بناء شبكة الأمان المالي الخاصة بك: لماذا يهم كل من صندوق الطوارئ وصندوق الأيام الماطرة

واقع عدم الاستعداد

يُعاني 37% من الأمريكيين من عدم القدرة على تغطية $400 حالة طارئة من المدخرات — إحصائية مقلقة تؤكد على أهمية وجود وسائل حماية مالية. تكشف البيانات الحديثة أن 27% من الأشخاص وجدوا أنفسهم في ديون تحديدًا بسبب نقص التمويل لمصاريف غير متوقعة. وتتعمق العواقب أكثر: عندما ضربت حالات الطوارئ المالية في الأشهر الستة الماضية، استدان أكثر من نصف الأسر المتضررة (55%) لادارتها، مع أكثر من ربع هؤلاء الأشخاص يحملون ديونًا إضافية تتجاوز 5000 دولار.

تشير هذه الأرقام إلى أن معظم الناس يعملون بدون وسائد مالية كافية. ومع ذلك، يتجاهل الكثيرون حلاً بسيطًا: إنشاء هيكلين ادخاريين مميزين مصممين لأغراض مختلفة.

فهم نوعي الصناديق

يتم استخدام مصطلحي “صندوق يوم ممطر” و"صندوق طوارئ" بشكل متبادل، لكنهما مصممان لتلبية احتياجات مالية مختلفة.

صندوق يوم ممطر يعمل كخط الدفاع الأول ضد المشاكل المالية الصغيرة. فكر فيه كالنقد المتاح بسهولة للمفاجآت اليومية التي تظهر دون سابق إنذار. يصف كايل إنرايت، رئيس شركة Achieve Lending، هذه بأنها تغطي “نفقات غير متوقعة نسبياً” — مثل تعطل جهاز، إصلاح سيارة، أو زيارة طوارئ لا تغطيها التأمين بشكل كامل. الفائدة النفسية كبيرة: وجود هذا المبلغ المتاح يقلل من احتمالية اللجوء إلى بطاقة ائتمان عند حدوث مفاجآت صغيرة في الحياة.

أما صندوق الطوارئ، فهو درعك المالي القوي. هو شبكة الأمان الشاملة المخصصة للتعامل مع اضطرابات الحياة الكبرى — فقدان وظيفة، مواجهة فواتير طبية كبيرة، أو الحاجة إلى إصلاحات منزلية هامة. يتفق الخبراء على ضرورة الاحتفاظ بثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة في هذا الصندوق. يوضح تشيب غريفيث من اتحاد الائتمان OneAZ أن، بينما تعالج صناديق يوم ممطر الاحتياجات قصيرة الأمد وغير الحرجة، فإن صناديق الطوارئ تمثل “شبكة أمان مالية أكثر شمولاً.”

هل تحتاج حقًا إلى كلاهما؟

الجواب يعتمد على عاداتك المالية وراحتك النفسية. يجد بعض الأشخاص راحة البال في الحفاظ على صناديق منفصلة؛ بينما يفضل آخرون إدارة احتياطي طوارئ كبير واحد.

يقترح تايلور كوڤر، المستشار المالي ومؤسس Kovar Wealth Management، أن وجود كلا الصندوقين يخلق “نهجًا أكثر شمولية للاستعداد المالي” — حيث يتم التعامل مع الاضطرابات الصغيرة من خلال صندوق يوم ممطر، مع ترك مخزون الطوارئ غير مستخدم للأزمات الحقيقية.

ومع ذلك، لم يؤسس العديد من الأمريكيين بعد صندوقًا واحدًا على الأقل. أظهرت دراسة لـ Achieve أن 51% من الأشخاص لديهم أقل من 1000 دولار مدخرات للطوارئ، و28% يعترفون بعدم وجود أي مدخرات على الإطلاق. بالنسبة لهذا الغالبية، يجب أن يكون التركيز أولاً على إنشاء أساس، بدلاً من تقسيم الجهود بين حسابين.

خطة عملية للبدء

ابدأ بصندوق الطوارئ كأولوية. قم ببنائه ليغطي من ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة الأساسية — مثل الإيجار/الرهون العقارية، المرافق، الطعام، التأمين، وغيرها من التكاليف غير القابلة للتفاوض.

فقط بعد تحقيق هذا الهدف، يمكنك التفكير في إنشاء صندوق يوم ممطر منفصل. يقترح فيجاي ماروليا من The Cash Square أنه بمجرد أن يكون صندوق الطوارئ قويًا، يمكنك بعد ذلك توجيه المدخرات الزائدة إلى حساب ثانوي. لهذا الصندوق الاحتياطي، استهدف مبلغ $500 يصل إلى 2500 دولار حسب نمط حياتك والنفقات الصغيرة المتوقعة.

أماكن حفظ هذه الصناديق

الموقع مهم. يوصي غريفيث بوضع صناديق الطوارئ في حسابات ادخار ذات عائد مرتفع مثل حسابات التوفير ذات العائد العالي، حسابات السوق المالية، أو شهادات الإيداع. تتيح هذه الخيارات الوصول السريع إلى الأموال مع تحقيق عوائد معتدلة. أما صندوق اليوم الممطر، لأنه يُستخدم بشكل أكثر تكرارًا، فمن الأفضل أن يكون في حساب توفير عالي العائد حيث يمكنك السحب بسرعة دون عقوبات.

الخلاصة

سواء قررت الاحتفاظ بصندوق واحد أو اثنين، فإن الخطوة الأهم هي البدء اليوم. وجود أي وسيلة حماية مالية يقلل بشكل كبير من احتمالية تراكم الديون خلال الأحداث غير المتوقعة. للمبتدئين في رحلتهم المالية، فإن إنشاء صندوق طوارئ قوي يغطي عدة أشهر من النفقات يجب أن يكون الهدف الفوري. وبمجرد أن يكون هذا الصندوق ثابتًا، يصبح صندوق اليوم الممطر الإضافي تحسينًا ذكيًا لاستراتيجية مالية قوية بالفعل.