كم الدخل الشهري الذي تحتاجه حقًا في التقاعد؟

التخطيط للتقاعد يتطلب أكثر من مجرد اختيار رقم—إنه يتطلب فهمًا واقعيًا لنمط إنفاقك الفعلي. الأخبار السارة؟ لقد وضع المستشارون الماليون معايير عملية لمساعدتك على البدء، على الرغم من أن العمل الحقيقي يكمن في تخصيص هذه الإرشادات لتتناسب مع وضعك الفريد.

الأساس: قاعدة الإنفاق من 70% إلى 80%

يُوصي معظم المهنيين الماليين بأن يخطط المتقاعدون لإنفاق حوالي 70% إلى 80% من دخلهم قبل التقاعد خلال فترة التقاعد. هذا التقدير ليس عشوائيًا. عندما تتقاعد، تختفي العديد من النفقات المهمة من ميزانيتك. تتوقف مساهمات التقاعد على الفور، بينما تنخفض تكاليف التنقل وملابس العمل بشكل كبير. هذه التخفيضات التلقائية تعني أن إجمالي إنفاقك ينخفض بشكل طبيعي.

لتوضيح ذلك: إذا كنت تكسب 100,000 دولار سنويًا قبل التقاعد، فإن هدف الإنفاق الخاص بك سيكون بين 70,000 إلى 80,000 دولار سنويًا. هذا يقسم إلى حوالي 5,800 إلى 6,700 دولار شهريًا—مما يوفر خط أساس مفيد بغض النظر عن تاريخ راتبك المحدد. للمقارنة، كم يساوي 70,000 دولار في السنة شهريًا؟ حوالي 5,833 دولار، مما يوضح كيف ينطبق هذا الإطار عبر مستويات دخل مختلفة.

تحليل أين يذهب مال التقاعد فعليًا

إنشاء ميزانية تقاعد عملية يتطلب رسم خريطة لنفقاتك المحددة. إليك كيف يمكن أن يبدو تقسيم شهري نموذجي لشخص يعتمد على حوالي 78% من دخل سابق قدره 100,000 دولار:

• السكن والمرافق: 2,200 دولار
• الطعام والبقالة: $700
• التنقل: (- المصاريف الطبية )بما في ذلك ميديكير، الوصفات، المكملات: $500
• الترفيه، السفر، وجبات المطاعم: (- التأمين والضرائب: )- صناديق الاحتياط والوسادة الطارئة: $800
• نفقات أخرى متفرقة: $900

المجموع الشهري: 6,500 دولار

هذه الأرقام توضيحية فقط. ستعتمد مبالغك الفعلية بشكل كبير على موقعك الجغرافي، وخيارات نمط حياتك، وأولوياتك الشخصية.

الموقع ونمط الحياة يشكلان كل شيء

أكبر متغير في حساب احتياجات دخلك التقاعدي ليس الرياضيات—إنه الموقع الجغرافي. الشخص الذي يعيش في مراكز حضرية غالية مثل سان فرانسيسكو أو نيويورك يواجه تكاليف سكن مختلفة تمامًا عن متقاعد في الجنوب أو الغرب الأوسط. غالبًا ما تتطلب المناطق الحضرية ذات التكاليف العالية 8,000 إلى 10,000 دولار شهريًا فقط للمصاريف الأساسية، حتى لأولئك الذين يمتلكون منازلهم بالكامل.

بعيدًا عن الموقع، كيف تختار أن تقضي وقتك يؤثر بشكل كبير على ميزانيتك. يمكن لمتقاعد يكرس الكثير للسفر أن يطابق بسهولة إنفاق شخص يعيش بشكل أكثر تواضعًا في مدينة غالية. وعلى العكس، قد ينفق شخص في منطقة ميسورة ويظل محليًا أقل بكثير. لا أحد النهجين خطأ—إنهما ببساطة خيارات مختلفة تتطلب تخطيطًا ماليًا مختلفًا.

حساب كيف ستتطور نفقاتك

التقاعد نادرًا ما يبقى ثابتًا لمدة 20 أو 30 أو أكثر من السنوات. هناك قوتان متنافرتان تشكلان أنماط الإنفاق مع مرور الوقت:

التضخم يعمل ضدك. عادةً ما يتراوح التضخم السنوي بين 2% إلى 3% في الظروف الاقتصادية العادية، مما يعني أن دولارك يشتري أقل كل عام. على مدى عقد من الزمن، يتراكم هذا ليصل إلى حوالي 20% أو أكثر من الإنفاق الإضافي مقارنة بما كانت عليه عندما بدأت التقاعد.

العمر يعمل لصالحك. وفقًا لتحليلات بيانات مكتب إحصاءات العمل، ينفق كبار السن الذين تتجاوز أعمارهم 75 عامًا حوالي 19% أقل في المتوسط مقارنة بمن تتراوح أعمارهم بين 64 و74 عامًا. تظهر أكبر التخفيضات في مجالات التنقل، الترفيه، التأمين الشخصي، والملابس—وتنخفض بين 37% إلى 56% مع تقدم العمر.

تصميم ميزانية تعمل على المدى الطويل

المبدأ الأهم ليس تحديد رقم شهري مثالي. بدلاً من ذلك، أدخل مرونة في خطة التقاعد الخاصة بك بحيث يمكن أن تتكيف مع ظروفك المتغيرة، واحتياجاتك الصحية، وأولوياتك.

ابدأ باستخدام إطار 70% إلى 80% كأساس. احسب ما يعنيه ذلك بالنسبة لدخلك قبل التقاعد المحدد. ثم قم بمراجعة كل فئة من نفقاتك—السكن، الرعاية الصحية، السفر، الترفيه—وقم بتعديلها بناءً على نمط حياتك الفعلي، وموقعك الجغرافي، وقيمك الشخصية.

قم بمراجعة ميزانيتك بانتظام. مع مرور الوقت، ستنمو بعض النفقات $400 غالبًا ما تزداد$300 ، بينما قد تنقص أخرى $700 السفر، الترفيه(. من خلال البقاء استباقيًا بدلاً من رد الفعل، ستطور ميزانية تقاعد تعكس حياتك حقًا بدلاً من إجبار حياتك على ميزانية عشوائية.