فهم تصنيفك: ما الدخل والثروة الصافية اللازمة للانضمام إلى أعلى 5 في المائة في أمريكا

النظرة المالية التي لا يعرفها معظم الناس عن أنفسهم

صافي ثروتك يروي قصة—هو الفرق بين كل ما تملك وكل ما تدين به. عندما تجمع أصولك (المنازل، الاستثمارات، المدخرات) وتطرح ديونك، يصبح ذلك الرقم مرآة لتقدمك المالي. السؤال الذي يطرحه العديد من الأمريكيين بسيط: أين أوقف نفسي مقارنة بالجميع؟

وفقًا لأحدث مسح للمالية الاستهلاكية من قبل الاحتياطي الفيدرالي لعام 2022، يتطلب الوصول إلى أعلى 5 في المئة من الأسر صافي ثروة يقارب 3.8 مليون دولار. لكن ما هو المثير للاهتمام: يختلف هذا المعيار بشكل كبير اعتمادًا على عمرك. فالشاب البالغ من العمر 25 عامًا والشخص البالغ من العمر 55 عامًا يلعبان ألعابًا مالية مختلفة تمامًا.

العمر هو القدر عندما يتعلق الأمر بالثروة

العلاقة بين العمر وصافي الثروة تتبع نمطًا متوقعًا بشكل مدهش. يحتاج الشباب الذين تتراوح أعمارهم بين 18-29 إلى فقط 415,700 دولار للوصول إلى فئة أعلى 5 في المئة ضمن فئتهم العمرية. عند بلوغ الثلاثينيات، يتضاعف هذا المطلب ليصل إلى 1.1 مليون دولار. بحلول الأربعينيات، يقفز إلى 2.55 مليون دولار، وفي الخمسينيات، يصل إلى $5 مليون.

المرحلة المثالية لتراكم الثروة؟ في الأربعينيات والخمسينيات. هذا هو الوقت الذي تصل فيه القدرة على الكسب عادة إلى ذروتها، ويملك الناس خبرة كافية لطلب رواتب أعلى. خلال هذه العقود، يمكن للأسر أن توجه الأموال بشكل مكثف نحو الاستثمارات والمدخرات. بعد الستين، ينقلب النمط—يقل صافي الثروة فعليًا مع تقليل الناس من حسابات التقاعد وتقليل التزاماتهم المالية.

الدخل: الأداة، وليس الضمان

هنا تصبح الأمور معقدة: الحصول على دخل من أعلى 5 في المئة لا يعني تلقائيًا أنك ثري. يحتسب الاحتياطي الفيدرالي جميع مصادر الدخل—الأجور، إيرادات الأعمال، عوائد الاستثمارات، الضمان الاجتماعي، توزيعات التقاعد—ويتغير الصورة عبر الفئات العمرية.

يحقق شخص يبلغ من العمر 25 عامًا من أعلى 5 في المئة من الدخل حوالي 156,732 دولار سنويًا، ومعظمها من الأجور. بينما يحقق شخص في أواخر الخمسينيات من عمره 404,261 دولار، ويصل أعلى مستوى عند 598,825 دولار. بحلول سن السبعين، ينخفض إلى 350,215 دولار حيث يحل دخل الضمان الاجتماعي والمعاشات محل الأجور.

الفجوة بين الكسب وبناء الثروة

الحقيقة غير المريحة: فقط 32 بالمئة من أصحاب الدخل العالي في العشرينات من عمرهم جمعوا ثروة كافية ليكونوا ضمن أعلى 5 في المئة من حيث صافي الثروة. وتزداد النسبة إلى حوالي 50 بالمئة لأولئك في الثلاثينيات والأربعينيات، وتصل إلى مستويات أعلى فقط عندما يبلغ الناس الخمسين.

تكشف هذه الفجوة عن شيء أساسي: كسب المال والحفاظ عليه مهارتان مختلفتان. يعني الدخل المكون من ستة أرقام لا شيء إذا كان كله يذهب للإنفاق، الضرائب، وسداد الديون.

كيف يبني أصحاب الدخل العالي الثروة فعليًا

الأسر التي تصل إلى أعلى 5 في المئة من حيث الدخل وصافي الثروة تتبع نمطًا واحدًا: يستثمرون بشكل منهجي. غالبية ثروتهم تكون في حسابات التقاعد (401ks، IRAs) ومحافظ الاستثمار الخاضعة للضريبة، وليس فقط في النقد أو العقارات.

الآليات بسيطة. صناديق المؤشرات السوقية مثل S&P 500 قدمت تاريخيًا عوائد ثابتة مع رسوم منخفضة. قد يسعى المستثمرون الأكثر جرأة إلى الأسهم ذات النمو أو الأسهم المدفوعة للأرباح، لكن ذلك يتطلب معرفة وتحمل للتقلبات. مع اقتراب الناس من التقاعد، يصبح التحول نحو السندات والأصول ذات التقلب المنخفض خطوة منطقية للحفاظ على رأس المال المتراكم.

الصيغة البسيطة للوصول هناك

سواء كنت تكسب 100,000 دولار أو 600,000 دولار، فإن الطريق إلى حالة صافي الثروة من أعلى 5 في المئة يتبع نفس المخطط: اكسب أكثر مما تنفق، واستثمر الفرق بشكل منتظم على مدى عقود. دخلك المحدد أقل أهمية من معدل ادخارك وانضباطك في الاستثمار.

الأغنياء الذين يفشلون في بناء الثروة عادةً ما يشتركون في سمة واحدة: إنفاق كل ما يكسبونه. وعلى العكس، فإن الأشخاص ذوي الدخل المعتدل الذين يحافظون على معدل ادخار مرتفع ويضاعفون استثماراتهم من خلال التعرض للسوق يمكنهم في النهاية الوصول إلى أعلى مستويات الثروة الأسرية.

بناء صافي ثروة كبير ليس سباقًا سريعًا—إنه ماراثون حيث الثبات، وليس مستوى الدخل، هو الذي يحدد من ينهي أمام.