Агентская торговля оптимизирована для эффективности. Малый бизнес возьмёт на себя риск мошенничества.

От Стефани О’Коннор, Wind River Payments.

Уровень интеллекта для финтех-профессионалов, которые думают самостоятельно.

Первичный источник информации. Оригинальный анализ. Вклад участников, формирующих индустрию.

Доверяют профессионалы из JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna и других.

Присоединяйтесь к Кругу ясности FinTech Weekly →

Инструменты борьбы с мошенничеством разработаны исходя из типичного поведения покупателей: как они перемещаются по сайту, сколько времени тратят на просмотр и что меняют перед нажатием «купить». Эти сигналы обычно определяют, является ли транзакция легитимной.

Современные системы борьбы с мошенничеством уже способны выявлять традиционное поведение ботов. Задача агентного коммерции отличается. AI-агенты могут быть обучены имитировать человеческие модели настолько точно, что эти сигналы становятся сложнее отличить от поведения реальных покупателей.

Даже когда системы борьбы с мошенничеством работают как задумано, возникают отдельные проблемы, когда AI начинает принимать решения о покупке.

AI-агенты обычно настроены на оптимизацию цены и скорости. Они не останавливаются, чтобы задать себе вопросы, которые мог бы задать человек, например, цена кажется слишком низкой, продавец не является авторизованным ритейлером или объявление не полностью соответствует бренду. Они выполняют инструкции. Такая эффективность может повысить конверсию, но одновременно устраняет уровни неформальной фильтрации рисков, которые естественно применяют люди.

Оптимизация цен сразу создает давление на малый и средний бизнес. Если агенту дано указание «купить X по цене ниже Y», выигрывает продавец с самой низкой ценой. Крупные производители и операторы маркетплейсов структурированы для конкуренции по цене. Многие SMB конкурируют за счет сервиса, специализации и доверия клиентов. Автоматизированная покупка ослабляет эти преимущества.

Поддельные объявления также становятся возможностью, оптимизированной под машину. В то время как человек- покупатель распознает, что товар с большой скидкой выглядит подозрительно, AI-агент не сделает этого, если его явно не запрограммировать оценивать легитимность бренда и ценовые модели. Продавцы подделок не нуждаются в установлении цен значительно ниже рынка, чтобы выиграть. Даже небольшие снижения цены достаточно для автоматизированных покупок.

Поддельные домены и сайты добавляют дополнительный риск. Если агенты совершают транзакции автономно, им нужно оценивать легитимность сайта. Клонированный сайт может перехватить автоматические заказы, пока покупатель не заметит проблему. Репутационный ущерб ложится на настоящего продавца. Маленькие бизнесы обычно не располагают инструментами мониторинга и ресурсами безопасности, которые используют крупные компании для быстрого обнаружения и блокировки подделок.

Со стороны платежной системы мы видим, как быстро распространяется угроза при изменении поведения транзакций. Модели возвратов, скоринг мошенничества и процессы разрешения споров изначально были разработаны исходя из человеческого поведения при покупках. Если транзакции, управляемые AI, увеличат количество споров по подделкам или претензий на несанкционированные покупки, первыми пострадают SMB.

Даже при постепенном внедрении потребительского использования инфраструктурные решения уже принимаются. Провайдерам платежных и программных решений необходимо скорректировать модели риска до масштабирования автоматизированных покупок.

Это включает в себя:

* Обновление моделей борьбы с мошенничеством с учетом поведения машин
* Внедрение стандартов проверки продавцов, читаемых машинами
* Мониторинг клонированных или похожих сайтов
* Прояснение ответственности и процедур разрешения споров по покупкам, инициированным AI

Автоматизированная коммерция может быть более эффективной. Но без изменений в инфраструктуре она также перенесет риски мошенничества и ценовое давление на самых маленьких участников рынка.

Если меняется покупатель, должны меняться и модели риска, и рамки ответственности.

Об авторе

Стефани О’Коннор — директор по операциям и опыту продавцов в Wind River Payments, где руководит командой менеджеров по работе с клиентами, помогающих им ориентироваться в сложностях современных платежей — от обработки транзакций до предотвращения мошенничества и улучшения клиентского опыта. У нее более десяти лет опыта работы в сфере финансовых услуг, тесно сотрудничая с продавцами и платежными партнерами.