإلكتروني qfottrell@marketwatch.com. يأسف The Moneyist لعدم قدرته على الرد على الأسئلة بشكل فردي.

مخاطر “تسلسل العوائد”، حيث أن الأداء السيئ للسوق في السنوات الأولى من التقاعد يمكن أن يضغط على المحفظة التي تقوم بالسحب منها.

عزيزي قوي،

يبدو أن ترددك ناتج عن أسباب مالية ونفسية.

وبما أنك لم تذكر أنك مرهق من العمل، أفترض أنك تستمتع بعملك. وهذه أفضل وصفة للعمل حتى سن متأخرة وما بعده. أنت تخطط بشكل دؤوب لتوزيعاتك، إذ أنك أتقنت مرحلة التراكم. في النهاية، أنت مصدر هويتك، وليس عملك. هذا يعني أنه يمكنك تخطيط تقاعدك — وكيف تقضي وقت فراغك — تمامًا كما خططت لمهنتك.

أنت تستفيد من تحويلات روث إلى أقصى حد، وربما تنتظر حتى تصل إلى عمر 69 ونصف أو 70 لتلقي الضمان الاجتماعي. مع 3 ملايين دولار، يمكنك أن تأخذ 4% سنويًا من صندوق تقاعدك، ولن ينفد أبدًا إذا زاد بنسبة متوسط 7% (أو 5% بعد التضخم). في الواقع، ستنمو إلى 3.3 مليون خلال 10 سنوات و3.7 مليون خلال 20 سنة، مع نمو بنسبة 1% (5% بعد التضخم و4% معدل سحب).

قد تكون بعض السنوات ذات عوائد تصل إلى 10% أو 20%؛ وفي سنوات أخرى، قد ينخفض محفظك بنفس النسبة.

وفي الواقع، الأسواق غير متوقعة. بعض السنوات قد تحقق عوائد 10% أو 20%؛ وفي سنوات أخرى، قد ينخفض محفظك بنفس النسبة. هذا التقلب يخلق “مخاطر تسلسل العوائد” حيث أن الأداء السيئ للسوق في السنوات الأولى من التقاعد يمكن أن يضغط على محفظة السحب. ولهذا لديك الضمان الاجتماعي و700,000 دولار في حسابات الوساطة/النقد.

ما لم تذكره في رسالتك هو نفقاتك الشهرية أو السنوية، أو نمط حياتك، الذي قد يكون أقل ازدحامًا بسبب أعراض التهاب المفاصل. معدل سحب 4% سيمنحك 10,000 دولار شهريًا أو 120,000 دولار سنويًا في أول سنة تقاعد لك. ليس سيئًا للدخل السلبي ويستحق بعد أكثر من أربعة عقود من العمل. أنت وزوجتك ستتمتعان بمزايا الضمان الاجتماعي لتكملة دخلكما إذا قررتما تقليل استحقاقاتكما.

الحد الأدنى المطلوب للسحب

لكن عليك أيضًا الالتزام بالحد الأدنى المطلوب للسحب. الصيغة هي رصيد حسابك في نهاية السنة السابقة مقسومًا على عامل العمر المتوقع. عند عمر 73، يكون العامل 26.5، مما يعني أنه يجب عليك سحب حوالي 3.77% من رصيد الحساب، وهو قريب جدًا من نسبة 4% المقترحة أعلاه. إذن، مع 1.6 مليون دولار في حسابات التقاعد قبل الضرائب (حساباتك بعد الضرائب غير خاضعة للحد الأدنى المطلوب للسحب)، سيكون أول سحب مطلوب حوالي 60,400 دولار.

بتأجيل استلام الضمان حتى عمر التقاعد الكامل عند 70، ستحصل على زيادة تقريبًا 8% سنويًا؛ وإذا استلمت الضمان عند عمر 69 ونصف، نعم، ستحصل على حوالي 4% زيادة عند المطالبة. لكنك وصلت إلى هذا الحد براتبك فقط، لذلك لا يبدو من المجدي أن تتخلى عن تلك الزيادة من أجل حياة طويلة الأمد من أجل المطالبة قبل نصف سنة. أي نقص محتمل لن يحدث إلا في عام 2032 أو 2033 إذا لم يتدخل الكونغرس أولاً.

لا يبدو من المجدي أن تتخلى عن تلك الزيادة في الضمان الاجتماعي من أجل حياة طويلة من أجل المطالبة قبل نصف سنة.

إذا توفيت قبل أن تطالب بالضمان، تحصل زوجتك على 100% من مبلغ عمر التقاعد الكامل الخاص بك، وليس المبلغ الذي كنت ستحصل عليه إذا أجلت إلى عمر 69 ونصف أو 70. وإذا توفيت أثناء المطالبة بالضمان، من المحتمل أن تحصل زوجتك على 100% من المبلغ الذي كنت تطالب به وقت وفاتك. الخلاصة: لست بحاجة لبدء جمع الضمان الاجتماعي حتى تتمكن زوجتك من الحصول على مزايا الباقي. هذا أيضًا في صالحك.

تذكر، يمكن لزوجتك أن تطالب بما يصل إلى 50% من مبلغ التأمين الأساسي الخاص بك إذا كان أكثر من المبلغ الذي تتلقاه (1800 دولار). ومع ذلك، فإن حساب استحقاق الزوج يعتمد على استبعاد أي أموال إضافية تكسبها من خلال ائتمانات التقاعد المؤجلة. (الزوجات اللاتي يتلقين تلك المزايا يجب أن يكونن على الأقل في عمر 62، ومتزوجات لمدة سنة، ويجب أن تكون قد قدمت طلبًا للمزايا بالفعل.) على أي حال، أنت في وضع ممتاز للانتقال إلى التقاعد.

لم يحدث الأسوأ بعد. استمتع بمدخراتك ما دمت تستطيع.

مرتبط: “لم أطلب من رجل أن يصدم سيارتي”: الضمان الاجتماعي يحل محل مزايا إعاقتي. هل سينفد صندوق الأموال؟

مزيد من مقالات كوينتن فوتريل:

“لا أملك منزلًا”: عمري 62، عاطل عن العمل ولدي 1.5 مليون دولار للتقاعد. هل أستطيع أن أطلق زوجي؟

“طلب مني والداي ألا أدخله دار رعاية”: اعتنيت بأخي المعاق طوال حياتي. هل أؤدي ما يكفي؟

هل يمكنني منع أطفالي من استخدام ميراثهم لدعم قضايا سياسية أعارضها بشدة؟

اطلع على مجموعة فيسبوك الخاصة بـ The Moneyist، حيث يساعد الأعضاء في حل أصعب قضايا المال في الحياة. انشر أسئلتك، أو شارك في مناقشة أحدث مقالات The Moneyist.

عن طريق إرسال أسئلتك إلى The Moneyist أو نشر مشاكلك على مجموعة فيسبوك الخاصة بـ The Moneyist، فإنك توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch.

عبر تقديم قصتك إلى شركة Dow Jones، ناشر MarketWatch، فإنك تفهم وتوافق على أن نستخدم قصتك، أو نسخ منها، في جميع وسائل الإعلام والمنصات، بما في ذلك عبر أطراف ثالثة.

• كوينتن فوتريل

تم إنشاء هذا المحتوى بواسطة MarketWatch، التي تديرها شركة Dow Jones & Co. يُنشر MarketWatch بشكل مستقل عن Dow Jones Newswires وThe Wall Street Journal.

(نهاية) أخبار داو جونز