Будущее услуг (BNPL) "Купи сейчас, заплати позже"

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Купи сейчас, заплати позже (BNPL) позволяет потребителям разбивать покупки на несколько меньших, безпроцентных платежей. По мере развития цифрового пользовательского опыта этот краткосрочный способ финансирования перерос из нишевой формы кредита в неотъемлемую часть электронной коммерции. Что дальше для BNPL?

Текущее состояние и траектория развития услуг BNPL

BNPL растет экспоненциально, потому что он прост и эффективен. Процесс подачи заявки требует относительно немного информации, а отсроченные платежи часто не имеют процентов. Кредиторы хвалят этот метод финансирования как более безопасную альтернативу традиционным кредитным картам. Даже люди с ограниченной или субстандартной кредитной историей могут участвовать.

Предоставление людям возможности сделать заказ сейчас и оплатить его через несколько дней использует мгновенное удовлетворение, стимулируя покупки. Statista прогнозирует, что глобальные расходы на BNPL увеличатся почти на $450 миллиардов долларов с 2021 по 2026 год. По мере того, как все больше онлайн-ритейлеров предлагают этот вариант, все больше потребителей будут считать его легитимным способом оплаты.

Эта краткосрочная форма финансирования популярна благодаря более широкой вовлеченности в удобство цифровых покупок. Онлайн-расходы постоянно растут по мере расширения ассортимента и упрощения процесса покупки. Покупатели все чаще ищут более простые и дешевые способы оплаты.

Новые тенденции, влияющие на будущее BNPL

Стратегические партнерства играют ключевую роль в повышении осведомленности потребителей и стимулировании внедрения. Займодатели BNPL понимают это, поэтому они связываются с тысячами известных брендов и расширяют свои предложения.

В марте 2025 года Klarna — финтех-компания, предлагающая услуги BNPL — заключила партнерство с DoorDash, чтобы дать потребителям больше способов оплачивать еду, продукты и розничные товары. Пользователи платформы доставки получили три новых варианта оплаты при финансировании заказов через Klarna.

Опция «Оплатить за 4» делит общую сумму на четыре равных безпроцентных платежа. «Заплатить позже» позволяет покупателям отложить платеж на другую дату, например, когда они получат зарплату. С «Оплатить полностью» они сразу платят всю сумму через платежную платформу Klarna.

Представитель Klarna заявил, что финтех-компания предоставляет кредит только тем лицам, которые могут его погасить, что определяется путем проведения нового решения по андеррайтингу для каждой транзакции. Каждый раз, когда они хотят использовать Klarna для оплаты, их финансовое положение проверяется.

Это сотрудничество, вероятно, будет прибыльным. 42 миллиона подписчиков DoorDash совместно потратили 21,2 миллиарда долларов на заказы только в четвертом квартале 2024 года, помогая приложению завершить год с прибылью в $117 миллион долларов. Аналогичные партнерства, вероятно, появятся, поскольку другие бренды признают ценность BNPL.

Технологии, интегрируемые в платформы BNPL

Стратегические партнерства — не единственный фактор, формирующий будущее услуг BNPL. Все больше кредиторов внедряют искусственный интеллект, открытые интерфейсы программирования приложений, блокчейн и облачные технологии для улучшения и диверсификации своих функций. Интеграция обычно направлена на упрощение оценки кредита, снижение мошенничества или улучшение пользовательского опыта.

Например, Klarna использовала ИИ для предоставления поддержки клиентов 24/7. OpenAI оценил, что внедрение плагина ChatGPT может привести к увеличению прибыли примерно на $40 миллион долларов. Их аргумент заключался в том, что чат-боты выполняли около двух третей взаимодействий службы поддержки приложения, решая проблемы в разы быстрее. Они фактически заменили работу 700 штатных сотрудников.

Если BNPL должен стать неотъемлемой частью электронной коммерции, финтех-компании должны использовать технологии для диверсификации своих функций и предложений. Бесконтактные платежи, виртуальные карты на один раз и программы лояльности через приложения станут основой взаимосвязанных платежных платформ.

Технологические инновации сталкиваются с регуляторными препятствиями

Эксперты отрасли ожидают, что регуляторы США и Европейского союза примут все более строгие правила, регулирующие сбор данных, конфиденциальность потребителей и прозрачность. Во многих странах рынок BNPL оставался нерегулируемым годами. Финтех не чужд этой правовой серой зоне — открытый банкинг и децентрализованные финансы находятся в той же ситуации.

В 2024 году Бюро по финансовой защите потребителей США подтвердило, что кредиторы BNPL являются поставщиками кредитных карт, предоставляя потребителям те же основные юридические защиты, что и обычным держателям карт. Теперь они могут оспаривать списания и получать возвраты за возвращенные товары. Также они должны получать периодические выписки по счетам.

Решение CFPB последовало вскоре после обнаружения хищнической практики некоторых схем BNPL. Было установлено, что 78% заявок на кредиты одобрялися кредиторами BNPL среди заявителей с субстандартной или глубокой субстандартной кредитной историей. Более того, 33% брали несколько кредитов одновременно. Исходя из этих данных, вероятно, будут введены дополнительные регуляции.

Навигация по вызовам и возможностям BNPL

По мере того, как все больше платформ внедряют услуги BNPL, все больше финтех-компаний осознают потенциал развития собственных сервисов. Хотя конкуренция в большинстве рынков полезна, этот краткосрочный способ финансирования остается в значительной степени нерегулируемым, что создает проблему.

Этот рынок все еще находится на ранней стадии развития. Если недобросовестный бизнес снизит цены и эксплуатирует клиентов, это может испортить репутацию концепции для множества потребителей. Кроме того, хотя усиление регуляторного контроля приветствуется в подобных случаях, чрезмерное регулирование может снизить удобство и простоту использования BNPL.

Несмотря на эти препятствия, эта альтернатива платежам набирает популярность, поскольку молодое поколение избегает кредитных карт, будучи ограниченным в средствах. Только чуть более половины 18-29-летних имеют хотя бы одну кредитную карту, что значительно ниже 73% среди 30-49-летних, 78% среди 60-64-летних и 89% среди тех, кому за 65.

Помимо избегания долгов, расходы поколения Z остаются относительно консервативными. Их представители обычно используют дебетовые карты. Альтернатива с низкими обязательствами — возможность оплатить товар через несколько дней или даже недель после покупки — является идеальным компромиссом.

Однако последовательность — ключевой аспект пользовательского опыта. Потребители хотят иметь возможность использовать один и тот же удобный способ оплаты на разных точках взаимодействия. Как показывает партнерство Klarna и DoorDash, потенциал расширения на новые рынки значителен.

Как выглядит будущее услуг BNPL?

Хотя никто не может предсказать будущее точно, тенденции достаточно ясны. Несмотря на регуляторные препятствия, BNPL движется к тому, чтобы стать такой же распространенной технологией, как бесконтактные платежи и виртуальные кредитные карты. Его популярность может изменить подход потребителей к онлайн-покупкам.