لقد حصلت درجة الائتمان FICO على تحديث كبير — إليك ما يعنيه ذلك لمحفظتك

أصدرت شركة فاير إيساك أخبارًا قد تؤثر على كيفية نظر المقرضين إلى وضعك المالي. بدءًا من هذا الخريف، ستطلق FICO نموذجين جديدين للتقييم (FICO Score 10 BNPL و FICO Score 10 T BNPL) اللذين يأخذان في الاعتبار قروض الشراء الآن والدفع لاحقًا للمرة الأولى.

إليك المفاجأة: كانت عمليات الشراء عبر خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا تمر دون أن يلاحظها تقارير الائتمان لسنوات. لكن الأمر يتغير. أفيرم، كلارنا، باي بال — تتيح لك هذه المنصات تقسيم المشتريات إلى أقساط، غالبًا بدون فوائد بنسبة 0%. المشكلة؟ لم يكن المقرضون يعلمون إذا كنت تدير عدة قروض BNPL في وقت واحد.

**ما تظهره البيانات:**
- حوالي 130 مليون أمريكي حصلوا على قرض BNPL العام الماضي
- متوسط حجم قرض BNPL: ~$140
- معظم مستخدمي BNPL لديهم درجات ائتمان "ما دون المتوسطة" في نطاق (300-619)
- المقترض النموذجي لديه أكثر من 9 قروض BNPL نشطة في السنة

تقول FICO إن النموذج الجديد يعامل BNPL بشكل مختلف عن بطاقات الائتمان — حيث يجمع بين عدة قروض بدلاً من معاقبتك على فتح خطوط ائتمان جديدة. أظهرت الاختبارات المبكرة أن المستخدمين الذين لديهم أكثر من 5 قروض Affirm رأوا ارتفاع درجاتهم أو استقرارها (طالما دفعوا في الوقت المحدد).

لكن هنا يصبح الأمر غامضًا: المدافعون عن المستهلكين متشككون. تشير تشي تشي وو من المركز الوطني لقانون المستهلك إلى أن 4% فقط من مستخدمي BNPL هم "غير مرئيين ائتمانيًا" — مما يعني أن جمع البيانات أقل بهدف مساعدة غير المخدومين ماليًا وأكثر عن ما تفعله مكاتب الائتمان بشكل أفضل: جمع المزيد من البيانات.

الختام؟ إذا كنت تفكر في استخدام BNPL، تذكر أن لديك حماية قانونية أكثر عند استخدام بطاقة الائتمان مقارنة بأقساط BNPL.