Новая эра финансового включения: использование ИИ для расширения возможностей домохозяйств с низким и средним доходом - редакционная статья FTW Sunday

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

В этом воскресном редакционном материале мы, FinTech Weekly, хотели бы поделиться с вами важным исследованием, которое привлекло наше внимание благодаря Commonwealth, национальной некоммерческой организации, стремящейся создавать финансовую безопасность и возможности для финансово уязвимых людей через инновации и партнерства.

Их инициатива Emerging Tech For All (ETA) направлена на выявление способов проектирования ИИ, которые действительно служат домохозяйствам с низким и средним доходом (LMI), демографической группе, часто игнорируемой в технологических достижениях.

Искусственный интеллект, особенно разговорный ИИ, широко признается за его потенциал преобразовать финансовые услуги. Настоящая проблема в том, смогут ли эти системы обеспечить практическую, надежную поддержку для домохозяйств с низким доходом, а не просто обслуживать более состоятельных, технологически подкованных пользователей. Вопрос не только в доступе, но и в разработке инструментов, которые действительно учитывают потребности тех, кто остался за бортом технологического прогресса.

Понимание важности

Различия в технологическом развитии и доступе сохраняются на протяжении всей истории. ИИ-системы, особенно предназначенные для финансовых услуг, часто ориентированы на потребности более богатых пользователей. Инструменты, созданные для повышения удобства одной демографической группы, зачастую неэффективны для другой.

Данные исследования Commonwealth ясно показывают эту пропасть. Хотя почти 30% взрослых в США сообщили о использовании ИИ в 2023 году, лишь небольшая часть этой группы принадлежала к домохозяйствам с низким доходом. Эта разница отражает более глубокую проблему: ИИ-инструменты часто разрабатываются без полного учета специфических потребностей и опасений LMI-людей. Системы могут обладать сложными возможностями, но оставаться нерелевантными там, где это важно больше всего.

Энтузиазм вокруг генеративных моделей ИИ, таких как ChatGPT, представленных в 2022 году, продемонстрировал потенциал этих систем предоставлять масштабные, персонализированные финансовые рекомендации. Однако эти инструменты в основном ориентированы на пользователей с финансовыми ресурсами или технологической грамотностью. Волнение разработчиков и компаний пока не переросло в практические, эффективные решения для домохозяйств с низким доходом.

Создание доверия и решение реальных проблем

Доверие остается ключевым фактором, определяющим, примут ли LMI-пользователи системы ИИ. Для многих пользователей ИИ — это не просто технологические инструменты; это сервисы, которые должны демонстрировать реальную ценность, обеспечивая при этом конфиденциальность и безопасность. Вопросы безопасности данных и приватности остаются значительными препятствиями для внедрения.

По данным исследования Commonwealth, 63% пользователей обеспокоены безопасностью ИИ, а 53% — приватностью. Эти опасения отражают более широкое скептическое отношение к технологиям, которые кажутся навязчивыми, а не поддерживающими. Инструменты ИИ часто обещают удобство, но не показывают, как они будут защищать личную информацию пользователей.

Интересно, что многие пользователи с низким доходом не воспринимают чат-ботов как «ИИ». Они видят их как инструменты для выполнения конкретных задач, таких как оплата счетов, проверка баланса или решение простых вопросов. Это восприятие дает ценное понимание для разработчиков: люди не обязательно заинтересованы в ИИ как концепции; их интересуют практические инструменты, которые решают их проблемы без лишней сложности.

Доверие формируется через последовательность и ясность. Системы ИИ должны предоставлять надежные, прозрачные услуги, уважая приватность пользователей и укрепляя их, не выглядя эксплуататорскими. Эффективные инструменты доказывают свою ценность через практические, измеримые результаты.

Что действительно хотят пользователи с низким доходом

Исследование Commonwealth дает важные представления о том, что домохозяйства с низким доходом действительно ищут. Они нуждаются в инструментах, которые предоставляют практическую помощь при реальных финансовых проблемах, а не в сложных технологиях ради самой технологии.

Наиболее актуальные области, где ИИ может принести пользу, — это бюджетирование, кредитное строительство и обработка платежей. Эти сферы не являются гламурными, но жизненно важны для достижения финансовой стабильности. Полевые испытания Commonwealth показывают, что пользователи предпочитают ИИ-инструменты, предлагающие простое, безоценочное руководство, ориентированное на удобство и доступность.

Финансовая нестабильность часто сопровождается стыдом и тревогой, что затрудняет обращение за помощью. ИИ-системы, предназначенные для предоставления рекомендаций без чувства осуждения или оценки, скорее всего, получат большее признание. Важна практичность и эмпатия, встроенные в структуру этих инструментов.

Потенциал и ограничения генеративного ИИ

Генеративный ИИ обладает значительным потенциалом для улучшения финансовых услуг. Его способность предоставлять персонализированные рекомендации и инсайты в реальном времени может изменить взаимодействие домохозяйств с низким доходом с финансовыми системами. Однако остаются важные вопросы точности, приватности и сложности, которые мешают его широкому применению.

Для многих пользователей с низким доходом генеративный ИИ все еще кажется ненадежным. Возможность превращения чат-ботов из простых систем вопросов и ответов в комплексные финансовые гиды обещает большие перспективы, но требует стабильной, надежной работы. Системы, способные учитывать индивидуальные обстоятельства и предоставлять адаптированные советы, вероятно, окажут наибольшее влияние.

Где ИИ может принести пользу: государственные пособия и инструменты для работы

Исследование Commonwealth также выделяет области, где ИИ может значительно повысить финансовую инклюзивность. Системы государственных пособий остаются сложными и трудными для навигации. Каждый год примерно $140 миллиардов долларов государственной помощи остается не востребованным из-за бюрократических барьеров. Инструменты ИИ, способные автоматизировать проверку правомочий и упростить процесс подачи заявлений, могут повысить доступность для миллионов людей.

ИИ-системы также могут улучшить инструменты для работы. Компании, интегрирующие разговорный ИИ в инфраструктуру HR, могут помочь сотрудникам получать доступ к ресурсам, начиная от пенсионных планов и заканчивая программами экстренных сбережений. Возможность предоставлять ясные, персонализированные рекомендации о доступных льготах может повысить финансовую грамотность и благополучие всей рабочей силы.

Движение вперед с осознанностью

Результаты исследования Commonwealth выявляют важную истину: создание систем ИИ, которые действительно приносят пользу домохозяйствам с низким доходом, — это не только технологическая задача, но и этический вызов. Эффективные инструменты должны разрабатываться с учетом реальных потребностей тех, кто исторически был исключен из технологического прогресса.

Технологии уже существуют. Осталась задача — создавать инструменты, которые будут надежными, инклюзивными и способными решать конкретные потребности тех, для кого они предназначены. Истинный потенциал ИИ раскроется только тогда, когда он действительно начнет работать на всех.