"ليس لديّ مدخرات": سأرث 400,000 دولار. أنا في الـ 64 من عمري مع $900 في الضمان الاجتماعي. ماذا يجب أن أفعل؟

بقلم كوينتن فوتريل

“ليس لدي خبرة في حياة غير حياة الأجر من الأجر”

“قبل بضع سنوات، بدأت شاحنة طعام، وأحصل على حوالي 200 دولار في الأسبوع بعد دفع الفواتير.” (موضوع الصورة عارضة أزياء.)

عزيزي كوينتن،

هذا كثير - آسف.

أنا على بعد أيام من تلقي ميراث غير متوقع يزيد قليلاً عن 400,000 دولار. ليس لدي خبرة في حياة غير حياة الأجر من الأجر، وأحيانًا أسوأ من ذلك. لا أملك مدخرات، ولا تقاعد، وأتلقى حوالي 900 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي. قبل بضع سنوات، بدأت مشروع شاحنة الطعام، وأحصل على حوالي 200 دولار في الأسبوع بعد دفع الفواتير.

أنا متعلم بشكل معقول، وفي عمر 64، لا زلت أحتفظ بمعظم ذكائي. لا أعاني من مشاكل صحية كبيرة، وليس لدي ديون غير بطاقتي ائتمان (اللتين حدودهما الحالية 500 و750 دولارًا). ورثت أيضًا منزل عائلتي المتهالك - على الأقل بالنسبة لي - الذي لم يُسكن منذ أكثر من 20 عامًا.

لدي طفلان بالغين، كلاهما يعمل في مجالات منخفضة الأجر، وليس لدي أحفاد. أحدهما، 44 عامًا، يعمل كصراف في محطة وقود، والآخر، 26 عامًا، يعمل كمدرس خارجي موسمي مع منظمة غير ربحية. أشعر أن هذه فرصتي لإعدادهم للنجاح، لكنني أريد أيضًا أن أتأكد من أنني لا أخلق عبئًا عليهم في السنوات العشرين أو نحو ذلك التي قد أظل فيها على قيد الحياة، استنادًا إلى جداول الأعمار.

“أود أن أجهز كلا الطفلين بحساب صحي للتوفير (HSA) وRoth IRA.”

أبذل قصارى جهدي لألا أضيع هذه الفرصة الرائعة لترك شيء لأطفالي - شيء لم يتخيل أحد منا أنه يمكن أن يحدث. أنا ممتن جدًا، على الرغم من أنني كنت أود أن أبادل هذا المبلغ البالغ 400,000 دولار لعودة أحبتي، لكنني أيضًا متوتر جدًا. لا أريد دفع أي نوع من المستشارين الماليين. في رأيي، قد أكون فريسة سهلة.

فكرتي الأولية هي أن نتأكد من أن الثلاثة لدينا صندوق طوارئ خاص (ربما ستة أشهر من النفقات لكل منا). كما أفكر في الحصول على سياسات تأمين حياة كاملة قوية - بحيث يكون لديهم أموال متاحة، معفاة من الضرائب، خاصة بهم. أود أن أجهز كلا الطفلين بحساب صحي للتوفير (HSA) وRoth IRA. وبالطبع، سأخصص أموالًا للضرائب على هذا الميراث.

هل ينبغي أن أستثمر الباقي في صندوق مؤشر؟ هل يجب أن أحاول الحصول على قرض لتجديد المنزل الموروث والانتقال إليه حتى لا أضطر لدفع الإيجار؟ ربما لا يستحق بيعه، حيث أن قيمته الإجمالية أقل من 56,000 دولار. كما أتساءل عما إذا كان ينبغي أن أعمل على تنمية مشروع شاحنة الطعام لتحقيق دخل أفضل، أو ربما بيعه لاحقًا.

لكن، ثم ماذا؟

ممتن

يمكنك مراسلة “ذا مونيست” بأي أسئلة مالية وأخلاقية على البريد الإلكتروني qfottrell@marketwatch.com. يأسف “ذا مونيست” لعدم قدرته على الرد على الأسئلة بشكل فردي.

ذات صلة: “عندما لا يحصل على المال، يغضب”: أخي عاش حياة فوضوية ودمار مالي. ما هو واجبي الأخلاقي؟

عند تقسيم المبلغ البالغ 400,000 دولار وتوزيعه على مدى حياتك، يجب أن يكون الميراث أكثر واقعية وأقل توترًا أو إرهاقًا.

عزيزي الممتن،

لديك الكثير من الميزات، وأهمها هذا المبلغ البالغ 400,000 دولار.

أولاً وقبل كل شيء: أنت بصحة جيدة. هذه هي أكبر هدية على الإطلاق، وليدوم ذلك. لم تذكر تأمين الصحة، لكنك ستؤهل للحصول على Medicare عند بلوغك 65 عامًا - خلال أقل من عام. تذكر أن Medicare ليست مجانية. سيتعين عليك دفع أقساط - جزء B من Medicare، والتأمين الإضافي أو خطة Medicare Advantage، وتغطية الأدوية الموصوفة. يمكن أن تتراوح هذه التكاليف بين 300 و600 دولار شهريًا، اعتمادًا على الخطة.

مشروع شاحنة الطعام كان خطوة ريادية، وأنت تحقق صافي 200 دولار كل أسبوع، وأفترض أن هذا يغطي معظم فواتيرك. أحييك على بدء هذا العمل. يمكنني أن أفهم لماذا فعلت ذلك: لقد أعطاك هيكلًا، وتفاعلًا اجتماعيًا، وإحساسًا بالهدف، وبعض النقود. بالإضافة إلى فوائدك، لديك 1700 دولار شهريًا.

لديك فرصة للتفكير في كيفية كسب مال إضافي.

قد يبدو أن 200 دولار مجرد نقطة في بحر، خاصة وأنك ستورث 400,000 دولار قريبًا، ومع ذلك، قد يبقيك مشغولًا ومشاركًا. حتى زيادة 300 إلى 500 دولار شهريًا ستطيل بشكل ملحوظ مدخراتك إذا استطعت توسيع عملك. ومع ذلك، لديك الآن فرصة لتغيير الاتجاه والتفكير في كيفية استخدام وقت فراغك لكسب بعض المال الإضافي - مثل وظيفة بدوام جزئي في مكتبة، على سبيل المثال.

خبر سار آخر: في معظم الحالات، لا يدين الورثة بضريبة فدرالية على الميراث. الأزواج معفون في كل مكان، بينما قد يدفع الأطفال والأشقاء وغيرهم بين 0% و16% حسب الولاية والنسب. بعض الولايات مثل كنتاكي، ماريلاند، نبراسكا، نيوجيرسي، بنسلفانيا لديها ضريبة ميراث، وتختلف حسب العلاقة بالمتوفى. (تبدأ الضرائب من 1% إلى 5% وتصل إلى 16%.)

استثمار 400,000 دولار الخاص بك

يمكن استخدام ميراثك البالغ 400,000 دولار لتعزيز دخلك الحالي، وإذا أدرت ذلك بحكمة - مع الاعتدال في الهدايا - يمكن أن يدوم حتى بلوغك الثمانينيات وما بعدها.

كما اقترحت، يمكنك وضع 360,000 دولار في صندوق استثمار منخفض التكلفة ومت diversifié في سوق الأسهم وصندوق سندات (بنسبة 60/40 أو 70/30 حسب عمرك). يستخدم العديد من المتقاعدين نهج ثلاثة صناديق بسيط: صندوق مؤشر واسع للسوق الأمريكية، وصندوق مؤشر دولي، وصندوق سوق سندات شامل.

عند تقسيم المبلغ وتوزيعه على مدى حياتك، يجب أن يكون الميراث أكثر واقعية وأقل توترًا أو إرهاقًا. باستخدام قاعدة التقاعد الشائعة - سحب حوالي 4% سنويًا أو، بناءً على عمرك، معدل سحب 3.5% - فإن سحب 3.5% من 360,000 دولار سيمنحك 12,600 دولار سنويًا أو 1,050 دولار شهريًا.

عند توزيع 400,000 دولار على مدى حياتك، يجب أن يكون أقل توترًا.

يمكن أن يرفع هذا المبلغ إجمالي دخلك الشهري إلى 2,700 دولار قبل الضرائب. ملاحظة مهمة: التضخم سيقلل تدريجيًا من قدرتك الشرائية، لذا احتفظ ببعض أموالك في الأسهم لكي تواصل النمو.

تأمين الحياة الكاملة هو خيار لإرثك وتغطية نفقات الجنازة. يوفر تغطية مضمونة مدى الحياة مع أقساط ثابتة وقيمة نقدية نهائية. هو أكثر تكلفة من التأمين على الحياة المؤقت، وفي عمر الستينيات، قد يكلف 200 إلى 350 دولارًا شهريًا لسياسة بقيمة 50,000 دولار. نظرًا لدخلك، أشك أن يكون ذلك منطقيًا.

اعتنِ بنفسك أولاً. هذا مبلغ غير عادي سيمنحك دخلًا إضافيًا يمكن أن يحسن نوعية حياتك ويسمح لك بجعل منزلك مريحًا قدر الإمكان. كان أحباؤك يتمنون أن تستخدم هذا المال لخلق تقاعد تحلم به لنفسك؛ لهذا تركوا لك المال.

إدارة توقعاتك

مهما فعلت، خذ وقتك وضع احتياجاتك المالية في المقام الأول. من الرائع أن تتأكد من أن طفليك الاثنين مرفهان، وهذه فرصة رائعة لتحقيق ذلك. يمكنك أن تهديهم 10,000 دولار لكل منهم كهدايا لصناديق الطوارئ و20,000 دولار لصندوقك الخاص؛ لكن تقديم الكثير دفعة واحدة قد يفتح الباب لطلبات بمبالغ أكبر.

وفي هذا الصدد، أحثك أيضًا على الاحتفاظ بأخبار ميراثك لنفسك. لا تخبر أصدقاءك في حديقة الكلاب أو زبائن شاحنة الطعام. هناك الكثير من الناس يحتاجون أشياء كثيرة، وبينما قد يكون العديد من الناس، بما في ذلك أطفالك، سعداء جدًا لخبرتك، سيكون هناك آخرون يحملون غيرة واستياءً سرًا.

منزلك هو قلعته، وإذا استطعت، احتفظ ببعض المال كصندوق طوارئ، وانظر إذا كان بإمكانك إجراء إصلاحات فورية ستوفر عليك المال في السنوات القادمة.

أحثك على الاحتفاظ بأخبار ميراثك لنفسك.

أما بالنسبة للعقار الموروث: لأنه فارغ منذ أكثر من 20 عامًا، استعن بفني تفتيش محترف لفحص حالة السقف، والسباكة، والنظام الكهربائي، والأساس، وأي ضرر من العفن أو المياه. إذا كانت الإصلاحات مكلفة، ربما تفكر في بيعه الآن وبدء حياة جديدة.

عزل محسّن يمكن أن يوفر لك في فواتير التدفئة في الشتاء وفواتير الكهرباء للتكييف في الصيف.

يمكنك أن تساهم في حساب Roth لكل من طفليك، على افتراض أنهما يعملان، لكن نظرًا لعدم وجود مدخرات تقاعدية لديك وامتلاك منزل بقيمة 56,000 دولار يحتاج إلى إصلاح، حتى اجتماع واحد مع مستشار مالي سيساعد في تحديد أولوياتك. كن واضحًا أنه رسوم لمرة واحدة وأنك لا تريد توصيات لمنتجات مالية.

وأخيرًا، لا تهمل التخطيط الأساسي للميراث: أنشئ/حدث وصيتك، أضف المستفيدين إلى حسابات الأسهم والبنك، وضع توكيلات وصلاحيات صحية في حال أصبحت غير قادر على اتخاذ القرارات.

والأهم من ذلك كله، استمتع بالفصل التالي من حياتك.

ذات صلة: “لم أطلب من رجل أن يصدم سيارتي”: الضمان الاجتماعي يحل محل إعانات إعاقتي. هل سينفد صندوق الأموال؟

المزيد من مقالات كوينتن فوتريل:

“لا أملك منزلًا”: عمري 62، عاطل عن العمل ولدي 1.5 مليون دولار للتقاعد. هل يمكنني الطلاق من زوجي؟

“والديّ توسلوا إليّ ألا أدخله دار رعاية”: اعتنيت بأخي المعاق طوال حياتي. هل أفعل ما يكفي؟

هل يمكنني منع أطفالي من استخدام ميراثهم لدعم قضايا سياسية أعارضها بشدة؟

اطلع على مجموعة فيسبوك الخاصة بـ"ذا مونيست"، حيث يساعد الأعضاء في حل أصعب قضايا المال في الحياة. انشر أسئلتك، أو شارك في آخر مقالات “ذا مونيست”.

عن طريق إرسال أسئلتك إلى “ذا مونيست” أو نشر مشاكلك على مجموعة فيسبوك، توافق على نشرها بشكل مجهول على MarketWatch.

بتقديم قصتك إلى شركة داو جونز، ناشر MarketWatch، فإنك تفهم وتوافق على أن نستخدم قصتك، أو نسخ منها، في جميع وسائل الإعلام والمنصات، بما في ذلك عبر أطراف ثالثة.

• كوينتن فوتريل

تم إنشاء هذا المحتوى بواسطة MarketWatch، التي تديرها شركة داو جونز & كو. يُنشر MarketWatch بشكل مستقل عن داو جونز نيوزوايرز وThe Wall Street Journal.