ما يتلقاه رواد الأعمال الأثرياء جدًا فعليًا من الضمان الاجتماعي: دراسة حالة باربرا كوركوران

تُجسد باربرا كوركوران مفارقة الثروة الأمريكية والأمان الاجتماعي. فبقيمة صافية تقدر بحوالي 100 مليون دولار، بُنيت من خلال تأسيس مجموعة كوركوران، وتقديمها كمنتجة تنفيذية لبرنامج “شارك تانك”، وكتابة كتب مبيعها، والمشاركة في خطابات تحفيزية، قد تظن أنها تتلقى فوائد اجتماعية قليلة. ومع ذلك، في عمر 77 عامًا، كانت كوركوران تتلقى بالفعل مزايا الضمان الاجتماعي لعدة سنوات—ويكشف المبلغ الذي تتلقاه عن شيء مثير للاهتمام حول كيفية عمل النظام، حتى للأثرياء بشكل استثنائي.

السؤال ليس فقط عن الشيك الشهري المحدد لكوركوران، بل عما يكشفه وضعها عن كيفية عمل الضمان الاجتماعي كنظام شامل. فهم حالتها يوفر رؤى قيمة حول التخطيط للتقاعد للأشخاص ذوي الدخل العالي ورواد الأعمال.

فهم إطار حساب الضمان الاجتماعي

تقوم إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) بحساب فوائد التقاعد عن طريق متوسط أعلى 35 سنة من الدخل. إذا كانت مسيرتك المهنية تتجاوز 35 سنة، يُحتسب فقط أكثر 35 سنة مربحة في الحساب. ثم يُربط هذا المتوسط بأجر المتوسط الوطني في السنة التي تبلغ فيها 62 عامًا—وهو العمر المبكر الذي يمكنك فيه المطالبة بالمزايا.

بالنسبة لباربرا كوركوران، المولودة في 1949، فإن مسيرتها كمقاولة ناجحة تعني أنها جمعت أرباحًا كبيرة عبر العقود. ومع ذلك، تظل عملية الحساب كما هي بغض النظر عن مستوى الثروة: خذ متوسط سنوات الدخل الأعلى، وطبق عليه فهرسة الأجور، واحصل على مبلغ المزايا.

كيف يؤثر عمر التقاعد الكامل على المبلغ الشهري

عمر المطالبة يحدد بشكل أساسي المبلغ الذي تتلقاه شهريًا. تصبح مؤهلاً للمزايا بعد العمل لمدة 40 ربع سنة—أي 10 سنوات—ويمكنك البدء في الجمع بعد بلوغ 62 عامًا. ومع ذلك، فإن المطالبة قبل بلوغ عمر التقاعد الكامل يؤدي إلى تقليل دائم للمزايا.

بالنسبة لمن وُلدوا في عام 1960 أو بعده، فإن عمر التقاعد الكامل هو 67 عامًا. أما كوركوران، المولودة في 1949، فالعمر الكامل هو 66 عامًا. وتصبح الميزة في الانتظار ذات فائدة كبيرة: تأخير بعد عمر التقاعد الكامل وزيادة المبلغ الشهري حتى عمر 70، حيث تتلقى الحد الأقصى الممكن. هذا الحافز للنمو—حوالي 8% سنويًا—يخلق اعتبارًا استراتيجيًا لمن يمكنه الانتظار.

حقيقة حد الدخل للأغنياء

هنا يتقاطع الثروة مع الهيكل الأساسي للضمان الاجتماعي. أثناء عملك، يخضع دخلك لضريبة OASDI (تأمين الشيخوخة، الباقون على قيد الحياة، والإعاقة)—وهو ظاهر على نموذج W-2 الخاص بك—لتمويل النظام بأكمله، بما في ذلك فوائد التقاعد، ومزايا الباقين على قيد الحياة للعائلات، وتأمين الإعاقة.

الأهم من ذلك، أن هناك حدًا على مقدار الدخل الذي يُفرض عليه الضرائب. في 2019، عندما كانت كوركوران تبلغ من العمر 70 عامًا، كان هذا الحد عند 132,900 دولار. بغض النظر عن مقدار ما كسبته فوق هذا الحد، يمكن فقط احتساب 132,900 دولار من الدخل السنوي في حساب الضمان الاجتماعي. هذا السقف يعني أنه حتى الأفراد الأثرياء جدًا مثل كوركوران لا يمكنهم جمع مزايا أعلى بشكل نسبي—وهي ميزة مميزة لنظام الضمان الاجتماعي تضع حدًا أعلى لما يمكن أن يتلقاه أي شخص.

توقيت المطالبة بالمزايا: الميزة الاستراتيجية

تواصل كوركوران العمل كمنتجة تنفيذية لبرنامج “شارك تانك” وتظل نشطة في الأعمال والكلام. بالنسبة للأثرياء الذين لا زالوا يعملون، فإن المطالبة قبل بلوغ عمر التقاعد الكامل يحمل عقوبة: تقلل SSA المزايا بمقدار دولار واحد عن كل دولارين يُكسبان فوق حد 2025 البالغ 23,400 دولار. هذا يعني أن المطالبين المبكرين يواجهون تخفيضات كبيرة إذا تجاوز دخلهم هذا الحد—وهو سيناريو محتمل لشخص بمستوى دخل كوركوران.

الاستراتيجية المثلى لشخص في وضع كوركوران المالي واضحة: تأخير المطالبة حتى على الأقل عمر التقاعد الكامل، أو بشكل مثالي حتى عمر 70، لتعظيم المبلغ الشهري. وبما أنها لا تحتاج بوضوح إلى الدخل، فإن الانتظار يضمن حصولها إما على كامل مزاياها أو على الحد الأقصى الممكن.

ما تتلقاه باربرا كوركوران فعليًا

لو تأخرت كوركوران في المطالبة حتى عمر 70 وكان دخلها قد بلغ الحد الأقصى طوال مسيرتها، لكان شيك الضمان الاجتماعي الشهري حوالي 5108 دولارات. ولو طالبت عند عمر 66، وهو عمر التقاعد الكامل، لكان المبلغ الشهري 4081 دولارًا.

الفرق بين هذين الرقمين—أكثر من 1000 دولار شهريًا—يوضح لماذا يهم التوقيت الاستراتيجي لأي شخص لديه دخل مدى الحياة كبير. بالنسبة لكوركوران، فإن التأخير لأربع سنوات أدى إلى زيادة تقارب 48000 دولار سنويًا مدى الحياة.

ما يجعل حالة كوركوران تعليمية بشكل خاص هو كيف تظهر هيكل الحد في نظام الضمان الاجتماعي. على الرغم من ثروتها الصافية التي تقدر بـ100 مليون دولار وعقود من الدخل العالي، فإن شيكها الشهري يتماشى مع تصميم النظام: الحد الأقصى للمزايا يتوقف عند حد معين بغض النظر عن الثروة الفردية. حتى الأثرياء جدًا لا يمكنهم التلاعب بنظام مصمم بهذه القيود المحددة. هذا يضمن أن يعمل الضمان الاجتماعي كما هو مقصود—كنظام تأمين تقاعدي أساسي، وليس كوسيلة لتراكم الثروة بين الأثرياء جدًا.

لرواد الأعمال والأشخاص ذوي الدخل العالي الذين يسعون لتعظيم دخل التقاعد، تؤكد تجربة كوركوران مبدأً عالميًا: فهم آليات الضمان الاجتماعي واستراتيجية المطالبة يمكن أن يؤدي إلى فروقات تصل إلى ستة أرقام على مدى تقاعد يمتد لعقدين أو ثلاثة.