Практические способы преодоления проблем при запуске финтех-продуктов

Винод Сивагнанам — старший менеджер по продукту в международной софтверной компании с более чем 10-летним опытом в области стратегии клиентского опыта и цифровой трансформации в сферах электронной коммерции и финансов. Винод имеет степень MBA Университета Корнелл и степень магистра информационных систем Университета Арканзаса. Свяжитесь с Винодом через LinkedIn.

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других

Запуск финтех-продукта представляет собой уникальные вызовы, требующие аккуратного баланса между инновациями, соблюдением нормативных требований и доверием клиентов. Регуляторные препятствия, такие как законы о конфиденциальности данных, требования по борьбе с отмыванием денег (AML) и финансовые лицензии, могут усложнить операционную деятельность.

Навигация по этим нормативам требует тесного сотрудничества с юридическими командами, регуляторами и финансовыми институтами для обеспечения соблюдения требований при сохранении беспрепятственного пользовательского опыта. Кроме того, различия в регулировании в разных юрисдикциях делают глобальный масштаб финтех-продуктов еще более сложным. Преодоление этих вызовов требует проактивного подхода, использования регуляторных технологий (RegTech), крепких партнерств и гибких стратегий разработки для адаптации к меняющимся стандартам соответствия и при этом предоставления инновационных финансовых решений.

Общие регуляторные вызовы

Ключевая категория финансового регулирования связана с обеспечением того, чтобы деньги не получали неправомерные лица. Эти требования включают AML и борьбу с финансированием терроризма (AML/CFT), а также проверку запрещенных сторон. Несоблюдение требований может обойтись очень дорого — в прошлом году несколько финтех-компаний и глобальных банков были оштрафованы на миллионы долларов за несоблюдение AML-правил.

На развивающихся рынках правительства могут иметь регуляции относительно валютных резервов для поддержания стабильности валюты, что влияет на перемещение денег внутрь и за пределы страны. В торговле розничные продавцы могут нести ответственность за предоставление регуляторам документов, подтверждающих, что стоимость валюты и стоимость товаров, покидающих или входящих в страну, совпадают.

Управление трением с клиентами

Беспрепятственный клиентский опыт может стать ключевым отличием между конкурентами, особенно в финансовой индустрии. Каждое препятствие делает использование продукта более разочаровывающим и может увеличить отток клиентов. Использование креативного мышления для устранения даже небольшого барьера при соблюдении регуляторных требований — огромная победа. Для выполнения требований регуляторов иногда неизбежно некоторое трение в клиентском опыте, особенно в отношении AML/CFT.

Чтобы минимизировать влияние на клиентский опыт, финтехи могут делать раскрытия информации простыми для понимания, объяснять цель требований к документации и использовать неизбежные препятствия в свою пользу, побуждая клиентов замедлиться в важных моментах. Например, в США требуется декларировать любую сумму свыше $10,000 — отметка для подтверждения или отказа в декларации заставит клиентов остановиться и внимательнее ознакомиться с регуляцией. Неизбежное трение может управлять поведением клиентов, если его реализовать продуманно и целенаправленно.

Избегание и снижение риска

Неясные регуляции создают значительные сложности и непредвиденные риски для финтехов. Регуляции просто не охватывают все сценарии, с которыми столкнется компания, особенно при входе на меньшие, развивающиеся рынки. Несмотря на все усилия, существует риск неправильного понимания регуляций, что может привести к несоответствующему продукту или к тому, что регуляторы признают компанию несоответствующей и наложат крупные штрафы. Связанный негативный пресс также может повредить репутации компании, что может иметь долгосрочные последствия в финансовой индустрии.

Один из лучших способов снизить этот риск — связаться с экспертами, обладающими опытом работы или проживанием в данной юрисдикции. Эти специалисты могут быть сотрудниками финансовых учреждений, занимавшими высокие регуляторные должности, или консультантами. Взаимодействие с такими экспертами помогает понять регуляции на поверхностном уровне и учитывать их намерения.

Еще один риск — замороженные средства. Он возникает, когда сторонний партнер терпит неудачу или возникает регуляторная проблема, и власти приостанавливают деятельность компании. В прошлом году это произошло, когда посредник по банковским услугам для нескольких финтехов объявил о банкротстве, оставив клиентов с $200 миллионом замороженных средств. Synapse, посредник по банковским услугам для нескольких финтехов, объявил о банкротстве, оставив клиентов с $200 миллионом замороженных средств.

Будь то приостановка операций или сбой партнера, замороженные средства могут привести к потере доверия клиентов и бизнеса. Хотя организации никогда не хотят оказаться в такой ситуации, лучше подготовиться заранее. Резервирование достаточной ликвидности позволяет при необходимости отменить транзакции клиентов, давая им возможность хотя бы вернуть свои деньги. Такой подход значительно помогает сохранить доверие клиентов и может помочь компаниям избежать худших последствий кризиса.

Наконец, важно для финтехов поддерживать связь с регуляторами, даже если получено одобрение заявки. Если одобрение было дано с неполным или неправильным пониманием того, что делает продукт, это может создать проблемы в будущем. Проактивное взаимодействие необходимо, поскольку большинство регуляторов готовы обсуждать работу продукта. Объяснение регуляторам технологии, особенно если продукт сложный, помогает снизить риски.

Использование партнерств для снижения боли

Сегодня не редкость, когда финтехи сотрудничают с устоявшимися финансовыми институтами. Как недавно заявил ВЭФ (WEF), “нарратив о противостоянии банков и финтеха устарел”. Вместо этого в статье говорится о “стратегическом сочетании избирательной конкуренции и необходимого сотрудничества”. В большинстве юрисдикций ответственность за соблюдение нормативных требований лежит на институтах, а не на потребителях.

Банки хорошо знакомы с ожиданиями по соблюдению требований и подотчетны правительствам, что делает их ценными ресурсами для навигации по регуляторным вызовам. Финтехи, с другой стороны, “более проворны, часто лучше подходят для быстрого решения узкоспециализированных задач”, что делает их отличными партнерами.

RegTech — еще один инструмент, который финтехи могут использовать для навигации по соблюдению требований. Выступая посредниками между финтех-продуктами и правительствами, они помогают проверять идентификацию клиентов и подтверждать выполнение регуляций. Использование RegTech помогает повысить операционную эффективность, упростить процесс соблюдения требований и снизить трение с клиентами. Кроме того, поскольку лицензированный сторонний орган подтверждает соответствие финтеха, необходимость в аудитах снижается, так как аудит проводят регуляторы RegTech.

Защита данных клиентов

Взломы безопасности — не вопрос “если”, а “когда”. Важно, чтобы финтехи были готовы быстро и решительно реагировать на угрозы. Доверие — валюта цифровых финансов, и как только оно утрачено, практически невозможно восстановить. Значительные инвестиции в защиту данных, надежное шифрование и высокие стандарты защиты обязательны, особенно при передаче чувствительной информации. В зависимости от ресурсов, финтехи могут либо самостоятельно решать вопросы безопасности, либо полагаться на сторонние компании-посредники.

Сегодня важно не только соответствовать отраслевым стандартам безопасности. Необходимо проявлять креативность и идти выше требований. Регуляции будут становиться все более строгими во всех юрисдикциях, поэтому проактивность и опережение событий позволяют оставаться конкурентоспособными. Часто банки готовы сотрудничать с финтехами для достижения более высоких стандартов безопасности, но если они не хотят, лучше найти другого партнера или разработать решение самостоятельно. Потеря доверия клиентов очень трудно восстановить, особенно в финансах.

Основная сложность для новых финтех-продуктов — это различия в регуляциях по юрисдикциям. Большая часть финансовых операций происходит в основных валютах, таких как доллар США, британский фунт, японская йена или евро, но стратегии, применяемые к этим валютам, могут не подходить для развивающихся рынков. Обратное также верно: стратегии для развивающихся рынков зачастую не подходят для развитых.

В индустрии финтех существует значительная сложность, особенно при сравнении рынков. Балансировка требований по соблюдению, безопасности и потребностям клиентов — ключ к успеху. Компании, которые преуспеют, сосредоточатся на предоставлении лучшего клиентского опыта, одновременно проявляя креативность и гибкость для навигации в все более регулируемой финансовой среде.