بناء صندوق التقاعد المناسب بحلول سن 40: كم من المال تحتاج حقًا؟

التخطيط لمقدار المال الذي تحتاجه للتقاعد في سن الأربعين يتطلب أكثر من مجرد اتباع معايير عامة. فعلى الرغم من أن الخبراء الماليين غالبًا ما يذكرون إرشادات قياسية، فإن احتياجاتك الفعلية للتقاعد تعتمد بشكل كبير على ظروفك الشخصية، ومسار دخلك، وأهدافك. دعنا نستكشف ما يلزم لتحقيق مسار مريح للتقاعد في سن الأربعين وما بعدها.

معيار الدخل ثلاث مرات: فهم إطار عمل فيديليتي

وفقًا لشركة فيديليتي للاستثمار، أحد أكثر التوصيات التي يُشار إليها على نطاق واسع هو أنه ينبغي عليك أن تجمع حوالي ثلاثة أضعاف راتبك السنوي بحلول سن الأربعين. هذا المعيار ليس عشوائيًا—بل هو جزء من تطور أكبر يهدف إلى مساعدة العاملين على الوصول إلى حوالي عشرة أضعاف دخلهم بحلول سن التقاعد التقليدي، وهو أساس قوي لدعم نفسك.

تقدم أبحاث من مجموعة فانجارد نظرة ثاقبة على أداء الأمريكيين فعليًا مقابل هذا الهدف. بين العاملين الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و44 عامًا، يبلغ متوسط رصيد حساب 401(k) حوالي 103,552 دولارًا، بينما يكون المتوسط الوسيط أقل بكثير عند 39,958 دولارًا. هذا الفارق بين المتوسط والوسيط يشير إلى أن بعض العاملين لديهم مدخرات تقاعدية كبيرة، لكن العديد منهم أقل بكثير من المبلغ الموصى به.

ومع ذلك، من المهم فهم أن هذه الأرقام تمثل معايير عامة للعمال العاديين. لا ينبغي اعتبارها أهدافًا موحدة للجميع، خاصة إذا كنت تفكر في مقدار المال الذي تحتاجه تحديدًا للتقاعد في سن الأربعين.

لماذا الأرقام الموحدة لا تلبي الاحتياجات

المشكلة الأساسية في المعايير التقاعدية العالمية هي أنها تتجاهل متغيرات شخصية حاسمة. فكر في بعض السيناريوهات الواقعية:

المحترف الذي بدأ متأخرًا: شخص قضى عشريناته وثلاثيناته في الدراسات العليا أو التدريب المهني، قد يكون لديه مدخرات قليلة بحلول سن الأربعين، لكنه لا يزال قادرًا على التقاعد المبكر في سن الأربعين بفضل مسار دخل مرتفع وتوفير قوي. قاعدة الثلاثة أضعاف لن تمثل بشكل عادل مدى استعداده الفعلي.

هدف التقاعد المبكر: إذا كنت تكسب 50,000 دولار سنويًا وجمعت 200,000 دولار بحلول سن الأربعين، فستتجاوز بشكل تقني المعيار الموصى به ثلاث مرات وتبدو في حالة جيدة. لكن إذا كان هدفك هو التقاعد في سن الأربعين—أي بعد خمس سنوات فقط—فقد لا يكون هذا المبلغ كافيًا.

عامل تضخم الدخل: شخص يدخل مرحلة مهنية جديدة مع إمكانات دخل أعلى بشكل كبير يواجه حسابات مختلفة عن شخص لم يتغير دخله.

تُظهر هذه الأمثلة لماذا من الضروري تخصيص استراتيجية مدخرات التقاعد الخاصة بك. قاعدة “3x بحلول 40” هي نقطة انطلاق، وليست وجهة نهائية.

إنشاء خطة تقاعد مخصصة لأهدافك

بدلاً من الاعتماد فقط على المعايير، قم بوضع خارطة طريق شخصية استنادًا إلى جدولك الزمني للتقاعد. إليك نهجًا منظمًا:

الخطوة الأولى: تحديد سن التقاعد المستهدف
قد يتوافق مع سن التقاعد الكامل الخاص بك للحصول على مزايا الضمان الاجتماعي، أو قد يكون أبكر—مثل 45 أو 50 أو أي وقت تتصور فيه الابتعاد عن العمل. يؤثر سن الهدف بشكل كبير على مقدار ما تحتاج إلى جمعه ومدى ضرورة التوفير بشكل مكثف.

الخطوة الثانية: تقدير احتياجات دخلك التقاعدي
قم بتوقع الدخل السنوي الذي ستحتاجه كمُتقاعد. يستخدم العديد من المخططين نهج “10 أضعاف الراتب النهائي”، على الرغم من أن البعض يفضل قاعدة “4%”—أي قسمة الدخل التقاعدي المطلوب على 0.04 لتحديد إجمالي المحفظة اللازمة. على سبيل المثال، إذا كنت تريد 50,000 دولار سنويًا في التقاعد، فستحتاج إلى حوالي 1.25 مليون دولار مدخرات.

الخطوة الثالثة: حساب هدف التوفير الشهري
تتيح لك الآلات الحاسبة عبر الإنترنت، بما في ذلك الأداة المتاحة من خلال Investor.gov، إدخال تاريخ التقاعد المستهدف، والدخل المطلوب، والمدخرات الحالية لتحديد المبلغ الذي تحتاج إلى المساهمة به شهريًا في حساب 401(k) أو IRA الخاص بك. هذا يزيل التخمين ويوفر خطة عمل واضحة.

جعل طريق التقاعد في سن الأربعين ملموسًا

من خلال العمل عبر هذه الخطوات الثلاث، يتحول الطموح الغامض إلى هدف قابل للقياس. بدلاً من التساؤل عما إذا كنت على الطريق الصحيح للتقاعد في سن الأربعين، ستعرف المبلغ المحدد الذي يجب أن تودعه شهريًا ويمكنك تتبع التقدم نحوه.

الاستنتاج الرئيسي هو أن مقدار المال الذي تجمعه أقل أهمية من مدى اتباع خطة مصممة خصيصًا لجدولك الزمني وأهدافك. شخص لديه 150,000 دولار مدخرات في سن الأربعين ويتبع خطة مفصلة قد يكون في وضع أفضل من شخص لديه 300,000 دولار بدون استراتيجية واضحة للعقد القادم.

ستُكمل فوائد الضمان الاجتماعي دخل التقاعد الخاص بك في النهاية—وهو سبب آخر للتركيز على بناء خطة ادخار شخصية قوية بدلاً من الاعتماد على مصدر دخل واحد. تخصيص وقت الآن لوضع هدف ادخار تقاعدي شخصي ليس فقط حكيمًا، بل هو الفرق بين تقاعد واقعي في سن الأربعين وحلم مؤجل إلى أجل غير مسمى.