الترميز: من أداة أمان إلى مدفوعات جاهزة للمستقبل

اختراقات البيانات البارزة في كبار تجار التجزئة كشفت عن أرقام حسابات العملاء الشخصية (PANs)، مما أدى إلى اعتماد تقنية التوكنization — وهي حل يستبدل البيانات الحساسة للحساب بقيم بديلة، لحماية كل من المستهلكين والتجار.

مع توسع استخدام التوكنization، ثبت أن فوائدها تتجاوز مجرد الوقاية من الاحتيال. غالبًا ما شهد التجار زيادة ملحوظة في معدلات التفويض. لكن ظهور أنواع توكنات منافسة، وظهور التجارة الوكيلة، وتطور السياسات من قادة الصناعة جعل استراتيجية التوكنization أكثر تعقيدًا من أي وقت مضى.

في بودكاست حديث من PaymentsJournal، استعرض كيل كوك، مدير المنتج الرئيسي في IXOPAY، ودون أبغار، مدير مدفوعات التجار في Javelin Strategy & Research، مزايا أداء التوكنization — ولماذا تمثل المرحلة التالية من التغيير فرصة للتجار ليتحكموا بمصير مدفوعاتهم.

طرق الوصول إلى التفويض

مع تزايد الطلب على التوكنization، قدمت شبكات البطاقات توكنات الشبكة، وأصدر مقدمو خدمات الدفع (PSPs) توكنات مملوكة، وطور أطراف ثالثة توكنات عالمية لربط الأنظمة البيئية. لفترة، تكهن القطاع بأية صيغة ستسود في النهاية.

قال كوك: «كانت أشكال التوكنization المختلفة تُقارن ضد بعضها البعض في سيناريو هذا أو ذاك في البداية، لكن مع مرور الوقت، خاصة في 2025، أدركت أن هذه الأنواع تعمل بشكل أفضل معًا. في النهاية، عندما نتحدث عن بيانات الاعتماد للدفع، فإننا نتحدث عن معدلات التفويض. توكنات الشبكة مصدر موثوق وعادةً ما تزيد من احتمالية تجنب الرفض الناعم.»

وأضاف: «لكن لا تزال هناك سيناريوهات قد تفشل فيها توكنات الشبكة أو قد لا تكون أنسب بيانات اعتماد للدفع للاستخدام،» مشيرًا إلى أن من يستطيع العودة إلى PAN عند الحاجة هم من سيفوزون. «كلما زادت الطرق التي تملكها للحصول على معدلات التفويض، كان ذلك أفضل.»

بعيدًا عن فوائد الأمان والتفويض، فإن التوكنات مستمرة. فهي تظل محدثة حتى عندما تنتهي صلاحية البطاقات الأساسية أو يتم استبدالها، مما يقلل من الرفض غير الضروري في سيناريوهات الدفع المستمر أو عند حفظ البيانات.

كما يمكن أن تعمل التوكنات كعامل مشترك عبر المدفوعات بين الأفراد، والمستحوذين، والمناطق. عند دمجها مع منصات تنظيم المدفوعات، تفتح مرونة تشغيلية وتحقيق كفاءات كبيرة.

معًا، تجعل هذه المزايا التوكنization أساسًا للبنية التحتية الحديثة للمدفوعات. ومع ذلك، فإن الاعتماد السريع كشف أيضًا عن نقاط ألم جديدة للتجار.

قال أبغار: «مع تطور مشهد التجار وتغير سلوك المستهلكين ليصبح متعدد القنوات ثم عبر الهاتف المحمول، كان التجار يختارون مزودي خدمات الدفع الأفضل، وأحيانًا ينتهي بهم الأمر باستخدام عدة أنظمة توكنization،» مضيفًا: «عندما تريد الآن تغيير PSP أو تعديل قناة مبيعات أو إضافة بائع آخر، يصبح الأمر مشكلة حقيقية إذا لم تكن لديك السيطرة على التوكن.»

مسألة الملكية

بالنسبة للأعمال الصغيرة التي بدأت للتو، فإن ملكية التوكن نادرًا ما تكون في مقدمة الاهتمامات. غالبًا ما تُدرج خدمات الدفع ضمن التكاليف العامة للأعمال.

قال كوك: «عادةً لا يواجهون مشكلة إلا عندما يحدث خلل مع مزود خدمة الدفع الخاص بهم، مثل توقف الخدمة أو إطلاق تقنية جديدة في السوق ولا يمتلك مزود الخدمة تلك،» مضيفًا: «عندها يفكرون في الانتقال ويكتشفون أنهم لا يملكون السلطة لاتخاذ تلك القرارات؛ يحتاجون إلى إذن من مزود الخدمة لنقل بياناتهم إلى مكان آخر.»

وتابع: «في تلك اللحظة، يتساءلون، هل تملك بياناتك؟ هل لديك السيطرة؟ هل يمكنك القيام بما يلزم لزيادة الكفاءة، وتحقيق أرباح أكثر مع عملائك، وزيادة التعرف على علامتك التجارية، ووجود طبقة اتصال دفع قوية؟»

ويتغير هذا الحساب مع توسع التجار ودمجهم لعدة مزودي خدمات دفع. عند تلك المرحلة، فإن ملكية التوكن تؤثر مباشرة على قابلية النقل، ومرونة التوجيه، وقوة التفاوض. باختصار، من يسيطر على التوكن يسيطر على جوانب حاسمة من علاقة الدفع.

سأل كوك: «كم من الاستقلالية تود أن تمتلكها في قرارات الدفع الخاصة بك؟» مضيفًا: «هذا سيساعدك على فهم مدى أهمية ملكية بياناتك الخاصة بالنسبة لك. من يملك بيانات الدفع الخاصة به يملك مصيره الخاص.»

تفويض التوكن

تظل بيانات الاعتماد للدفع قوية جدًا وتزداد صعوبة حمايتها مع تصاعد مستوى الاحتيال وتطوره. لتعزيز الحماية، التزمت Mastercard بتوكنة جميع معاملات التجارة الإلكترونية بحلول عام 2030.

بينما يدعم الكثيرون روح هذا التفويض، يواجه التجار صعوبة في تطبيقاته العملية. ستظل بطاقات الائتمان مستخدمة على نطاق واسع حتى عام 2030، وسيستمر المصدرون في تزويد المستهلكين بأرقام الحسابات الشخصية (PANs).

ومع ذلك، من المحتمل أن تلعب أرقام الحسابات الشخصية دورًا أقل في دورة حياة المعاملة. هذا التحول يجعل التوكنات العالمية التي يقودها التجار ضرورية — ليس فقط لحماية العملاء، ولكن أيضًا للحفاظ على الامتثال لمعايير PCI.

قال كوك: «التفويض لعام 2030 هو بشكل أساسي متطلب لتحويل PAN إلى توكن شبكة، لأنني لا أرى أن أرقام الحسابات الشخصية ستُزال تمامًا من النظام البيئي بحلول ذلك الوقت،» مضيفًا: «ستستمر المحافظ الرقمية في التوسع، لأن التجار سيبدأون في تلقي المزيد من توكنات الشبكة عبر قنوات أو مسارات خارج سيطرتهم.»

وأضاف: «لكن سيكون هناك أوقات يظل فيها طرف آخر من غير مستخدمي المحافظ الرقمية، ويستخدمون PAN الخاص بهم، ويحتاجون إلى معالجة ذلك،» مشيرًا إلى أن على التاجر أن يكون لديه الطرق لتحويل PAN إلى توكن شبكة عند استلامها.

تطوير الثقة الوكيلة

أصبح من الضروري اعتماد استراتيجية توكنization أكثر استباقية مع اقتراب نظام المدفوعات من نقطة انعطاف أخرى: صعود الذكاء الاصطناعي الوكيل. هذه الوكالات الذاتية على وشك أن تصبح واجهة تسوق سائدة.

قال كوك: «ننتقل من اعتماد على بيانات اعتماد دفع واحدة — عادةً PAN — إلى انتشار بيانات اعتماد دفع متعددة ورؤية واضحة لمصدرها،» مضيفًا: «كيف تعرف ما الذي تثق به وما الذي لا تثق به؟ كيف تميز بين وكيل ذاتي لديه إذن مقابل روبوت يهاجم موقعك؟»

وأضاف: «أحد الأمور المهمة هو التأكد من أن لديك بياناتك مخزنة بطريقة تسمح للوكيل بالتقاطها ومشاركتها مع المستهلك على الجانب الآخر من البحث،» موضحًا أن عدم وجود البيانات في الصيغة الصحيحة أو عدم القدرة على التقاطها بطريقة معينة سيكون تحديًا كبيرًا للحفاظ على رؤية واضحة للمستهلك، خاصة مع وجود طبقة وسيطة جديدة تدير التفاعل.

يسلط هذا الضوء على تحدٍ جديد — الثقة. يجب على التجار التحقق من هوية المستهلك، والوكيل الذاتي الذي يتصرف نيابة عنه، بالإضافة إلى الأذونات والنوايا وراء كل معاملة. تلبية هذا الاحتياج يتطلب بنية تحتية جديدة قادرة على تقييم وإدارة مخاطر الوكالة الذاتية.

يمكن أن تلعب التوكنات دورًا محوريًا من خلال إنشاء حواجز حول النشاط الذي يقوده الوكيل. يجب على التجار البدء الآن في إعداد أطر توكن جاهزة للوكالة الذاتية.

قال كوك: «ضع في اعتبارك، إنها مجرد نسخة مختلفة من توكن الشبكة، وهي بيانات اعتماد دفع،» مضيفًا: «يجب النظر إلى التوكن العالمي على أنه، ‘أنا على وشك أن أتعرض لهجمات من بيانات اعتماد دفع مخزنة وفقًا لنظام معين. أنا لا أتحكم في الاستخدام؛ لا أتحكم في العلاقة؛ لم يُبنى هذا من أجلي. ما الذي بُني من أجلي؟ ما هو أداتي لثبات نفسي؟’ هذا هو التوكن العالمي.»

وأضاف: «هذه هي الخطة التي أوصي التجار بالاستفادة منها لحماية أنفسهم،» موضحًا: «أن يكون لديهم رؤية واضحة لمن هو من، وأن يكون لديهم شيء يمكنهم إدخاله مباشرة في نظامهم البيئي دون الحاجة إلى إعادة تصميم كامل لبنية مدفوعاتهم ليكونوا ذوي صلة في عالم التجارة الوكيلة.»

تتغير التكتيكات

لقد أدى التطور السريع في المدفوعات — خاصة تسريع الذكاء الاصطناعي التوليدي والوكيل — إلى ضرورة ملحة لدى العديد من التجار لتحديث استراتيجياتهم. وبينما يعد تبني التقنيات الجديدة مهمًا، يجب أن تظل الاستراتيجية متجذرة.

قال أبغار: «إذا عدت إلى قبل 10 سنوات، كنا في نفس المكان مع التوكنization، وكان الجميع يسرع إلى توكنة كإجراء أمني مؤقت — فقط لاكتشف لاحقًا أنني بحاجة إلى استراتيجية أكثر شمولية حول كيفية استخدام التوكنات وما الفوائد التي تقدمها لي بخلاف الأمان،» مضيفًا: «وهذا هو الحال مع الذكاء الاصطناعي أيضًا.»

نصيحتي للتجار، قال، هي أن يبطئوا الحديث ويفهموا ماذا يعني الذكاء الاصطناعي لأعمالهم، ولعملائهم، ولأمان بياناتهم — وأن يضعوا استراتيجية حول كل ذلك.

في جوهره، يجب أن تكون خارطة طريق التوكنization امتدادًا طبيعيًا لمهمة الشركة الأوسع: حماية العملاء، وتحسين الأداء، والحفاظ على السيطرة في نظام بيئي ديناميكي.

قال كوك: «نحن نتحدث عن المستهلكين وهم يقومون بعملية شراء، والتجار يتلقون بيانات اعتماد الدفع، ويحافظون على رؤية واضحة لعملائهم من أجل برامج الولاء، والأمان، وما إلى ذلك،» مضيفًا: «هذه هي الأمور التي كنا نفعلها دائمًا؛ فقط التكتيكات تتغير. هذه إدارة التغيير. هل تتابع التغييرات التي تحدث؟ هل تلاحظ التعديلات التدريجية وتتكيف معها؟»

وأضاف: «إذا كانت لديك طريقة جامدة في معالجة عملياتك، فستصبح الأمور ضارة. في النهاية، لا أحد يمكنه أن يرى ما وراء خط 2030. أفضل ما يمكنك فعله هو بناء نظام دفع مرن ومستعد للمستقبل، بحيث تكون مستعدًا لأي بيانات اعتماد دفع تأتي من الجانب الآخر.»