متى يمكن للأمريكيين التقاعد بشكل واقعي؟ متوسط عمر التقاعد يختلف بشكل كبير حسب الولاية

السن المثالي للتقاعد الذي يحلم به معظم الأمريكيين هو 66 عامًا، وفقًا لبيانات استطلاع حديثة. ومع ذلك، فإن الواقع يروي قصة مختلفة. متوسط سن التقاعد في الولايات المتحدة يقف عند 61 عامًا، وهو زيادة ملحوظة من 57 عامًا في عام 1991، وفقًا لأبحاث جالوب. بالنسبة لأولئك المولودين بعد عام 1960، تبدأ فوائد الضمان الاجتماعي الكاملة عند 67 عامًا، على الرغم من أن الفوائد المخفضة متاحة عند 62 عامًا. ولكن إليك الجزء المشجع: إذا كنت ملتزمًا بالادخار وكان صندوق تقاعدك بصحة جيدة—خصوصًا إذا كنت تعيش في ولاية ذات تكلفة معيشة أقل—فالتقاعد المبكر قبل بدء استحقاقات الحكومة هو أمر ممكن تمامًا.

فهم متوسط سن التقاعد الوطني

عندما حلل الباحثون في GOBankingRates ما يمكن للعمال في أمريكا تحقيقه بشكل واقعي، اكتشفوا شيئًا مفاجئًا: يعتمد متوسط سن التقاعد بشكل كبير على مكان إقامتك. باستخدام بيانات من مكتب تعداد الولايات المتحدة عن متوسط الدخل حسب العمر والولاية، بالإضافة إلى مؤشرات تكاليف المعيشة الإقليمية، حددوا متى يمكن للعمال العاديين الذين يتبعون عادات ادخار منضبطة أن يتقاعدوا فعليًا.

يكشف الحساب أن متوسط سن التقاعد في الولايات المتحدة يتراوح من أدنى مستوى عند 52 عامًا (كانساس) إلى أعلى من 75 عامًا (هاواي). هذا الفارق الهائل الذي يبلغ 23 سنة يبرز كيف يشكل الموقع الجغرافي إمكانية التقاعد في أمريكا. قد يتوقع عامل في كولورادو أو جورجيا أن يتقاعد عند 56 عامًا بشكل معقول، بينما يواجه شخص في ماساتشوستس أو نيويورك سن تقاعد واقعي يقترب من 68 عامًا.

الهدف من الادخار الذي يحدد سن التقاعد الخاص بك

لحساب متى يمكنك التوقف عن العمل بشكل واقعي، وضع GOBankingRates هدف ادخار “مثالي” لكل ولاية. يفترض هذا الهدف أنك ستستنزف 4% من مدخراتك سنويًا لتغطية نفقات المعيشة، بالإضافة إلى دخل الضمان الاجتماعي. أخذت المنهجية في الاعتبار تكلفة المعيشة الفعلية للمتقاعدين فوق 65 عامًا في كل ولاية، باستخدام بيانات مكتب إحصاءات العمل.

الأرقام صادمة: يحتاج سكان ألاباما إلى حوالي 818,555 دولارًا مدخرات للتقاعد عند 58 عامًا، بينما يحتاج سكان هاواي إلى 2,485,329 دولارًا—أي تقريبًا ثلاثة أضعاف—للتقاعد عند 75 عامًا أو أكثر. تعكس هذه الاختلافات الفوارق الحقيقية في تكاليف المعيشة. لماذا تتطلب هاواي مدخرات استثنائية كهذه؟ فالسكن والطعام والمرافق والخدمات تكلف بشكل كبير أكثر على الجزر، مما يتطلب مدخرات تقاعد أكبر بشكل ملحوظ.

كيف يعمل مسار الادخار: إطار 50/30/20

افترضت الدراسة أن العمال يتبعون هيكل ادخار محدد يبدأ من عمر 22:

• 50% من الدخل يذهب للضروريات
• 30% للإنفاق الاختياري
• 20% للادخار

من ذلك 20%، يودع العمال 14% في حساب ادخار عادي ويشاركون 6% في خطة 401(k) مع مطابقة صاحب العمل النموذجية (50% مطابقة حتى 3%). بافتراض عوائد سنوية متوسطة بنسبة 5% على استثمارات 401(k)، حسبت GOBankingRates المدخرات المتراكمة عند الأعمار 24، 34، 44، و58-77.

عندما تصل المدخرات المتراكمة إلى أو تتجاوز الهدف الخاص بالولاية، يصبح ذلك هو سن التقاعد الواقعي لتلك الولاية.

لماذا يهم ولايتك: تأثير تكاليف المعيشة الجغرافية على متوسط سن التقاعد في أمريكا

اللعبة الجغرافية للتقاعد حقيقية. يعتمد متوسط سن التقاعد بشكل أساسي على عاملين: متوسط دخل ولايتك وتكاليف المعيشة فيها. يمكن للعمال في ولايات ذات دخل مرتفع وتكاليف معيشة معتدلة مثل ماريلاند (السن التقاعدي الواقعي: 59 مع حاجة إلى 1,442,509 دولار) أن يتقاعدوا مبكرًا أكثر من ولايات ذات دخل مرتفع وتكاليف عالية مثل ماساتشوستس (السن التقاعدي: 68 مع حاجة إلى 1,889,184 دولار).

الولايات الجنوبية والوسطى تقدم بشكل مستمر سن تقاعد مبكر. يمكن لعمال إلينوي أن يتقاعدوا بشكل واقعي عند 53، وآيوا عند 53، وكانساس عند 52، ونبراسكا عند 53. تجمع هذه الولايات بين دخل متوسط مع تكاليف معيشة أقل—خصوصًا للسكن والرعاية الصحية. حتى مع الالتزام نفسه بالادخار، يمكنك الوصول إلى هدف التقاعد قبل بخمس إلى ثماني سنوات مقارنة بالبدائل الساحلية.

ولايات التقاعد المبكر: حيث يمكنك التوقف عن العمل قبل 56

تتجمع أعمار التقاعد الأكثر تحقيقًا في الغرب الأوسط والجنوب:

• كانساس: 52 - الحاجة إلى 808,127 دولار
• إلينوي: 53 - الحاجة إلى 896,767 دولار
• آيوا: 53 - الحاجة إلى 837,674 دولار
• نبراسكا: 53 - الحاجة إلى 884,601 دولار
• إنديانا: 54 - الحاجة إلى 849,840 دولار
• مينيسوتا: 54 - الحاجة إلى 981,931 دولار
• يوتا: 54 - الحاجة إلى 1,074,046 دولار
• داكوتا الجنوبية: 55 - الحاجة إلى 929,790 دولار
• كولورادو: 56 - الحاجة إلى 1,105,331 دولار
• جورجيا: 56 - الحاجة إلى 827,246 دولار
• إيداهو: 56 - الحاجة إلى 1,018,429 دولار
• أوكلاهوما: 56 - الحاجة إلى 778,581 دولار
• تكساس: 56 - الحاجة إلى 895,029 دولار
• فيرجينيا: 56 - الحاجة إلى 1,074,046 دولار

في هذه الولايات، يمكن للعامل الذي يتبع قاعدة 50/30/20 منذ عمر 22 أن يتوقع بشكل معقول أن يخرج من سوق العمل في منتصف الخمسينيات. أوكلاهوما تقدم أدنى مبلغ مستهدف للادخار عند 778,581 دولار، بينما كولورادو يتطلب 1,105,331 دولار—مما يعكس اختلاف تكاليف المعيشة رغم تقارب سن التقاعد.

ولايات التقاعد المتأخر: حيث تحتاج للعمل حتى الستينيات وما بعدها

على النقيض، تتطلب الولايات ذات التكاليف العالية سنوات عمل ممتدة:

• كاليفورنيا: 66 - الحاجة إلى 1,678,882 دولار
• ماساتشوستس: 68 - الحاجة إلى 1,889,184 دولار
• نيويورك: 68 - الحاجة إلى 1,625,003 دولار
• هاواي: 75+ - الحاجة إلى 2,485,329 دولار

تقف هاواي وحدها كمنطقة تتحدى حقًا. حتى مع الادخار المستمر من عمر 22 واتباع إطار 50/30/20، يمتد متوسط سن التقاعد في هاواي إلى ما بعد 74 عامًا—مطلوب من العمال أن يجمعوا أكثر من 2.4 مليون دولار. هذا هو الفرق بين العيش على الجزيرة والبدائل على البر الرئيسي: عامل يبلغ من العمر 74 عامًا ومعه 2.3 مليون دولار مدخرات لا يزال يقصر حوالي 150,000 دولار عن هدف هاواي.

نيويورك وماساتشوستس يتطلبان أيضًا العمل حتى أواخر الستينيات، مع أن كاليفورنيا تتطلب من العمال أن يمتدوا إلى منتصف الستينيات. تجعل هذه الولايات الساحلية ذات التكاليف العالية متوسط عمر التقاعد الوطني البالغ 61 عامًا يبدو كريمًا بالمقارنة.

الوسط: أعمار التقاعد الواقعية بين 57-64

تتجمع العديد من الولايات في نطاق 57-64 عامًا—أعلى من المتوسط الوطني ولكن أكثر واقعية من النطاق الساحلي:

• ألاسكا: 63 - الحاجة إلى 1,487,698 دولار
• أريزونا: 60 - الحاجة إلى 1,126,187 دولار
• أركنساس: 62 - الحاجة إلى 862,006 دولار
• كونيتيكت: 61 - الحاجة إلى 1,317,371 دولار
• ديلاوير: 61 - الحاجة إلى 1,122,711 دولار
• فلوريدا: 63 - الحاجة إلى 1,074,046 دولار
• كنتاكي: 62 - الحاجة إلى 936,742 دولار
• لويزيانا: 60 - الحاجة إلى 914,147 دولار
• مين: 63 - الحاجة إلى 1,291,300 دولار
• ماريلاند: 59 - الحاجة إلى 1,442,509 دولار
• ميشيغان: 57 - الحاجة إلى 889,815 دولار
• ميسيسيبي: 61 - الحاجة إلى 764,676 دولار
• ميسوري: 56 - الحاجة إلى 835,936 دولار
• مونتانا: 62 - الحاجة إلى 1,108,807 دولار
• نيفادا: 61 - الحاجة إلى 1,080,998 دولار
• نيو هامشا: 58 - الحاجة إلى 1,305,205 دولار
• نيو جيرسي: 57 - الحاجة إلى 1,240,897 دولار
• نيو مكسيكو: 62 - الحاجة إلى 921,099 دولار
• نورث كارولينا: 59 - الحاجة إلى 950,646 دولار
• نورث داكوتا: 58 - الحاجة إلى 974,978 دولار
• أوهايو: 58 - الحاجة إلى 884,601 دولار
• أوريغون: 62 - الحاجة إلى 1,393,844 دولار
• بنسيلفانيا: 57 - الحاجة إلى 994,097 دولار
• رود آيلاند: 61 - الحاجة إلى 1,249,588 دولار
• ساوث كارولينا: 59 - الحاجة إلى 926,313 دولار
• تينيسي: 57 - الحاجة إلى 855,054 دولار
• فيرمونت: 62 - الحاجة إلى 1,301,729 دولار
• واشنطن: 58 - الحاجة إلى 1,272,182 دولار
• ويست فيرجينيا: 63 - الحاجة إلى 851,578 دولار
• ويسكونسن: 57 - الحاجة إلى 947,170 دولار
• وايومنغ: 55 - الحاجة إلى 895,029 دولار

تمثل هذه الولايات “نقطة التقاعد الواقعية” التي يمكن لمعظم الأمريكيين تحقيقها خلال مسيرة مهنية عادية، مع مراعاة الظروف الاقتصادية الإقليمية.

ماذا يعني هذا لتخطيط تقاعدك

متوسط عمر التقاعد في الولايات المتحدة يروي جزءًا فقط من القصة. عمر التقاعد الشخصي يعتمد على ثلاثة متغيرات حاسمة:

1. انضباطك في الادخار — يبدأ العمال الذين يبدؤون عند 22 ويوفرون 20% من دخلهم مسارًا مختلفًا تمامًا عن الذين يبدأون لاحقًا أو يدخرون بشكل غير منتظم. كل عقد من الزمن يتأخر فيه الادخار يمدد عمر التقاعد الواقعي بنحو 8-10 سنوات.

2. دخلك — يستخدم التحليل متوسط الدخل حسب العمر لكل ولاية. العمال الذين يكسبون فوق المتوسط يمكنهم التقاعد مبكرًا بنفس الانضباط؛ أما من هم أدنى من المتوسط فيجب أن يعملوا لفترة أطول أو يدخروا نسبًا أعلى.

3. تكلفة المعيشة في منطقتك — تكاليف السكن وحدها تخلق فروقات إقليمية هائلة. ميزانية تقاعد بقيمة 2000 دولار شهريًا في ريف كانساس تدعم نمط حياة مريح؛ نفس المبلغ بالكاد يغطي السكن في سان فرانسيسكو أو هونولولو.

الاعتبار الخاص بالضمان الاجتماعي

يظل الضمان الاجتماعي مهمًا، لكنه لا يجب أن يكون محور جدولك الزمني للتقاعد. لا تصل الفوائد الكاملة إلا عند عمر 67 للأشخاص المولودين بعد 1960—لكن هذا التحليل يُظهر أن 52 ولاية أو إقليم يمكن للعمال فيها التقاعد بشكل واقعي قبل سن 67. يفترض البحث أنك تعتمد على المدخرات المتراكمة، وليس على الاعتماد الكلي على الضمان الاجتماعي. هذا التمييز مهم: إذا تقاعدت عند 56 كما يقترح متوسط جورجيا، يصبح الضمان الاجتماعي مكملًا لسحب المدخرات، وليس مصدر دخلك الرئيسي.

الانتظار حتى عمر 70 للحصول على أقصى فوائد يمكن أن يعزز أمانك المالي، لكنه ليس ضروريًا للأعمار المتوسطة للتقاعد المبكر في الولايات ذات التكاليف المنخفضة.

بناء جدول تقاعدك الشخصي

تكشف المنهجية عن شيء محفز: إذا بدأت الكسب عند 22، واتبعت نظام 50/30/20، واحتفظت بمساهمات ثابتة في حسابات الادخار وخطط 401(k)، ستصل تلقائيًا إلى عمر التقاعد الواقعي لولايتك. لم تكن الدراسة فرضية أو نظرية؛ بل حللت ما يتراكم فعليًا عندما يتبع العمال أنماط ادخار منضبطة عبر 50 بيئة اقتصادية مختلفة.

عمر التقاعد المتوسط الخاص بك قد يكون أبكر مما تتوقع—خصوصًا إذا كنت تعيش في كانساس، إلينوي، كولورادو، أو أوكلاهوما. أو قد تواجه مدة عمل أطول إذا كنت في ماساتشوستس، نيويورك، أو هاواي. لكن الطريق واضح رياضيًا: اعرف هدفك، اتبع الإطار، وسيصبح عمر التقاعد الواقعي حتميًا بدلًا من غير مؤكد.